中小型商業銀行差異化發展

張璐晶

編者按：

當前，供給側結構性改革、新型城鎮化、“一帶一路”倡議等帶來的經濟轉型升級，對金融服務需求提出了新的要求。中小銀行所提供的金融服務與當地經濟轉型及產業升級的契合度、融合度是其核心競爭能力之一，由“規模化”向“價值化”發展，成為中小銀行發揮自身優勢、特色的關鍵點。日前，《中國經濟周刊》聯合人民網、第一財經采訪多位業內頂尖學者、專家、企業家，共同推出《發展與變革，中國金融這五年》系列報道。

全國金融工作會議明確指出，為實體經濟服務是金融的天職，要發展中小銀行。

隨著我國銀行業準入限制不斷放寬，中小型商業銀行經歷了從無到有、從小到大的快速發展。業內人士認為，中小型商業銀行不僅有力地支持了我國經濟發展，也促進了銀行體系的形成和完善，提升了商業銀行體系的競爭程度。可以說，中小型商業銀行作為我國銀行組織體系的重要組成部分，在銀行業的發展中具有不可替代的作用。

在中小型商業銀行市場份額不斷增加的同時，其所面臨的市場環境也日益嚴峻，既有銀行同業之間同質化競爭造成的業務重疊，也有非銀行金融機構異軍突起導致的資金分流，中小銀行的盈利空間在不斷縮減。與此同時，部分中小銀行由于缺乏明確的市場定位和發展戰略，盲目拓展業務和擴大規模，風險管理水平有待進一步提高，缺乏核心競爭力的問題較為突出，都在給中小銀行的發展造成重重挑戰。新時期，中小型商業銀行該如何發展？擺在他們面前的道路有哪些選擇？

審時度勢，

從“再定位”到“可持續”

業內人士認為，長期來看，銀行間的競爭歸根到底體現為發展戰略的對決。然而，面對日趨復雜嚴峻的經濟金融形勢，隨著利率市場化、金融脫媒的發展、互聯網金融跨界競爭及監管趨嚴等多重沖擊，中小銀行定位不夠明確，戰略規劃籠統，如何深刻剖析經濟金融發展趨勢，結合自身發展階段和優勢，打造差異化、特色化發展的核心競爭力，更好地服務實體經濟，成為中小銀行最為迫切的需求。

北京大學國家發展研究院副院長、央行貨幣政策委員會委員黃益平告訴《中國經濟周刊》記者，過去很多中小型銀行的定位實際上有問題。“比如一家地方性銀行或社區銀行，本身做得還不錯，但它的夢想是變成一個跨區域銀行或全國性銀行，甚至是國際銀行，我覺得這個定位不是特別準確，所以現在中小型銀行面對的挑戰，恰恰是從一開始就應該考慮的問題。”

成都農商行董事、常務副行長李劍飛稱，很多中小銀行是由原來的農村信用社、城市信用社改制而成，在規模體量、品牌影響力、客群基礎、抗風險能力等方面，相對于國有大銀行要弱一些，歷史包袱比較重，生存發展的壓力比較大。

“對于中小銀行來說，我認為一定要把握穩中求進的總基調，貫徹落實新發展理念，樹立質量優先、效率至上的理念，要轉變發展思路，從過去的重規模和速度，轉變到重效益和質量上來，這樣才能更健康、可持續地發展。”李劍飛說。

中小銀行為小微企業服務

自貢銀行股份有限公司董事長何躍認為，服務實體經濟是中小銀行安身立命之本，理應成為其發展戰略的主體。對于中小銀行而言，服務區域經濟、服務中小微企業，是與其區域性、體量小、差異化等特點相匹配的戰略選擇。然而小微企業沒有從中小銀行得到充足的金融服務支持，因此只能轉向各種以遠高于基準利率的標準收取貸款利息的民間借貸，導致小微企業資金成本越來越高。

近年來，中小微企業在經濟結構轉型升級中顯示出的就業解決優勢愈發突出。為了解決中小微企業的融資需求，9月27日召開的國務院常務會議提出，免去金融機構利息增值稅、小微企業借款合同印花稅、定向降準及再貸款支持等系列舉措。同時，在貨幣政策趨緊下，對中小銀行等也給予較寬松政策，讓它們有充裕的信貸資金。中小銀行如何在化解中小微企業融資難方面迎難而上，又該如何通過創新更好地彌補大型國有銀行金融服務缺失？

民生銀行董事長洪崎表示，對小微企業的服務是個世界難題。“它主要難在兩個方面：一是風險防范的問題，小微企業采集信息成本高、難度大，容易造成信息不對稱；二是小微企業服務金額比較小，服務頻率比較高，有不規律性，整體抗風險能力比較弱。”

清華大學經管學院弗里曼經濟學講席教授、央行貨幣政策委員會委員白重恩表示，大家都希望中小銀行更多地為中小企業服務，但實際上中小企業獲得資金還是很難，成本也比較高。“這里面有很多原因，不僅僅是銀行自身的原因。對于銀行來說，政府的項目都有政府背書，銀行面臨的風險要小一點。因此，銀行可能就不會那么積極為中小企業服務，畢竟中小企業的風險要大一些。如果這個現象不改變，讓中小銀行為中小企業服務是很難的。”

黃益平表示，中小銀行服務當地的中小企業，不能簡單地用傳統的銀行信用評估的方法，比如看它有沒有抵押資產、有沒有硬信息，或者利潤、生產、杠桿各種指標，然后通過評估決定是否放貸。“小微企業借不到錢，就是因為它本身風險比較大，沒有很多抵押資產，甚至都沒有連貫的硬信息。”

華夏銀行董事長李民吉表示，從哪端切入、服務中小企業，各個機構觀點并不相同。“如果從生產流程全過程來看，有采購、生產、銷售等環節，我認為從銷售端切入，能夠盡可能地既支持中小企業，又能夠保證銀行的經營穩定。”

李民吉說，中小企業只要產生了銷售，那產品就適銷對路，以后就有能夠獲得銷售收入的回流，在這個過程中需要支持。這些中小企業可能會圍繞著一個大的產業集群來服務，大產業集群當中會有很多商業機會。“銀行可以把企業間直接的應收應付關系，變為銀行加入的三方的應收應付關系，銀行先替應付方支付銷售收入給中小企業，中小企業拿到錢后就可以繼續擴大再生產。”

新技術助力中小銀行發展

大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等金融科技越來越多地被運用在銀行業的轉型創新中，對商業銀行原有業務模式、產品、獲客手段，甚至自身體制都帶來了深入的變革。業內人士認為，中小銀行發展金融科技的優勢更為靈活，以用戶體驗為導向、以數據分析為驅動、以智能算法為工具的金融科技，將成為助力中小銀行實現彎道超車的“新馬達”。

成都農商行董事、常務副行長李劍飛說，科技金融對中小銀行提升信貸效率有很大觸動。“利用科技金融的工具跟平臺，中小銀行的信貸效率一定會大有提高，服務客戶也更加便捷。中小銀行也要從科技金融技術手段做改變，要踐行、投入、實施。”

李劍飛介紹，科技金融的發展拓寬了中小銀行的獲客渠道，中小銀行中區域性銀行居多，外圍網點、外省網點較少，如果利用好科技金融、互聯網平臺在線上獲客，即可把獲客渠道拓展到本地之外的區域。“中小銀行的獲客渠道拓寬后，客群基礎會增加，對自身的經營管理大有好處，也可以增加運營能力、提升品牌。”

李劍飛認為，科技金融對中小銀行的盈利模式也會產生較大影響。“目前中小銀行的盈利模式還比較單一，主要靠金融息差。如果利用好科技金融和互聯網平臺，可以逐步地拓展盈利的空間和渠道。比如在中間業務層面，在一些線上的金融交易鏈手續費和其他費用補充來源會更多，這可以改變或者拓展中小銀行單一盈利的增長模式。”

華夏銀行董事長李民吉表示，華夏銀行有一個針對小微企業的電商貸平臺，通過公開的信息收集，把數據進行整理、清洗、比對，線上線下結合。“線上可能不如互聯網企業投入那么大，但是銀行線下的網絡、渠道比互聯網企業多。線上線下一結合，做得可能比互聯網企業更好。從實際結果上看，華夏銀行在這個領域中賺的錢，覆蓋掉不良貸款后還有余，是可以持續的。”