讓人身保險(xiǎn)回歸本源

平安

今年5月，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（以下稱“134號(hào)文件”），規(guī)范并調(diào)整了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，也就是從產(chǎn)品源頭進(jìn)行把關(guān)，強(qiáng)調(diào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品要回歸保險(xiǎn)保障本源。

134號(hào)文件要求，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在10月1日前完成自查和整改。這意味著，或?qū)⒂幸慌a(chǎn)品，因整改不到位而停售。

而產(chǎn)品停售，在保險(xiǎn)市場歷來都被視作一個(gè)促銷的好手段。于是，少數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員利用民眾不了解政策、缺乏保險(xiǎn)知識(shí)這一點(diǎn)，假借134號(hào)文件進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，鼓動(dòng)民眾“要買趁早”，在10月1日前“下單”才不吃虧。一時(shí)間，市場上出現(xiàn)了對政策的刻意曲解，以訛傳訛，各種謠言滿天飛。

吸煙者保費(fèi)將更高嗎？

134號(hào)文件確實(shí)提到：支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)。

其實(shí)不僅壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，在定價(jià)時(shí)都會(huì)考慮健康狀況、吸煙狀況這些因素。買過保險(xiǎn)的都知道，投保單的詢問事項(xiàng)里一般都會(huì)有是否抽煙這一項(xiàng)，如果吸煙量比較大的話，加費(fèi)很正常。

但是，詢問投保人的健康狀況和吸煙狀況，目前大都是以健康問卷的形式進(jìn)行，如果投保人刻意隱瞞抽煙與否，保險(xiǎn)公司就難以通過問卷形式了解清楚。

如果想差異化定價(jià)，健康問卷肯定是不行的，要準(zhǔn)確區(qū)分吸煙者和不吸煙者、經(jīng)常吸煙者和不經(jīng)常吸煙者，只有進(jìn)行體檢。在以用戶利益為先的時(shí)代，顯然短時(shí)間內(nèi)無法實(shí)施，尤其是在網(wǎng)銷產(chǎn)品上。

要提醒大家的是，吸煙影響身體健康。即使現(xiàn)在投保時(shí)無法根據(jù)是否吸煙區(qū)分保費(fèi)，但是吸煙帶來的影響會(huì)在其它健康指標(biāo)方面顯現(xiàn)出來，可能導(dǎo)致拒保或加費(fèi)情況出現(xiàn)。

甲狀腺癌將納入輕癥疾病嗎？

現(xiàn)在甲狀腺結(jié)節(jié)激增，甲狀腺癌患者也隨之增加。甲狀腺癌如果納入輕癥疾病，確實(shí)讓很多人擔(dān)心。

不過無須擔(dān)心，甲狀腺癌沒有納入輕癥疾病。134號(hào)文件中根本就沒有提到甲狀腺癌的事。

甲狀腺癌是屬于惡性腫瘤，而惡性腫瘤的定義是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)必須遵照這個(gè)定義。

投保數(shù)據(jù)將與社保卡關(guān)聯(lián)嗎？

“社保卡要是借給別人開藥看病，持卡人再買保險(xiǎn)時(shí)很可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！”這個(gè)說法完全不對。134號(hào)文件中沒有任何有關(guān)社保卡的內(nèi)容。

其實(shí)像這樣的說法不是第一次出現(xiàn)了。到目前為止，全國的社保數(shù)據(jù)都還沒有整合起來，要想跟投保數(shù)據(jù)整合到一起，絕非短時(shí)間內(nèi)能實(shí)現(xiàn)。

要提醒的是，雖然投保時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)去查社保數(shù)據(jù)，但理賠時(shí)就不好說了。如果自己的卡被別人用了，保險(xiǎn)公司查到后懷疑你投保前就有什么病，那么會(huì)給理賠帶來麻煩。大家切記，自己的社保卡自己用！

本人保費(fèi)將與直系親屬健康狀況掛鉤嗎？

“直系親屬健康指標(biāo)不佳，投保人保費(fèi)要提高”，這是無中生有。這個(gè)說法是建立在“投保數(shù)據(jù)與社保卡關(guān)聯(lián)”的基礎(chǔ)上：即保險(xiǎn)公司能查到投保人全家的社保數(shù)據(jù)。否則，投保人的直系親屬健康狀況，投保人不主動(dòng)說明，保險(xiǎn)公司是難以了解的。難道一個(gè)人買份保險(xiǎn)，還要拉著所有直系親屬去醫(yī)院做一次體檢？

現(xiàn)在的投保單里，確實(shí)有針對直系親屬或家族的詢問事項(xiàng)，這主要是考慮一些遺傳病或家族病，以此判斷發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

這個(gè)說法不準(zhǔn)確！

“分紅險(xiǎn)要保單滿5年才可以給付首期生存金，生存金給付不超過已交保費(fèi)的20%，萬能賬戶不得以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。”這個(gè)是不是謠言？

不是！不過，這個(gè)不是針對分紅險(xiǎn)的，而是針對一些年金險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)。

有一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用“保單滿5年才可給付首期生存金”進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，他們的話術(shù)是：前5年不再返錢了，肯定會(huì)影響后期的收益，所以要趕緊購買。

貌似有理。但事實(shí)真會(huì)如此嗎？

舉個(gè)例子：134號(hào)文件實(shí)施前，“一年交1萬，交10年，保障終身，然后每年返還3000元，返至終身”；134號(hào)文件實(shí)施后，“一年交1萬，交10年，保障終身，然后從第五年開始每年返還3000元，返至終身”。如果真是這樣，很明顯投保人吃虧了，因?yàn)榍懊鎺啄隂]有返錢啊。

但是，如果是“一年交1萬，交10年，保障終身，然后第五年一次性返還10000元，從第六年開始每年返還3200元，返至終身”，那投保人有沒有吃虧？事實(shí)上，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司的開門紅產(chǎn)品就是這么設(shè)計(jì)的。

其實(shí)，從另一個(gè)角度看，對客戶來說并不一定是壞事。因?yàn)槿绻阏嫦胭I的是保險(xiǎn)，而不是所謂的理財(cái)產(chǎn)品，那5年的限制對你來說沒什么影響。

要不要因?yàn)橥Ｊ鄱ゾo購買？

現(xiàn)在已經(jīng)11月，很多謠言已不攻自破。

謠言并不可怕，可怕的是盲從。希望大家在此后遇到類似情況，不可輕信謠言，仔細(xì)分辨。自己不了解時(shí)，盡量抽時(shí)間閱讀政策文件或者媒體上的專業(yè)分析，對相關(guān)信息有一個(gè)辨識(shí)度，在與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人溝通時(shí)就能有一個(gè)基本的判斷力，做到了解明白后理性投保。

針對以產(chǎn)品停售來促銷這種現(xiàn)象，專業(yè)人士提醒大家?guī)c(diǎn)：一是不要因?yàn)橥Ｊ鄱ゾo購買，大家應(yīng)該相信，通常某個(gè)產(chǎn)品停售后，市場上一定會(huì)有新的、更好的產(chǎn)品來替代。二是有好的產(chǎn)品且適合自己，可停售前購買，但切忌跟風(fēng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需要個(gè)性化設(shè)計(jì)，需咨詢真正的專業(yè)人士。endprint