互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰及對策分析

本文通過對互聯網金融的主要發展歷程與金融的發展模式進行分析，進而重點對互聯網金融背景下商業銀行面臨的挑戰及對策進行闡述，以供參考。

互聯網金融 商業銀行 發展歷程；模式 面臨挑戰 對策

普通的用戶由于受到產品本身風險、金融產品復雜性以及自身購買能力等方面因素的限制，若想融入到金融產品理財市場具有較大的阻礙性。但是互聯網產品理財出現，使得流動資金不太多的用戶提供了更加專業、省心以及方便的投資渠道，進而互聯網理財產品的出現吸引了一大批儲戶。對此也給互聯網金融的發展給商業銀行帶來巨大的挑戰，商業銀行必須從自身的實際情況為出發點，找出自身的不足，采取有效的措施，創新自身的產品，提高自身金融產品發展步伐。

互聯網金融的主要發展歷程

在我們國家互聯網金融的發展主要起源與2012年，并且在2013年呈現出快速的發展態勢，同時各界人士也紛紛的融入到互聯網金融的發展浪潮中。

隨著互聯網金融浪潮發展步伐的不斷加快，在全國各地一些與互聯網相關的組織協會也相繼成立。同時，李克強總理在政府工作報告中也特別強調了互聯網金融，可見，國家與政府相關部門對于互聯網金融的重視程度。所謂的互聯網金融其不單單是在互聯網上進行金融產品的發布，改變傳統的線下銷售交易渠道，而且在互聯網金融的作用下，在進行金融產品的銷售過程中與當代先進的計算機技術進行有機的結合，在降低金融行業的服務成本的同時，還能在一定程度上有效的緩解金融信息出現的不對稱性問題，不僅使得金融產品的服務面有所擴大，提高服務質量，而且使得金融產品的服務邊界得到進一步的擴展。除此之外，在互聯網金融體系的作用下，利用先進的互聯網技術及時發現與跟蹤金融客戶的心情、行為以及具體的偏好等等，這樣客戶的金融需求能夠低成本、極易的被發現，但是互聯網金融的這種發展模式對于商業銀行精英化以及高端化的發展路線也造成一定的沖擊性作用。對此，從商業銀行的角度上講，必須要以互聯網金融作為依托，二者之間建立起互惠互利的合作關系，促進二者之間更快、更好的發展。

簡要分析互聯網金融的發展模式

目前，在我們國家互聯網支付主要分析三種主要的模式，即移動支付、銀行卡支付以及第三方支付。

第一種，移動支付。移動支付又分為兩種形式，即近場支付與遠程支付。所謂近場支付主要指的是人們進行具體商品與服務購買的過程中，直接通過手機進行支付，并且不需要借助移動網絡，在進行支付上更具快捷性。然而，遠程支付主要指的是消費者利用手機，借助短信以及移動網絡的方式完成商品或者是服務的支付，遠程支付的應用的較為廣泛，并且發展的相對比較成熟。目前，在我們國家多家銀行已經退出移動支付方式，但是，由于尚處于發展的初級階段，在具體的應用上還存在一定的弊端性問題。

第二種，銀行卡支付。所謂的銀行卡支付主要指的是商業銀行面向社會歲發售的具有存取、轉賬以及消費功能的信用卡，并且持有這類銀行信用卡人可以特約制定的商戶進行購物或者是享受服務。其中銀行卡也分為多種類型，主要有儲值卡、信用卡以及借記卡。借記卡除了不能進行透支外，其具備銀行卡的部分或者是全部的功能；信用卡是一種個人信用的一種憑證，并且是發卡機構進行信道業務循環發放的憑證，在卡內余額不足的情況下，持卡人能夠進行透支；然而儲值卡是非金融機構組織發行一種電子紅包性質的具有多用途的一種銀行卡，在發放時采用不掛失以及不記名的形式，儲值卡的使用范圍時進行小額支付。

第三種，第三方支付。所謂的第三方支付主要指的是消費者通過第三方平臺進行虛擬賬戶的開立，同時與銀行卡進行綁定或者是向虛擬賬戶進行充值，并且在支付平臺的作用下將資金轉入到收款人的賬戶內，進而完成支付業務。

互聯網金融背景下商業銀行優勢與存在問題

（1）商業銀行競爭優勢

第一，資源優勢。我們國家的商業銀行擁有龐大的資金支持，并且流動性以及盈利能力相對比較強，由此擁有強大的客戶資源。

第二，風險管理優勢。隨著我們商業銀行發展步伐的不斷加快，建立起相對比較完善金融風險控制體系，并且推動多種金融產品，在控制風險上表現出明顯得到優勢所在。

（2）商業銀行面臨的問題

第一，應力模式相對比較單一。在我們國家，商業銀行依靠存貨款的利差進行盈利，這種利潤收入在銀行中占據總利潤的百分之七十左右。由于存在利率市場利率發展步伐的不斷加快，銀行機構的存貨款的利率也在不斷的下調，逐漸放開存貨款的浮動利率，加大銀行定價的自主權。但是在金融市場競爭如此激烈的格局下，商業銀行所具有的利差也在縮小，商業銀行在應力方面也受到了不小的沖擊性作用。

第二，產品創新性相對比較滯后。互聯網金融發展模式具有支付便捷、交易成本低以及配置效率高等方面的優勢，并且不受到傳統商業銀行控制以及時間上的制約，使得人們更加便捷、高效進行產品的體驗，能夠獲得更多是實際收益。但是，商業銀行所具有資源配置效率比較低，創新能力不夠，并且較低的技術含量，缺乏一定的特色，對客戶的需求未能進行關注，對商業銀行的發展產生不利的影響。

第三，服務門檻高。互聯網金融產品具有低準入門檻以及普適化的特點，并且胡來內外內完工理財產品申購的金額比較低，使得客戶的投資熱情高漲。在貸款方面，互聯網融資具有快速、成本低以及門檻低等方面的優勢，中小企業可以直接進行貸款業務的對接，具有良好信譽度的客戶直接在網上就能申請貸款，但是商業銀行雖然也為中小企業提供貸款業務，但是由于門檻相對比較高，申請程序復雜，這樣在一定程度上制約商業銀行貸款業務發展的步伐。

商業銀行應對互聯網金融的對策

（1）以客戶為中心

在商業銀行的發展過程中，不論是在經營模式上，還是在金融產品的設計上，都必須要以客戶作為主要的中心，由于客戶在進行金融服務的選擇上最先考慮的是收益以及風險兩個最為基本的要素，對此，商業銀行必須要通過電子商務平臺對客戶數據進行有效分析，對客戶的不同需求進行充分的考慮。同時必須要充分的利用新興的現代社交媒體，與客戶之間搭建互動交流的平臺，增加客戶對產品的認識度。

（2）注重創新

在互聯網金融發展背景下，商業銀行若想能夠健康、穩定發展，必須要提高自身的服務與產品的創新性意識。互聯網金融產品的產生雖然使得金融投資理財具有更多的靈活性，雖然吸引大多數的顧客，但是仍然有些客戶由于害怕風險，在商業銀行進行投資理財。在商業銀行進行改革過程中必須要緊緊抓住這次的機遇，創新自身的產品，優化理財項目，建立起屬于商業銀行本身的金融理財平臺。

（3）改善企業服務模式

目前，一些中小企業大多數都被互聯網業務所分流，商業銀行對于中小企業的貸款業務也處于初級的發展階段，金融品種相對比較單一，對此，商業銀行必須要采取有效的措施，對中小企業的相關數據信息進行有效的收集，建立與中小企業相關的數據評價體系，合理的對中小企業信用進行評價，使得商業銀行在金融業務的開展過程中省去過多的業務流場，提高自身的金融業務辦理效率。同時，在商業銀行的內部，可以建立網絡營銷平臺，快速的掌握廣大客戶的實際需求。除此之外，商業銀行也要充分的利用好自身的客戶優勢，加強與互聯網企業進行合作，使得自身的金融產品融資更具便利性。

（4）增強金融風險控制力

在商業銀行內部建立起完善的金融風險管理體系是對其發展提供一定的保障性作用。與互聯網金融企業相比，商業銀行具有規范性金融業務流程以及完善的管理控制體系，然而隨著互聯網金融的發展，新產品、新服務相繼出現，為了提高商業銀行自身的競爭力，必須要創新自身的風險控制制度，充分發揮自身的資源優勢，提高商業銀行金融產品的競爭力。

結語

綜上所述，互聯網金融產品的發展給商業銀行帶來一定的挑戰以及沖擊性作用，從商業銀行角度上說，若想提高自身金融產品的市場競爭力，必須從自身實際情況為主要的出發點，充分了解廣大客戶的需求，對自身金融產品進行改革與創新，以吸引更多的客戶，加快商業銀行發展步伐。

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作者簡介：費蘇皓，1985.10.27，男，漢，江蘇省常州市