遼寧農村互聯網金融風險與防范

胡潤波　朱文琪

[摘要]互聯網技術與傳統金融深度融合所形成的互聯網金融，為緩解遼寧省農村金融排斥問題提供了強大動力。但是，同時也應該重視其過程存在的風險：技術風險、信用風險和監管風險。基于對三類風險系統分析，提出提高互聯網金融運營環境的安全性、提高遼寧農戶對互聯網金融的認識水平、加強遼寧農村互聯網金融信用管理、完善遼寧農村互聯網金融監管制度等應對策略。

[關鍵詞]遼寧農村；互聯網金融；風險防范

[中圖分類號]F832

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）09-0112-02

隨著互聯網時代的到來，互聯網和金融相結合形成了一種新的金融服務模式——互聯網金融。互聯網金融具有輕應用、碎片化、不受時間和空間限制等特點，快速搶占了傳統金融機構的存款、貸款和支付三項核心業務的市場份額[1]。但是，由于缺乏有效監管，網絡欺詐、非法融資、盜用客戶信息等案件頻繁發生。根據網貸之家的數據，2015年全國共有950家平臺發生問題，同比上升221%，問題平臺增幅超過新增平臺。涉及近千億資金，超過100萬投資人“中雷”。

遼寧省農村經濟相對落后，互聯網金融處于發展初期，存在著較大的技術風險、信用風險等諸多隱患。為了保證遼寧省農村互聯網金融健康發展，需要針對這些風險，建立有效的防范措施。

一、遼寧省農村互聯網金融發展現狀

近幾年，農村互聯網金融領域受到越來越多的重視，有遠見的互聯網金融服務機構早已布局這一領域。目前，遼寧省農村主要有三類互聯網金融服務提供機構相互競爭：綜合電商平臺、P2P網貸平臺、傳統金融機構。

（一）綜合電商平臺

綜合電商平臺具有規模大、覆蓋面廣、實力雄厚的特點，擁有大量客戶行為數據和大數據分析能力。通過網絡平臺綜合電商平臺直接向遼寧農戶提供商品交易服務、小額貸款服務以及供應鏈服務等，典型企業是阿里巴巴和京東。2016年，興城成為遼寧省內第一個與阿里巴巴合作的縣域[2]。2016年，遼寧本溪轄縣有近40%的淘寶合伙農戶使用了阿里巴巴“旺農貸”業務。2016年，遼寧沈陽市康平縣成為京東在遼寧首家合作縣，享受京東提供的互聯網金融、農資供應等服務。

（二）P2P網貸平臺

P2P通過互聯網實現接待雙方的有效對接。早期P2P網貸平臺主要服務于城市消費者，近年開始逐步搶占農村金融市場。依據網貸之家的統計數據，2016年，涉及農村金融服務的網貸平臺已達到355家。在遼寧農村地區開展業務的P2P網貸平臺，主要有宜信、聚雪球、翼龍貸等。宜信主要通過宜農貸和農機融資租賃等平臺為遼寧農村提供金融服務[3]。2015年，聚雪球為遼寧農戶發放了第一筆互聯網貸款。

（三）傳統金融機構

遼寧農信社、遼寧農業銀行等傳統金融機構一直是遼寧農戶的主要金融服務商。隨著綜合電商、P2P網貸平臺等通過互聯網金融搶占遼寧農村客戶，傳統金融機構也紛紛提供互聯網金融服務。2014年，遼寧農信社開設網上銀行、手機銀行等網絡金融服務通道，結合已有農村網點優勢，打造“互聯網+金融+農村網點”的O2O綜合金融服務平臺。2014年，遼寧農行與省農委合作建設“互聯互通益農惠農”項目，打造集商務與金融為一體的網絡交易平臺。

二、遼寧農村互聯網金融主要風險

隨著遼寧農村互聯網金融快速發展，潛藏風險也逐步顯現出來，主要包括：技術風險、信用風險、監管風險。

（一）技術風險

遼寧農村互聯網金融高度依賴信息化技術，面臨著計算機技術安全風險。一方面，技術淘汰風險。互聯網技術的發展日新月異，已投入使用的系統面臨軟硬件很快落后過時，農戶體驗下降的風險。另一方面，互聯網金融屬于網絡信息系統，存在信息技術安全風險。比如，網絡系統被病毒攻擊造成數據泄密、金融數據被篡改甚至系統癱瘓等；網絡系統處理能力不足、信息傳輸故障等將會引發運營風險。遼寧農村網絡基礎設施水平還有待一進步提高，偏遠地區網絡信號弱，容易出現信息傳輸問題，引發農戶交易風險。這些技術風險都會給遼寧農村互聯網金融服務體系帶來不可預估的損失。

（二）信用風險

互聯網金融服務機構為遼寧農戶提供的是虛擬交易平臺，難以有效驗證交易雙方的身份，容易產生信用風險。一方面，當前遼寧部分農戶信用數據缺失，部分地區信用管理機制不完善，給互聯網金融機構識別農戶信用情況造成了困難，增加了違約風險。遼寧北票等偏遠地區這類風險嚴重。另一方面，交易平臺也存在信用違約風險。比如， P2P網貸平臺經常出現跑路和倒閉的情況，農戶遭受騙貸和詐騙的事件也經常發生。

（三）監管風險

雖然互聯網金融發展迅速，但是我國對于互聯網金融監管尚并未形成完善的法律法規體系。對互聯網金融市場準入標準、交易雙方隱私、個人信息的保護、市場監督管理等方面的法律制度都不完善。在遼寧農村地區相關法律更不完善，尤其缺乏監管細則，監管部門、監管內容、監管形式、權責問題等都沒有確定。一旦債權雙方陷入利益糾紛，處理起來很棘手。根據2015年遼寧統計局數據，近90%遼寧農戶只有初中以下學歷，受教育水平較低，掌握的互聯網信息安全知識也較少，容易引發不必要的事故。遼寧農戶缺乏金融知識容易上當受騙，再加上相關法律漏洞較多，給一些不法分子提供了可乘之機，嚴重阻礙遼寧農村互聯網金融的發展。

三、遼寧農村互聯網金融發展風險防范措施

互聯網金融在給遼寧農村金融發展變革提供契機的同時，也潛藏著無法規避的風險，因此，對其風險進行預防和控制，才能更好地促進遼寧農村金融的轉型升級。

（一）提高互聯網金融運營環境的安全性

加強遼寧農村互聯網金融服務系統的安全體系建設，提高信息技術風險的防范能力。第一，增強網絡系統對黑客攻擊和計算機病毒的防范能力，保障網絡系統的正常運行；第二，通過數字證書等技術提高網絡金融交易的安全性；第三，遼寧農村地域遼闊，要保障無線數據傳輸通道暢通；第四，加強農戶信息安全教育。近幾年的互聯網金融信息安全事件，與用戶網絡信息安全意識不強有直接關系，例如，未能妥善保管密碼、誤裝惡意軟件等導致賬戶資金受損。因此，要通過多種渠道加大互聯網金融安全知識普及力度，增強和提高客戶信息安全與防范意識。

（二）提高遼寧農戶對互聯網金融的認識水平

多數遼寧農戶對互聯網金融較為陌生，對其背后風險的認識更為有限，容易遭受金融詐騙陷阱。政府要通過“知識下鄉”、“網絡宣傳”、“電視廣告”等多種渠道對農戶進行宣傳教育。鄉鎮學校、金融機構等應該主動承擔宣傳金融知識、經濟常識的任務。公益廣告平臺、新聞媒體也是很好的宣傳渠道。一方面，讓遼寧農戶深入了解互聯網金融產品功能、與傳統金融產品的差異等，消除農戶對互聯網金融服務的陌生感。另一方面，向遼寧農戶介紹互聯網金融背后隱藏的風險，讓農戶認識到風險無處不在，必須謹慎對待，最終提高農戶對詐騙方式的識別、防范和處理能力。

（三）加強遼寧農村互聯網金融信用管理

第一，遼寧農村信用環境并不理想，需要加強宣傳教育，提高遼寧農戶的道德水平和誠信意識；第二，重視鄉鎮一級農戶的信用數據庫建設；第三，考慮互聯網金融交易虛擬性特點，結合遼寧農戶信貸需求范圍，引入互聯網金融企業黑名單機制，定期發布失信企業名單，補充社會信用評價標準；第四，利用大數據、云計算技術綜合評估遼寧農戶的信用狀況，除了歷史金融交易數據，農戶的消費記錄等也能反映出其信用情況，可以彌補基礎數據不足的問題。

（四）完善遼寧農村互聯網金融監管制度

遼寧農村互聯網金融業務涉及廣泛，與保險、證券、信托等都有關聯，既缺乏明確的管理部門，又缺乏完善的監管法律體系。第一，根據國家政策，細化監管規則。地方政府圍繞2012年《關于提示互聯網保險業務風險的公告》、2015年出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等政策，結合遼寧農村互聯網金融發展特點，細化監管制度；第二，在全國互聯網金融投資者保障機制不健全的情況下，加大遼寧農戶權益保障力度，以促進農村互聯網金融健康發展；第三，引入社會第三方監督機制，建立舉報和“重獎重罰”制度，按照違法違規經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本；各鄉鎮要向社會公布投訴電話，給予提供線索的舉報人獎勵，獎金列入財政預算，專款專用；第四，為了有效遏制遼寧農村互聯網金融犯罪，公安機關應當定期全面開展互聯網金融風險專項整治，嚴厲防范、打擊網絡金融犯罪活動。

[參考文獻]

[1]周宇.互聯網金融：一場劃時代的金融變革[J]. 探索與爭鳴， 2013（9）： 67-71.

[2]高銘. 遼寧興城100家企業上線阿里巴巴農村淘寶[EB/OL]. http：//www.ln.xinhuanet.com/sj/chanjing/20160512/3131274_c.html， 2016

[3]楊雪. 宜信普惠 做“活”農村金融[J]. 農經， 2016（11）：71-75.

[4]吳宏， 包晗. “聚雪球”發放遼寧首筆農村互聯網金融借款[EB/OL]. http：//epaper.syd.com.cn/syrb/html/2015-08/13/content_1085287.htm， 2015

[5] 楊燚， 牟丕志. 當互聯網的風吹動農村金融農行遼寧分行惠農通服務點與信息進村入戶工程對接模式紀略[N]. 中國城鄉金融報， 2016-03-02（1版）.

[6]羅洪光. 新形勢下農村信用體系建設的路徑選擇--以遼寧北票市為例[J].金融發展評論，2016（1）：66-73.

[7]遼寧統計局. 遼寧統計年鑒[J].北京：中國統計出版社，2015.

（責任編輯：顧曉濱馬琳）