我國社區銀行發展現狀及前景分析

王之玥

近幾年以來，互聯網金融的快速發展逐漸改變著金融業的現狀，對傳統的銀行業也產生了不小的沖擊。為了扭轉成本上的劣勢，社區銀行成為了越來越多銀行的必然選項。

一、社區銀行的發展背景

根據國內學者的界定，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。近兩年來，社會對“社區銀行”持續的關注度，凸顯了中國銀行業的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業務的發展力度。

互聯網金融的興起和擴張，給銀行帶來了直接的沖擊。以余額寶為代表的貨幣基金及各種銀行理財產品，一方面收益率相對于存款具有明顯的吸引力，另一方面借助互聯網使這類產品的銷售更加接近客戶，從而規模急劇增長，銀行業普遍出現了對“存款搬家”現象的擔憂。互聯網金融的興起，也帶來更多對存款增速下降的預期，這不僅直接影響銀行資產端的規模，而且提高了銀行開展業務的成本。在大數據和互聯網技術引領的變革時代，銀行業的競爭將更加激烈，占有渠道，就意味著占領市場，擁有金融資源，就會最終帶來收益。銀行對互聯網金融的認識及反應速度，將直接影響未來的市場地位與市場份額。而社區銀行的發展正是銀行通過更接近最終客戶和存款端以補足“最后一公里”距離，作為應對互聯網金融沖擊的一種嘗試，它已經成為了越來越多銀行的戰略選項。

互聯網金融的發展拓寬了金融服務的地理區域，克服了傳統銀行服務在距離上的“力不從心”，給客戶提供了更多金融服務渠道的選擇。在這種沖擊下，社區銀行網點必將受嚴峻的挑戰，同時由于互聯網渠道成本較低，這種潛在威脅或許更加嚴重。

二、我國社區銀行的發展現狀

據中國產業調研網發布的《2015～2020年中國社區銀行市場深度調查分析及發展前景研究報告》顯示，從2013年年初開始，包括華夏、興業、浦發、民生和平安在內的多家股份制銀行都進行了“社區銀行”的試點。據不完全統計，既社區銀行元年后，多家銀行獲得的社區牌照總量1000家左右，社區銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。

目前我國已設立營業的社區銀行，經營模式基本一致。選址方面，它們大多選址在居民區、繁華商圈等人群流動性大的地方，成為居民家門口的銀行；營業時間方面，為便于社區周邊居民辦理金融業務，實行錯峰經營，一般早上開始營業時間較晚，晚上經營至8～10點。方了更在銀行常規營業時間結束后，小區周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業務，尤其對于上班族來說提供了很大的便利。經營內容方面，社區銀行主要立足于個人金融服務，包括借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行業務等，也可為小微企業主辦理部分業務。此外，還積極開展各項金融知識普及活動，提供業務咨詢服務。有的社區銀行還提供代收包裹，健康講座，法律咨詢等增值服務。社區銀行的構想核心是“便民”，即在選址上更貼近社區、貼近廣大市民；在服務上，錯時經營、特色經營；在發展模式上，參與社區共建、支持社區發展，以實現銀行、客戶、社區三者良睦互動、和諧發展。

三、我國社區銀行存在的問題

社區銀行是銀行服務模式的創新，完善了金融網點布局，改善了社區金融生態，積累了大量銀行差異化經營的經驗，對我國金融體制的完善和發展有重要的意義。同時當前我國社區銀行也存在些許問題。

（一）社區銀行實力偏弱

在如今的金融市場上，大型商業銀行在體量、渠道、資源等方面均占據優勢，中小商業銀行的發展舉步維艱。而我國的社區銀行大多是商業銀行的網點，在規模上不占優勢，限制了服務的方式、盈利模式。社區銀行提供的金融服務比較單一，功能不是十分健全，以理財、繳費為主，其他業務功能有待開發。社區銀行發展的主要限制因素就是規模小、業務局限，發展存在諸多的限制和困境，要建成綜合化的社區銀行，還有很長的路要走。如今，我國的金融自由化程度不斷提高，在未來的社區銀行發展上，個性服務、特色服務將逐漸凸顯出來，這對社區銀行既是機遇，也是挑戰。

（二）社區銀行風險過大

社區銀行輻射范圍除了社區居民之外，還包括區域內的中小企業。而社區居民、中小企業本身都不是優質的服務對象，為這些對象提供金融服務，面臨更大的業務風險。當前我國的信用體系尚不健全，到2013年底為止，我國征信系統覆蓋率大于在30.2%左右，征信體系的規范、約束作用還無法有效地發揮。個人、中小企業是征信信息中缺失比較嚴重的，由于獲悉這些信息的難度更大，所以在金融服務的提供和拓展中就會面臨更高的風險，這也限制了社區銀行的發展。

（三）社區銀行制度滯后

雖然我國正在有條不紊地進行金融體制改革，社區銀行能夠享受到一定的優惠政策，但是要抓住這個機遇發展起來，需要自身具備一定的實力和基礎，而金融制度就是一個重要的“基礎”。我國的商業銀行爭相推出社區銀行服務，對當前的銀行業監管帶來很大的挑戰。為此，2013年，我國出臺了《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行|小微支行的通知》，其中對社區銀行牌照范圍、退出機制、風險控制、業務類型等予以明確。但是總的來看，關于社區銀行的監管制度還不成體系，諸如各地的金融創新政策、存款保險制度等就仍舊有待完善，這些配套制度的滯后，也限制了社區銀行的發展。

四、我國社區銀行的發展對策

綜上所述，我國社區銀行本身實力偏弱、風險多大，而相關的配套制度也不完善，這都限制了社區銀行的發展。針對如上問題，建議采取如下對策：

（一）健全社區銀行體系

當前社區銀行上不成體系，各方面都存在缺陷，為此，需要采取如下措施：一是優化銀行結構，提高金融服務水平。各級工商部門應與社區銀行共享中小企業信息庫，依托地域性優勢，發展獨具特色的社區銀行。二是建立健全存款保險制度，減少違約風險。為了減少社區銀行的業務風險，應盡快建立健全存款保險制度。三是鼓勵社區銀行創新。對社區銀行提供的創新性金融業務，當地政府、銀行監管機構要給予鼓勵。為了提升社區銀行的市場競爭力，應該讓大型銀行參與到競爭當中，提高社區銀行的創新動力。endprint

（二）推動社區銀行創新

為了規避經營風險，社區銀行在實際的經營中存在“嫌貧愛富”的做法，對服務對象“百般挑剔”，這種做法是不可取的。為了引導信貸資源流向中小企業，可以參考和借鑒村鎮銀行的制度設計經驗，允許企業之間聯合擔保，將社區銀行的股權分散，將一部分股權轉讓給社區內的居民、中小企業。此外，社區銀行還需要創新金融產品，與產權交易所合作，利用更多的投資理財工具，更好地服務區域經濟的發展，減輕當地的“虹吸效應”。為了提升銀行的盈利水平，可以在常規業務的基礎上，增加一些派生業務，諸如金融咨詢等。

（三）完善銀行監督機制

社區銀行針對的服務對象主要是社區居民、中小企業，本身存在較高的業務風險，為此，應該結合金融市場規則，加強對社區銀行的監管，將風險水平控制在安全水平，確保銀行系統安全。以往我國的監管政策“大而不當”，沒有考慮到地方的實際情況去，且政策連續性不強，很難起到明顯的效果。在對社區銀行監管過程中，應該結合區域內專業數據統計，進行風險評估，并制定相應的風險預防和控制對策。此外，還需要結合法律法規，建立健全相關配套制度，做到有法可依。

（四）改善社區金融生態

社區銀行的劣勢是規模小，但是這同樣也可以轉化為優勢。金融生態具有地域性，如果社區銀行能夠加強對本社區的信用宣傳，讓居民和中小企業認識到“信用”、“誠信”的重要性，就能改善當地的金融生態，降低業務風險，建立良性金融生態，促進社區銀行的健康發展。

五、國外社區銀行對我國的啟示

（一）完善的法律制度和政策支持是發展社區銀行的重要保障

為促進社區銀行的發展，美國特意頒布了《社區再投資法》、《小企業法》等法律，為社區銀行提供了法律保證，并且在1933年，美國通過了“格拉斯—斯蒂格爾”法案，成立了聯邦存款保險公司，并半強制性的要求當時全國近1000家獨立注冊的銀行和儲蓄機構參加存款保險。這就為社區銀行的不斷發展壯大提供了強大的助推力。在我國，雖然在相關法律中，既沒有不允許設立社區銀行類中小商業銀行的規定，也沒有太多的針對中小銀行的鼓勵措施，反而限制規定比較多，對有民間資本和有外資背景的中小銀行在市場準入、持續經營等方面設置重重障礙與枷鎖，使其發展緩慢或者說是停滯不前。雖然近幾年政策限制有所放松，但是開發程度還遠遠不夠，所以完善法律制度，減少障礙，鼓勵其發展是相當重要的一環。

（二）融入社區，充分發掘客戶的軟信息

美國社區銀行貸款審批靈活并且程序簡單，是因為基于其社區銀行地方化的特點，并且熟悉貸款對象的信息、接近社區、能夠有效的監管。我國在發展社區銀行時，首先要做好市場調研，充分了解當地的潛在客戶，因為社區銀行在審批客戶貸款時，評估的內容不僅僅是一堆財務數據，同時上社區銀行的信貸人員也應該考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關系、家族的和家庭的構成、等個性化的因素。這些個性化的因素就是所謂的“軟信息”。擅長利用“軟信息”，這樣就可以大大緩解信息不對稱的問題，而且有利于與目標客戶群建立長期信任合作關系。從而長遠來看可以降低貸款的平均成本，實現了商業上的可持續經營，進而提高了民間資本的利用效率。

（三）開發具有當地社區特色的金融產品

美國社區銀行最為典型的特色之一，就是能對客戶的深入了解并提供相應的個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和社區居民，是以社區成員現實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利的“一對一”式金融服務。事實上，社區銀行已經成為中小企業和個人客戶的主要金融服務提供商。這些服務涵蓋中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、以及較低收費的信用卡等等。我國不同區域的經濟發展程度存在很大差異，制定一個適用于全國不同市場的發展戰略對全國性的大銀行而言不太現實。社區銀行可以針對地方企業的發展及當地居民情況，為其量身定做相應的金融產品。利用銀行信息廣泛和擁有相關專業人才的優勢，在企業發展過程中和居民消費過程中都提出建議或者幫助。

六、總結

社區銀行不是一個新興的產業，它是市場環境下的產物，并已經在世界上的其他國家順利發展了一些年頭了。中國的現階段的經濟發展狀況也顯示出對社區銀行的需求。我們完全有理由相信，既然它能在其它地方存在，并且很好的發展，它也能在中國很好的落地生根的。為我國的經濟發展保駕護航，做出貢獻。endprint