互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

黃政

當今社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸與金融相融合，整個金融體系的資源配置正在發(fā)生巨大變化，對人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，同時這些對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務以及中間業(yè)務的利潤帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

存款是商業(yè)銀行的負債項。作為銀行主要的資金來源，最近正在發(fā)生巨大變化。在科技、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展的同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)也正在高速地向前發(fā)展，并且引發(fā)了社會各界的廣泛關注。從2010年開始，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、以支付寶為代表的第三方支付以及各種類型的P2P網(wǎng)站以成倍的規(guī)模增長。人們越來越趨向于網(wǎng)銀、余額寶，手機等移動終端支付的使用。這使得第三方支付平臺不但在某種程度上具有了銀行的“吸收存款”功能，而且第三方支付平臺具有延遲支付的功能。因而一段時間內(nèi)用戶的結算資金就將儲存在其平臺上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式也在向著多樣化方向發(fā)展，比如支付寶向其余額寶、基金、代理保險等業(yè)務分支的擴展。這些擴展就會對商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務造成一定的影響，與其形成競爭趨勢。在眾多競爭新星中對商業(yè)銀行沖擊最為明顯的是網(wǎng)上理財，就拿余額寶來說，它的理財產(chǎn)品規(guī)模在2014年已經(jīng)達到15081.47億元，且處于逐年增加態(tài)勢。余額寶里理財產(chǎn)品的收益率都在3.8%左右，顯然優(yōu)于商業(yè)銀行的活期存款利率，這會使客戶更加傾向?qū)W(wǎng)上理財產(chǎn)品的投資。

二、對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

對于我國商業(yè)銀行來說占比最大的收入就是貸款的利息收入，但網(wǎng)上借貸和P2P的發(fā)展對銀行的貸款業(yè)務帶來一定沖擊。雖然P2P等網(wǎng)絡平臺的貸款利率較商業(yè)銀行高一點，但是它們的門檻較低，主要面對的是中小微企業(yè)和個體。因為商業(yè)銀行對貸款者的資質(zhì)審查、信用評級較為嚴格，所以這些客戶很難從商業(yè)銀行中獲得貸款，他們就會轉向門檻較低的網(wǎng)貸平臺。由此可以看出在資產(chǎn)業(yè)務中受到的影響較小，受影響的主要集中在中小微企業(yè)和個人貸款。在小微信貸業(yè)務方面，那些符合條件的企業(yè)依然會選擇銀行貸款，對于那些不完全符合條件的企業(yè)則是銀行喪失的潛在用戶，也是對銀行造成沖擊的部分。

三、對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

移動支付和第三方支付的迅猛崛起導致了商業(yè)銀行的中間業(yè)務業(yè)務量大幅下降。商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入即非利息收入的主要構成是由銀行卡結算、代理業(yè)務、咨詢業(yè)務等收入組成的。首先，拿POS機和支付寶來比較，POS機的收費要高，而且POS機覆蓋面不夠廣，一些小商店和超市也不會提供POS服務。但對于支付寶來說，其覆蓋范圍會大得多，無論是大商場周邊的小店鋪都能支付，而且收費低于POS機。它的低成本、便捷等特點使得用戶更容易接受、更樂意使用。其次，對于代理業(yè)務的手續(xù)費來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些平臺擴展了代理基金、保險等業(yè)務，由于網(wǎng)絡的快捷越來越多的用戶選擇通過支付寶等平臺購買基金這些理財產(chǎn)品，這就會減少銀行手續(xù)費的收入。此外像淘寶、京東等這些類似電商的發(fā)展，越來越多的人依賴于更加便捷的網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付，這就會大大減少直接通過現(xiàn)金結算的次數(shù)，從而減少了對銀行柜臺面對面服務的需求。最后金融服務類業(yè)務是在傳統(tǒng)銀行的表外業(yè)務重要組成之一，主要是飾演資金中介的功能。可是不管是從融資角度還是支付角度來說，在某些方面互聯(lián)網(wǎng)金融促進了金融脫媒，導致銀行的資金功能不在扮演重要的職能。這就與商業(yè)銀行形成了競爭形勢。

四、對商業(yè)銀行的客戶源的影響

“圈定”客戶的傳統(tǒng)競爭模式，使得信息不對稱、不能共享，這樣就使得商業(yè)銀行只能靠原始積累來吸引和維護客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻發(fā)掘出具有潛在隱性需求的客戶，也就是常被提及的長尾效應。長尾效應是指通過積少成多、聚沙成塔的轉化，把非主流市場聚集成一個大市場，通過提供個性化產(chǎn)品與服務，賺取被主流市場摒棄的利潤。互聯(lián)網(wǎng)金融很好的利用了長尾效應，抓住了商業(yè)銀行認為的非優(yōu)質(zhì)消費者。根據(jù)“二八原則”可以看出非優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)目接近80 之多，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶數(shù)目增增量遠遠超過商業(yè)銀行的客戶數(shù)目。在成本上，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及云計算技術的運用會使交易成本大大降低，不再受到空間和時間的限制，獲得更多的利潤。

五、對策和建議

（一）要增加個性化服務，增強用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是它極其豐富的個性化服務，非常重視用戶體驗。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該優(yōu)化簡化業(yè)務辦理的程序，可以把一般、常見的業(yè)務放在移動互聯(lián)端，并在風險可控范圍內(nèi)適當降低門檻，擴大客戶資源，避免大量的中小客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，取長補短，實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行資金雄厚，有良好的風險管理方法，有一定的信用基礎，發(fā)展歷史悠久，但是缺乏與時俱進的經(jīng)營模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰彌補了這一缺點。

（三）商業(yè)銀行自身也應該重視技術的發(fā)展，提高自主創(chuàng)新能力，注重大數(shù)據(jù)和云計算的運用和這方面人才的招攬。對金融專業(yè)人員進行互聯(lián)網(wǎng)的培訓，注重復合型人才的培養(yǎng)，從根本上制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，對信息系統(tǒng)全面改造。（作者單位為山西農(nóng)業(yè)大學信息學院）