中國第三方支付的現(xiàn)狀、問題與改進

葉賓得

摘 要 近年來，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)過十多年，第三方支付業(yè)務(wù)無論在整體規(guī)模、運營模式，還是發(fā)展范圍都發(fā)生了巨大的變化。然而，隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張，第三方支付企業(yè)開始做起了吸收存款、發(fā)放貸款等銀行業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊。

本文通過對我國第三方支付的現(xiàn)狀和存在的問題進行研究，提出可行的改進措施，并對第三方支付的未來發(fā)展趨勢進行預(yù)測。

關(guān)鍵詞 第三方支付 電子商務(wù) 財產(chǎn)安全

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

1現(xiàn)狀

1.1交易規(guī)模

2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%左右的年均增長速度迅速擴大，在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先位置。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易額規(guī)模達到8.1億元人民幣，較2013年（5.4億）同比增長50.3%，增速小幅下降。2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易額規(guī)模達到了11.9萬億元，同比增長46.9%。2016年，交易額規(guī)模達20萬億，同比增長68.5%。盡管2013到2015年互聯(lián)網(wǎng)支付交易額規(guī)模的同比增速略微下降，但在2016年有所回升。從整體上看第三方互聯(lián)網(wǎng)交易額規(guī)模，2016年的20億元幾乎是2011年的2.2億元的10倍。

隨著2017年的到來，第三方支付行業(yè)也隨之進入高速發(fā)展的第7個年頭，據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2017年的交易額規(guī)模將達到27億元。

1.2交易份額

根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，2016年中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以52.3%居首，財付通以33.7%位列第二，這兩家公司共占據(jù)86%的份額，另有8家支付企業(yè)：拉卡拉，易寶，聯(lián)動優(yōu)勢，連連支付，平安付，百度錢包，京東支付和快錢，所占份額較為平均，共占到13%。

1.3支付牌照

截止目前，央行分8批共計發(fā)放了270張支付牌照，央行發(fā)放第三方支付牌照的時間集中在2011年到2015年。其中，2011年-2013年為支付牌照發(fā)放的高峰期。15年以后，央行暫停發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付牌照數(shù)量穩(wěn)定在270張左右。

2存在問題

第三方支付作為中介機構(gòu)，通過與多個銀行合作的方式促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進行，大大提高了銀行結(jié)算的效率。同時，通過對交易雙方的詳細記錄和評價，在一定程度上保障了電子商務(wù)的安全。然而，第三方支付在給社會創(chuàng)造方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)的同時，也存在著許多不容忽視的問題。

2.1安全問題

以開放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、掌握大量用戶資料的第三方支付系統(tǒng)存在著網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全方面的問題，同時，隨著用戶投入資金的增加，這些大量存放于第三方支付平臺中的資金，如缺乏有效的管理，就可能存在資金風險，甚至引發(fā)支付風險和道德風險。

2.2信息不對稱

第三方支付機構(gòu)掌握著整個平臺的運作，對支付過程擁有充分的信息。用戶雖然可以發(fā)出指令，但對交易過程中賬戶資金如何流動、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的確切時間等信息掌握并不充分。

2.3利息分配問題

用戶寄存在第三方平臺上的資金由于結(jié)算周期的不同，使得第三方支付公司有可能取得一筆定期或活期存款的利息。而從本質(zhì)上來看，沉淀資金的所有權(quán)屬于客戶，第三方支付機構(gòu)只有保管權(quán)。

2.4反洗錢等問題

網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性使得交易過程難以追溯，第三方很難確認交易的真實背景，對資金的真實來源和去向難以辨別。這種流程的設(shè)計和缺陷為套現(xiàn)、洗錢等非法交易提供了更為方便的平臺。

2.5與銀行的關(guān)系問題

第三方支付平臺以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)。此外，第三方支付企業(yè)也對銀行存款形成了沖擊。

3改進

3.1針對安全問題

（1）提高應(yīng)對危機的能力，加強網(wǎng)絡(luò)運行的安全性。

（2）加強用戶信息管理。

（3）加強企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，保證資金運營安全。

3.2針對信息不對稱問題

（1）加大信息的披露。

（2）政府加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。

3.3針對利息分配問題

（1）加強對沉淀資金的管理，維護客戶利益。

3.4針對洗錢、套現(xiàn)等違法行為

（1）完善第三方支付企業(yè)的認證體系。

（2）完善相關(guān)法律法規(guī)。

3.5處理好與商業(yè)銀行的關(guān)系

（1）形成健康有序的競爭關(guān)系。

（2）加強合作，互利共贏。

4未來趨勢預(yù)測

4.1跨境支付發(fā)展?jié)摿薮?/p>

近年來，由于人們對商品質(zhì)量的關(guān)注和生活水平的不斷提高，海外購物的用戶數(shù)不斷增加，更多的用戶產(chǎn)生了對海外跨境支付的需求。中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2016年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，2016年我國跨境電商交易規(guī)模達到6.7萬億元，同比增長24%，“海淘”用戶規(guī)模達4100萬人次。伴隨著“一帶一路”的熱潮，跨境電子商務(wù)的進口份額將進一步提升。面對這一潛力巨大的市場，第三方支付機構(gòu)定極有可能針對跨境支付進行業(yè)務(wù)開發(fā)。

4.2在線理財?shù)韧卣箻I(yè)務(wù)不斷發(fā)展

相對于國外成熟的市場，國內(nèi)包括基金、保險在內(nèi)的金融理財服務(wù)還處于起步階段，產(chǎn)品銷售主要依賴于銀行柜臺等傳統(tǒng)渠道。但是傳統(tǒng)渠道存在支付成本較高等問題，這就使得基金和保險等金融企業(yè)對第三方支付的功能有較大的需求。2011年10月，證監(jiān)會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著支付寶、財付通等12家公司先后獲批開展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險業(yè)的渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。

4.3移動支付將成為支付企業(yè)發(fā)展的重點

一方面，隨著4G無線網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)以及智能手機的迅速普及，用戶上網(wǎng)習慣正在從電腦向手機等移動客戶端轉(zhuǎn)移。另一方面，NFC支付將在移動支付中占據(jù)重要地位。NFC支付是指消費者在購買商品或服務(wù)時，即時采用NFC技術(shù)通過手機等手持設(shè)備完成支付，支付的處理在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機或自動售貨機等設(shè)備的本地通訊?？梢灶A(yù)見的是，擁有較高安全性、快速識別性和脫網(wǎng)工作能力等特質(zhì)的NFC在未來會獲得更多的市場份額。

參考文獻

[1] 艾瑞咨詢，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達20萬億元[R].2017.

[2] 比達咨詢.2016中國第三方移動支付市場研究報告[R].2017.

[3] 馬永保.第三方支付行業(yè)市場準入：現(xiàn)實依據(jù)、問題透視及改進路徑[J].商業(yè)研究，2014（1）：186.endprint