莫讓“融資難”枯竭了發展的希望

■策劃/執行 本刊編輯部

莫讓“融資難”枯竭了發展的希望

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農業擔保是財政撬動金融支農的一項政策創新，是解決農業“融資難”“融資貴”問題的有效途徑。2016年以來，全國農業信貸擔保體系基本框架搭建完成：國家農擔聯盟公司成立，33個省市農擔公司組建完成，這是從國家層面推動農業擔保發展的重大舉措。2016年甘肅省農業信貸擔保有限責任公司經過不到一年的試點，擔保貸款工作取得了明顯成效，一是有效地解決了合作社融資短缺難題，為合作社發展增添了動力和活力。二是為金融機構服務新型經營主體探索了一條新路子，吸引更多金融機構和擔保公司有意向了解農民合作社、開拓農村市場，有利于形成多元競爭的農村金融格局。三是對合作社的發展階段和現狀有了更加深刻、全面、客觀、準確的了解，為今后指導合作社發展奠定了基礎。

直面銀行，難上加難

作為主流的融資渠道，銀行貸款理應是合作社最大的資金來源，但現實的情況是，合作社要獲得銀行貸款是難上加難。

一是銀行對合作社這種新型主體不太認可。由于合作社注冊不驗資、退社自由等，一些人對合作社持懷疑態度，還是得以個人的名義去貸。合作社注冊資金不驗資，是阻礙貸款的一個因素，有的合作社居然有上億的注冊資金。現實中，因為合作社規范化不夠、魚龍混雜，給合作社整體帶來了負面的影響。甘肅省靖遠縣云峰兔業養殖專業合作社理事長馬占儒說，很多所謂的合作社，比如蔬菜合作社，除了一桿秤、一個牌子，其他啥都沒有，就是一個小菜販子。這導致大家一聽說合作社，就產生“松散組織”的印象，讓有關部門特別是金融系統感覺不踏實，從而令合作社處于比較尷尬的境地。二是缺少可以抵押的財產。按照相關法律規定，可以抵押的財產包括國有土地使用權、房屋、機器設備及汽車等資產，耕地、宅基地不能用于抵押。合作社很少擁有可以抵押的財產，雖然少數合作社也擁有了一定的固定資產，比如生產設施，但這些設施很難估價和處置，銀行不接受。甘肅省玉門市鐵麥客聯合收割機農民專業合作社理事長李長智反映，2015年他專門跑了農業銀行、工商銀行、建設銀行、農信社，還有甘肅銀行，都說合作社的機械是動產，不能抵押，最后還是合作社幾位成員個人貸的款。三是信用記錄缺失。很多合作社運行不規范，尤其是財務管理方面，不記賬或者只記流水賬，導致銀行無法評估合作社的資信情況。而對于合作社來說，擁有良好的信用記錄是獲取貸款的必要條件，少數成功融資的合作社也證明了這點。

新型農業經營主體面前的“一道墻”

總體上講，甘肅省現階段農村、農民的整體經濟水平不高，加入農民專業合作社的社員低收入勞動者較多，實際可投入到農民專業合作社中的資金偏少，加上合作社社員不多，因而依靠內源融資的資金極有限。合作社在市場準入方面比一般企業的條件更寬松，過寬的市場準入條件導致部分合作社先天不足，內部管理機制不完善，很多農民專業合作組織的章程和制度流于形式，機制不健全、機構不合理、制度不完善、財務不規范、信息不透明，導致許多農民專業合作社整體發展水平低、經營管理能力弱、市場盈利能力差、抗風險能力差，因而依靠外部資源融資也十分困難。與此同時，農村金融信貸體系尚未形成。首先，在整個中國金融體系中，農村信用合作機構是金融信貸體系中支持和服務三農的主力軍，支持和服務農村產業發展的金融機構相對很少，其針對農戶和農民專業合作社的信貸服務方式主要有小額信用貸款、聯保貸款以及農村小額信用貸款等形式，缺乏多樣性、大額性；其次，農村信用合作金融機構的資金實力相對比較薄弱，沒有足夠的能力承擔農民專業合作社所需的大額、長期的資金；第三，農民專業合作社在經營過程中所需承擔的風險更多、更大，除了要面對市場風險外，更面臨具有毀滅性的自然災害風險，加上合作社注冊資金較少，缺乏有效的抵押品，放貸風險增大，導致各類金融機構在審查其貸款資格時，會提高貸款條件，增大農民專業合作社融資難度和融資成本。

實踐證明，政府的支持在農民合作經濟組織的發展中起到重要作用。各級財政部門分別安排專項資金，支持農民專業合作社開展信息、培訓、農產品質量標準與認證、農業生產基礎設施建設、市場營銷和技術推廣等服務。但是各級政府、部門受可支配資金的限制，對農民專業合作社的專款扶持資金總量有限，分配到多家合作社的資金數量就微不足道；而且合作社的行政管理部門存在多頭、分頭管理的問題，難以形成合力，不利于農民合作經濟組織的發展，無法從根本意義上幫助合作社走出融資困境。此外，還有一些農民專業合作社是在地方政府的直接管理和干預下建立的，經常受到行政因素的影響，有多種違背市場經濟規律和合作社成員意愿的做法，甚至一部分合作社只是為了拿到政府的補助款而成立，最終必然削弱政府的引導職能和資助功能、偏離合作社的基本原則和方向。

先行者：創造了一些好模式

江蘇模式：“無抵押、無擔保，弱抵押、弱擔保”。針對農業領域長期缺乏有效抵押物、擔保物問題，江蘇省財政堅持“財政承擔有限風險，銀行開展金融創新，引入第三方參與風控”的原則，與民生銀行、平安銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行等金融機構合作，實施“無抵押、無擔保，弱抵押、弱擔保”的農業融資新模式，推出了惠農貸擔保基金、共同基金、金農貸風險補償基金和富農貸擔保基金等多款農業金融產品。

產品按照擔保、抵押方式分為兩類：一是無抵押、無擔保，包括惠農貸擔保基金和共同基金。省級財政安排擔保資金存入合作銀行指定機構開立的賬戶，合作銀行按照與財政資金1∶20的比例確定授信額度。參與基金的農民合作社按照貸款發放金額0.5%～1%的標準繳納風險準備金、10%～15%的標準繳納互助保證金，無需任何抵押擔保即可獲得貸款。二是弱抵押、弱擔保，包括金農貸風險補償基金與富農貸擔保基金。與無抵押、無擔保類相比，參與基金的農民合作社等新型經營主體不需繳納互助保證金，只需通過追加農村土地承包經營權抵押、林權抵押、農機具抵押、農戶訂單抵押、特許經營權證質押、漁船抵押等弱抵押、弱擔保措施即可獲得貸款。為有效規避市場風險、政策風險、道德風險，財政部門只參與產品設計、提供目標客戶群、運行監管，并承擔不超過5%的有限責任風險，具體的融資對象、額度、利率、期限等完全按照市場規律，由金融機構和專業的基金管理團隊根據農民合作社的信用等級、資產負債、經營狀況綜合考慮后自行選擇。

重慶模式：創投基金投資+金融資本貸款。為彌補金融市場在農民合作社中長期融資方面的缺失，重慶市財政2014年投入3000萬元，依托市農委全資公司重慶市農業資產公司設立農民合作社創投基金，吸引重慶三峽銀行金融資本7000萬元（由重慶市農業擔保公司擔保），用于對農民合作社進行3年期投資。基金運行采取“創投基金投資+金融資本貸款”的模式，即3000萬元財政資金作為引導基金投資農民合作社，重慶三峽銀行按照每個項目3∶7的資金配比為農民合作社提供貸款，并按投資比例共同承擔風險。投資項目可由市農委、市農業擔保公司、市農業資產公司推薦，也可由農民合作社申請，最后由重慶市農業資產公司實行完全市場化的運作方式，通過初步評估、申請立項、盡職調查、商務談判、審核表決、投資放款、投后管理等程序篩選確定。

為了突出公共財政政策的引導性，財政資金實行利益讓渡，僅按銀行一年期定期存款利率獲得收益。同時，專門安排資金對擔保費給予補貼，將農民合作社綜合融資成本控制在9%以內。

河南模式：設立融資風險補償金。為打消金融社會資本對農民合作社償還能力的顧慮，河南省財政廳與省農開擔保公司合作，搭建了省級統一擔保融資平臺。省級財政、試點縣財政按照3∶2的比例，分別設立省級財政融資風險補償金、縣級財政融資風險補償金，存入省農開擔保公司指定的合作銀行，合作銀行根據省農開擔保公司擔保，為農民合作社等新型經營主體提供貸款，年度融資規模至少放大到財政資金的6倍。其中：試點縣財政部門負責從轄區內篩選、推薦有融資需求且管理規范的農民合作社等新型經營主體，從源頭上保障項目質量；金融擔保機構根據各自職責，分別開展貸前審核、貸款發放、貸后監管等工作；農民合作社等新型經營主體，只需按照貸款金額10%的標準繳存風險保證金即可獲得貸款。當貸款出現逾期時，首先從風險保證金扣繳，余下部分由省農開擔保公司、省級財政、試點縣財政在約定代償上限內，分別按照45%、27%、18%的比例負擔。

為彌補省農開擔保公司承擔的業務風險，省財政廳根據對其風險控制水平考核結果，從融資風險補償金省級財政出資部分安排一定獎勵資助省級統一擔保融資平臺，項目在擔保費和利率上都享受了最大限度優惠，融資平均成本大幅度降低。

浙江模式：開展聯合社互助擔保。為推動農民合作社建立自我發展良性機制，浙江省2014年擇優選擇富陽等5個縣（市、區）開展聯合社互助擔保試點。由農業龍頭企業或其他新型經營主體牽頭，與農民合作社以及有能力出資的社員入股組建聯合社。

財政資金注入成為聯合社的啟動資金，帶動聯合社成員按照不低于1∶1的比例出資或以機器設備等資產折價入股，引導合作金融機構向聯合社成員提供免擔保信用貸款，并執行基準利率或更加優惠的利率。聯合社對成員貸款審核后為其提供反擔保，反擔保總額以聯合社自有資金10倍為限。貸款風險損失由金融機構和聯合社共擔，承擔的比例為2∶8。試點縣財政對金融機構讓利優惠部分按比例予以貼息，幫助降低聯合社融資成本。聯合社積累資金達到一定規模后，進一步組建互助基金降低交易費用，同時鼓勵更多農戶成立新型經營體加入聯合社，不斷擴大覆蓋范圍。最終在條件成熟時，由聯合社組建互聯網融資平臺，為成員提供更加便捷的信貸融資服務。

圍繞合作社融資貸款難、成本高這一難題，江蘇、重慶、河南、浙江等省份充分發揮財政資金引導作用，積極加強與金融社會資本合作，幫助打通了信貸通道，拓寬了融資渠道，降低了用款成本，探索了有效破解農民合作社融資難題的典型模式，為甘肅省合作社融資發展，提供了寶貴的經驗。

姓農的金融更接地氣

2017年1月，甘肅省農業信貸擔保有限公司、蘭州銀行股份有限公司、甘肅省農民專業合作社聯合社首批“百社互助”融資擔保簽約儀式在蘭州舉行，這標志著甘肅在破解農村融資難題的瓶頸制約方面又邁出了新步伐、實現了新突破，也使甘肅在推進農業供給側結構性改革、培育農業農村發展新動能方面有了新的抓手。甘肅省農牧廳副廳長閻奮民說，甘肅省農民專業合作社“百社互助”基金貸款是一款中長期貸款業務,是專門為甘肅農民專業合作社打造的融資平臺。貸款將基于甘肅省農民專業合作社聯合社對其成員申請貸款的推薦，由甘肅省農業信貸擔保有限責任公司提供擔保，最后由蘭州銀行發放，這個是甘肅自己的模式。只經過了3個月的時間，甘肅省第一批“百社互助”擔保貸款資金1050萬元已發放到位，宕昌縣八力鄉大東山中藥材農民專業合作社、西和縣興民中藥材種植專業合作社、天祝永成養殖農民專業合作社、靜寧縣格瑞蘋果專業合作社等9家農民專業合作社得到擔保貸款資金支持，為合作社在春耕季節擴大生產規模送來了“及時雨”。這些合作社還只是入選首批“百社互助”融資擔保貸款項目合作社中的一部分，其他首批入選的合作社在調查完符合條件后將在近期陸續獲得信貸資金支持。同時，第二批“百社互助”融資擔保貸款項目也已經啟動，計劃全年分批受理甘肅省農民專業合作社的擔保申請，將信貸資金交到最需要生產經營的合作社手中。

在甘肅，已經有很多合作社通過農業擔保順利獲得社會融資。制約新型農業經營主體發展的融資難、融資貴等難題，在農業擔保的有力支撐下得以破解。姓農為農是農業擔保始終堅持的方向，要創設出能服首都農業農村水土的金融產品與服務，做到農民需要什么就設計什么樣的產品，服務要快，手續要簡，費用要低，讓農民看得懂，用得起。

破解難題，充滿希望

資金是發展的血液，然而現實是合作社嚴重“貧血”。連續兩年的中央1號文件提出，支持新型農業經營主體和新型農業服務主體成為建設現代農業的骨干力量，積極培育家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體。缺少資金的合作社，已經取得了很大的發展，在建設現代農業中發揮著越來越重要的作用，但還可以發展得更好更快。因此社會各界都應該關注合作社融資，支持合作社融資，讓合作社“滿血”前行！正如面對甘肅自己的融資模式時，閻奮民希望甘肅省農民專業合作社“百社互助”基金貸款能夠堅守誠信理念，順應市場規律，頑強拼搏奮進并樹立風險共擔意識，加強動態管理、優化運作機制，提升風險防控能力，實現互促互進、共生共贏。同時，還要及時總結推廣好經驗、好做法，帶動更多的普通農戶共同參與到農業現代化發展的大潮中，推動共同富裕，實現美美與共。

（編輯：王駿杰）