互聯網金融的發展現狀、趨勢及其對銀行業的影響和啟示

趙卿

摘 要：依托云計算、社交網絡、搜索引擎等信息科技手段，憑借用戶、渠道等獨特優勢，互聯網企業探索出一套不同于傳統金融機構的業務模式，并逐漸搭建起自己的金融版圖。互聯網與金融的加速融合，讓第三方支付、互聯網理財、網絡貸款及金融機構線上平臺為代表的互聯網金融模式逐漸為人們所熟悉。此處，筆者將著重分析互聯網金融的基本面，以期對互聯網金融窺一斑而知全豹的目的。

關鍵詞：互聯網金融；銀行業；影響

一、互聯網金融主要風險

互聯網金融行業內，企業保持積極擴張，推動了中國P2P網貸市場規模環比上升。然而，在政策監管高預期及社會征信體系不完善、P2P行業去擔保化背景下，行業內企業展業受到一定的限制，行業規模繼續快速擴張或有瓶頸，相關風險分析如下。

（一）信用風險

互聯網金融屬于金融體系，因此也不可避免地面臨信用風險。一方面，互聯網金融公司在貸前審核時，主要基于客戶交易數據的積累，依賴自身的信貸技術進行信用審核。而中國信用體系并不完善，相關信用信息由央行征信局管理，絕大多數網貸公司沒有權限共享其數據，無法更好地進行信用審核。另一方面，貸款用途無法監控。目前我國許多互聯網金融企業只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資金很有可能被挪用，信用風險判斷會發生失誤。

（二）操作風險

互聯網金融依托的是發達高效的計算機網絡，因此計算機網絡技術成為互聯網金融最重要的技術風險。……