跌入現金貸黑洞

?上接第9版

如果逾期，滯納金更是一筆天文數字。一位因為玩“時時彩”而陷入網貸的男生對南方周末記者說，他見過趣分期的逾期，借440元，15天滯納金就有500元，加在一起要還940多元。他自己“優分期”的最后一期忘了還，本金420元，逾期584天，需要還2900元。

貸款中介，是這個行業催生的群體。學生們往往會遇到中介，他們能幫你在不針對學生的平臺借款，中介費抽成10%。

在校園貸的發展中，也是因為貸款中介的出現，迅速催惡了這個行業。

張亦奇回顧，2013年趣分期就開始做了，剛開始是消費分期。跟商家合作，學生買東西可以用趣分期分期還款，但是不能提現。趣分期通過商品抽成和拖后結賬的資金沉淀營利。

趣分期這些公司需要大量的線下人員，有時候直接招學生做兼職，這里面產生了專業中介，用一個人的資料去好幾家平臺轉一圈，大量刷單，套利、套現，“市場大概不到半年就開始變壞了。”他說。

學生對利率的不敏感，也是這些公司利用的弱點。

平臺們通常不會標出年化率，而是精確到日、月的利息，比如借1000元，一個月后還1100元，年輕人們覺得100元不算多，但其實換算成年化率已經有120%。

南方周末記者問過“泥淖”，是否算過年化率，她說沒有。

因為工作需要，張亦奇訪問過大約1000個學生，“居然沒有一個人看過合同，大多數都懶得看。”

他說，在校園里，還出現過惡性騙貸事件。比如學生干部拉著一個系的人幫忙刷單，“用你的名義幫我借一下，我來還”。很多學生都不介意被“借用”，尤其是講究哥們義氣的男生之間，事后這個人消失了。他曾經拿到3000個自稱受騙學生的案例，發現學生對同學的防備很低，默認為好人，“這種類型的騙貸容易到不可想象”。

這其中的一個標志性事件，是一所福建的知名大學，有學生把大量同學資料拿去大平臺刷了個遍，然后消失。后來幾家公司的催收同時上門。

2016年8月，“裸條”事件后，銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針整改校園貸問題。9月，趣分期停止校園業務。接著，截至2017年2月底，網貸之家統計全國共有47家網貸平臺退出校園。

2017年9月，教育部舉行新聞發布會，提到“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。

但其實目前，在操作層面“禁止校園貸”還未細化。張亦奇說，國家規定知道這個人是學生不允許放款，但目前貸款申請只需要提交身份證，即便看到用戶在18-22歲之間，也不能確定是在校生還是打工者。能夠確定學生身份的方法，只有公司與學信網合作，但下大力氣、對自己的業務砍一刀，大多公司沒有動力這么做。

有些平臺，也會在登錄時彈出一個框，要求你確實自己不是學生，對于很多急著借款的學生來說，這就是走個過場。

最后的港灣

因為拖欠學費、不上課，李小墨的爸爸被請到了學校。在辦公室看到曾經白白胖胖的女兒如今又瘦又干、判若兩人，爸爸哭了。

因為家里也無力負擔這筆欠款，李小墨請父母讓她休學三年，自己打工還債。離家時，父親塞了一把錢給她，哭著說，“還完債一定要回來”。

這大半年，李小墨沒日沒夜工作，沒有休息日，每天早上九點半工作到凌晨一兩點，一天可能只吃一餐。她很累，“感覺在透支生命”。目前，欠的19萬已經還完10萬多，剩下的一半在網貸，一半是借了朋友的人情債。

在青年負債者的世界里，最終解救他們的基本都是父母。

即便家里不能還錢，從告訴父母的那一刻起，他們的精神就獲得了很大解脫。向父母坦白，被他們看作是“最難的那步”。

上文中因為賭博欠債的男生告訴南方周末記者，他來自農村，父母比較嚴厲，十八歲前和家人很少溝通，自己性格也比較內向。難以還貸后，他想過自殺，也是在催收找到家里后才坦白的，父親責備了他兩句，幫他把錢還了。

事后他對南方周末記者說，如果以后自己有家庭，會多向孩子表達愛，不管是物質的還是精神的，讓孩子在外面遇到困難第一時間會告訴父母。

網貸公司其實明知道學生是沒有還款能力的群體，還敢放心貸款，看中的就是他們背后的父母。

在關于負債青年的新聞評論中，人們往往指責他們貪婪、虛榮、愚蠢，在張亦奇看來，其實學生們在這方面的常識是普遍缺失的。

“加強投資者適當性教育實在是刻不容緩。”北大數字金融研究中心主任、國家發展研究院副院長黃益平，最近幾乎在每個場合都如此呼吁，同時建議。“如果出問題要追究金融機構的責任，因為投資者適當性問題是你必須做的。”

（應采訪對象要求，文中李小墨、張亦奇為化名，南方周末記者黃金萍對本文亦有貢獻）