淺談我國(guó)壽險(xiǎn)核保的不足及建議

郭陽(yáng)　劉伊明

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)人壽保險(xiǎn)得到了極速發(fā)展，但同時(shí)核保工作也浮現(xiàn)出核保數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)意識(shí)及核保制度等諸多差異。這些問(wèn)題可通過(guò)核保人員及銷售人員素質(zhì)培養(yǎng)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，運(yùn)用智能核保、電子通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以解決，從而促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。

【Abstract】With the rapid development of China's economy， China's life insurance has been extremely rapid development， but at the same time， there also emerge out differences in underwriting work， such as underwriting data， insurance awareness， underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel， using smart nuclear protection， electronic communication and network technology， so as to promote the healthy development of China's life insurance industry， and gradually achieve international standards.

【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn) ；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估； 核保管理

【Keywords】 life insurance； risk assessment； underwriting management

【中圖分類號(hào)】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）11-0124-02

1 引言

在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司必須對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的（即人的生命或身體）風(fēng)險(xiǎn)加以審核、評(píng)估、篩選和分類，以確定是否接受投保、承保的條件如何或采用何種費(fèi)率，以使不同風(fēng)險(xiǎn)類別的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一致（同質(zhì)化），從而維護(hù)保費(fèi)的公平合理性，這一風(fēng)險(xiǎn)選擇的過(guò)程叫核保。

保險(xiǎn)所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)須為可保風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)的特征為損失的發(fā)生必須具有隨機(jī)性；損失必須明確、必須足夠大；損失率必須是可以預(yù)測(cè)的。對(duì)保險(xiǎn)人而言不能是巨災(zāi)損失，故強(qiáng)化和完善核保工作，是壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和壽險(xiǎn)公司價(jià)值最大化的根基，對(duì)提升壽險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有非常重要的作用。核保的目的包括公平性、安全性和競(jìng)爭(zhēng)性三個(gè)方面。公平性是指核保是精算公平的過(guò)程，從而維護(hù)保險(xiǎn)制度運(yùn)作的公平，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣健０踩詣t是指核保是防范客戶逆選擇的有效方法。競(jìng)爭(zhēng)性是指完善的核保制度將提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為公司帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。總之，核保是風(fēng)險(xiǎn)選擇、判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況與承保條件相適應(yīng)的過(guò)程，是保證壽險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本保證。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)人壽保險(xiǎn)得到了極速發(fā)展，但同時(shí)也浮現(xiàn)出來(lái)諸多問(wèn)題，表現(xiàn)極為突出的就是在健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方面不能準(zhǔn)確把握。本文就我國(guó)壽險(xiǎn)公司核保工作的現(xiàn)狀及其存在的困難與問(wèn)題作出了初步分析與探討。

2 壽險(xiǎn)核保的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

①各地核保數(shù)據(jù)存在一定差異。由于我國(guó)地域廣闊、人口眾多、多民族等特點(diǎn)，導(dǎo)致人口分布不均衡。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性和各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平不一致性的影響，保險(xiǎn)公司分布主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口眾多的北京、上海等沿海城市。因各地的醫(yī)療水平也不均衡，壽險(xiǎn)公司只能根據(jù)有限的當(dāng)?shù)厝丝谕侗Ｐ畔?lái)統(tǒng)計(jì)核保數(shù)據(jù)，不同地區(qū)理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)也存在一定差異。②保險(xiǎn)意識(shí)存在偏差，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)客觀存在。我們?cè)诤吮９ぷ髦邪l(fā)現(xiàn)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)不足、購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保額與個(gè)人實(shí)際需求不一致等多方面問(wèn)題持續(xù)存在。同時(shí)，由于個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷采用傭金制薪酬，因而造成傭金比例很高，形成巨大的動(dòng)力，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)存在。③我國(guó)壽險(xiǎn)公司近年建立的核保制度存在不足。核保風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和處理的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的方法包括簡(jiǎn)單地回避風(fēng)險(xiǎn)、防止發(fā)生損失或降低損失程度、或者承擔(dān)額外風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)繳相應(yīng)費(fèi)用，以及把與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的財(cái)務(wù)損失責(zé)任轉(zhuǎn)移等等。壽險(xiǎn)公司的銷售人員作為核保的第一道防線，目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司的銷售人員多數(shù)不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確預(yù)估，特別是個(gè)人代理營(yíng)銷人員。因營(yíng)銷考核主要以保費(fèi)高低評(píng)判考核，從而助長(zhǎng)了營(yíng)銷隊(duì)伍多做新單、多收保費(fèi)的銷售習(xí)慣，雖然壽險(xiǎn)公司針對(duì)營(yíng)銷隊(duì)伍的業(yè)務(wù)品質(zhì)制訂了相應(yīng)的管理規(guī)范，但對(duì)其因違反公司核保相關(guān)規(guī)定造成的經(jīng)濟(jì)損失則無(wú)法有效制約，從而導(dǎo)致其投保前的風(fēng)險(xiǎn)篩選及前置調(diào)查工作很難做到有效管理。

3 影響壽險(xiǎn)核保的因素

①核保人員必備素質(zhì)要求較高。核保屬于邊緣性學(xué)科，其知識(shí)范疇涉及保險(xiǎn)精算、醫(yī)學(xué)、金融、法律、財(cái)務(wù)、再保險(xiǎn)等多個(gè)學(xué)科。所以一名優(yōu)秀的核保人員除了日常需要學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)課程提高素養(yǎng)之外，更應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的學(xué)科知識(shí)，提升個(gè)人的綜合能力和職業(yè)道德操守，從而為做好日常核保實(shí)務(wù)工作打下良好基礎(chǔ)。②核保崗人均工作量大，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度不高。經(jīng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，筆者所在壽險(xiǎn)公司核保崗達(dá)標(biāo)量為160單/日，每日有效工作時(shí)間是7小時(shí)，平均每單處理時(shí)效為4分鐘。核保崗業(yè)務(wù)內(nèi)容包括各類問(wèn)題函件以及各種疾病問(wèn)卷，項(xiàng)目繁多，錄入費(fèi)時(shí)費(fèi)力，常常因錄入時(shí)間不充足造成數(shù)據(jù)錄入有誤，甚至出現(xiàn)錄入不全，從而造成上級(jí)核保人員核保結(jié)論出現(xiàn)偏差或錯(cuò)誤。③銷售人員缺乏責(zé)任心。在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員首先需要學(xué)習(xí)相關(guān)產(chǎn)品及核保知識(shí)，然后去尋找合適的投保人，所以壽險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員的素質(zhì)及營(yíng)銷能力有較高的要求。但是目前某些保險(xiǎn)公司為了業(yè)績(jī)招收素質(zhì)低下的人員，這些人員法律意識(shí)淡薄，在高傭金等其他利益的誘惑下，明知投、被保人經(jīng)濟(jì)條件差或患有某些嚴(yán)重疾病，但慫恿投、被保人隱瞞健康或財(cái)務(wù)信息，致使核保不能準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而獲得傭金收入，業(yè)務(wù)人員的隱瞞行為導(dǎo)致核保工作難度增加，造成壽險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失。④客戶的逆選擇心理及道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)在我國(guó)的迅速發(fā)展，由于一些人思想道德滑坡導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐頻頻發(fā)生，以保險(xiǎn)獲取不當(dāng)利益、故意隱瞞投保前疾病事實(shí)等等問(wèn)題持續(xù)存在，目的就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)獲得不正當(dāng)利益，將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失。endprint

4 對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)核保的建議

4.1 提升核保人員專業(yè)素質(zhì)及素養(yǎng)

第一， 聘用有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)背景的人員；第二，開(kāi)展定期專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。以機(jī)構(gòu)為單位，邀請(qǐng)專業(yè)核保講師進(jìn)行定期授課，可以采取面授或遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)視頻形式進(jìn)行。專門(mén)針對(duì)核保人員薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行反復(fù)有效培訓(xùn)；第三， 加強(qiáng)核保人員之間的溝通交流，建立內(nèi)部溝通平臺(tái)或微信群平臺(tái)。第四，公司內(nèi)部制定相應(yīng)的考評(píng)制度，可制定相應(yīng)的層級(jí)考試，并將考試成績(jī)與內(nèi)部個(gè)人職稱評(píng)級(jí)掛鉤，強(qiáng)制核保人員學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識(shí)。

4.2 提升核保技術(shù)，改善核保條件

隨著壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理的電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，壽險(xiǎn)核保除了安排充足專職核保集中處理人員，還需配備操作簡(jiǎn)單、快捷的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。既防止出現(xiàn)人情核保單，又能保證核保時(shí)效及質(zhì)量。比如可將集醫(yī)學(xué)知識(shí)和綜合能力于一體的“專家系統(tǒng)”用于壽險(xiǎn)公司核保，這樣不僅極大地提高核保工作的速度，而且使核保工作更加準(zhǔn)確。所以壽險(xiǎn)公司需加大電子化設(shè)備優(yōu)化配置，建立一套完整的核保查詢系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，使核保過(guò)程更加系統(tǒng)、完整和科學(xué)，進(jìn)一步提升壽險(xiǎn)核保工作效率，保證核保工作質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)銷售人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定銷售人員核保相關(guān)考核管理制度

壽險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員的核保知識(shí)相關(guān)培訓(xùn)，宣傳保險(xiǎn)法律法規(guī)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)人員法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)。同時(shí)，把銷售人員日常核保工作品質(zhì)納入壽險(xiǎn)公司的考核制度，如個(gè)人待遇、職級(jí)晉升等等，引起業(yè)務(wù)隊(duì)伍對(duì)核保工作的重視。

4.4 細(xì)化流程，建立信息共享平臺(tái)

壽險(xiǎn)核保通過(guò)制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告單以及投保書(shū)來(lái)采集客戶有效信息，以便對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做出分類，做出合理公平公正的核保決定。從客戶填寫(xiě)的資料中獲取的信息量越充足，核保做出的決定將越準(zhǔn)確。核保的準(zhǔn)確性將直接影響到壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，核保是管控風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵，也是最重要的環(huán)節(jié)，深受壽險(xiǎn)公司的重視。如果在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)各個(gè)壽險(xiǎn)公司客戶核保與理賠信息的共享，會(huì)避免各家壽險(xiǎn)公司的重復(fù)勞動(dòng)，將直接節(jié)約各家壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，并風(fēng)險(xiǎn)管控更加簡(jiǎn)單。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)急需建立一個(gè)共享客戶信息管理平臺(tái)，整合各公司收集到的客戶核保及理賠資料信息；同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)單位的合作力度，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)。目前，國(guó)際上部分發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了管理平臺(tái)共享，比如美國(guó)的MBI國(guó)家醫(yī)療信息管理局，可以在線提供投、被保人的醫(yī)療信息。

綜上所述，雖然我國(guó)壽險(xiǎn)核保制度已經(jīng)初步建立，但是伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐，外資壽險(xiǎn)公司先進(jìn)的核保技術(shù)和手段的應(yīng)用，將對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)必將產(chǎn)生很大沖擊。為了促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，需要我們盡快改變壽險(xiǎn)核保操作思路及操作方法，積極探討與學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的核保技術(shù)及管理手段，加快智能核保、電子通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。

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