互聯網金融的發展對商業銀行經營業務的影響研究

刁艷華　羅丹

[摘要]文章以“互聯網+”為背景，研究互聯網金融發展對商業銀行的影響，并從支付結算、小微信貸業務、銀行中間業務、網絡支付平臺分流銀行傳統業務等4個方面對互聯網金融的發展對商業銀行經營業務的沖擊展開分析。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；經營業務

一、研究背景

伴隨著互聯網技術的迅速發展，互聯網的應用已經滲透到各個行業領域，在大多數的企業以及家庭中得到廣泛的應用，越來越多的用戶更信賴互聯網，互聯網已經逐漸開始侵蝕著傳統商業銀行貌似堅實的格局，隨著以支付寶為代表的第三方支付平臺的出現，打破了傳統商業銀行之間的固有的格局。特別是自2013年6月起，余額寶漸漸進入人們的視線，出現在了市場上，網上陸續出現了各種金融類產品，與傳統商業銀行掀起了客戶資源大戰，形成了對傳統商業銀行業務的較大沖擊，讓商業銀行切身感受到了所面臨的發展危機，認識到所面臨的挑戰和機遇。

像現在常用的支付寶，其中的一部分“余額寶”，便是由阿里巴巴最先研究開發出的簡單型理財產品，利息比銀行高，隨取隨存，比銀行更方便、快捷，迅速被人們所接受。之后，也陸續推出了微信的“理財通”和百度的“百賺利滾利”等，一元起就能存，到賬速度快，想什么時候提走就能隨時取走，按天算利息等優勢，因此聚集了很多的資金，對銀行的存、貸等一系列業務產生了消極的影響，在形形色色的互聯網金融業務面前，我們應當如何滿足客戶的需求、避免業務的流失，這都是銀行從業人員應該認真考慮的問題。

二、互聯網金融的發展對商業銀行經營業務的沖擊

銀行在金融行業處于領先地位，很多金融產品都靠銀行途徑進行銷售，現在，電子商務企業不僅賣出與銀行相同的金融產品，也賣其他金融產品，而在一些金融產品的銷售上比銀行還要好。由于互聯網企業的進入，很大程度上影響了金融產品的銷售，還影響著銀行的支付結算的狀況，這對銀行的中間業務也造成了很大的影響，導致金融脫媒，從長期看將對銀行的經營管理產生重大影響。

（一）支付結算

支付是商業銀行中最初的業務。其中，存、貸等很多業務都是通過支付結算轉變出來的。而且，互聯網金融模式也是通過支付轉變出來的，這就對商業銀行的這一領域造成了很大的沖擊，使其地位不保。另外，第三方支付也在悄悄地推動著互聯網金融的發展，第三方支付組織事實上和生活中的商業銀行差不多，當中，第三方支付組織中運用最廣泛的業務就是支付寶以及微信的支付功能。以下是第三方互聯網支付企業市場交易份額，如圖1所示。

圖1所示的是2016年第三方互聯網支付交易規模市場份額，其中支付寶占43.8%，財付通占20%，所占市場份額最大，而網絡上的支付功能原本應當是屬于商業銀行的業務，這就對商業銀行的支付業務造成了很大的沖擊。

（二）小微信貸業務

互聯網金融的小微信貸業務給商業銀行帶來了的再一個挑戰。阿里小貸是其中最顯著的一種。商業銀行是根據吸收的存款再發行債券，用于對外發放貸款來獲取盈利，而阿里巴巴不能直接吸收存款，但是擁有大量注冊的用戶，利用支付寶來充當買賣雙方的支付平臺，利用買方和賣方的收款時間差將這部分資金進行放貸，阿里巴巴擁有的是第一手未經處理過的交易情況，通過這些信息能夠獲取貸款人的信用情況，來分析是否具有償還實力，雖然商業銀行沒看好小微信貸業務，不過，由于市場利率的發展速度之快，還有目前小微信貸的收益比較可觀等都讓銀行必須重視小微信貸業務。

（三）銀行中間業務

銀行的中間業務，作為表外業務，在銀行日常的收付款，委托代理、信托、融資租賃等業務活動中，成為銀行的一部分非利息的收入來源，中間業務并不用啟用銀行自身的錢，不過能帶給銀行豐富的手續費收入，還是能夠增加銀行利潤的重要途徑。

（四）網絡支付平臺分流銀行傳統業務

網絡結算的錢會在互聯網企業的支付平臺上存放一段時間，這樣就會將銀行里的居民儲蓄存款分流出來，例如，人們通常會將銀行卡里的錢放一部分留在支付寶里，用來防備花費不足時來充值話費等應急地花費，雖然網上的錢最終會回到銀行里去，但是錢在第三方平臺上放置的時間久了，就一定會對銀行的獲取存款以及向外放貸的能力產生影響，這樣就給銀行施加了很大的壓力。

三、結語

面對互聯網金融發展的沖擊和影響，商業銀行應當怎樣面對，如何解決，怎樣努力改變現狀共同發展，這是一個值得討論的問題。從財務的視角來看，互聯網金融帶給商業銀行的影響和沖擊，商業銀行應當從轉變觀念，重視客戶體驗、完善風險管理體系以及實行全面的成本管理等方面進行積極地應對，解決當前商業銀行在應對互聯網金融方面存在的實際問題。endprint