農村承包土地經營權抵押貸款研究

徐婷婷

摘要： 農村承包土地經營權抵押貸款，是山東省“兩權”抵押貸款的重要工作內容，農地抵押可以激活農民的土地資本，有利于農民獲得完整的土地財產權，是當前拓展“三農”融資渠道、推動農村土地要素流動、實現(xiàn)農業(yè)規(guī)?；洜I的重要突破口。2016年3月份，淄博市沂源縣被列入全國232個、山東省10個農村承包土地的經營權抵押貸款試點縣。圍繞這一“命題作文”，該縣科學制訂試點方案，建立健全工作機制，推進配套措施落地，有效擴大貸款規(guī)模，積極穩(wěn)妥地推進試點工作進展。以淄博市沂源縣為例，通過實際調研，了解試點工作開展情況，并針對相關問題提出完善建議，對各地正在開展的農村土地承包經營權抵押貸款工作的示范推廣具有一定的借鑒意義。

關鍵詞： 承包土地經營權 抵押貸款

中圖分類號：F3211 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2017）22-0060-02

2016年12月末，沂源縣農村承包土地的經營權抵押貸款余額900萬元，同比增13947%。到今年3月末，該縣土地經營權抵押貸款余額已達到10800萬元，比年初增加1700萬元，比去年同期增加7000萬元，同比增長18421%，試點工作取得顯著成效。

一、淄博市沂源縣農村承包土地經營權抵押貸款的主要做法

（一）加快夯實確權頒證工作

土地確權是農村土地承包經營權抵押貸款的基礎工作，截至目前，沂源縣已確權的土地承包經營權面積368萬畝，已確權土地承包經營權頒證率100%。對6家流轉取得承包土地經營權的新型農業(yè)經營主體頒發(fā)了10份《土地經營權證》，涉及流轉土地353456畝，其中2家經營主體已辦理了土地經營權抵押貸款業(yè)務。

（二）增強農村承包土地的經營權價值評估

制定出臺了《沂源縣農村承包土地的經營權價值評估辦法（試行）》，在鼓勵自評估和第三方評估的基礎上由縣農業(yè)局聯(lián)合縣人行抽調專業(yè)技術人員、農村新型實用人才等組成評估小組，對涉貸抵押土地價值進行免費評估，降低借款人財務成本。目前已對1628畝抵押土地的價值進行了評估，有力地保障了相關方的合法權益。

（三）力促融資風險補償資金到位

在該縣制訂的《農村承包土地的經營權抵押貸款試點實施方案》中承諾由縣財政部門出資1000萬元設立專項基金。2016年9月份，經部門征求意見、民意調查聽證、專家論證評估、維穩(wěn)風險論證評估、法制辦合法性審查等多個程序發(fā)布了《沂源縣農村承包土地的經營權抵押貸款風險補償專項基金使用管理辦法（試行）》，縣財政部門按照抵押貸款余額的20%設立風險補償基金，并已于2016年9月初順利到位1800萬元，超出原承諾金額的80%，沂源縣成為全省唯一一家風險補償資金到位額超出承諾額的“兩權”抵押貸款試點縣（市）。

（四）探索設立融資擔保體系

《實施方案》中對貸款增信和風險緩釋機制進行了設計，除建立風險補償專項基金外，如出現(xiàn)信貸風險及損失，由貸款主體、金融機構、專項基金、擔保公司、保險公司共同承擔。目前，政府全部出資的淄博聯(lián)盛融資性擔保公司即將開業(yè)，為土地經營權抵押貸款提供擔保。并積極推動試點金融機構與保險公司合作，引入貸款保證保險業(yè)務，沂源農商行正與中國人壽財產保險公司進行協(xié)調。

（五）推廣適合抵押貸款特點的信貸產品

沂源縣推出新型金融產品，并對抵押貸款業(yè)務建立綠色通道，實現(xiàn)“快審快批”。如沂源農村商業(yè)銀行推出“土地抵押貸”，貸款期限最長為三年，貸款利率不高于同等條件的保證貸款利率，對信用戶適當優(yōu)惠10—15%，抵押率最高為評估價值的50%；農業(yè)銀行山東省分行下放抵押貸款授權權限，推行支行集中調查，市分行集中審查審批的運作模式，大大提高了貸款效率。

二、淄博市沂源縣農村承包土地經營權抵押貸款的成效

（一）有效解決農業(yè)經營主體的融資難題

2016年年末，對安信農產品開發(fā)有限公司、益豐利現(xiàn)代農業(yè)有限公司發(fā)放農村承包地的經營權抵押貸款9100萬元（今年3月末已達10800萬元），有效解決企業(yè)融資難題，也為其開拓了廣闊的發(fā)展空間。

（二）積極帶動貧困人口脫貧致富

目前，兩家獲得抵押貸款支持的農業(yè)經營主體已經輻射帶動了周邊兩個省級扶貧村、一個市級扶貧村、四個低收入村的脫貧解困，常年安置剩余勞動力300余人，農民人均年增收3000余元，帶動200余戶貧困人口脫貧。

（三）提升農村土地經濟價值

沂源縣的農村承包土地經營權抵押貸款不僅有效解決了普通農戶、農民合作社等農業(yè)經營主體生產經營資金不足、抵押難、擔保難等問題，還盤活了農村土地承包權這項“沉睡資產”，使農業(yè)農村發(fā)展獲得有效金融支撐。

三、淄博市沂源縣農村承包土地經營權抵押貸款存在的問題

（一）實際參與抵押貸款發(fā)放金融機構偏少

由于農地評估、流轉市場還不完備，即使在土地經營權的擔保物權完整的情況下，也難以快速有效地處置抵押物，導致金融機構參與農地抵押貸款創(chuàng)新的積極性往往不高，弱化了農地抵押制度改革對農村抵押難問題的緩解效果。目前只有沂源縣農商行、沂源博商村鎮(zhèn)銀行等為數(shù)不多的幾家金融機構參與。

（二）保險機構未參與抵押貸款業(yè)務

現(xiàn)階段該縣的農業(yè)保險業(yè)務尚未參與，缺乏救災補助、貸款貼息等政策扶持，如遇到較大的自然災害或市場因素影響，將給開展土地經營權抵押貸款業(yè)務的金融機構帶來不可預知的風險，金融機構債權難以得到保護。

（三）融資擔保機構轉型進展緩慢

由于該縣融資擔保機構的相關業(yè)務尚有待進一步完善，唯一一家政府出資的淄博聯(lián)盛融資性擔保公司也還未正式開業(yè)，對土地承包經營權處置帶來一定困難，涉農金融機構在借款人出現(xiàn)經營風險、缺乏償還能力時，缺乏擔保機構的有效參與，土地經營承包權登記缺乏法律效力，金融機構債權難以得到保護。

（四）流轉土地抵押貸款受制約

由于農村土地承包經營權歸農戶所有，部分土地流轉合同內容普遍簡單、要素不全，約定條款不明確，糾紛隱患較多。同時，流轉的土地經營權不能及時變更發(fā)證，不符合辦理抵押貸款的基本條件，制約農村承包土地經營權抵押貸款業(yè)務開展。

四、進一步推進農村承包土地經營權抵押貸款的對策建議

（1）提高金融機構抵押貸款業(yè)務參與率。

積極推進國有銀行、城商行、郵儲銀行、法人金融機構試點業(yè)務的全覆蓋目標，做好抵押貸款項目儲備，加大金融機構信貸投放力度，推動抵押貸款筆數(shù)增多、規(guī)模擴大。

（2）推動保險機構參與抵押貸款業(yè)務。

與縣財政部門協(xié)調，積極推動政銀保保險貸款業(yè)務開展。

（3）加快融資擔保機構開展業(yè)務進程。

盡快推進淄博聯(lián)盛融資性擔保公司的相關工作，試點金融機構完成與融資擔保公司的簽約合作，實現(xiàn)融資擔保公司實際參與抵押貸款業(yè)務。

（4）規(guī)范土地流轉市場。

依托土地流轉交易平臺，根據(jù)縣里實際情況補充完善調整相關內容，進一步完善相關工作規(guī)則，引導土地經營權公開、公正、規(guī)范流轉交易。

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責任編輯： 楊國棟endprint