互聯網金融發展的中國模式與金融創新

戴露鋒

摘要：隨著現今“互聯網+”的發展趨勢，近幾年我國互聯網金融在世界發展潮流的趨勢下突飛猛進，并且逐步建立起一套將網絡平臺與中國特有的金融現狀結合起來的中國互聯網金融模式。本文先分析了我國網絡平臺下金融的發展，而后又對我國現有的幾種互聯網金融模式進行了探究，以及對互聯網金融發展的中國模式與金融創新的問題做出了相關研究。

關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；中國模式；金融創新

隨著現今互聯網時代的發展，各行各業在互聯網這一平臺的推動之下，有了飛速的發展。現今“互聯網+”的發展已經成為一個熱點，其中，互聯網金融的發展在最近幾年來效果突出。中國的金融網絡化順應世界潮流，不斷促使我國金融發展做出一定改變，并且逐步建立起一套將網絡平臺與中國特有的金融現狀結合起來的中國互聯網金融模式。本文立足于中國互聯網金融發展的現狀，主要分析了中國現有的幾種互聯網金融模式，以及互聯網金融發展的中國模式與金融創新的問題。

一、互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融的含義

所謂的互聯網金融，即互聯網企業通過領先的互聯網和信息技術手段，建立起與傳統金融產業相結合的一系列金融業務，其中包括：資金流通、支付、信息服務、投資理財等等，這種方式形成一種有別于傳統模式的新型金融業務。但互聯網金融并不僅限于將網絡技術的有關要素加入到傳統金融產業之中，而是在兼顧兩者的結合協調性之后，逐漸滲透到人民的生活之中，使廣大的用戶熟悉接受這一模式，并自然而然的產生對這一模式的內在需求，從而有助于形成一個新的運營模式，開拓出一片新的領域。

（二）世界和中國互聯網金融的發展現狀

網絡平臺對大數據的分析整合，以及網絡平臺分析的規模化、高效性，決定了其在幫助金融資源的有效利用過程中，能夠發揮出得天獨厚的優勢。隨著現今全球互聯網金融飛快地發展，推動了全世界范圍內傳統金融的改進升級。而各國都具有其特有的傳統金融發展現狀，以及不同的互聯網金融的發展策略，因而各國的互聯網金融發展現狀也有差異。

美國具有較為完善的傳統金融體系，自互聯網產生初期就在嘗試著進行信息的管理，在此條件之下，新時代的互聯網金融對我國原有市場的沖擊相對較小。而日本則與此不同，其互聯網金融主要以網絡企業為側重，形成了以電子商務平臺為代表的互聯網金融企業，涵蓋著各類的金融服務類型。在英國則是借貸業務模式在世界發展的大背景下得到了快速的發展。法國的互聯網金融更偏向于服務方面，如支付、眾籌、理財等。

中國的互聯網金融發展經歷了如下幾個時期：首先是二十世紀九十年代初傳統金融行業初步互聯網化；兩者之間有了初步的結合；到了二十一世紀一十年代初，中國的各種網上平臺體系逐步完善起來，開始有了；自2011年以來，我國互聯網金融業務進入到了落實發展的階段。現今中國的互聯網金融已經公認處于全球互聯網金融發展的前列，具有廣闊的發展前景。

二、中國現有的幾種互聯網金融模式

（一）傳統金融業務互聯網化

傳統金融業務如：保險、證券、理財、資產管理等，通過與互聯網技術的相結合而使得傳統的金融業務得到發展，形成新的網絡金融業務，產生新的業務形態，即傳統金融業務的互聯網化。這主要包括以下幾個方面：

1. 傳統金融業務結合互聯網技術，使得金融業務優化升級，利用網絡手段來處理和保存金融信息，使得金融業務信息化，整合化。如常見的網絡銀行、ATM業務等等。這些新生的互聯網化金融業務極大地便利了人們的日常生活。

2. 原有的金融業務借助互聯網這一手段的幫助開發新的金融業務。如近幾年大行其道的余額寶等，就是在這一基礎之上孕育出來的新生的金融管理方式，這種方式開發了新的理財方式，而且使得資金的流動性有了很大的提升，也提高了資源的配制效率。

3. 建立起新的互聯網金融服務平臺，如基金網等。金融服務的互聯網化有著便利、安全、高效的特點。這是對傳統金融業務升級的重要手段，在此幫助之下，可以完善原有的服務模式，建立起新的互聯網金融服務平臺，實現更加信息化、規范化、整合化的管理。

（二）互聯網信用業務

網絡貸款、眾籌等新興的互聯網信用業務，給予業務供給雙方更便利的資金需求，雙方可以在網絡上完成資金的融通。而這一切完成的前提，網絡信任機制的完善。互聯網信用業務與傳統的金融業務差別很大，其實現了商品信息流的融合和循環，是一種新型的互聯網金融業務。

（三）互聯網支付方式

互聯網金融發展的同時，帶動起了一種新的互聯網支付方式，這種新型的支付體系是以第三方支付、移動支付等方式，依據智能移動終端而發展起來的。互聯網支付體系極大地改變了人們的支付習慣及途徑，在人們的日常生活中廣泛使用，如支付寶、微信等支付方式。現今在很多地方支付寶及微信支付已遍及各個大街小巷，滲透到人們生活的方方面面，甚至很多人已經有出門不帶紙幣的習慣。這種互聯網支付方式，作為一種互聯網金融模式，可以帶動一系列金融業務方式的改變，對金融業務的轉型升級有很大的促進作用。

三、互聯網金融對中國經濟發展的影響

（一）傳統金融的影響

在傳統金融中融合了互聯網技術，是對傳統模式的支持和升級，并且進一步推動了金融行業的發展，為金融行業的信息化提供技術幫助，也對金融業務的流程有一定的促進作用。同時，金融業務中引入互聯網技術，也對傳統的金融業務有一定的創新作用。基于網絡技術，一大批的新興金融業務應運而生，這些新興的金融業務對傳統的金融業務有一定的沖擊替代作用，間接地推動了這一行業的進步。

（二）對銀行業的沖擊

雖然短期時間內傳統金融機構并不會因為互聯網金融的出現有很大的波動，銀行部門在中國金融體系中的重要作用還沒有很大的影響。但是隨著互聯網金融的不斷滲透深入，未來必將對銀行部門有較大的影響。互聯網金融的替代作用將逐漸表現出來，如支付寶便捷完善的支付體系，使得現今很多人在支付時跳過取現的步驟，直接用支付寶進行支付；余額寶的利率比銀行活期存款的利率高，并可以隨時動用存款；這些都使得銀行部門受到一定的沖擊，促使銀行部門做出相應的調整來適應互聯網金融的改變。endprint

（三）整個金融體系的改變

隨著互聯網金融的日臻完善，在未來不斷地深化滲透到人們的生活之中，必然會對整個金融體系造成一定的影響。促進金融體系發展創新、改革之路，優化服務思維模式等等。互聯網金融對加快金融體創新速率有一定程度的促進作用，從而促進整個金融業的創新發展。同時，互聯網金融的作用也體現在推動傳統金融業的轉型上，能夠提高金融運營效率，完善整個金融體系。

（四）互聯網金融的創新

互聯網金融的創新在以下幾個方面可能有著重要作用：1.互聯網金融與其他行業的滲透

金融業與各行各業之間聯系甚廣，因此互聯網金融也可以與不同領域的企業相互結合，推進行業的融合以及共同發展。如，互聯網金融與物流等之間可以建立起業務聯系，可以更大程度地實現資源配置，增加效率。通過互聯網金融與其他行業的融合，能發展起來更加完善的新型模式，對各行業之間的水乳交融有很大的促進作用。

2.發展更加便利的金融操作平臺

金融操作平臺的用戶個體性有差異，這也決定了需要建立起更加全面的操作平臺以適應各類人群的需求，這樣才能穩定住在該操作平臺上的各類用戶群體。如果不對操作平臺進行創新改進，就會極大地限制各類用戶群體的數量。此外，還要注重于對操作流程及操作內容的不斷優化，及時反饋更新，提高用戶的操作效率。

3.風險意識的注重，完善互聯網金融的管理機制

在注重互聯網金融極大便利性的同時，也不能忽視其存在的安全隱患。由于互聯網本身具有潛在的威脅，在互聯網出現漏洞或被攻擊時，容易對互聯網金融體系造成危害。因此，在互聯網金融發展的同時，要不斷得對可能出現的風險進行評估，盡可能地規避風險，或者盡早提出完善方案，將損失最小化。另外，建立互聯網金融管理機制，保證其在安全科學的監管下運行，帶動經濟的發展。

四、小結

互聯網金融發展符合信息時代發展的大背景，全世界都在加緊步伐緊隨這一發展模式，中國的互聯網金融同樣發展迅猛，在世界中占重要地位。但是中國在具體發展過程中必然要結合現今中國的現實情況，針對我國當前現行金融體系所面臨的問題作出適合中國發展道路的決策，利用改革創新這一手段，推動互聯網金融業的不斷發展。本文基于中國現狀做出了一定的分析探究，相信在不斷地摸索探究中，會找出一條更適合中國的、完善的互聯網金融發展模式。

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