互聯網金融與商業銀行融合的中小企業融資研究

竇韶東

【摘 要】中小企業作為我國經濟發展的主力軍，為我國經濟的增長做出了重要貢獻。因此，為了使我國中小企業更好的發展，論文對互聯網金融與商業銀行融合的中小企業融資進行了研究，首先，簡單介紹了互聯網金融模式，并闡述了傳統金融模式下，中小企業融資中存在的問題，然后以此為基礎，詳細介紹了互聯網金融與商業銀行融合的模式，并探討了兩者融合的對策。

【Abstract】As the main force of China's economic development， small and medium-sized enterprises have made important contributions to the economic growth of our country. Therefore， in order to make better development of small and medium-sized enterprises in China， this paper studies the financing of SMEs through the integration of internet finance and commercial banks. Firstly， it briefly introduces the internet financial model， expounds the problems existing in the financing of small and medium-sized enterprises under the traditional financial mode. Then on this basis， the paper introduces the model of internet financial and commercial banking in detail， and discusses the countermeasures of the integration of Internet and commercial banks.

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；中小企業；融資

【Keywords】internet banking； commercial banks； small and medium-sized enterprises； financing

【中圖分類號】F83 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）10-0059-02

1 引言

與大型企業相比，中小企業不論是在規模上，還是在流動資金上，都存在非常明顯的差異，導致其在整個金融市場中處于弱勢地位，很多情況下無法通過商業銀行貸款的方式，獲取充足的發展資金，限制了中小企業進一步發展。因此，對互聯網金融與商業銀行融合的中小企業融資進行研究具有重要意義，為我國中小企業的發展打下良好基礎。

2 互聯網金融模式介紹

近年來，在信息化技術快速發展的情況下，社會中出現了一種全新的金融模式，即互聯網金融模式，其與傳統的金融模式相比存在很大的差異，其中主要包括以下幾個方面：一是支付方式的不同。在互聯網金融下，采用的是移動支付的手段，通過計算機、移動設備等通訊方式，轉移相應的金錢與資產，而無需向傳統金融模式那樣，要人與人面對面進行交易；二是信息處理上的不同。互聯網金融可以采集到客戶更多的信息，通過大量信息的分析，可以制定出更加詳細的決策，在一定程度上降低了金融風險出現的幾率，還加強了信息的交流，能夠使金融機構對市場更加了解，制定出最佳的金融產品[1]。

3 傳統金融模式下中小企業融資存在的問題

3.1 交易成本較高

金融交易時，通常會受到諸多因素的影響，其中影響最為嚴重的有以下幾個因素：一是交易因素，指的是資產內部存在的問題，如不穩定性、轉移的頻率等；二是環境因素，如小數目環境，若整個金融市場內，角色的數量越小，雙方產生的依賴性會越強，很容易出現機會主義現象。三是人員因素，指的是交易主體的綜合素質與思維理念。從本質上來說，中小企業的融資也是一種交易活動，交易的數額不是很高，但頻率往往較高，再加上利息收入不高，使其產生了較高的交易成本。

3.2 信息不對稱

在互聯網金融模式中，信息有更加重要的作用，金融機構通過對企業信息的分析，制定出相應的金融方案。但由于中小企業的規模較小，發展的時間通常很短，導致金融機構對中小企業的了解程度不高，獲取信息數量較少。這種情況下，需要中小企業向銀行機構提供相關的信息，而一些企業為了獲得更多的資金，在向金融機構提交信息時，只選擇那些企業發展中良好的信息，而隱瞞了不好的信息，致使貸款活動中風險較高。金融機構為了降低這一風險，往往采用增加利率的方式面對風險，進一步影響了整個中小企業融資環境[2]。

4 互聯網金融與商業銀行融合模式

4.1 信用貸款模式

互聯網金融與商業銀行融合時，可以采用信用帶塊的模式，在該模式下，需要構建出一個互聯網信貸平臺，中小企業每一次融資活動，都會在該平臺中記錄下來，平臺根據中小企業以往的貸款情況，將其劃分為不同的級別。當中小企業向商業銀行申請貸款，商業銀行可以進入該平臺中，對中小企業以往的貸款信息進行整理與分析，并結合不同的信用等級，發放給中小企業一定數額的資金。貸款將要到期后，平臺會主動地向中小企業進行提升，催促其完成還款活動。這種模式與傳統的“1+N”模式基本相同，只是將現實中的擔保轉化為互聯網平臺進行擔保[3]。

4.2 訂單融合模式

訂單融合模式下，采購方的中小企業通過網絡平臺向賣方提交購買交易申請，并根據雙方的交流與溝通，在平臺上簽訂相應的協議，該協議一式三份，由采購方、賣方與平臺三方共同保管。當該協議簽訂完成后，采購方向銀行申請訂單貸款，由銀行方先向賣方墊付款項，等采購方將采購的材料轉化為商品賣出后，再返還給商業銀行。該模式當中，銀行的資金不會轉移到采購方的賬戶中，而是直接轉移給賣方，與現有的供應鏈融資模式基本相同，只是從線下轉變到了網絡當中。endprint

4.3 應收賬款融資模式

應收賬款融資模式下，交易雙方可以在互聯網平臺中建立應收賬款，并將其作為抵押物轉交給商業銀行，在應收賬款到期時，利用相應數量的資金贖回應收賬款。當前階段，互聯網金融與商業銀行融合當中，該融資模式最為常見。該模式可以為中小企業提供融資渠道，由于商業銀行的實力較強、規模較大、內部管理措施完善，可以為中小企業提供良好信貸業務，并最大化地對風險進行控制[4]。

5 互聯網金融與商業銀行融合的對策

5.1 開展小額試點工作

為了進一步提升互聯網與商業銀行的融合力度，必須要開展合理的小額試點工作。即在不同地區，針對區域內經濟發展的實際情況，結合當地文化等多方面因素，建立多個小額貸款試點部門，通過這些試點部門，利用互聯網金融與商業銀行融合的融資模式，對中小企業提供信貸服務。通過小額試點的進行，不斷尋找各融資模式中存在的缺陷，并采用科學的方式進行改善，使各模式不斷完善，并在實際當中發揮更大的作用。當各融資模式完善之后，逐漸將其推廣到整個商業銀行當中，從而提高了融資模式的質量與效率。

5.2 加強信息化建設力度

首先，商業銀行要加強對互聯網的重視程度，充分挖掘出其具有的優勢，通過物聯網采集到中小企業更多的信息，通過對這些信息的分析，掌握中小企業的實際情況，從而制定出合理的融資服務，在滿足客戶融資需求的基礎上，最大程度降低自身所面對的風險。為了達到這一目的，商業銀行應在現有的經營理念下，融入網絡創新、個性化等更加先進的理念，利用優質的互聯網渠道，逐漸對中小企業提供更加良好的服務。其次，商業銀行發展的過程中，應充分發揮出互聯網金融中交易與融資的作用，在擴展融資渠道的同時，創新業務水平，打造出豐富多彩的電子化服務[5]。

5.3 打造科學的信用評價體系

商業銀行經過幾十年的發展，已經建立起相應的客戶評價體系，通過這些體系的應用，對降低金融風險起到了一定作用。但對于中小企業來說，不論是規模上還是資金上，與大型企業之間依然存在著顯著的差異，完全利用同樣的評價體系，往往無法精確地對中小企業進行評價。因此，在互聯網金融與商業銀行融合的過程中，商業銀行必須針對互聯網金融的特點與優勢，結合中小企業當前發展過程中的交易量、客戶評價等情況，打造出滿足中小企業使用的評價體系。

6 結語

綜上所述，在互聯網快速普及的今天，對整個金融行業帶來了深遠的影響。這種情況下，商業銀行想要更好的發展，必要通過小額試點、加強信息化建設以及打造科學的信用評價體系等措施，加強互聯網金融與商業銀行的融合，使融合后的融資模式在實際中發揮出更大的作用，逐漸拓寬中小企業的融資途徑，改善當前中小企業融資成本高、信息不對稱等問題。

【參考文獻】

【1】史曉華，趙天琳.科技型中小企業融資模式研究——傳統金融與互聯網金融的互補與融合[J].天津科技，2016，43（1）：80-83.

【2】邵四華，狄育紅.互聯網金融環境下商業銀行網絡信貸收益模式研究[J].華北金融，2015，02（4）：53-56.

【3】李媛媛.互聯網金融視角下的中小企業融資問題研究[J].商場現代化，2015，11（8）：151-152.

【4】謝臻旭.商業銀行基于電商平臺發展互聯網金融業務問題研究[D].廣州：暨南大學，2015.

【5】薛皓中.眾籌金融模式對于解決中小企業融資難題研究[J].經濟師，2016，08（3）：24-24.endprint