欠發達農村地區金融供求情況的冷思考

辛文科

隨著市場經濟的快速發展，農業成了弱勢產業，農民成了弱勢群體，農村成了弱勢地區。著力破解“三農”問題已成為全面建成小康社會的重中之重。近年來，國家為支持和發展“三農”出臺了一系列舉措，大量財政資金投入的“輸血”和金融部門信貸的“造血”相配合，使農村經濟、農業產業和農民生活發生了顯著的變化，經濟效益和社會效益均得到長足發展。與此同時，伴隨著當前經濟欠發達地區農村轉型過程中出現的一系列變化，農村金融存在供求結構性問題。農村信貸供給不足，資金缺口很大，已成多年的老話。無論政府還是政策指導部門都在講農村貸款難和難貸款。但從實際調查情況來看，存款連年增加，機構不斷增加人行再貸款的申請額度，可貸款增速緩慢，各機構卻大量的把資金上存。為了掌握農村信貸的實際情況，我們對甘肅平涼市6縣1區進行了調查。

一、基本情況

（一）農戶消費性貸款情況

農民個人資金需求最為集中的是用于修屋建房、子女上學、婚喪嫁娶等消費性貸款。這是目前廣大農村地區需求資金最多的。據對崆峒區花所鎮周柳村的67戶貧困家庭調查顯示，有40戶的扶貧資金是用于修建房屋上、占被調查戶數的59.7%。現在隴東各縣農村結婚彩禮和修屋建房的兩項最大支出。農村彩禮少則10萬，多則高達20多萬也比比皆是。一個農民家庭要結婚必須先修房，一個家庭按照5間房子計算一般都在15～20萬元才能入住。要再結婚勢必在投親靠友之外就必須要靠貸款才能給孩子完成結婚成家。許多家庭在修建房屋都困難的情況下，如果子女再考入大學，每個學年至少需要2萬元的支出，這部分資金一般都需要貸款支持。

（二）農業生產性貸款情況

一些農民合作社、民營企業、大戶養殖、果園承包、收購販運、簡單的農產品加工急需信貸資金的介入。靜寧的果品專業合作社，莊浪的欣農農產品有限公司，朱店自動化養雞場，涇川玉都正興果品家庭農場，靈臺雙旺牧業有限公司都屬于發展規模相對較大，產品前景看好的產業，但是都因為缺乏相應的抵押擔保物等因素，使其無法得到金融機構足夠的貸款支持。

（三）農村基礎設施貸款情況

一些農村基礎設施建設項目實施中先期資金不能及時到位而出現的臨時資金需求急需信貸資金的注入。由于項目資金和設施建設的季節需求不同步，啟動項目的資金不能按期到位，無法得到信貸資金的支持。如對某縣調查發現，許多農田水利設施建設項目通過之后，年初就必須動工，才能在春灌和夏季防洪中發揮作用，可是資金不能同步到位，甚至拖到了下半年或者次年，急需信貸資金的介入，可是因為項目單位的主體資格所限，信貸資金難以及時介入。即使一些地方性金融機構有介入的愿望，給予信貸資金的扶持，也和國家相關政策相悖，左右為難。

二、欠發達地區農村金融供需現狀探析

在當前經濟欠發達地區，農村金融存在供求結構性矛盾。從宏觀層面上來說，農村資金需求旺盛，供給不足，“三農”資金缺口很大，加之各種農村投入的要求呼聲不斷增加。從微觀層面上來看，卻又有大量的縣域資金閑置，農村貸款需求不足，甚至一些金融機構的貸款流出到縣域以外。其主要原因有以下七個方面：

（一）農村留守人口對金融需求明顯弱化

隨著農村勞務經濟的快速發展，留守人員以老人、婦女、兒童居多，而進城務工人員在城市購房安家的增加，留守人員亦不安心。據對某縣3個鄉鎮8個自然村的調查了解，共有農戶2980戶、人口12100人，而出外打工、上學有7680人、占比63.5%，在留守的3420人中60歲以上的老人2860人、占比83.6%，兒童1060人、占比31%，有勞動能力的只有820人、占比24%，主要以經營蘋果園為主。平均每個村子僅有勞動能力的剩下50多人，要承擔村子里6000多畝耕地的播種、收割等任務，加之糧食作物價格低迷，耕作種糧幾乎虧本，導致許多良田近乎荒蕪。這些留守人員當中很多有勞動能力的人也都有出外的打算和準備，長期堅守農業的人員日益減少。

（二）傳統農業對信貸依存度減弱

目前，農民對土地的依賴程度和對傳統農業的依存度也在下降。傳統的種植業轉型向經濟型、林果、蔬菜類等轉變。農村耕地本來就不足，這些年退耕還林了大批山地之后，可耕土地中許多又被新農村建設的住宅所占。現有的耕地部分建為果園，果業投入多，周期長，3～5年才能掛果，受自然災害和市場不確定因素的影響，制約了果農加大投入的積極性。

（三）農業產業化龍頭企業發展緩慢

農村“致富帶頭人”相對較少，農業產業化龍頭企業發展緩慢。現有農村人口普遍文化程度偏低，接受新事物相對較慢，加上缺乏開拓創新意識，在外出務工人員增多的情況下自主創業者較少。據對涇川、靈臺和崇信3個縣調查，幾乎沒有本土農民創辦企業，即便是對大面積果園的承包都是外地人經營。

（四）外來企業的功利性使信貸資金謹慎投入

農村招商引資的外地資本創辦的企業缺乏長遠規劃，急功近利，帶有明顯的投機套利性。許多通過地方政府部門引進的外來資金入駐農業項目都缺乏長遠規劃，大多是為爭取當地政策性的各種補貼資金，行為短視，有明顯的投機套利動機。如：崇信縣的龍頭企業方盛果蔬公司2010年創辦時就是外地人牽頭創辦，每年國家的各種投資、政策性補貼和稅收優惠政策期滿之后，老板抽資轉讓給了當地人經營。

（五）各類補貼的增加抵減了小額信貸的需求

國家各種惠農補貼的普及和擴大，傳統農業的小額化肥、農藥、籽種、地膜等萬元以下小額資金需求對貸款的依賴和需求降低。據調查現在農村農民的各種補貼有退耕還林補貼、糧食直補等各項補貼人均400元，基本能夠滿足這些小額的零星資金需求，對貸款的依賴度呈下降趨勢。

（六）金融資源閑置、浪費現象凸現

銀行資金滯留甚至以同業存放和上存賺取利差，新增貸款中很大一部分跨區流向域外。經過對平涼市農村信用社系統資金流出統計，七家農村合作金融機構2017年3月底的各項存款額為171.68億元，存放同業41億元，占比為24%，其中華亭最高達40%，除最小的靈臺縣農村商業銀行4%以外，其它都在20～30之間。縣域資大幅度金流失的原因在于現行金融運行體制與信貸政策，存款集中上存、貸款集中審批作為各行的管理模式，給基層涉農金融機構尋租提供了土壤。據對平涼市6縣1區調查，農村商業銀行、合作銀行和農村信用社等主要農村金融機構普遍存在“抽水機”現象，有的上存資金占其存款總量的比例高達40%。endprint

三、對策及建議

在經濟欠發達地區出現的這些狀況，反映出的是金融供給側的結構性失衡。農村金融服務的提供不是量的不足，而是質的欠缺。為此，我們認為要從調整和改變農村的產業結構上下功夫，做文章。才能真正提高農村資金的使用效率，進而達到支持“三農”的發展和農村小康的建成。為此，我們認為應從以下幾個方面逐步強化。

（一）完善普惠制金融指標體系，為農民增收營造競爭臺

結合當地實際情況，健全完善涉農金融機構、小貸公司、農村資金互助組織等新型農村金融機構為補充，相互競爭、優勢互補的普惠制農村金融組織體系，為農業增效、農民增收提供優質金融服務。

（二）優化配置信貸資源，為農民增收筑牢“蓄水池”

堅持金融資源論，有效整合農村金融資源，構建三大農村金融體系，即：以農發行為主體的農村政策性銀行；將涉農金融機構及其它新型農村金融機構依照“資產重組、國家控股，市場運作、服務三農”的經營原則進行整合；避免惡性競爭，實現“聚小錢、辦大事”，為“三農”發展和農民增收提供充裕的資金。

（三）著力創新金融產品為農民增收建好“高速路”

面對“三農”經濟的快速發展，各級農村金融機構應緊密結合“三農”需要和農民需求不斷不斷創新結算、貸款抵（質）、貸款擔保的方式，開發新的貸款品種，以滿足農村的產業化發展的貸款需求。

（四）強化金融功能效應為農民增收暢通“活水源”

面對“三農”經濟的不同金融需求，準確定位農村金融機構的功能，農業發展銀行在滿足政策性資金的基礎上，要將支持重點調整到農村“三通”等政策性項目上；農業銀行的信貸重點放在支持農村種養大戶、產業化龍頭企業、科技示范區及中小農業企業等領域；農信社和郵儲銀行加大對農民生活貸款、小額信用貸款、農業小企業等領域；其它新型農村金融機構應將信貸重點放在農村加工業、服務業等領域。形成各有側重、互為補充，整體推進、雙贏雙活的金融支農新格局。

（五）健全農業保險機構為農民增收營造“避風港”

各縣（區）應積極探索構建農業政策性保險和商業性保險機構的有效途徑。可結合當地實際，由省、市、縣分別按“三三四”比例，即：省和地（市）的財政承擔資本總額的30%、縣級財政出資40%，建立政策性農業保險公司，對政策性農業項目提供保險服務。用財政給予補貼的方式在現有財險公司業務中增加農業保險產品；可采取股份制的方式，建立農業保險公司；也可采取由自然人發起成立民間農業保險公司等。有效降低農業風險系數，逐步形成農業災害風險轉移分擔機制，促使農民群眾遇災減損。

（六）規范引導民間借貸為農民增收注入“新動力”

建議國家要盡快制定出臺民間借貸法規，完善民間借貸監測指標體系，積極引導民間借貸由地下走向正規，以支持“三農”取得效果，既為農民增收提供更多資金，也可有效降低民間借貸發案率，確保農村社會穩定。

（七）強化農村信用建設為銀農發展搭建“連心橋”

開展“信用縣、鄉（鎮）、村（社、組）和“信用企業”、“信用農戶”等創建活動，建議各級政府考慮將“農村信用工程”建設列入對下的考核指標體系中，督促構建良好的農村信用環境。涉農金融機構在信用體系建設中不斷完善對農戶和農業企業的信用等級評定標準，使信用等級與授信額度呈正比，進而營造良好的農村金融生態環境，促使農村信用體系建設不斷向縱深發展。endprint