銀行借鑒互聯網票據模式加快電子票據業務發展的思考

近些年來，互聯網票據業務的發展成為新業態，為我國的銀行電子票據業務的發展提供了相應的條件，具有一定的發展意義。文章主要對銀行借鑒互聯網票據的模式展開了相應的探析，并在其基礎上對電子票據業務的發展方向提出了筆者的觀點和展望，希望可以提供一定的參考價值。

互聯網票據模式 銀行 電子票據業務 現狀問題 發展趨勢

自2009年10月之后，中國人民銀行電子商業匯票系統正式上線應用，我國進入了電子票據發展的浪潮當中。電子票據業務在發展的過程中，或多或少地受到了傳統票據業務模式的影響，在實際的推廣應用中受到了系統功能不完善、制度不完善等因素的制約，阻礙了電子票據業務的發展進程。2013年至今，互聯網票據業務異軍突起，其的運作模式對銀行電子票據業務帶來了較多的影響，為銀行電子票據業務提供了一定的借鑒價值。

分析商業銀行電子票據業務存在的發展問題

從本質上來看，互聯網票據主要是利用信息化以及網絡化的技術來進一步地實現紙質票據的線上融資工作，可以說這種融資方式儼然成為了當前票據電子化發展的新業態。且從票據電子化的發展進程上來看，銀行電子化票據的發展進程要比互聯網票據的發展進程更長一些。然而，商業銀行的電子票據系統基本上都是依賴銀行內部的網上銀行系統開展相應的業務，也就是說票據業務只能在銀行內部的客戶群體中進行開展，無法實現跨行轉讓的工作要求，在極大程度上制約了電子票據業務的發展水平。

為了改變這一發展現狀，中國人民銀行于2009年正式推出了電子商業匯票系統，為電子票據業務建立了規范性的平臺，可以說從那一刻開始，我國的電子票據市場邁入了一個新的發展時代。截止到目前，電子票據業務的發展水平還是比較趨于穩定，大幅度地減少了票據偽造和變造等違法現象以及相應的金融風險。然而受到我國國情的限制，銀行業的電子票據業務在發展的過程中還是存在著以下的問題：

（1）電子票據業務發展相對滯后

自EDCS于2009年應用以來，接入機構通過EDCS系統累計辦理的電子票據業務的總額已經突破萬億元，其中，貼現的金額數值以及轉貼現的金額占據了很大的比重值。而自從進入2013年以來，全國范圍內的金融機構累計承稅量的金額總值發生了明顯的下降，較之從前相比，電子票據年累計的承稅量和貼現量都沒有達到5%的標準，也是就是說，整體票據業務所占的比值正在逐年減少，且整體所占的比值明顯偏小。

（2）未能迎合互聯網金融服務的發展要求

互聯網金融可以利用信息平臺完成推送產品的工作，且該平臺還可以為客戶提供相應的體驗，互聯網票據模式可以結合互聯網金融的發展模式，挖掘和開發潛在的客戶資源，而銀行票據業務的發展模式與之相比，還是存在著較多的問題。大體上來說，銀行電子票據業務的發展模式只是在具體操作上廣泛地應用EDCS系統，實際的發展模式與紙質票據的業務發展模式并沒有本質上的區別，甚至在處理業務的方面還是比較相似的。另外，銀行票據業務比較重視挖掘和開發大中型企業的客戶，對于中小型企業的客戶并沒有予以重視，從很大程度上來說，對銀行電子票據業務的普及產生了制約的作用。

（3）電子票據業務存在發展不均衡的問題

傳統的紙票業務比較重視轉貼現以及回購的業務，較之從前相比，目前商業銀行的電子票據業務更加重視對電子票據出票以及承兌的工作，對于貼現以轉帖現的業務工作較為忽略，尤其是對于電子票據回購的業務而言。換個角度來看，電子票據業務的推廣工作尚處于起步階段，并沒有進行長期的應用，銀行應該更加注重對電子票據企業客戶的開發與維護工作，然而在實際的工作中，銀行在客戶營銷的方面，還是處于停滯不前的發展狀態中。

互聯網票據對銀行電子票據業務發展的影響和業務借鑒

（1）互聯網票據對銀行電子票據業務發展的影響

在我國票據市場的發展進程中，銀行業金融機構作為企業票據融資的主要渠道，在很大程度上受到了互聯網票據業態的巨大沖擊。互聯網票據為票據市場的發展提供了全新的融資模式，且該融資模式主要以電子交易平臺為其主要的發展平臺，參與票據融資的企業以及相關的投資者可以在電子交易平臺中實現資金的交付工作與獲取工作。在利率市場化的發展中，互聯網票據利率逐漸成為銀行票據利率的參考標準。因互聯網票據的運營模式以及交易模式具有自主性以及穩定性的優勢，進而可以更好地反應出當前市場的供求關系，能夠通過市場經濟的特征，進一步地對銀行票據的利率定價體系產生一定的主導作用。另外，在我國利率市場化的進程中，市場化的定價方式能夠逐步地成為商業銀行資金定價的標準，也就是說互聯網票據模式對利率市場起到了推動的作用，并產生了較為深遠的影響。

（2）互聯網票據對銀行電子票據業務經營的借鑒作用

互聯網票據以互聯網以及移動網絡等社會公眾信息平臺為其拓展客戶的渠道，且互聯網票據與個人投資群體相結合，建立起較為良好的商業匯票投融資信息交流平臺，在很大程度上強化市場的響應能力。另外，互聯網票據將小微企業的金融服務要求視為發展的重點，推動了我國微小企業的發展，為銀行加快電子票據業務的發展進程提供了相應的借鑒作用。從實際的發展來看，互聯網票據為中小企業的票據金融服務提供了相應的選擇模式。

在票據市場的發展進程中，小微企業票據融資的金額較少，銀行的工作人員一般不會處理這樣的業務，在相同業務的辦理成本下，銀行更愿意辦理大企業的票據貼現業務，長此以往，容易造成客戶流失嚴重的現象。而互聯網票據的出現，為票據融資的雙方構建了相應的融資平臺，從根本上降低了出現融資信息不對稱的現象，且可以處理微小企業的融資業務，擴寬了客戶渠道。因此，銀行應該積極地借鑒互聯網票據的處理優勢，進一步的完善自身的服務質量，滿足小微企業的融資需求，拓寬發展業務的渠道。

強化互聯網票據模式發展電子票據業務的有效措施

（1）融合互聯網金融理念，強化電子票據業務的服務理念

當前，銀行電子票據業務的處理模式還是停留于企業客戶選擇、業務辦理流程以及營銷模式等傳統業務的處理模式當中，并沒有取得實質性的進展。另外，電子票據業務只不過是利用數據電文取代了傳統的紙質票據，然而在業務的經營方面并沒有明顯的差別，最終導致出現存貼現企業客戶數量不足、回購業務發展受阻的現象，不利于銀行電子票據業務的發展。究其原因，主要是因為銀行沒有及時地關注主體客戶的實際需求，同時也沒有提供金融發展背景下的服務體驗，在很大程度上對銀行電子票據業務的發展起到了限制的作用。

因此，銀行應該積極地融合互聯網的金融理念，從根本上強化電子票據業務的服務理念。具體的操作可以分為以下兩點：其一，及時地了解客戶的需求導向，并在此基礎上將其與提升客戶的服務體驗相結合，全面性的優化和發展業務系統的流程。其二，降低傳統紙質票據市場營銷模式對電子票據業務的同化影響，積極地構建客戶營銷信息系統，利用信息平臺推送電子票據的服務信息，強化客戶對信息平臺的體驗水平。

（2）拓寬互聯網服務渠道，發展小微企業票據的融資客戶

互聯網平臺服務可以覆蓋的地理范圍要遠遠地超出我們的想象，且其可以發展的潛在客戶群也是我們無法估量的。因此，在互聯網金融模式的發展趨勢下，各個銀行應該積極地建設相應的互聯網客戶服務平臺，作為其未來發展的主要渠道。從目前的發展來看，國內部分銀行已經實現了建設電商平臺的業務，且廣泛地應用于網絡銀行和手機銀行當中。銀行可以利用市場化的經營方式對此類平臺進行單獨經營的活動，進一步的提升銀行在互聯網平臺中的影響力和價值，進而可以有效地拓寬互聯網的服務渠道，為相關的銀行企業帶來更大的經濟效益。

除此之外，銀行可以積極地拓寬業務渠道，不把大中型企業作為唯一發展的客戶標準，可以適當地為微小企業提供相應的票據業務。銀行可以與微小企業構建相應的融資平臺，對微小企業提供存貼現、回購等票據業務，能夠從根本上降低出現融資信息不對稱的現象，同時也能夠擴寬客戶渠道，完善銀行電子票據業務的發展水平。因此，銀行應該積極地借鑒互聯網票據的處理優勢，完善自身的服務質量，拓寬發展業務的渠道。

結論：綜上所述，銀行的電子票據業務在發展過程中還是存在著相應的問題，工作人員應該積極地借鑒互聯網票據的發展模式，進一步的完善和強化電子票據業務的發展水平。最后，希望通過本文的相關敘述和對電子票據業務發展的展望。能夠為有關人員提供一定的幫助。

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作者簡介：趙瑾，1987.05.16，女，回，山東省青州