完善政策性保險制度

□章思躍

完善政策性保險制度

□章思躍

政策性保險是由政府主導、組織和推動，財政給予保費補貼，按商業保險規則運作，以支農、惠農和保障“三農”為目的的一種農業保險，由保險公司承辦具體實務，并提供專業化的保險服務。建立政策性保險制度，對規避農業生產風險，增強防災抗災能力，促進農業農村發展，增加農民收入，具有重要的現實意義。

做法與成效

文成縣作為浙江省率先啟動政策性農業保險試點11個縣（市區）之一，自2006年以來就進行了有效探索，取得了明顯成效，受到了農戶歡迎。主要做法是：

建立機構，加強領導。縣政府專門建立了分管副縣長為組長，有關部門為成員的政策性保險協調領導小組，辦公室設在縣發改局，組織協調政策性保險工作。各鄉鎮明確分管領導和落實聯絡員，加強政策性保險工作的聯系和服務。同時，根據農業生產的實際，建立了縣農險核損理賠專家小組，負責理賠技術裁定和爭議調處。

調查摸底，制訂方案。每年由縣政府分管副縣長或縣府辦分管副主任主持召開各鄉鎮分管領導和業務人員參加的政策性農業保險工作會議。同時，縣農協辦組織大戶、合作社、農技人員等參加不同層次的各種座談會，一方面宣講政策性農業保險政策和有關條款，另一方面聽取各方意見建議，調查參保情況。并在此基礎上，農協辦成員單位反復醞釀討論，每年出臺《關于做好政策性農業保險工作的通知》，特別是2016年、2017年《通知》將參保品種參保對象和參保方式、政策性農業保險政策和工作舉措進行詳細說明，并附年度政策性農業保險險種、保險金額、費率、保費補貼比例一覽表，使鄉鎮、村干部和農戶一目了然。2016年，作為溫州市第一個開展楊梅采摘期降水氣象指數保險試點縣，召開6次包括邀請省發改委、省氣象專家等在內的座談會，傾聽梅友的心聲和真實需求，為制定試點方案奠定基礎。

加強宣傳，營造氛圍。政策性農業保險是一件利國利民的好事，要讓農民了解、熟悉、接受，使之付諸行動需要一個過程。為此，充分利用微信公眾號、電視新聞媒體、各種會議等宣傳政策性農業保險的意義、作用和好處，使廣大農民全面了解農業保險信息，增強農戶參保意識。2017年，文成縣楊梅氣象指數保險試點經驗在全市擴面開展后，縣農協辦先后組織農業、財政、氣象、人保公司、縣電視臺、新聞中心等單位先后走訪鄉鎮7個、楊梅種植大戶25戶、專業合作社7個、小梅農152戶，微信公眾號發10多條、電視臺播新聞3次，還制作了政策性農業保險專題片，起到很好的宣傳效果。

調整政策，協同推進。2014年8月，國務院下發《國務院關于加快發展現代保險業務的若干意見》（即新國十條），2015年1月15日，浙江省人民政府下發《浙江省實施〈農業保險條例〉辦法》（省政府規章）等創新規定，中央、省加大對加快發展縣及海島地區縣的保費補貼和支持各地探索發展地方特色險種后，縣農協辦成員單位經多次協商，開展了楊梅、茶葉氣象指數、農機具等地方特色保險品種。同時，提高縣財政補貼比例，農戶自負比例逐年下降，2017年水稻、油菜、公益林火災、商品林火災農戶零自負，大棚15%、大棚蔬菜30%、露地蔬菜30%、葡萄30%、森林綜合25%、淡水養魚30%、稻田養魚30%、茶葉和楊梅氣象指數30%、農機具50%。減免民族鄉鎮農戶、其他鄉鎮少數民族農戶的農房保險經費，所減免經費由縣財政承擔。

組織力量，開展投保。在培訓基礎上，縣人保公司精心組織、合理安排、規范運作，有序推進農險業務。截至2017年，政策性保險品種擴展到農房、家財、水稻、油菜、大棚、大棚蔬菜、露地蔬菜、公益林火災、林木綜合、淡水養魚、地方特色品種楊梅氣象指數保險、茶葉氣象指數保險、農機具等14個險種。其中水稻參保5.44萬畝、楊梅參保14431畝、茶葉參保2033畝，楊梅參保畝數占溫州市一半以上。

準確定損，及時賠付。2015年13號臺風“蘇迪羅”給全縣造成財產重大損失，珊溪鎮倒塌房屋145間，遭遇史上最嚴重洪災。人保公司組織相關人員進行現場賠付，2015年全縣農房保費收入118.95萬元，理賠233.3萬元，賠付率196.1%。2016年，全縣受17號臺風“鲇魚”所帶來的暴雨影響，損失重大，特別是雙桂鄉山洪、泥石流等災害嚴重，人保公司整合抽調溫州市其它公司力量組成理賠小組到雙桂鄉蹲點現場賠付工作。2016年，全縣農房保費收入113.43萬元，理賠136.75萬元，賠付率120.5%；全縣水稻受損15300畝，理賠412.96萬元，賠付率120%。2017年，楊梅受損嚴重，賠付率110.8%，在楊梅采摘期，縣氣象部門每天及時將氣溫、降雨量以短信方式發給種植大戶，使梅友適時了解理賠信息，同時，縣農協辦組織有關單位對2戶種植大戶進行了現場理賠。

建立農業小額貸款保證保險。農業生產受自然風險和其他市場風險影響較大，農戶沒有足夠的貸款抵押物造成的貸款金融機構貸款有效供給不足的情況，借鑒國內部分地區的實踐探索，縣里出臺《文成縣小額貸款保證保險試點工作方案》（文政辦發[2016]31號），建立農業小額貸款保證保險，利用保證保險的介入來為貸款農戶提供信用擔保，緩解農戶“貸款難”問題。

存在問題

認識不到位。部分鄉鎮對政策性保險工作的重要性認識不夠，認為政策性保險工作的開展，給鄉鎮增加了工作任務，是一種工作負擔；部分村干部對政策性保險工作不甚了解，把政策性保險與商業保險混為一談，對農戶宣傳不到位，對開辦政策性保險的熱情和支持不夠，過于輕視，草草了事，甚或出現抵觸情緒，沒有核對農戶的承保面積、四至等重要信息，造成承保信息模糊，農戶利益受損。同時部分鄉鎮、村干部及農戶，對條款沒有認真研究，甚至認為政策性保險就要多賠。

基礎信息不全。對農戶的相關基礎信息收集不夠、不及時、不全面，沒有及時掌握更新動態信息，甚至有些信息缺失，導致理賠的時候，不能準確評估經濟損失，給政策性農業保險工作增加了難度，甚至有些保險險種難以開展實施。

網絡不健全。農業保險機構的保險供給基層網絡體系和功能不健全，保險機構面臨信息不對稱、運營費用高、交易成本高、財務可持續性低下等問題，需要倚重鄉鎮、村干部的協助，目前也尚未組建政策性保險協管員。

個別險種農戶負擔仍然過重。雖然縣財政補貼相對比例比較高，但如大棚、楊梅、茶葉、農機具等險種農戶自負部分的負擔仍然較重，特別是小規模農戶本身收入低，保費支付能力和支付意愿低。

思考與建議

加大宣傳力度。一是結合基層“走親”活動，深入基層，對基層工作進行指導和幫助，以走訪調研、座談會的形式，將政策性保險的重要性及相關政策進行深入宣傳，使鄉鎮、村干部和農戶對政策性保險工作有新的認識。二是組織開展鄉鎮、村居、合作社、農戶等人員的政策性保險工作業務知識培訓，通過對業務的詳細講解、答疑解惑，提高政策性保險的技術水平和綜合業務能力。三是通過電視臺、新聞中心等媒體進行全面宣傳，努力營造良好氛圍。

建立基礎信息。一是縣農協辦成員單位要各負其責，根據部門職責，做深做實做強基礎信息，建立農戶基礎信息數據庫，并實時更新，切實掌握農戶的動態信息，為政策性保險工作的有序推進奠定基礎。二是按村設置政策性保險協管員，專門負責本村農戶的信息收集、報送工作。

提高財政補貼。根據重點發展戰略目標和鼓勵支持地方特色產業發展的需要，加大縣財政對政策性保險的扶持力度，提高財政補貼比例，降低農戶自負成本，縮小收入支出平衡差距，特別是對全縣農業主導產業楊梅、茶葉等保費補貼，起到“四兩拔千斤”效應。

落實普惠金融政策。人保公司要落實國家農業發展和扶貧工作，針對農業大戶開展險資直投政策，扶持當地農業發展。

建立工作機制。建立公示公開機制，在農戶承保至理賠過程，嚴格按照相關法律法規程序，規范操作流程，落實“惠農政策公開、承包情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開”和“承包到戶、定損到戶、理賠到戶”的“五公開、三到戶”制度。建立督查機制，成立由政策性保險協調領導小組成員單位參加的政策性保險工作督查小組，定期開展政策性保險工作情況督查，定期通報工作進展情況，確保政策性保險工作有序開展，操作合規合法，切實將這項惠民政策落在實處，為農業強、農民富、農村美添磚加瓦。

作者單位：文成縣發展和改革局