創建企業銀行的必要性在于突破瓶頸

朱江

傳統國有銀行已不再是一塊“鐵板”，而是銀行管理部門正在深化體制機制的改革創新。商業銀行在改革大潮中，迫切需要通過改革創建自己的經營模式。

當下，國家十分重視實體經濟的發展，但實體經濟特別是大中企業集團的發展面臨巨大的資金壓力，商業銀行備受互聯網金融和金融多元化等多重沖擊。因此，加快銀企深度融合發展，開展金融模式創新，創建企業銀行，為破解經濟發展新常態下的瓶頸和短板提供了思路。

創建企業銀行的必要性

從當下發展現狀來看，我國創建企業銀行主要基于以下兩方面原因。

企業集團發展需要資金管理的平臺

隨著兼并、聯合、做大做強的快速發展，企業集團化已成為一種趨勢。一般的大中型企業集團擁有十多家、幾十家，甚至上百家子/分公司，其地域較為分散，發展不一，資金狀況也不同。這不僅造成了集團內部資金浪費，而且加重了集團的財務成本。

任何企業的發展都不是直線式上升，而是在市場經濟的浪潮中呈現螺旋式發展。當銀行貸款緊縮時，企業經營不可能緊縮，國有企業集團子公司之間資金無法相互拆借，只能努力尋找銀行。固貸、流貸，一個城市多家銀行齊頭并進，無疑給企業申請貸款帶來很大困難。如果一家銀行允許承貸，前后需要幾個月甚至更長的時間。在合規的前提下，企業間的拆借資金，其借款利息涉及增值稅、企業所得稅等。當流貸到期時，還要想辦法解決掉頭資金。如果銀根收緊或企業經營出現暫時性困難，再次借款很難實現。更有甚者，當一個企業經營出現暫時性困難時，很可能出現多家銀行一擁而上的情況，最終導致企業因資金斷流而倒閉。

無論是理論還是實踐均已證明，僅憑現行的銀企貸款模式，無法解決企業集團長期發展的資金困境。因此，企業集團迫切需要創建自己的資金管理平臺——企業銀行，從而突破發展瓶頸，破解發展難題。

商業銀行發展需要經營模式的創新

隨著互聯網金融和多元化金融的發展，商業銀行面臨新的挑戰。商業銀行加快創新發展已成為不可抗拒的發展趨勢。

民營銀行的試點是銀行業主身份的創新。2014年，我國5家民營銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點，4種發展模式創造了銀行新業態。隨著存款保險制度和銀行退出機制建立，利率市場化改革推進，民營銀行必將在中國銀行業中扮演重要角色，一個更有活力的金融市場將隨之到來。

投貸聯動的試點是銀行業務內涵的轉型。2016年4月，央行、銀監會、科技部聯合發文，確定了包括中國銀行在內的10家銀行機構在中關村等5個國家自主創新示范區開展投貸聯動試點。銀監會在部署2017年銀行業改革發展及監管重點工作時提到，“繼續積極穩妥、有序推進投貸聯動試點工作，全力協助試點銀行機構設立投資功能子公司，適時擴大試點范圍”。隨著商業銀行投資子公司的陸續成立，投貸聯動業務有望步入快車道。

綜上所述，傳統國有銀行已不再是一塊“鐵板”，而是銀行管理部門正在深化體制機制的改革創新。商業銀行在改革大潮中，迫切需要通過改革，創建自己的經營模式。銀行管理部門的改革和商業銀行自身需要的創新，為企業銀行的創建開啟了可探索之門。

創建企業銀行的可行性

那么，創建企業銀行是否可行？筆者從實體經濟、政策導向和民間資本3個維度進行了思考。

發展實體經濟需要大量的資金投入

要加快新舊動能轉換、走轉型升級之路，發展實體經濟不僅需要盤活存量資金，更需要大量增量資金，包括用于科技研發、轉型升級、市場拓展等。同時，工人工資上漲、原材料價格上漲、稅賦比較重，資本的逐利性致使許多資本脫離了實體經濟，流向房地產市場、股票市場、期貨市場，產生了許多經濟泡沫。因此，要加快實體經濟的發展，必須破解資金難題。

政策導向為創建企業銀行指明方向

自黨的十八大以后，黨和國家十分重視改革創新，習近平總書記親自擔任中央全面深化改革領導小組組長，提出改革新理念、新思路、新方法。國家有關部委出臺了相關政策和措施，為企業銀行的創建指明了前進方向。

第一，發展實體經濟，需要大膽探索改革創新；第二，推進供給側改革，實施體制機制創新；第三，構建多元化服務體系，打造新型金融平臺的模式創新；第四，降低企業財務成本，促進集團健康發展；第五，引入長期資金概念，保障資金需求。

挖掘社會資金潛力參與實體經濟建設

發展實體經濟需要大量資金投入，而國家資金供給有限，僅依靠銀行并不現實。能否調動員工積極性，讓員工自有資金參與實體企業經濟建設是一個新命題。

充分利用民間資本充裕和民間資金回歸實體經濟的發展趨勢，通過企業銀行這一平臺，讓員工自有資金參與本集團經濟發展，并分享企業發展的紅利，將是一股巨大的力量。如果一個萬人規模的企業集團，每個員工存入10萬元，總數將是10億元。如果有1000個企業集團這樣做，就可能增加萬億元資金。

由此可見，企業集團是我國建設“制造強國”的主力軍，迫切需要發展實體經濟雄厚的資金支撐。商業銀行是我國實體經濟資金的主要供給者，實施銀企深度融合，開展體制機制創新已勢在必行；利用員工自有資金參與本集團實體經濟建設將是一股巨大的力量。盡管目前尚無完整的規范性政策或文件，但已有了良好的政策環境和改革氛圍，加之企業、銀行、員工三方的內生需求，為企業銀行的創建成為可能。

創建企業銀行的益處

主要體現在以下10個方面。

有利于發展我國實體經濟

商業銀行進入企業集團，根據共建協議框架，對其產業發展方向、投資內容、資金流向等進行監督和把關，既保證了產業發展所需資金的及時到位，又保證了國家產業政策的落實到位，從而推進我國實體經濟的健康發展。

有利于商業銀行深化改革

商業銀行與企業集團的巧妙結合，“融入產業，扎根企業，服務企業，共生共榮”，不僅是深化金融體制改革的一個重要創舉，也有利于商業銀行基業長青。與企業集團共建企業銀行，對企業要說能及時保證企業發展所需資金，降低財務成本，真正實現雪中送炭；對商業銀行來說，存款、放貸有保障，有利于耕耘藍海金融。可以說，企業銀行為經濟發展注入新動力、增添新活力、拓展新空間。

有利于資金風險規范管控

商業銀行與企業融合一體后，不僅有利企業銀行的規范管理與運作，還能隨時掌握企業的發展動向和可能出現的風險：一方面，能及時掌握企業集團資金需求，合理提供資金保障，減少不良資產，降低金融風險；另一方面，商業銀行是面向大集團整體效益而減少單個企業波動的風險壓力，利于商業銀行健康發展。

有利于節省資金、降低成本

企業銀行通過有效地管控資金，提高資金使用效率，降低資金成本。同時，企業銀行是企業集團資金的蓄水池，在整個集團范圍內進行資金的流動。商業銀行作為企業銀行資金的蓄水池，當企業銀行資金充裕時，自動進入商業銀行的蓄水池中；當企業銀行資金緊缺時，商業銀行的蓄水池輸向企業銀行。商業銀行總部則可在全國建立更大的蓄水池，以調節各企業銀行間的資金平衡與流轉。

有利于增加員工的歸屬感

吸收員工自有資金進入自己的企業銀行，讓員工資金積極參與實體經濟的發展，不僅有利增強員工的歸屬感，提高企業員工當家做主、精打細算的積極性，也有利于員工分享企業發展帶來的紅利。

在實踐中不斷完善

創建企業銀行，既沒有現行政策可依，也無典型模板可鑒。任何一項新改革，都是對傳統管理方式的挑戰。創建企業銀行是一個系統工程，涉及思想、政策、管控、文化等方面，需要在實踐中不斷探索與完善。

解放思想，探索創新

要深刻認識新常態下全面深化改革的重大任務，以強烈的使命感和責任感，大膽探索，勇于創新，可以在十大新興領域和社會亟須、全球化發展的傳統產業先行試點，力爭在企業銀行的創建上取得突破性進展，拓展商業銀行融入產業經濟的領域和空間，為發展我國實體經濟、加速“中國制造2025”的實施，為我國制造強國的發展提供新的動力和體制保障。

完善政策，鼓勵發展

企業銀行既不同于國家政策性銀行、商業銀行，地方銀行、民營銀行、小微銀行、社區銀行，也不同于企業集團財務公司，它是面向本企業集團和集團內部員工、由企業集團與商業銀行結合而創建的新型載體，是銀企深度融合的一種創新模式。對這種新載體、新模式的創建，國家有關部門要積極做好引導工作，制定和完善相關的配套政策、措施，通過試點，在改革中不斷創新、完善、發展。

創新工作思路和方法

商業銀行要根據企業集團的特點與銀行業管理要求，研究制定可操作、可落地的企業銀行管理與發展的具體方案和退出機制，以確保企業銀行健康發展。同時，要根據企業銀行的特點，拓展客戶增值服務領域，強化對企業集團內部管理與控制，新型營銷渠道的建設和新型金融產品的設計與推廣。

規范管理，深度融合

企業銀行是實體經濟發展到一定階段的產物，是產業與金融結合的新型載體。只有做到以下4個“融合”，才能確保企業銀行的健康發展。

（1）產銀體系的融合。企業在其長期的發展中形成了特定的戰略與管理體系，商業銀行也有自己的信貸與資金管理體系。商業銀行要參與企業管理，企業管理層要學習銀行的運作與管理知識。通過兩者深度融合，建立起企業銀行規范的、符合產業發展特點的管理體系，構筑起完整的銀企產業鏈。

（2）風險管控的融合。企業銀行要把產業發展風險管控與銀行資金風險管控有機結合，建立起產業發展、資金流向、評估與風險管控體系，消除一切風險隱患，穩妥推進企業銀行合規穩健發展。嚴格執行國家產業、金融政策，嚴格控制非綠色產業的投資，嚴禁資金違規流入國家限制性領域。

（3）信息體系的融合。企業銀行要充分應用現代信息技術成果，將企業與銀行信息要素集成，建立信息安全管理體系，確保企業銀行運營安全。同時，要及時向公眾發布信息，包括企業銀行發展評估報告、綠色投資報告和企業社會責任報告等，披露環境績效狀況，投資組合產業發展情況等，接受政府主管部門和社會公眾的監督。

（4）產銀文化的融合。企業與商業銀行是跨界組合，都有各自的文化特點。企業銀行在遵守金融職業準則的前提下，要建立企業集團的產業文化與商業銀行信貸文化的融合、傳承與創新。

總之，探索創建企業銀行，對我國發展實體經濟，破解大中企業集團發展難題，深化商業銀行改革，具有重要的戰略意義和現實意義。

本文由中國光大銀行杭州朝暉支行供稿