對“互聯網+”如何促進銀行轉型發展的思考

王慶偉+鄭之+劉欣

一、“互聯網+”理念的提出及基本內涵

2012年11月，易觀國際董事長兼首席執行官于揚在易觀第五屆移動互聯網博覽會上首次提出“互聯網+”理念。他認為，“在未來，‘互聯網+公式應該是我們所在的行業的產品和服務，在與我們未來看到的多屏全網跨平臺用戶場景結合之后產生的一種化學公式。”

2015年3月全國兩會上，人大代表馬化騰提交了《關于以“互聯網+”為驅動，推進我國經濟社會創新發展的建議》的議案，他呼吁，我們需要持續以“互聯網+”為驅動，鼓勵產業創新、促進跨界融合、惠及社會民生，推動我國經濟和社會的創新發展。

2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中提出制定“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。

2015年7月4日，經李克強總理簽批，國務院印發了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，這是推動互聯網由消費領域向生產領域拓展，加速提升產業發展水平，增強各行業創新能力，構筑經濟社會發展新優勢和新動能的重要舉措。

那么，究竟什么是“互聯網+”，它又能對我們的經濟發展起到怎樣的積極作用呢？其實，“互聯網+”就是在信息通信技術支撐下，利用互聯網平臺，將互聯網與傳統行業深度融合，將互聯網的創新成果應用于經濟社會各領域，推動技術進步、效率提升和組織變革，提升實體經濟創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和創新要素的經濟社會發展新形態。“互聯網+”可以與工業、農業、商貿、政務、醫療、教育、旅游等各個傳統行業相結合，以其跨界、開放、創新等特有屬性，推動社會經濟列車快速前進。

二、銀行轉型的含義及目標

所謂銀行轉型，總的來說就是銀行為了更好地適應外部經濟環境、政策、技術、理念等的變化，從自身體制機制、運營管理、盈利模式、發展戰略等方面進行的大規模、持續的調整和創新，使其轉變為更符合未來經濟市場發展趨勢和要求的新的運營模式。銀行轉型最核心的目標就是尋求新的盈利增長點，不斷優化業務結構和收益結構，提高綜合服務水平，打造可持續的價值創造能力，有效促進實體經濟平穩發展。

三、銀行轉型發展的必然趨勢

近年來，國際經濟金融環境日趨復雜，金融市場不確定性空前加大，國內經濟面臨下行壓力、結構調整、利率市場化、增長方式轉變、互聯網金融沖擊、客戶需求多元化等諸多因素影響，銀行業發展面臨著前所未有的機遇與挑戰。同時，經營收入增長緩慢，利潤增長過分依賴信貸資產規模的擴張，且業務結構、收入結構單一，銀行傳統發展模式已無法滿足快速多變的金融形勢發展的需要。因此，想要在競爭日益激烈的同業市場中站穩腳跟、逐步適應外部經濟環境與監管政策的不斷變化，及時順應經濟市場未來發展趨勢，真正做到“以客戶為中心”，滿足客戶個性化、差異化金融與非金融服務需求，提升綜合競爭力，銀行業就必須實施經營轉型，這是必然選擇，也是大勢所趨。

四、“互聯網+”促進銀行轉型發展的路徑

“互聯網+”可以是“互聯網+各個傳統行業”，那么，既然是促進銀行業轉型發展，我們就著重講一下“互聯網+金融”。“互聯網+金融”從服務形式上看，可以分為三種模式。第一種是互聯網公司涉足金融行業，如網絡融資、網絡基金、保險線上銷售等；第二種是互聯網公司與金融機構合作，即金融機構作為資金或信息等金融中介的角色，最典型的模式就是第三方支付、P2P信貸、眾籌網絡等；第三種是傳統金融服務的互聯網延伸，即近年來快速發展的手機銀行、網上銀行、微信銀行等電子銀行服務。近年來，隨著云計算、大數據、移動支付等新興技術及“互聯網+”理念在金融領域的深入應用，互聯網金融已經成為全球經濟體系轉型的強大動力，也是發展“普惠金融”的重要途徑。那么，互聯網金融將如何促進銀行業的轉型發展呢？

（一）實現跨界經營，積極搶占戰略制高點

早在2011年，中國建設銀行就提出了“跨界”的核心任務，即“以電子渠道為平臺，以開放應用整合資源為吸引，突破經營邊界，開展跨界的銀行金融服務”。在今天銀行業競爭高度激烈、金融產品同質化嚴重的客觀形勢下，僅僅提供金融服務已無法很好地滿足客戶個性化、差異化的服務需求。銀行業必須要從生活中的衣、食、住、行、醫療、文化等多個方面入手，建立一個多角度、多層次、強吸引、高粘合的強大的非金融服務平臺，最終使客戶形成全面依賴，實現服務的不可替代性。金融服務可以為非金融服務提供支付渠道、安全管控等方面的支持，而非金融服務可以為金融服務提供應用場景切入，通過平臺、系統的對接挖掘新的經濟增長點。因此，銀行業可借鑒第三方支付機構跨界經營的思路，利用自身的品牌優勢及龐大的客戶基礎，圍繞客戶非金融服務需求，全面打造網絡入口和平臺，將金融服務融入到客戶現實生活的非金融服務場景中，依托非金融服務生態系統，為客戶提供全量金融服務和多樣化的非金融服務，搶占業務戰略制高點。

（二）運用大數據分析，積極踐行“以客戶為中心”理念

大數據，顧名思義，就是海量數據的集合，它的規模巨大到在存儲、管理、分析等方面無法通過傳統的數據庫軟件工具進行處理。大數據的意義并不在于海量數據資料信息的獲得，而是如何通過相關IT技術對這些數據進行專業地加工、處理，并采用分析、比對等方法總結出其本質規律，從而挖掘出其蘊藏的巨大價值，實現數據的“增值”。作為銀行業，一是根據個人客戶的性別、年齡、職業、風險偏好等當期特征及對公客戶行業、規模、經營模式等生命周期特點，對客戶進行細分，探尋最合適的服務類別和方式，節約營銷資源，降低服務成本，提高服務效率，增強客戶粘性。二是通過對客戶消費金額、頻率、品類、渠道等交易行為分析，挖掘客戶潛在需求，結合客戶工作、生活以及生產、經營等方面的場景，有針對性地推送營銷信息，配置組合適銷產品，制定相應的金融服務方案，實現精準營銷。三是招納和培養信息技術專業人才，提高從業人員專業知識素養，增強銀行業信息技術實力，挖掘質量可靠地數據資源，保證數據來源、加工方法、分析決策、邏輯關系正確，為更好地滿足客戶需求提供可靠依據。

（三）加大金融創新力度，加快戰略轉型步伐

金融創新是銀行持續發展的第一動力，是提升綜合競爭力的有效途徑，也是最本質、最長久的生產力。金融創新涉及產品、服務、流程、體制機制、風險管控等方方面面。一是要深挖客戶需求，將普遍受大眾歡迎的、時下最流行的商業模式與銀行專業化服務相結合，既可以滿足客戶共性需求，又可以突破銀行間壁壘及產品同質化的瓶頸，滿足客戶差異化、個性化需求，實現規模化獲客、活客。如建行推出的“善融商務”，獲得“十佳互聯網金融創新獎”，它既借鑒了天貓、京東等電商平臺的銷售模式，又可以為建行客戶提供貸款、融資等專業服務。二是以提升客戶體驗為宗旨，可探尋按照客戶類別、應用場景等設計不同的業務辦理方式和流程，為各類客戶提供最便捷、高效、安全的銀行服務，最大程度降低客戶的各類成本；設計更加舒適、友好、流暢的交互方式，借鑒微信等小程序APP多渠道入口、即掃即用、用戶常在線等特征，不斷完善和豐富服務場景，將線上與線下無縫銜接，推動與移動運營商、第三方支付機構的跨界合作，為客戶帶來工作、生活、娛樂等全覆蓋O2O模式新體驗。今年3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團和中國建設銀行簽署了三方戰略合作協議。螞蟻金服將協助建行推進信用卡線上開卡業務；雙方將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。三是樹立創新意識，營造創新的企業氛圍，提高對金融市場創新的敏銳度，吸納勇于創新、敢于創新的骨干人才，提高創新容忍度，保護員工創新積極性，打造一支關注創新、體驗創新、實踐創新的生力軍隊伍，將創新思維轉化為實實在在的創新成果，助力銀行業加快轉型發展。endprint