淺析VR技術(shù)打造“虛擬化銀行”

張洋　崔丹

[摘要]隨著VR（虛擬現(xiàn)實）技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能、生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色，本文著眼于金融科技大發(fā)展的背景下，結(jié)合商業(yè)銀行組成特性，從業(yè)務場所虛擬化、客戶經(jīng)理虛擬化、產(chǎn)品可視化進行闡述，提出一種未來虛擬銀行的構(gòu)建模式。

[關(guān)鍵詞]VR技術(shù)；虛擬銀行；金融科技

2016年，金融科技一詞首次進入人們的視野，區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的是利用開放的網(wǎng)絡平臺發(fā)展創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)務，金融科技更注重于海量數(shù)據(jù)和新興技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供服務，從而提升效率，降低成本。在金融和科技的強烈碰撞之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)從客戶、業(yè)務、資金方面受到了強烈的沖擊，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。本文重點研究通過VR技術(shù)，設(shè)計出一種“虛擬銀行”。

一、虛擬銀行介紹

銀行是提供金融服務的地方，本質(zhì)上屬于服務業(yè)，銀行對客戶的服務主要體現(xiàn)在兩方面：金融產(chǎn)品和客戶體驗。隨著金融科技的迅速崛起，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務模式已越來越無法滿足客戶的需求和市場的發(fā)展趨勢，借助科技手段推動業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展，已成為銀行金融業(yè)的首要任務。

隨著VR、AR、MR技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在積極利用虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，開始創(chuàng)建三維電子化銀行。不同于傳統(tǒng)實體銀行，虛擬銀行是存在于虛擬電子空間的金融活動，具有系統(tǒng)開放性、運行方式網(wǎng)絡化、存在形式虛擬化等特點，為客戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的3A金融服務。

美國在1995年成立了全球第一家虛擬銀行，一種全新的銀行模式脫穎而出，與我們傳統(tǒng)認知的銀行所不同的是，沒有物理機構(gòu)、沒有營業(yè)場所、沒有服務人員，而前臺業(yè)務都是在網(wǎng)絡上進行辦理，而后臺處理集中在一個數(shù)據(jù)中心，其特點可總結(jié)為業(yè)務處理速度快、服務質(zhì)量高、服務范圍廣。同時，隨著人工智能與傳感器技術(shù)的快速發(fā)展，一些功能強大的機器人出現(xiàn)在建筑、軍事、金融等眾多領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)展到能夠理解人類語言，并與人類進行溝通交互。將來，人們利用VR技術(shù)又可以造出虛擬服務人員，通過穿戴VR設(shè)備開展銀行業(yè)務和金融服務，成為真正意義上的虛擬銀行。目前，花旗銀行和富國銀行已經(jīng)分別與科技公司合作打造基于VR技術(shù)的虛擬銀行交互方式，用VR技術(shù)構(gòu)建場景，用AR進行業(yè)務操作。

二、VR技術(shù)淺析

1989年，美國VPL公司創(chuàng)建人Jaron Lanier第一次正式提出了Virtual Reality的概念。VR技術(shù)即Virtual Reality（虛擬現(xiàn)實）。它利用電腦模擬產(chǎn)生一個虛擬三維空間，通VR可視設(shè)備，為用戶提供視覺、觸覺、嗅覺等感官模擬，讓人產(chǎn)生身臨其境之感，進入一個完全虛擬的世界。

最開始VR技術(shù)主要運用在政府、軍事、科研醫(yī)療等領(lǐng)域，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，Oculus Rift，F(xiàn)acebook，索尼等公司的加入，將VR技術(shù)的應用放眼于家庭娛樂中，VR也逐漸進入普通消費者的生活中。阿里在2016年“雙十一”期間，推出全新的購物模式“Buy+”。此模式基于VR技術(shù)，利用圖形模擬系統(tǒng)和眾多傳感器，通過VR可視設(shè)備為客戶展現(xiàn)可交互的三維購物場景，客戶可以在家中就能“身臨其境”地購物，享受到逛商場的快感。另外，美國萬豪酒店推出一種超乎想象的旅游模式，通過VR技術(shù)幫助顧客隨時“傳送”到心往已久的旅游勝地。除此以外，VR技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)已有所涉及，并獲得可觀的業(yè)績或者反響。因此，不難推測VR技術(shù)與金融領(lǐng)域必將產(chǎn)生聯(lián)動。

三、虛擬銀行構(gòu)建模式

現(xiàn)代商業(yè)銀行的信息化建設(shè)經(jīng)歷了從電子化、信息化到網(wǎng)絡化的發(fā)展，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，未來的虛擬化銀行正逐漸從想象變?yōu)榭赡堋Ｌ摂M銀行的模式是多元化的，目前還沒有準確、具體的形態(tài)描述。商業(yè)銀行提供的金融服務，簡單來說就是在特定的業(yè)務場所，由專門的客戶經(jīng)理向客戶進行金融產(chǎn)品的營銷和服務。抽象出來就是由“場所、人員、產(chǎn)品”三個要素組成。本文結(jié)合信息化銀行發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融服務的三個組成部分，從業(yè)務場所虛擬化、客戶經(jīng)理虛擬化、產(chǎn)品可視化進行闡述，提出一種未來虛擬銀行的構(gòu)建模式。

（一）業(yè)務場所虛擬化

商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務最重要的銷售渠道是營業(yè)場所，通過VR技術(shù)打破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的區(qū)域限制，可以在現(xiàn)有的物理網(wǎng)點虛擬出貴賓區(qū)、現(xiàn)金區(qū)、貴金屬區(qū)和理財服務區(qū)的三維立體空間，甚至直接創(chuàng)建一個虛擬營業(yè)網(wǎng)點，不受地理位置、空間的限制，客戶通過穿戴VR設(shè)備，可以在各個功能區(qū)、網(wǎng)點之間任意切換。

（二）客戶經(jīng)理虛擬化

自助柜員機、智能終端、叫號機等傳統(tǒng)銀行設(shè)備在某種意義上說就是一種銀行職位虛擬化的表現(xiàn)，通過機器設(shè)備讓客戶快速得到分流，加快業(yè)務辦理，解放人工勞力。但目前這些設(shè)備仍需要銀行工作人員的操作，客戶在使用過程中很大一部分受到人工因素的影響而體驗度差，更多的客戶更愿意通過直觀、面對面交流的方式去傳遞信息和解決問題。2015年銀行機器人正式在銀行業(yè)落地商用，交通銀行、建設(shè)銀行等多家銀行實現(xiàn)了規(guī)模化應用，并為銀行帶來高達30%以上的營銷成功率。銀行機器人能夠與客戶進行直接交互的特征雖然一定程度上釋放了大量人力資源，但這種智能機器的大量使用帶來的維護成本也不容忽視，通過VR技術(shù)虛擬的營銷人員，對于客戶來說，面對的不再是“機器設(shè)備”，而是具有逼真人物形態(tài)的大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理，利用人工智能和智能語音等技術(shù)，根據(jù)特定服務場景，快速準確地識別出客戶需求，提供精準定制、針對性強、優(yōu)質(zhì)體驗的金融服務模式。

（三）金融產(chǎn)品可視化

金融產(chǎn)品作為一種虛擬產(chǎn)品向客戶提供儲蓄、理財?shù)冉鹑诜眨瑳]有實際載體，產(chǎn)品營銷主要依靠于產(chǎn)品說明書加口頭營銷。可視化作為提升用戶體驗度的有效手段，廣泛運用于多種領(lǐng)域的信息化系統(tǒng)建設(shè)中。為此，通過VR技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品的可視化，將資產(chǎn)形象化、圖形化，虛擬成實物圖像。例如將一定金額的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為同等價值的人民幣、貴金屬、大額存單等實物圖像，形象的為客戶展現(xiàn)出未來的收益，不再是一串數(shù)字，而是豐富多樣的可視化圖像，并且可以在多種金融產(chǎn)品圖像之間隨意切換，靈活地為客戶提供可視化產(chǎn)品服務。

四、總結(jié)

VR技術(shù)在未來商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著越來越重要的作用，發(fā)展模式也經(jīng)歷著從銀行信息化到信息化銀行的轉(zhuǎn)變。隨著大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)、云計算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用，相信“虛擬化”銀行在充分利用金融科技手段來提升客戶體驗，增強服務品質(zhì)，使以產(chǎn)品為導向的營銷模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷颉ａ槍γ總€客戶不同的金融需求，為其“量身定做”個人金融服務和資產(chǎn)配置，最大限度地滿足客戶的差異化需求。虛擬銀行將打破時間和物力空間的限制，改變了客戶辦理金融業(yè)務的方式，進一步實現(xiàn)銀行辦理業(yè)務的多元化，節(jié)約人力、物力成本，同時讓客戶得到更多、更好的體驗。