淺談金融創新條件下的金融風險管理

黃顯婷

摘 要：經濟不斷的發展，人們的生活水平慢慢變好了，身邊空余的錢也逐漸增多起來，也開始考慮對金融產品的需求，這也就促使了許多金融機構都紛紛開始了金融創新。他們推出多種多樣的金融產品，以滿足大眾對金融產品的需求，這在一定程度上促進了金融市場的發展和繁榮，隨之帶來的是金融風險，因此我們需要加強對金融風險的管理，做好防范和應對措施。

關鍵詞：金融創新；風險管理

一、分析金融創新產生的原因

1.金融創新的含義。所謂的金融創新就是指變更現有的金融體制，從而增加其他類型的金融工具，獲取現有金融體制和金融工具無法獲得的潛在的利潤，這就是金融創新。金融創新有金融工具的創新、金融制度和金融市場等的創新，其中的核心就是金融工具。各種類型的金融機構是金融創新的主體。

2.金融創新的原因。（1）為了規避金融管制。政府會制定一系列規章制度來維持社會和經濟的穩定，金融業也會受到其約束，因此各個金融機構為了追求利潤，就會進行金融創新。金融管制的目的是為了穩定金融業的安全，但是管制的后果是會造成金融業的部分效益損失；而金融創新的目的就是為了盈利。金融管制越是嚴格就會影響到金融業的盈利，金融業為了利潤迫切想要擺脫這種束縛，因此金融創新與規避金融管制有著密切的聯系，可以說金融創新的動機是規避金融管制。

（2）金融業相互競爭，為了謀求更多的利益就必須進行金融創新。在競爭日益激烈的今天，創造出一些金融工具和制度，技術的提高也使得金融業的交易成本不斷降低，迫使各個金融機構需要通過不斷創新來維持自己在行業中的地位。金融業競爭主要包括兩個方面，一是同行業間的競爭，這使得金融機構迫切需要降低交易成本；二是自身的創新，隨著經濟的不斷發展，傳統的業務已經遠遠無法適應大眾的需求，傳統的業務上的升級和創新變得非常重要，金融機構必須創造出能夠更好的適應市場的需求的新產品。

（3）規避風險的需要。金融業面臨的風險中尤為突出的是管理風險，金融工具的風險隨著金融工具的創新和金融工程的發展也在變得更加復雜化，相應的金融管理風險技術也因此得到了很大的發展。同時風險管理中大量應用的數據統計技術、數值計算、系統科學等現代技術，很大的影響了傳統的風險管理，使得現在的風管管理顯得更加科學化。

（4）金融電子化的廣泛應用。金融創新的物質基礎是電子計算機和電子通訊技術。金融創新的費用隨著電子計算機的廣泛運用，其成本不斷的降低，同時創新的步伐也加快了；金融機構的收益又由于廣泛應用電子計算機技術而增加，并且擴大了創新的步伐。

二、金融創新的特點

金融創新是每一個企業都必須發展的趨勢，只有創新才能更好的立足下去，一成不變則會被淘汰。得到更好的利潤，給企業帶來更高的效益是金融企業創新的主要目的，金融企業可以進行創新的方式有融資工具、融資方法這些小的方面，也可以從一些大的方面進行創新，比如管理方式、制度等。金融創新已經儼然成為金融行業發展的一個趨勢，目前我國的金融行業主要有以下幾個特點：

1.金融行業的理財創新：經濟的不斷發展帶來財富的積累，大眾可支配的閑置資金逐漸多起來，不同以往的是，人們不再一味的將錢存入銀行，思想上逐漸與時俱進起來，能接受一些新的理財方式，這個現象對于金融行業來說是一個巨大的機會，使得金融行業越來越熱門，金融機構為了盈利紛紛抓住機會推出一系列理財產品來迎合客戶的需求，這樣就促使了理財的創新。

2.金融行業界限模糊：金融行業是由很多的金融機構組成的，原先各個機構之間都還算界限清晰，但是隨著機構為了滿足客戶的多種需求，慢慢開始推出各式新的金融產品，也就使得原先的專業機構變成了現在的綜合機構。

3.金融創新的資產證券化。金融創新使得金融機構的資產逐漸證券化，一方面使得資產的流動性得到了提高，另一方面，眾所周知，證券都具有流動性，導致貨幣的壟斷地位遭到動搖，加劇了金融創新的風險。

三、金融創新與金融管理的關系

企業在發展中會發生許多不確定的因素，金融行業中也是一樣，而這些因素常常會影響到金融企業的健康發展，給企業帶來風險，但是我們都知道，風險是我們必須去面臨的，既然如此我們就需要在風險來臨之前加強金融管理，對于未來可能遇到的風險做一個預估，計劃一系列防范措施，盡可能的將風險降到最低。

1.金融管理與金融創新之間是相互促進的一種關系。金融創新離不開金融風險管理，好的風險管理會促進企業的發展，他們相互促進，相互作用，相輔相成。在信息化高速發展的今天，金融市場已經發展的無比龐大，金融產品的種類繁多，人們開始慢慢的開始愿意去了解金融行業，為了順應市場和客戶的需求，金融產品的種類如雨后春筍般涌現出來，這也就加大了金融企業的風險。

2.金融創新會給企業帶來風險。金融企業在發展的過程中，有些企業為了追逐利益會去做一些冒險的事情，然而對于每個企業來說，收益和風險都是并存的，更不用說金融行業，沒有任何風險就想直接獲得收益那是不可能的，企業只有加強金融創新才能減少損失，同時才有可能來減少風險。

四、金融創新和風險管理的現狀以及目前所存在的問題

1.金融業內的監控機制對金融創新風險未能實行有效的控制。目前來看，我國的金融創新都是照搬或者改良的產品，缺乏針對本土經濟市場的金融產品，經營模式是考核唯一的手段，這樣就不具備金融創新的有效性，與此同時，金融產品升級以后，得不到該有的控制。

2.金融業內的人員操作水平不一，對金融創新和風險管理也沒有很好的意識和理解。金融業內的從業員沒有很好的金融創新的意識，對于風險管理有明顯的意識不足的情況，在把控風險的能力上也表現的比較弱。在做風險評估的時候沒有將金融創新的風險意識貫穿到整個管理的過程中，只是考量了信用風險而忽視了資金結構風險。

3.風險管理模式落后，方式單一。目前我們的金融風險管理方式還維持在依據原經濟時代的管理模式上，也就是所說的風險評估階段，這種落后的模式現在已經不適用金融創新產品的風險管理了。endprint

4.金融業內的評級制度還停留在一種信息滯后的狀態下，沒有應用信息系統進行相應的分析和動態式的考評。目前許多金融業都存在著信息滯后，考評制度又老套、死板，沒有很好的動態考評機制。在保險行業廣為使用的內部考評制度是打分制，通過選取一定的財務指標和某些定性的指標，然后由專家進行風險評級，這個方法簡單便捷，但是缺點也顯而易見，評判的只是過去的財務報表，導致風險防范的及時性和可靠性非常缺乏。

5.企業間沒有相互溝通的機制，在信息披露上不夠充分和真實。企業的風險信息主要來源于企業的上報和信息的公開，而對于這些信息往往缺乏監管機制來評判信息的真實性和可靠性，有些企業惡意炒作，企業和企業之間不能夠表現出誠信溝通，很多真實的信息得不到傳播，反而充斥著謠言和假消息，因此由于信息的質量得不到保證，數量即使再大都不能有效的應用在金融創新市場的需求。

五、金融創新條件下針對風險管理的提議

1.加大金融業的監管力度。對于任何一個企業來說，創新都是必然的趨勢，只有創新才能更好的生存和發展下去，金融業也不例外，但是在創新的同時要做好監督，不論是國家的相關部門還是企業內部。政府的目光可以放在企業金融創新的管理層面上，為金融創新創造一個良好的外部環境，但是也需要維護我國金融市場的穩定。政府要表明自己的立場，做到公平公正，不能包庇任何一個個人或者單位，獎懲分明，加大監管力度，這樣才能使監管更加的有效，同時又可以使金融業形成一個良性的循環。

2.內部的風險管理要加強。企業內部管理對于一個企業的發展來說尤為重要，企業在創新之前先要內部進行創新利弊的分析評估，根據分析出來的結果做好前期的準備工作，對于創新過程中可能出現的問題也要做好風險的評估，樹立正確的風險意識。金融業相對比較復雜，因此在創新之前要做好充分的準備工作，制定符合企業自身的發展計劃，追求利益的同時也要有風險意識。

3.加強國際之間的金融合作。現在社會的趨勢是經濟全球化，金融全球化和風險全球化，當發生國際金融風險時如果只是一味的由國家的管理體系進行調控，往往就會應對不及，因此加強國際之間的溝通和合作非常重要，努力融入到國際組織當中。

六、結語

金融業受到很多因素的影響，作為企業的相關人員，要具有風險意識，在風險來臨之前就做好充分的準備工作和應對措施，加強企業的金融風險管理，在進行金融創新的同時做好金融風險管理工作，盡量規避風險，這樣才能促進企業持續穩定的發展下去。

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