民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范

李民

民間借貸作為一種廣泛的融資方式，有效緩解了中小企業(yè)的融資難題，滿足了部分小額信貸的資金需求，彌補(bǔ)了正規(guī)金融信貸的支持不足，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的合理發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。但是，民間借貸存在著雙方信息和監(jiān)管缺位，急速發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)潛在諸多社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，又容易發(fā)生非法集資、高利貸等違法行為的發(fā)生。公證的介入對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范能起到積極的作用，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽(yáng)光化運(yùn)作，是促進(jìn)其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。

一、民間借貸活躍的原因

1.缺乏正式金融支持是民間借貸產(chǎn)生的根本原因

由于國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)展滯后等因素疊加，中小企業(yè)難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持，為民間借貸發(fā)展提供了可能。

2.1低利率和投資渠道有限是民間借貸興起的潛在動(dòng)力

近年來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有投資渠道狹窄，銀行存款利率較低，甚至處于嚴(yán)重負(fù)利率狀態(tài)。為求資金保值增值，大量資金開始轉(zhuǎn)向民間借貸。

3.借款方便、快捷，條件靈活是其興起的主要原因

銀行借款手續(xù)繁瑣，要經(jīng)過(guò)層層審批，銀行放款時(shí)已超過(guò)數(shù)月之久，因而錯(cuò)過(guò)了借款人經(jīng)營(yíng)發(fā)展之機(jī)。民間借貸可能幾天之內(nèi)就能借到所需資金，借款時(shí)間短且手續(xù)簡(jiǎn)潔靈活，因而民間借貸近年來(lái)逐漸呈上升之勢(shì)。

4.特殊的隱性擔(dān)保機(jī)制是民間借貸的活躍因素

活躍的外在保障民間借貸感情投資成份較多，一般遵循“不熟不借”的規(guī)則，借貸成本低，信息較對(duì)稱。違約者往往會(huì)被親友、社會(huì)熟人圈所排斥和懲罰，因而大多數(shù)借貸都能夠及時(shí)還本付息，形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。

二、民間借貸存在的問題

民間借貸缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事就紛，影響社會(huì)安定。隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規(guī)模的擴(kuò)大，特別是中介組織的出現(xiàn)，民間借貸呈現(xiàn)出與以往不同的特點(diǎn)，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也開始增加。

首先，民間借貸通常具有較高的利息收入，借款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率。有的借款月息4分是底限，高者達(dá)到月息12分，這種違法的高息放貸行為，卻用隱蔽的手法隱藏起來(lái)，一般不易發(fā)現(xiàn)，有的借貸將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，有的借款先將利息從本金中扣出，有的約定高額罰息，有的借款不區(qū)分本金、利息，混淆概念，以合法形式掩蓋非法的高利貸行為。

其次，民間借貸的不規(guī)范行為導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：（1）借據(jù)書寫不規(guī)范無(wú)法成為法院判案的證據(jù)；（2）抵押物不規(guī)范，無(wú)法有效保全債權(quán)；（3）大額現(xiàn)金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機(jī)會(huì)。

三、公證在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著積極作用

公證制度是國(guó)家司法制度的重要組成部分，公證在民間借貸中按照法律規(guī)定嚴(yán)格審查民間借貸合同的合法性，在防范風(fēng)險(xiǎn)能夠起到積極的預(yù)防糾紛、減少訴訟的作用。

1.公證在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)中具有審查預(yù)防的作用，公證對(duì)民間借貸債權(quán)發(fā)生前具有審查的作用，民間借貸債權(quán)關(guān)系發(fā)生之前，公證機(jī)構(gòu)就要介入借貸雙方，對(duì)其具有法律效應(yīng)的合同等進(jìn)行審查和把關(guān)。

2.公證可以為借貸雙方實(shí)現(xiàn)一定的證據(jù)效力，為民間借貸關(guān)系中相當(dāng)法律行為提供了一些可靠的證據(jù)，在一定程度上減少了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權(quán)發(fā)生中具有審查作用，對(duì)民間借貸合同內(nèi)容合法性進(jìn)行審查。

首先，要審查借貸雙方的當(dāng)事人的主體資格。民間借貸發(fā)生在自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間。除小額貸款公司以外的企業(yè)之間不得進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)。因此，民間借貸的當(dāng)事人是自然人與非金融企業(yè)，禁止企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸。

其次，要審查出借人與借款人的關(guān)系是否熟悉，是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況，是否為逃避債務(wù)、隱匿資產(chǎn)雙方互相串通簽訂的假借貸。出借人的資金來(lái)源是否合法，是否存涉嫌洗錢、非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、地下錢莊等違法渠道取得的資金用于借貸。借款人是否具有相應(yīng)的借貸能力及償還能力，用什么財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，借款用途是否用于生活所需、重大疾病或生意上經(jīng)營(yíng)資本需求，是否用于賭博、吸毒、嫖娼等違法行為用途。

第三，公證要履行法定的告知義務(wù)，對(duì)民間借貸可能涉及非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢罪及可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行詳細(xì)的告知，提供優(yōu)質(zhì)高效的公證法律服務(wù)，消除非法民間借貸，維護(hù)社會(huì)秩序。

4.公證可賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力，以達(dá)到迅速快捷實(shí)現(xiàn)債權(quán)的作用。民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，對(duì)保護(hù)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)是極其有利的。法律規(guī)定具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證不再經(jīng)人民法院的審判程序，直接向人民法院申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，省去了法院的一審、二審的訴訟程序，大量減少訴訟成本，能更快、更好實(shí)現(xiàn)債權(quán)

民間借貸可以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但其存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，嚴(yán)重時(shí)甚至危害社會(huì)安定。通過(guò)公證在民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，使其朝著健康的方向發(fā)展，建設(shè)和發(fā)展金融事業(yè)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。endprint