商業銀行貸后風險管理研究

【摘要】商業銀行貸后風險管理對于信貸風險管理非常關鍵，所需要的管理時間最長，需要投入的人力和物力也會比較多，管理的難度比較大。本文首先分析了我國商業銀行貸后風險管理存在的主要問題，例如：風險預警與監測的方法不科學、貸后信用風險識別工作形同虛設、風險評估技術落后以及風險評級過于簡單以及風險控制手段缺乏等，然后研究了我國商業銀行貸后風險產生的主要原因，接著研究了國外商業銀行貸后管理經驗借鑒，最后提出了加強商業銀行貸后風險管理的有效措施。

【關鍵詞】商業銀行 貸后風險管理 風險評級

一、商業銀行貸后風險管理存在的主要問題

商業銀行貸后風險管理主要包括貸后檢查、風險預警以及貸款風險分類、資信系統管理等，對貸后管理工作做得不到位就很可能導致商業銀行貸后風險的發生。

（一）風險預警與監測的方法不科學

最主要的原因是對風險預警以及監測的方法不科學造成的，沒有系統的、科學的風險預警監控體系，現有的體系比較復雜，操作起來比較困難[1]。所確定的指標體系多而且零散，信息的搜集比較困難，有些信息不能夠反應借款人的還款能力，對其貸后的風險也就無法確定。

（二）貸后信用風險識別工作形同虛設

由于貸款人員有限或者其素質達不到相應的要求，存在盲目拉業務，重貸輕管的現象，很多信貸人員都沒有實時的跟蹤和實地的調查，與貸款人員的溝通交流也比較少，無法準確了解貸款人的真實經營狀況，存在嚴重的信息不對稱的問題。

（三）風險評估技術落后

對于風險評估的技術也比較落后，一般使用定量分析與定性分析相結合的方法，由于定性分析操作比較簡單，管理人員一般靠企業提供的表面數據以及個人的直覺來進行風險的判斷，缺乏定量分析，我國銀行的風險計量水平還處于由傳統的經驗主義向科學化過渡的階段，信貸管理無法達到化解風險的目的。

（四）風險評級過于簡單以及風險控制手段缺乏

貸后信用風險評級以及貸款的分類過于簡單，沒有動態化的評估系統，我國銀行的貸款大多數是中長期的，只要其能夠正常周轉，并且能夠歸還利息就會被歸為正常類的或者關注類的，中長期貸款的風險在短期內無法得到預測，相對來說掩蓋了真實的貸款狀況。我國對貸款級別的分類過于簡單，在每個級別上的風險大小不一致，但是貸款余額在每個風險級別上都比較集中，沒有對風險質量進行全過程的監控[2]。對于風險的控制缺乏有效的手段以及成套的措施，對于不良貸款的處理缺乏有效性，現在主要的處理手段有重組、清收、核銷以及擴大貸款總量等，并且規章制度的執行力也比較低，重制度建設、輕落實，存在有章不循的現象。對貸后信貸風險的激勵機制不足[3]。

二、我國商業銀行貸后風險產生的主要原因

（一）重貸輕管的現象普遍存在

我國商業銀行的主要收入來源是貸款的利息收入，為了最求最大的利潤，銀行會放寬貸款的條件限制，將主要的人力資源都用于貸款的投放上面，存在盲目放貸的行為，但是忽略貸款發放之后的后續管理，沒有跟蹤的調查研究，實地了解貸款人的經營狀況，也沒有后續的跟蹤服務，更沒有幫助企業擺脫經營困境的措施。

（二）信貸資金的監控難度增加

我國對外開放程度的加深，放寬了對外資銀行的準入制度，外資銀行紛紛進入我國，為我國商業銀行帶來了巨大的壓力。為了爭奪優質客戶放寬了授信標準，從而加大了信貸風險，增加了貸后風險管理的難度。企業部門為了躲開銀行的監管，會在多個銀行開戶，從而增加了銀行監管的難度。

三、國外商業銀行貸后管理經驗借鑒

信貸業務必然伴隨著風險，商業銀行要獲得收益必須加強風險管理，也需要加強貸后風險的管理。國外的貸款審批機構是獨立于行政機構的，具有完全自主性，定期對信貸人員進行綜合的考核，確定信貸管理等級，并且授予相應的審批權限。加強對人員的激勵作用，實施市場化薪酬制度以及等級薪酬制度，關心員工的生活，讓它們將自身的發展與企業的發展融為一體。做好貸后檢查工作，避免形式主義現象的發生，要有完善的檢查制度以及統一的檢查標準，對于檢查人員的職業素養要求非常高，檢查人員不僅需要具有專業知識，更需要具有良好的道德品質和責任心。加強金融市場的建設，建立市場化的體制機制，避免銀行的行政色彩過于濃厚，銀行也要實現市場化。

四、加強貸后風險管理的政策建議

（一）完善風險預警機制

風險預警機制是一個不斷完善的過程，對商業銀行來說，應該加強對借款人的考察和管理，隨時隨地了解企業的生產經營狀況。風險預警體系一般含有指標體系、預警閥值、數據處理以及燈號顯示，其應該首先符合國際標準，并且根據本國的實際狀況來制定和調整，要選取切實可行的定量指標以及定性指標，指標的選取不能夠過于繁瑣，要盡量簡化，并且選取關鍵的指標。

（二）完善貸后檢查工作

要加強貸后檢查工作的力度，建立縱向監管機制，并且要設立責任追究和制度，有專門的部門來進行貸后檢查。檢查的內容要具體，并且要有一定的針對性，要實現規范化、標準化的操作，對于檢查工作要有統一的標準，并且應該細致，將檢查工作落到實處。貸后的檢查工作要實施定期管理，對于一定的項目，在定期要進行檢查，檢查工作應該做到全面具體，有一定的時效性，對出現的風險問題應該及時進行處理。

（三）強化信貸風險分類管理

對于信貸風險的級別應該做好分類，應該做好規范化的管理，不能模糊不清，通過分類可以確定對資產質量影響最大的因素。對信貸檔案也應該加強管理，其記載了企業的生產經營狀況，是銀行進行風險分析的重要依據，確保所收集的資料是完整的、真實的，要盡量反映企業的詳細信息。加強人員專業素質和道德素質的培養，保障管理的效率。對于風險要全面了解才能夠對風險進行分類，對風險進行正確的分類也是對風險進行管理的前提條件。

參考文獻

[1]何彬.我國商業銀行貸后風險預警指標體系研究[D].云南財經大學，2016.

[2]岳川，云鵬.商業銀行貸后風險監控[J].商，2015（26）：177-177.

[3]王敬羽.SY農村商業銀行小額信貸風險管理研究[D].蘭州交通大學，2015.

作者簡介：劉?。?985-），男，山東青島，碩士，畢業于西南財經大學，中級經濟師，研究方向：風險管理。endprint