關(guān)于“信貸+N+貧困戶”精準(zhǔn)扶貧模式的思考

蔡永林

金融信貸扶貧是脫貧攻堅的重要手段之一，精準(zhǔn)的信貸扶貧方式要以能幫助貧困戶增強(qiáng)致富信心和造血功能為追求，把貧困戶的持續(xù)增收與金融的商業(yè)可持續(xù)統(tǒng)一起來。筆者曾帶領(lǐng)曲靖涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)到貴州六盤水市和云南文山州學(xué)習(xí)金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)，深入曲靖五個貧困縣對基層金融扶貧的實(shí)踐作了調(diào)研，通過與金融部門、貧困戶、致富帶頭人、龍頭企業(yè)、有關(guān)職能部門、基層村鄉(xiāng)干部及扶貧工作隊員的座談交流、現(xiàn)場參觀等，認(rèn)為新時期貧困戶脫貧必須調(diào)動一切積極因素，金融部門要主動尋求與有關(guān)致富因素的緊密結(jié)合，實(shí)施“金融+N+貧困戶”（N指一切有助于貧困戶脫貧的致富要素）的扶貧模式才可提升金融扶貧的效應(yīng)。

一、金融信貸與N結(jié)合是促進(jìn)貧困戶脫貧的必然選擇

金融信貸同其它致富要素緊密結(jié)合具有必要性、可能性和現(xiàn)實(shí)客觀要求，是釋放金融扶貧效應(yīng)、增強(qiáng)貧困戶造血功能、支持貧困戶穩(wěn)定持續(xù)增收重要路徑選擇，體現(xiàn)了中央和習(xí)近平總書記打贏扶貧攻堅戰(zhàn)、動員全社會力量參與扶貧攻堅的要求。基層各地的扶貧中，都在有意識地對貧困戶的脫貧致富采取幫促帶引等方式進(jìn)行，金融信貸主動與有關(guān)方面對接、思想認(rèn)識層面還缺乏應(yīng)有的自覺。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困是的必要性。貧困戶限制于自身的“資源稟賦”和長期的自給自足小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識影響，等待觀望、封閉保守、怨天尤人思想束縛嚴(yán)重，物質(zhì)貧困與精神貧困并存，缺資金與缺技能、缺思路同在，要借力金融杠桿，發(fā)揮龍頭、大戶、能人的牽引和輻射帶動作用，支持貧困戶走出沒錢沒項(xiàng)目沒技術(shù)沒志氣的困境，需要幫、促、帶、引的多方面外力作用來激發(fā)內(nèi)生動力，增強(qiáng)自身造血功能，才能走出困境。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困的可能性。從黨的執(zhí)政及宗旨說，解決貧困是中國共產(chǎn)黨的重要的歷史使命。通過革命，建立社會主義制度，為消除貧困掃清了制度障礙，在通過改革消除貧困的體制障礙的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)共同富裕作為社會主義的本質(zhì)，在全社會有廣泛的共識，是共同理想的重要內(nèi)容。金融信貸+N+貧困戶就是一種共同富裕理念下的金融扶貧模式，扶貧攻堅中中央部署的先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)對落后貧困地區(qū)的對口幫扶以及各地采取的掛包幫等就是共同富裕思想的體現(xiàn)，習(xí)近平總書記在中央第40次中心理論學(xué)習(xí)和第四次中央金融工作會上分別指出：學(xué)習(xí)借鑒外國的金融經(jīng)驗(yàn)要從中國實(shí)際出發(fā)、金融工作要回歸本源。在金融扶貧攻堅實(shí)踐中，采取金融信貸+N+貧困戶模式能很好體現(xiàn)從中國實(shí)際出發(fā)做金融工作，也是金融工作回歸本源更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困符合客觀實(shí)際。一是貧困原因及特點(diǎn)的多樣性決定金融難以獨(dú)立解決貧困。中國經(jīng)濟(jì)包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛了一次又一次，仍舊有那么多貧困人口，說明貧困群體自我發(fā)展能力弱，治理貧困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有時其他要素，如科技、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式等顯得更重要。二是金融信貸的有償性決定對貧困戶的信貸服務(wù)必須與更大風(fēng)險覆蓋能力的主體結(jié)合。金融直接面對貧困戶，監(jiān)管的包容、利率的覆蓋，均難以解決銀行信貸的商業(yè)可持續(xù)問題，必須通過貧困戶與更具實(shí)力的力量的恰當(dāng)?shù)慕Y(jié)合，延伸產(chǎn)業(yè)鏈價值，走共同富裕道路，讓金融扶貧價值最大化。三是金融信貸的專業(yè)性決定其他致富要素齊備條件下，負(fù)債經(jīng)營才有意義。貧困需要實(shí)施綜合治理，金融信貸只能解決資金要素缺乏的問題，在其他致富要素齊備的情況下，金融信貸要素才有現(xiàn)實(shí)意義，否則就會給貧困戶背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，使貧困戶雪上加霜。

二、金融信貸與N結(jié)合的路徑及其功能

不同類別的N，就有不同的功能作用，多個N的組合，就有復(fù)合的、疊加的作用。

（一）金融信貸+職能部門+貧困戶，完善金融扶貧機(jī)制，增強(qiáng)金融信貸扶貧的合力

當(dāng)前從中央到地方層面許多部門都有扶貧的政策傾斜與資金支持。金融信貸與財政、扶貧、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、商務(wù)、科技、勞動就業(yè)等部門緊密結(jié)合，尋求信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的深度融合，可以實(shí)現(xiàn)信貸增信、風(fēng)險補(bǔ)償、技術(shù)支持、市場開拓、農(nóng)村生產(chǎn)要素的充分利用等，有利于有關(guān)職能部門通過推動智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體拓展發(fā)展空間的同時，帶動包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)戶提升發(fā)展可持續(xù)性和科技含量，只要金融部門主動加強(qiáng)與地方黨政溝通交流、共享信息、共同推動、共同研究、合力攻堅，帶著信心扶貧、帶著真心扶貧，就能形成與有關(guān)職能部門共同應(yīng)對扶貧的良好氛圍。

（二）金融信貸+致富帶頭人+貧困戶，支持走共同富裕道路，推動致富路上實(shí)現(xiàn)雙贏、多贏局面

現(xiàn)階段的貧困人群與市場經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不緊密，一般均處于較低水平的自給自足市委自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展到一定程度下開展脫貧攻堅，金融信貸繞開致富帶頭人，直接對貧困戶開展孤軍奮戰(zhàn)的扶貧攻堅，就方法論而言是脫離現(xiàn)實(shí)的。金融信貸與農(nóng)村致富帶頭人、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)組織等緊密結(jié)合，可以使農(nóng)村土地、勞動力、生態(tài)資源等得到有效整合，使小商品、小區(qū)域、單個農(nóng)戶通過新型農(nóng)業(yè)主體鏈接大市場，拓展產(chǎn)業(yè)價值鏈，實(shí)現(xiàn)勞動力價值、勞動產(chǎn)品價值及土地環(huán)境利用價值的提升。推動貧困農(nóng)戶與其他農(nóng)戶同農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體一道實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（三）金融信貸+其他金融產(chǎn)品及服務(wù)+貧困戶，整合信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能，最大限度發(fā)揮金融扶貧的作用

人民銀行是金融精準(zhǔn)扶貧的牽頭單位，金融部門盡全力扶貧就是要能把金融信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能整合，并與有關(guān)職能部門和致富帶頭人一道，共同聚焦貧困戶。一是各類信貸產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，打好信貸組合拳，如吧商業(yè)信貸、政策信貸及其與人民銀行已有的信貸管理及工具緊密結(jié)合，形成信貸綜合效應(yīng)，發(fā)揮好金融資金的推動力作用；二是信貸產(chǎn)品與非信貸金融產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合，打好金融服務(wù)組合拳。如把金融理財、保險、支付服務(wù)、農(nóng)村信用體系建設(shè)工程、金融政策宣傳等緊密結(jié)合，讓金融作為鞏固致富成果的手段彰顯出來，通過理財實(shí)現(xiàn)保值、通過保險來應(yīng)對不測、通過支付來拓展購銷渠道，通過農(nóng)村信用工程建設(shè)達(dá)到增信目的，通過農(nóng)民金融夜校及鄉(xiāng)村金融服務(wù)對接平臺等，解決農(nóng)村金融服務(wù)信息不對稱問題，破除農(nóng)村金融服務(wù)障礙，使金融成為農(nóng)村一切生產(chǎn)要素作用發(fā)揮的陳化劑。endprint

三、金融信貸+N+貧困戶的政策建議

馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》中描繪了先進(jìn)國家銀行信貸集中在國家手里的理想，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯的格萊珉銀行成功地實(shí)踐了窮人的金融信貸，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)將獲得者費(fèi)雪的名著《金融與好社會》展示金融在建設(shè)美好社會中地位、作用及路徑選擇的理論分析，我們黨倡導(dǎo)的金融功能以及人民銀行貨幣政策導(dǎo)向與這些先進(jìn)的金融思想理念是一致的，做好金融信貸+N+貧困戶的金融扶貧模式。

（一）切實(shí)把中央加強(qiáng)黨對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)精神貫徹落實(shí)到脫貧攻堅的偉大實(shí)踐中

金融扶貧攻堅從業(yè)務(wù)推進(jìn)的角度看是金融工作、也是經(jīng)濟(jì)工作，但從本質(zhì)上看金融扶貧是黨的工作、最能體現(xiàn)共產(chǎn)黨人的價值觀，在金融扶貧攻堅中加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)顯得更為重要。首先在一行三會及各總行、總公司等層面，要把中央關(guān)于加強(qiáng)黨對金融工作領(lǐng)導(dǎo)的精神，突出體現(xiàn)在金融扶貧攻堅的實(shí)踐中，搞好頂層設(shè)計和檢查督促。其次各基層金融管理服務(wù)及運(yùn)營組織或部門等層面，要把黨建、黨的宗旨等融于日常的管理、服務(wù)及營運(yùn)中，以實(shí)際行動促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)、支持共同富裕，為經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展、貧困落后地區(qū)及困難企業(yè)和困難群體實(shí)現(xiàn)增收提供有效金融服務(wù)，使整個金融經(jīng)營管理活動體現(xiàn)黨的宗旨與金融自身行業(yè)社會經(jīng)濟(jì)價值有機(jī)統(tǒng)一。再次是金融黨組織與地方省地（市）縣黨委層面，要圍繞經(jīng)濟(jì)金融和諧持續(xù)發(fā)展、金融穩(wěn)定及金融生態(tài)建設(shè)、金融人才培養(yǎng)和充分發(fā)揮金融功能等加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，使垂直黨委與地方黨委在金融行動上同中央保持高度一致，營造支持地方發(fā)展與支持脫貧攻堅有機(jī)統(tǒng)一的良好的金融工作氛圍。

（二）圍繞脫貧攻堅開展金融產(chǎn)品和服務(wù)及管理創(chuàng)新

銀行本源就是把社會各方面的閑散資金集中起來，支持那些急需資金的市場經(jīng)濟(jì)主體和社會群體，貧困地區(qū)、貧困戶、困難企業(yè)對生產(chǎn)發(fā)展資金的最為渴求，變無為有、變不可能為可能、變貧困為富裕，要靠創(chuàng)新，創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展的動力，在N與貧困戶緊密結(jié)合的條件具備的情況下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)與管理創(chuàng)新顯得尤為必要，創(chuàng)新的空間及方向，一是要考慮作為有關(guān)職能部門作用發(fā)揮到位、金融產(chǎn)品風(fēng)險降低的可能性，著力推動軟擔(dān)保或抵押及信用放款的創(chuàng)新；二是要考慮作為致富能人帶動作用發(fā)揮好、貧困戶生產(chǎn)能力及其償債能力增強(qiáng)的實(shí)際，著力在貸款的期限、額度、放款方式及用途方面的創(chuàng)新；三是更應(yīng)考慮金融內(nèi)部非信貸的金融產(chǎn)品服務(wù)與信貸緊密結(jié)合，著力在金融產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化組合方面做文章。

（三）要緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)供給測改革開展脫貧攻堅

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是要求緊緊圍繞需求變化以增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)高效供給為目標(biāo)，從生產(chǎn)供給為出發(fā)點(diǎn)不斷延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，與此相對應(yīng)，銀行信貸支持N+農(nóng)戶的組合信貸用途，要在新型農(nóng)業(yè)主體帶動貧困戶上尋求支持，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)生產(chǎn)合作社帶動農(nóng)戶（包括貧困戶）等能延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的金融信貸服務(wù)；要在貧困戶與有關(guān)組織參與國家鼓勵和倡導(dǎo)的無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志的“三品一標(biāo)”建設(shè)上提供金融配套服務(wù)，打牢農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)基礎(chǔ)，提升農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，鞏固好農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，要在貧困戶參與智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)科教及優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)體驗(yàn)一體化等建設(shè)上提供金融支持與服務(wù)，不斷提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量，為提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈提供保障；要在支持貧困戶參與電商企業(yè)、網(wǎng)店銷售等農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資物流體系建設(shè)提供金融信貸和支付服務(wù)，克服信息不對稱，使小產(chǎn)品、小區(qū)域與大市場、大消費(fèi)連接，克服長在深山人未識窘態(tài)，提升農(nóng)產(chǎn)品商品價值、消除工農(nóng)產(chǎn)品價格剪刀差，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈成為連接城鄉(xiāng)堅強(qiáng)紐帶。

（四）以脫貧攻堅為導(dǎo)向完善金融考核評價

以脫貧攻堅為導(dǎo)向，按照回歸本源的要求，通過支持N聚焦各方面積極性直接或間接帶動貧困戶增收致富和貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天職，著力金融內(nèi)外部服務(wù)管理和考核評價工作機(jī)制的創(chuàng)新。特別是金融內(nèi)部上級對下級、單位對個人、組織對各級領(lǐng)導(dǎo)干部的考核評價要完善，將利潤與資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一分解為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)聯(lián)度高的拓展新客戶、培育客戶成長、客戶產(chǎn)值收入增加、利稅增長、地方財政增收等，要將不良資產(chǎn)處置考核分解到落實(shí)有保有壓幫助困難企業(yè)走出困境，變強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)化組合為尋求以強(qiáng)帶弱、優(yōu)勢互補(bǔ)的和諧發(fā)展組合，支持龍頭帶動體現(xiàn)先富帶后富的共同致富要求；對領(lǐng)導(dǎo)干部的考核要體現(xiàn)服務(wù)服從經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的根本要求，將執(zhí)行中央和上級黨委以及監(jiān)管部門的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策、扶貧攻堅政策等，通過定性、定量考核評價指標(biāo)體系評價到位、并將作風(fēng)建設(shè)、組織建設(shè)等黨建納入。對員工的考核也要圍繞回歸本源、服務(wù)服從經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展根本要求，把金融總體功能分解落實(shí)到專業(yè)崗位職責(zé)中，變簡單的、硬性的存貸數(shù)量指標(biāo)考核為內(nèi)部配合協(xié)調(diào)、外部客戶關(guān)系構(gòu)筑、行業(yè)職業(yè)道德遵守等方面。

（五）深化農(nóng)村信用體系建設(shè)助推脫貧攻堅

按照國家社會信用體系建設(shè)規(guī)劃要求，農(nóng)村信用體系建設(shè)：一要為農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會成員建立信用檔案，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。二要開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，深入推進(jìn)青年信用示范戶工作，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中受到教育，得到實(shí)惠，在實(shí)踐中提高信用意識。三要推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)。四要建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，推進(jìn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。當(dāng)前各地農(nóng)村信用體系建設(shè)基本上都只是做了農(nóng)戶信用體系建設(shè)及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)主體信用體系、農(nóng)民信用聯(lián)保、農(nóng)村信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等重要工作推進(jìn)遲緩，而這些正是更多金融機(jī)構(gòu)、更多金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村的條件要求，按照國家社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要要求，全面深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)主體之間建立起信用信息共享、合作共贏、誠實(shí)守信平臺，填補(bǔ)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信用空白，農(nóng)村種養(yǎng)加大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求將會有更多的渠道、更多的產(chǎn)品選擇，通過選擇高質(zhì)量的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，為帶動更多普通農(nóng)戶發(fā)展打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這對于實(shí)施好金融+N+貧困戶的金融精準(zhǔn)扶貧方式將產(chǎn)生積極的促進(jìn)和推動作用。endprint