貧困縣運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點效果調研報告

劉德偉

根據《中國人民銀行貨幣政策司關于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區內開展優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點的通知》（銀貨政〔2016〕13號）、中國人民銀行昆明中心支行關于印發《云南省優化扶貧再貸款發放貸款定價機制試點實施方案》（昆銀發〔2017〕12號）文件精神。云南省昆明市祿勸縣作為全國重點特困扶持縣之一，也是此次云南省昆明市2個試點貧困縣之一，實施效果如何，我們開展了實地調研。

一、充分利用扶貧再貸款政策，擴大地方金融機構資金來源，支持縣域經濟健康發展

祿勸縣是少數民族自治縣，2016年底，全縣有省級貧困鄉2個，省級貧困村20個，建檔立卡貧困人口11，029戶、37，546人，占總戶數的10%，占總人口的7.9%，貧困面廣，貧困程度深。在上級人民銀行的關心支持下，祿勸縣自2005年以來一直使用支農再貸款，從2005年使用1000萬元開始至2016年末，累計發放支農再貸款（扶貧再貸款）37億元，2017年6月末，余額達到2.15億元，有力地支持“三農”、小微企業和農村基礎設施建設，特別是在助推脫貧摘帽工作方面作積極的貢獻。祿勸支行認真按照《中國人民銀行貨幣政策司關于發揮支農再貸款激勵作用，引導貧困地區農村金融機構擴大涉農信貸投放的通知》和《中國人民銀行關于完善信貸政策支持再貸款管理支持擴大“三農”、小微企業信貸投放的通知》等文件精神，對使用再貸款的金融機構提出嚴格要求，加強貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，年末進行效果評估。督促金融機構建立貸款發放、使用、管理臺帳。

二、建立機制體制，推動扶貧再貸款利率定價機制試點工作有序開展

第一，祿勸支行成立了由行長任組長，分管副行長任副組長，相關部（室）負責人為成員的優化扶貧再貸款發放貸款定價機制試點工作領導小組，明確職責分工。組織領導小組成員認真學習黨中央、國務院關于脫貧攻堅的重要戰略部署和上級行對試點工作的要求，把握政策界線，時限要求。結合實際制定了《祿勸縣優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點工作措施》，多次召開會議、深入企業、鄉村開展調查，為貫徹落實政策打下基礎。

第二，組織承貸金融機構（農村信用社）主要負責人和相關人員認真學習人民銀行總行、昆明中心支下發的文件精神，為試點工作的開展作動員，打基礎，積極向縣委、政府主要領導匯報工作情況，主動與財政、發改局、扶貧辦等部門溝通協調，取得他們的支持和配合，加大試點工作相關政策的宣傳，為工作開展建立強有力的協調配合機制。

第三，指導農村信用社制定了《祿勸彝族苗族自治縣農村信用合作聯社運用扶貧再貸款發放貸款利率定價試點實施方案》、《祿勸彝族苗族自治縣農村信用合作聯社扶貧再貸款資金管理實施細則（試行）》，并報試點領導小組審核通過。

第四，縣聯社根據中國人民銀行總行下發的扶貧貸款利率定價模板，結合祿勸縣實際，制定了《祿勸彝族苗族自治縣農村信用合作聯社關于運用扶貧再貸款發放貸款利率定價模板》，細化扶貧貸款定價模版，測定出統一的執行參考利率，在此基礎上，再結附合貸款對象的具體情況，綜合考慮風險狀況等因素，按照保本微利、利率差別化原則，確定不同客戶的實際執行利率水平分為三個檔次：（1）建檔立卡貧困農戶的個人生產經營性貸款利率，統一按一年期基準利率4.35%執行。（2）建檔立卡貧困戶的危房改造貸款利率，統一按5%執行。（3）卡外戶個人生產經營性（創業）貸款，帶動建檔立卡及邊沿貧困農戶脫貧致富的專業合作社、企業貸款，其利率在測定的參照執行利率6.5980%基礎上，根據客戶不同情況實行差別定價，最高實際執行利率為6.5980%，最低實際執行利率為5.225%，平均利率為5.6205%。

三、利用扶貧再貸款利率定價機制發放貸款撬動自營資金，提高金融機構貸款投放積極性

祿勸支行在大量調研的基礎上，2017年2月，向祿勸農村信用社發放扶貧再貸款1.05億元，比年初增長95%，期限1年，利率執行1.75%。按照試點政策要求，試點金融機構發放就業發展企業1年期精準扶貧貸款，最高執行利率6.6%，發放建檔立卡貧困戶發展生產貸款執行基準利率4.35%，加權平均利率為5.58%，比試點前提高1.23個百分點，極大地增強農村信用社使用扶貧再貸款發放貸款的積極性。其中，支持中藥材種植、農特產品生產加工、種養殖業等小微企業、專業合作社等8900萬元，向農戶租地6800多畝614戶，帶動周邊農戶增產增收，擴大農村勞動力就業面。其中：租用建檔立卡貧困戶土地295戶，吸納貧困戶就業180余人。

（一）金融機構參與支持金融精準扶貧的積極性增強

扶貧再貸款發放貸款實行基準利率時，金融機構利差較窄，貸款管理成本、風險較高，利潤偏低，金融機構參與支持金融精準扶貧的積極性不高。實行扶貧再貸款利率定價機制試點后，利差相對提高了，金融機構有利可圖，積極性提高了，并愿意將自有資金投入到精準扶貧中來，擴大了貸款投放量。2017年1-8月，全縣金融機構貸款增量達15.4億元，增長20.6%，同比增長38.7%，其中：農村信用社累計發放貸款14.44億元，累計發放金融精準扶貧貸款2.17億元（包括試點機構自有資金發放），有力支持祿勸縣脫貧攻堅工程。

（二）減輕貸款對象利息負擔，降低融資成本

實行扶貧再貸款利率定價機制試點后，試點機構參與金融扶貧的積極性提高了，企業、農戶融資成本降低了。試點之前，農村信用社自營資金平均利率為7.395%，按扶貧再貸款利率定價機制確定的平均利率為5.6205%，平均利率下降了1.77個百分點。

（三）貧困戶扶貧貸款覆蓋面擴大，貸款可得率提高

2016年末，運用扶貧再貸款資金發放金融精準扶貧貸款占貸款增量的13%，試點期間發放貸款占比達17%，提高了4個百分點。支持范圍包括種植業、養殖業、農特產品加工業和專業合作等小微企業9戶，貸款余額達8900萬元，比2016年增長6戶。支持包括農村種養殖業、宜居農房建設和實施“七改三清”工程等，帶動建檔立卡貧困人口2873人，貧困戶貸款獲得率大大提高。endprint

四、試點效果例證

（一）扶貧再貸款支持小微企業發展帶動貧困戶增加收入

例如：昆明市無量藥谷中藥材有限公司。該公司成立于2016年5月9日，公司注冊資本5000萬元，其中：云南維和藥業無量藥谷種植有限公司出資2250萬元、昆明產業開發投資有限責任公司出資2500萬元、大理無量藥谷復古三七種植股份有限公司出資250萬元，主營范圍：中藥材、香料、茶、農作物種植與開發經營，中藥材、農副產品收購與銷售。在祿勸縣九龍鎮教務營村種植有機三七，項目投資總概算1.2億元，向528戶農戶租地2300畝。其中：租用建檔立卡貧困農戶278戶1100畝，目前三七長勢較好，預計2018年下半年可上市交易。該公司于2017年2月向祿勸聯社申請扶貧再貸款6000萬元，利率5.225%，期限3年。該公司負責人介紹說：公司之前向信用社貸款利率都是7.3%，現在貸給的扶貧再貸款，利率較原來下降2.1個百分點，每年可少支付資金成本120余萬元，這一政策對我們企業非常好，我們要好好的把公司經營好、發展好，帶動更多的貧困戶增加收入。該公司的進駐，為當地農戶擴大就業、增加收入、傳授三七種植經驗有較大的幫助。一性張的貧困戶說：他家共有10畝土地，全部租給該公司，這些土地在高山上，海拔較高，過去大部分土地都是閑置的，只有少量土地種植玉米、洋玉等耐寒的農作物，收入比較低，租給公司后，每畝每年租金720元，共計年收入7200元，2人在公司做工，每人每天60元，一年收入4萬多元，全年收入增長近5倍，生活有較大改善。

再如，昆明益生藥業有限責任公司。該公司于2011年03月09日成立，主要生產中藥材飲片、粉劑及口服中藥飲片（三七、天麻、黃芪、云當歸、云木香、滇重樓、金銀花、紅花、玫瑰花、附子、草烏）等，月產量約25噸。公司現有員工294人，吸納當地農村人口就業62人，在祿勸屏山、翠華、九龍等6個鄉鎮發展規范化中藥材種植（三七、白術、附子等），租用當地農民土地5000余畝，并與則黑（省級貧困鄉）、皎平渡等鄉鎮166戶建檔立卡貧困戶簽訂了首批黨參種植協議，種植面積323畝，每畝產量約300至400公斤，保護價10元/kg，預計實現產值96.9萬元至129.2萬元，戶均增加收入5，837元至7，783元，有效帶動了當地貧困戶增收創收。向農村信用社借用扶貧再貸款1，900萬元，借款期限1年，利率4.35%，是典型的扶持色產業帶動貧困戶發展產業、傳授技術、增加收入的范例。

（二）運用扶貧再貸款支持建檔立卡貧困戶脫貧致富

2016年以來，農村信用社累計發放小額扶貧貸款達1.5億元，支持了1805余戶建檔立卡貧困戶脫貧致富。例如：建檔立卡貧困戶段忠權，該貧困戶共有家庭人口4人，兩個小孩正在上學，家庭十分貧困，家庭年收入不足10，000元。農村信用社向其發放小額扶貧貸款20，000萬元，購買了6個仔豬及2頭牛進行飼養，半年后，成品豬上市實現收入12，000元，剔除仔豬購買及養殖成本后，可實現凈收入9，000元，2頭牛經飼養后也可上市銷售，預計可實現銷售收入23，000元，剔除購買和養殖成本，可實現凈收入8，000元，合計17，000元，人均增收4，250元，對貧困戶脫貧致富起到積極助推作用。

五、實施中存在的問題和建議

（一）扶貧再貸款發放期限與實際生產周期不批配

按照中國人民銀行昆明中心支行《扶貧再貸款管理操作規程》規定：“扶貧再貸款期限分為3個月、6個月和1年三個檔次”，也就是說，農村信用社借用扶貧再貸款最長不得超過1年，目前，人民銀行對農村信用社發放的扶貧再貸款均為1年期，而農業生產、養殖等周期一般在1年以上，企業經營周期特別是三七等中藥材種植一般應在3年以上，與企業經營實際情況、農業生產周期不批配。建議：放寬扶貧再貸款發放期限，按照企業資金實際用途、農民生產生活實際情況確定扶貧再貸款期限。

（二）試點政策的短期性與扶貧再貸款發放管理政策不批配

根據《中國人民銀行貨幣政策司關于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區內開展優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點的通知》（銀貨政〔2016〕13號）和《云南省優化扶貧再貸款發放貸款定價機制試點實施方案》要求，按照試點定價機制（保本微利）確定的貸款利率最高為6.598%，最低為4.35%，使用扶貧再貸款的農村信用社有一定的利差空間，使用積極性高，同時也體現支持脫貧攻堅的社會責任。按照有關通知要求：“試點結束后，從7月1日起，對金融機構發放的扶貧再貸款，金融機構運用扶貧再貸款發放貸款利率按照原有扶貧再貸款相關文件進行管理”，也就是執行《中國人民銀行貨幣政策司關于完善信貸政策支持再貸款資金發放涉農貸款、小微企業貸款利率加點幅度彈性的通知》（銀貨政[2016]4號），“原則上地方法人金融機構運用信貸支持再貸款資金發放的涉農貸款利率加點幅度按3個百分點掌握”，即，運用再貸款發放的貸款將統一執行基準利率4.35%。這樣一來，將會挫傷金融機構運用扶貧再貸款發放貸款的積極性，同時，對現在使用扶貧再貸款的試點小微企業產生較大影響，當心試點結束后貸款利率將會提高或者到期收回后得不到貸款支持。endprint