關(guān)于民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制探究

摘 要：民間借貸活動(dòng)在近年來的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要性日漸凸顯，對(duì)于中小企業(yè)融資需求的滿足和金融機(jī)構(gòu)接待壓力的環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用，但我國(guó)法律對(duì)民間借貸一直沒有做出正面的回應(yīng)，沒有專門性的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，只籠統(tǒng)的、零散的分布在相關(guān)法律、部門規(guī)章與司法解釋當(dāng)中，這些法律文件當(dāng)中還存在的相互沖突之處，這就將民間借貸至于一種模棱兩可的尷尬境地當(dāng)中，加大了的民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要關(guān)于民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制探究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；激勵(lì)性；法律法規(guī)

1 民間借貸合同的立法現(xiàn)狀分析

《民法通則》是規(guī)定了民間借貸的法律之一，但其中關(guān)于民間借貸的規(guī)定并不具體，僅表示了法律保護(hù)我國(guó)合法的借貸關(guān)系。在《合同法》當(dāng)中，借款合同作為典型合同而存在，包括以金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同和自然人之間的借貸協(xié)議兩種形式，而民間借貸合同的法律依據(jù)自然就參考第二種借款合同形式的規(guī)定。可以說，《合同法》中的第196條規(guī)定了民間借貸合同的性質(zhì)定義、第197條規(guī)定了民間借貸合同的形式與內(nèi)容、第210條規(guī)定了民間借貸合同的生效時(shí)間、第211條規(guī)定了民間借貸合同利息支付條件和利率限制，通過上述法律規(guī)定主要可以得出民間借貸合同屬于要物合同、對(duì)利息的存在與否適用無息推定原則這兩個(gè)結(jié)論。

除了法律規(guī)定之外，我國(guó)的部分部門規(guī)章當(dāng)中也涉及到了民間借貸合同的規(guī)定，《貸款通則》當(dāng)中的第61條對(duì)借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體、借貸程序合法性作了明確規(guī)定，并在第73條當(dāng)中針對(duì)違反了第61規(guī)定的借貸行為設(shè)定了相應(yīng)法律責(zé)任。雖然《貸款通則》的制定目的是為了對(duì)社會(huì)貸款行為進(jìn)行規(guī)范、提高信貸資產(chǎn)的安全性，但是從某種意義上來說他并沒有承認(rèn)企業(yè)出借人的主體身份。

2 民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制建議

（一）在法律上認(rèn)可民間借貸的合法性，增強(qiáng)協(xié)調(diào)性

當(dāng)前民間借貸之所以糾紛問題頻發(fā)對(duì)借貸市場(chǎng)的秩序產(chǎn)生負(fù)面影響主要原因就在于法律沒有明確承認(rèn)民間借貸的法律效力，最初對(duì)民間借貸的否定是為了維持金融市場(chǎng)的安全性，但民間借貸日漸發(fā)展已經(jīng)不能夠通過強(qiáng)制手段進(jìn)行遏制，反而因?yàn)槿狈Ψ傻囊?guī)制而出現(xiàn)各種問題，民間借貸合同中各種不規(guī)范問題就是其中突出的矛盾爭(zhēng)議點(diǎn)，在這種情況下就應(yīng)當(dāng)將民間借貸合同納入到法律的監(jiān)管之下，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行科學(xué)正確的引導(dǎo)和規(guī)制，對(duì)民間借貸合同的成立、生效和履行等進(jìn)行明確的規(guī)范與限制。

另外一部專門性、獨(dú)立性法律的制定頒布必然是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，在為專門性法律制定的調(diào)查、討論、草擬的過程中可以重點(diǎn)對(duì)當(dāng)前的相關(guān)法律、部門規(guī)章和司法解釋中關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)法律理論和實(shí)務(wù)發(fā)展對(duì)不同的法條規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，增強(qiáng)其協(xié)調(diào)性，能夠真正有效的服務(wù)于民間借貸合同效力的發(fā)揮，避免不同的法律法規(guī)之間在適用上產(chǎn)生沖突，影響民間借貸合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立。

（二）規(guī)范民間借貸合同形式

民間借貸合同形式的不規(guī)范性不僅給借貸雙方合法權(quán)益的維護(hù)埋下了隱患，也不利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，所以應(yīng)當(dāng)從法律理論和實(shí)踐當(dāng)中引導(dǎo)民間借貸合同減少口頭形式的使用，更多的使用規(guī)范性更強(qiáng)的書面形式，通過這種方式減少面見借貸糾紛問題的產(chǎn)生。對(duì)民間借貸合同的書面形式也應(yīng)當(dāng)從書寫的文本內(nèi)容和格式方面進(jìn)行全面的規(guī)范。第一，對(duì)借貸雙方姓名的規(guī)范。第二，對(duì)借貸合同中語言表達(dá)的規(guī)范。第三，對(duì)借貸合同中借款金額的規(guī)范。第四，對(duì)借貸合同中日期的規(guī)范。第五，對(duì)借貸合同中利息與違約賠償?shù)仁马?xiàng)的規(guī)范，如果雙方約定了利息和違約賠償一定要在借款合同中注明，利率與違約金的計(jì)算方式都要明確。第六，對(duì)借貸合同中借款用途的規(guī)范。并不是所有的民間借貸行為都受到法律的保護(hù)，將借款用于黃賭毒等活動(dòng)的借貸合同是不具有法律效力的。

（三）明確民間借貸合同的擔(dān)保責(zé)任

民間借貸常常會(huì)發(fā)生在有特殊關(guān)系的群體之間，但因?yàn)檫@種特殊關(guān)系而不重視擔(dān)保的規(guī)范就會(huì)給權(quán)利人合法權(quán)益的維護(hù)埋下安全隱患，所以應(yīng)當(dāng)明確民間借貸合同的擔(dān)保責(zé)任。第一，作為從合同的擔(dān)保合同要采用書面形式，口頭形式的法律效力不被法律所認(rèn)可。第二，對(duì)于以不動(dòng)產(chǎn)為抵押的擔(dān)保合同，擔(dān)保人不僅要與出借人定理擔(dān)保合同，還需要及時(shí)辦理抵押登記，否則擔(dān)保合同同樣不發(fā)生法律效力。第三，對(duì)于以動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)力為質(zhì)押的擔(dān)保合同，出借人只有要求質(zhì)押人將動(dòng)產(chǎn)交給出借人才能使質(zhì)押合同生效。第四，民間借貸合同中注明的絕押條款不被我國(guó)法律所承認(rèn)。另外從國(guó)家角度來說，在完善民間借貸立法時(shí)，可以對(duì)抵押物的種類進(jìn)行創(chuàng)新，為借款人與出借人抵押擔(dān)保物的選擇提供更加廣泛的空間，通過這種方式來削減貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，強(qiáng)化民間借貸對(duì)金融借貸壓力的緩解作用，降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語

民間借貸在生活中已經(jīng)得到了普遍應(yīng)用，在緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸壓力方面發(fā)揮了重要作用，但它作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象至今在法律上還沒有得到正面的肯定，法律制定與適用的落后、混亂在很大程度上不僅影響了民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展，更是產(chǎn)生了抑制作用，加劇了民間借貸市場(chǎng)的無序性，其中民間借貸合同的不規(guī)范性就是爭(zhēng)議糾紛產(chǎn)生的重要導(dǎo)火索，不利于社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定。民間借貸合同在主體范疇、協(xié)議形式與擔(dān)保方面的局限性都是立法完善應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點(diǎn)，對(duì)民間借貸合同進(jìn)行規(guī)范就是對(duì)民間借貸主體雙方權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，對(duì)于糾紛的減少具有重要意義。

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作者簡(jiǎn)介

鄒津?qū)帲?981-），女，漢族，湖南省新化縣人，博士學(xué)歷，講師，長(zhǎng)沙師范學(xué)院，主要研究方向：法學(xué)。endprint