互聯網金融對傳統商業銀行的短期沖擊與深遠影響

現階段金融產業的研究理論和數據表明，互聯網金融及其運營模式已經對傳統商業銀行中的一些金融業務產生了較大的沖擊和影響，如貸款和存款等業務，同時也推動著傳統商業銀行進行內部結構的調整和業務流程的改革。

互聯網金融 傳統商業銀行

短期沖擊 深遠影響

隨著信息技術的普及和應用，互聯網金融模式呈現出良好的運營趨勢，加上其監管制度和運行體系在逐漸完善，互聯網金融和傳統商業銀行必然會產生一定的競爭，這種良性競爭的氛圍能夠為金融行業的發展注入新的力量，并產生互利共贏和相互融合的雙重結果，為此，傳統商業銀行需要積極借鑒互聯網金融的優勢，秉承多元化的金融觀念，實現金融市場變革?；ヂ摼W金融作為一種新型的金融發展模式具有較多的優勢，為此，本文分析了互聯網金融的運行優勢及其對傳統商業銀行的短期沖擊和深遠影響。

互聯網金融模式的運行優勢

（1）潛在客戶優勢

各大互聯網金融平臺中具有數量較多其粘性較好的用戶群體，這也是互聯網企業持續運行和發展的基本載體，也是挖掘和開拓商業模式的基礎條件。例如，截止到2017年5月31日，騰訊每月的活躍用戶數量已經達到了8.246億，其中QQ每季度最高的同時在線人數可以達到3.45億，微信的每月活躍用戶可以達到7.45億，并且微信和QQ可以和用戶的手機號碼綁定，由此增加了用戶對騰訊社交軟件的依賴程度，使其用戶成為了及其富有粘性的互聯網用戶，截止到2016年年底，淘寶的注冊用戶已經達到了6.7億。并且在計算機和互聯網不斷普及的形勢下，上述數據都有待進一步提高，這些網絡用戶為互聯網金融模式的發展提供了豐富的客戶資源，物流體系的完善也為互聯網金融的發展提供了推動力。

（2）運行模式創新優勢

各個社交平臺和互聯網金融軟件都積累了比較豐富的數據和信息，包括用戶的資金變動和消費支出等，而云計算技術可以結合這些數據和信息分析消費者的偏好和購物習慣，并以此為依據為用戶提供個性化金融服務，進而實現在金融運營模式和服務內容上的創新和發展。網絡上的貸款公司可以將用戶的貸款記錄和交易金額作為云計算的基礎數據，通過模型計算出用戶的信用額度，并且還可以通過流動資金追蹤的方式進行風險控制，在創新金融運行模式的同時減少金融企業的運行風險。

互聯網金融模式對傳統商業銀行的短期沖擊

（1）對傳統商業銀行的存款業務造成了沖擊

在互聯網金融中，以余額寶為首的網絡金融存款系統對商業銀行的存款業務的辦理造成了較大沖擊，截止到2016年年底，余額寶的存款規模已經達到了6789.45億元，相對于傳統商業銀行的存款項目而言，該存款模式具有風險較低、靈活性較強、利率偏高的特點，這也是眾多互聯網存款平臺飛速發展的主要原因。另外，信息技術在互聯網金融中的高效率應用也是給傳統存款業務造成沖擊的主要原因，互聯網金融平臺通過先進的信息技術實現了對傳統貨幣的產品再造，為用戶提供了方便的購物環境和較低的存款投資門檻。

互聯網金融模式帶給傳統存款業務的影響還包括以下幾點：第一，在互聯網金融高速發展的形勢下，各大社交平臺紛紛開發了存款業務或與網絡金融企業聯合，為了對抗互聯網金融體系的發展，各大商業銀行也推出了和自身存款業務相對接的貨幣基金產品，這在一定程度上加快了傳統貨幣向基金產品的流轉。第二，一些互聯網存款平臺的搭建，影響了群眾的投資觀念，也豐富了現代群眾投資和存款的渠道和方式，在基金產品不斷增多的背景下，各種理財產品也開始發展起來。第三，各種貨幣對接網絡平臺的發展速度逐漸提升，這些網絡平臺通常具有收益較高的特點，這在一定程度上分走了商業銀行的存款數量。

（2）對傳統商業銀行的貸款業務造成了沖擊

以網絡眾籌平臺和小額貸款平臺為主的互聯網金融對傳統商業銀行的貸款業務造成了巨大沖擊，網絡融資面向的主要是借貸金額較小且借貸周期較短的用戶，盡管這類貸款業務不在銀行貸款業務的范圍內，但是仍然會對其貸款數額產生一定影響。并且，網絡借貸平臺近年來發展及其迅速，P2P借貸平臺截止到2016年年底的成交量已經達到了3456億元，由此可見，互聯網金融的發展會給商業銀行的貸款業務造成影響。

互聯網貸款業務和商業銀行的貸款業務存在較為顯著的差別，商業銀行貸款業務在信用審核和貸款規模上的特點，導致其形成了以大客戶為主的運行模式，并且辦理流程復雜和周期較長等特點為貸款業務提供了有效的保障，而互聯網借貸平臺的貸款業務有效期較短且風險較高，導致借貸平臺用戶在銀行獲取貸款的幾率較低。小額貸款迅速發展的原因是，這些平臺的運營商可以結合現階段網絡交易金額、并通過數據技術和風險防控方式將向社會發放小額貸款，解決了資金需求規模較小、資金需求較為迫切、還款靈活性較強等用戶的貸款需求，進而對傳統商業銀行的短期貸款業務造成了較大沖擊。

互聯網金融模式對傳統商業銀行的深遠影響

（1）改變了群眾和商業銀行的金融理念

在傳統的金融模式中，群眾的存款業務和貸款業務大多是通過商業銀行辦理，盡管同時期存在證券投資等金融理財方式，但具有門檻較高的特點?；ヂ摼W金融模式的發展改變了傳統的金融市場運行模式，大量金融平臺的出現和信息技術的應用，降低了投資門檻，同時也改變了金融業務的服務方式和對象，提高了金融業務的普及程度。與此同時，群眾的理財意識和風險意識也發生了變化，網絡金融平臺的存款保險體系應運而生，商業銀行由國家信用擔保的優勢在逐漸淡化，也改變了群眾認為傳統商業銀行不會破產的觀念。

在互聯網金融及其市場不斷發展的過程中，人們對商業銀行辦理金融業務的依賴程度在逐漸減少，互聯網金融平臺爆發式的增長滿足了群眾在小額貸款、短期存款、便捷支付方面的需求。為了緊跟時代發展的步伐，商業銀行也轉變了自身的金融理念，力求通過公平競爭和貼近群眾金融需求的方式重新獲取市場競爭力。

（2）推動了傳統金融市場的改革

互聯網金融的發展促進了利率市場化。首先，利率能夠反應資金成本，能夠為優勝劣汰金融市場模式的構建、金融市場建設資源的合理分配、貨幣政策的全面發揮提供推動力。其次，我國金融機構貸款利率管理制度的開放程度在逐漸增加，利率市場化已經成為了金融市場持續發展的必然要求，商業銀行通過發行存款產品和對接服務的方式來對抗網絡金融平臺的發展，這在一定程度上推動了傳統金融市場的利率改革。最后，在互聯網金融融資平臺和市場運行模式逐漸規范化的形勢下，貸款和存款金融產品的種類在不斷豐富且有較為良好的保障，貸款和存款業務流程在逐漸簡化，互聯網金融平臺和傳統商業銀行的競爭日漸激烈，這將促使傳統商業銀行加快運行模式改革步伐，進而實現對傳統金融市場的高效率變革。

（3）有利于提高金融服務質量

市場競爭是金融企業和商業銀行提高金融業務辦理效率和服務質量的主要動力，在現階段的金融市場中，傳統金融和互聯網金融之間的競爭已經達到了白熱化階段，雙方都在以客戶為中心不斷完善和改革自身的運行模式和金融業務辦理流程。在激烈的市場競爭中，互聯網金融憑借其海量的數據資源、信息共享的合作精神、物流體系的有力支持、多樣化的個性服務等，創造了屬于自己的競爭優勢和市場價值；商業銀行憑借資金實力雄厚、管理經驗豐富、測網點廣泛、風險控制良好、信譽保障較為優質等特點，不斷提高了金融服務質量。

并且，在互聯網逐漸發展的形勢下，商業銀行也認識到了與互聯網資源相結合的必然性，并積極學習和借鑒互聯網金融市場和平臺的先進技術和業務辦理方式，打造屬于自己的金融運營模式。計算機技術和云計算技術的應用為傳統商業銀行金融服務質量的提高奠定了技術條件，也為金融業務辦理和個性化服務的開展提供了精確的數據支持。由此可見，互聯網金融帶給傳統商業銀行的深遠影響是積極向上的，商業銀行則需要把握好這機遇，積極面對互聯網金融帶來的挑戰。

結束語：總之，互聯網金融對傳統商業銀行造成沖擊和影響的事實毋庸置疑，為此，商業銀行需要認清金融市場的發展形勢，在轉變傳統運行模式的同時，充分發揮自身的優勢，為我國的金融市場營造百花齊放的局面。

[1]郝身永，陳輝.互聯網金融對傳統商業銀行的短期沖擊與深遠影響[N].上海行政學院學報，2015，1602：96-104.

[2]王德超.互聯網金融對商業銀行影響及對策研究[D].山東財經大學，2015.

[3]張露寒.互聯網金融沖擊下我國商業銀行應對策略研究[D].天津財經大學，2014.

[4]黃娜.互聯網金融對我國商業銀行的影響研究[D].上海交通大學，2015.

作者簡介：蘇圣，1991.02.17，男，漢，江蘇省靖江市