探究商業銀行的區塊鏈應用

尹宏明

摘 要：伴隨著以太坊、比特幣等數字產品的交易火爆而越來越被世人關注的區塊鏈技術，已掀起新一代席卷互聯網和傳統行業的研發浪潮。區塊鏈的去中心化，低成本的信用確認和價值傳遞，和謀求改變現代金融體系的目標，這是一場真革命還是偽噱頭？本文從區塊鏈應用本身出發，探索其在商業銀行環境中的應用價值，分析商業銀行的訴求和期望，對區塊鏈存在的問題也做了分析，并對區塊鏈的未來進行了展望。

關鍵詞：區塊鏈；信用傳遞；價值交換；商業銀行

2009年1月3日比特幣誕生，其交易所價格出現在2010年8月17日，0.0769美分；2017年6月，其國內交易平臺價格超過2萬人民幣；隨著比特幣價格的暴漲，進入公眾視野的還有隨著伴著比特幣一起出現的區塊鏈技術。

1 商業銀行區塊鏈背景分析

區塊鏈是一種分布式計算與存儲、去中心化的技術架構，其將加密數據時序化，分布式壓縮數據存儲，實現端到端直接交互，使得大規模高效并發、無中心化代理的價值傳輸、信用傳遞成為現實，其架構實現源于化名中本聰（Satoshi Nakamoto）的《比特幣： 端到端的電子現金系統》；其核心思想是，通過分布式存儲的共同維護統一一致的交易數據記錄，從而實現去中心化，實現開放性、安全性、記錄不可篡改等諸多特性。

區塊鏈誕生背后的邏輯是規避信息不對稱的情形下第三方機構引入中心化的風險，大幅降低信用產生的成本，滿足當下不斷拓展的經濟需求。

2 區塊鏈基礎架構及發展

不能武斷的定義各類區塊鏈的價值孰優孰劣，應按應用場景及特性，審慎選擇區塊鏈。探究一下現階段區塊鏈技術在的幾種分類：公有鏈（Public blockchain）、“私有鏈”（Private blockchain）以及聯盟鏈（Consortium blockchain）。

一是公有鏈，面向所有人，擁有全權限，匿名制，所有參與者地位平等，無法審計。公有鏈可以被認為是“完全去中心化”，參與無需審核，數據公開，每個參與者均可查看所有賬戶余額和所有交易活動；同時公有鏈開發者并非其擁有者，無法干涉其使用者；其使用典型代表是比特幣、以太坊等。

二是私有鏈，面向特定個人或單個實體，其權限管理持有在限定個人或實體。

三是聯盟鏈，可以面向公眾，可交易和查詢，無法驗證交易，多數權限需聯盟授權許可。組織實體間按約定構建聯盟。

私有鏈和聯盟鏈中，數據不會公開為所有人獲得，同時支持審計，因其節點間信任度極高，其交易速度很快，同時尊重了實體的隱私，保護其主要產品不受破壞，保護其既得利益，同時實現“半中心化”，享受大幅削減交易成本的實惠，因此受到多數機構的歡迎；

當前，區塊鏈根據其應用領域和技術方向已形成區塊鏈1.0、區塊鏈2.0、區塊鏈3.0三種概念。區塊鏈1.0即區塊鏈技術在虛擬貨幣領域的應用發展，其構想是全球貨幣的統一化，應用于公眾的公有鏈，實現“全球賬本”，其典型代表是比特幣；區塊鏈2.0則是以實現智能合約為特征，定位不局限在虛擬貨幣，部署于應用平臺，可與其他系統交互，適應大部分應用，支持信息加密同時實現低資源消耗，典型如區塊鏈技術在金融領域的運用；區塊鏈3.0即將區塊鏈應用到金融行業之外，包括物流、司法等各領域，用于實現點到點的信用自證，不在依靠第三方，低成本的完成信用傳遞；

三個版本是相輔相成，相互促進，無分先后高低；區塊鏈需要公眾大量參與，共享信息計算能力才能體現出其巨大的價值，只有開放、共享、協作才能體現區塊鏈的價值。

3 區塊鏈在銀行業的應用及展望

從政府角度來看，必須由央行來發行作為法定貨幣的數字貨幣。數字貨幣的發行、流通、交易，傳統貨幣與數字貨幣都應當實施一體化原則的管理。區塊鏈是數字貨幣可選的技術。

從銀行業自身發展角度來看，當前一般選擇私有鏈或聯盟鏈。去中心化數據庫，同時保證較高的交易速度，加密審計，無法篡改數據，即使發生人為輸入錯誤也能追蹤錯誤來源。區塊鏈技術可以有效地解決傳統機構的效率、安全和欺詐問題。區塊鏈技術并不會顛覆金融系統。具體場景可以用于信用審計、反洗錢、記錄保存、智能合約、契約、擔保、跨域支付結算等場景。

從國內行業應用來講，目前已將部分理論研究成果應用于實踐，并做初步的技術嘗試，如，中國郵政儲蓄銀行聯合IBM（中國）有限公司推出基于區塊鏈的資產托管系統；中國銀聯和京東金融，雙方合作成功構建聯盟鏈；平安集團、民生銀行、招商銀行都已加入R3區塊鏈聯盟等等。

從應用場景來看，主要用于跨域支付與結算、金融產品發行與交易、客戶征信與反欺詐、合規管理與風險控制，本文就可能的銀行業應用場景進行探究。

（一）票據業務

通過構建銀行業間的聯盟鏈，遵守聯盟標準，實現票據交易、票據簽發、票據贖回等等功能，繼承當前電子票據的優點和優勢，進一步融合區塊鏈的優勢；其具體表現在，首先實現價值傳遞的去中心化，無需票據交易中心進行轉發和管理，降低交易費用，同時提升票據交易速率。其次，防范票據交易風險，防止紙票多賣、票據偽造、解決電票打款與背書時間不同步，規范票據交易流程，區塊鏈數據不可篡改且數據公開可追溯，將防止銀行違規辦理票據，將承兌、貼現、轉貼現業務次序反向處理，一旦前手行出現問題，無法行使追索權，帶來流動性風險。再次，去中心化的架構，無需構建大型數據存儲，降低IT架構、部署、運維的成本開銷，減少運行風險，降低技術門檻。

（二）征信管理

確認主體的金融信用耗時耗力，當前是在取得客戶授權后，從央行征信中心獲取信息作為參考；存在央行征信數據庫覆蓋率不夠，信息不全面，無法多維度描繪主體信用畫像、時效不及時，使用成本高的問題。

區塊鏈提供不可篡改、分布式的、可追溯的數據。各類金融甚至非金融（如交通出行文明、司法）活動的數據，通過區塊鏈提供給銀行作為主體信用的評價因子，數據存在區塊鏈每個網絡節點上，調取方便快捷，提升以往征信數據的準確性、完整性、時效性。

（三）審計

傳統網絡中，銀行各系統內部及銀行交易關聯方數據重復分散在各個參與方，且交易時發生更改，造成整體業務流程的低效，審計難以取證；一旦發生問題如欺詐、網絡攻擊將致使關聯方無法追溯交易完整性，無法審計交易合規，進行風險把控。

區塊鏈點對點進行交易，去中心化，容易造成誤解，即區塊鏈無法進行審計的 ，區塊鏈不反對審計，也能夠支撐審計。比特幣的設計實現是用戶匿名參與，加入退出不受限制，節點地位平等無中心化的控制節點，這些特性使得比特幣交易無法進行審計。但金融業引入區塊鏈必然考慮準入制，提供中心化的身份認證服務，建立一體化審計平臺，追溯交易流程，防止被審計方蓄意欺詐行為。

3 區塊鏈技術在商業銀行遭遇到的挑戰

（一）安全

從區塊鏈技術來講，從軟件技術的生命周期來講，區塊鏈技術還處在孵化到成熟的過程中，存在軟件系統的安全漏洞，以致造成如黑客利用軟件漏洞嘗試在太坊社區盜走了價值超過5000萬美元以太幣等情況的發生，區塊鏈還很年輕，但是成長迅猛。從金融需求角度來說，穩健、安全、持續運營是第一訴求，區塊鏈帶來金融數字時代的巨大沖擊，金融機構也要慢慢消化，同時，區塊鏈帶來的便捷同時也帶來了各項現存系統改造重構的成本，區塊鏈發展與金融需求的目標一致性匹配仍需磨合。

（二）監管

就當前來看，區塊鏈弱化了監管職能部門管控能力，當從另一方面講，監管職能部門對當前對區塊鏈的研究也處在初始階段，缺失金融環境下的區塊鏈應用監管實踐經驗，缺少監管對象、監管權限和范圍的界定。對區塊鏈的管理及與之匹配的法律法規的缺失，涉及交易隱私數據是否合法合規也使得金融機構處在觀望態勢

（三）技術限制

傳統金融IT架構理論與實踐發展成熟，既有架構滿足銀行業業務需求及監管要求，高可用、高性能、高并發的傳統金融系統已經經受住各個場景的考驗，另外傳統金融架構下，技術專家、科研學者廣泛參與，架構明了，研發部署成本相對可以接納。想要金融機構積極參與開發區塊鏈相關產品，則要保證技術產品的成熟度，當前對區塊鏈的細化理解，還沒有統一一致，產品各異，差異化明顯，也參差不齊，專業技術人員較為匱乏，導致各金融歐機構也僅做試水。

（四）行業標準

無論是IBM的“開放賬本”還是微軟Azure的“區塊鏈即服務”，或是英特爾的模塊化分布式賬本，當前尚未形成全球化的標準，僅是各科技廠商為搶占區塊鏈服務市場而推出的產品，產品間并不兼容，對區塊鏈的理解也不盡一致；我國正在推進區塊鏈行業標準，防止野蠻式生長，在此大環境下，金融機構時刻關注區塊鏈發展動態，部署實施等一等也就合情合理。

4 結語

目前，區塊鏈技術已伴隨著比特幣、以太坊等數字貨幣的發展獲得了超常規的發展速度和眾多目光的關注，但炒作區塊鏈的的泡沫也隨之浮起。區塊鏈技術的發展價值已經無需贅言，但是具體到如何落地，仍需深入研究區塊鏈理論及發展應用，制定相關法律法規和行業標準，去蕪存菁，引導行業健康發展。平等、開放、共享、協作的互聯網精神依然適用于區塊鏈的發展與應用。

可以預見的是伴隨著數字貨幣大放光彩的區塊鏈技術將會在傳統的金融行業大顯身手，金融資產的交易與轉移，信用的低沉本傳遞，公民的隱私都可以依賴于區塊鏈技術所帶來的效能提升和安全保護，區塊鏈很可能是一條助力傳統金融體系向著多元數字化金融體系過度的有效通路。

參考文獻

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