大學生網絡信貸消費選擇研究

劉榮嫣　劉蕭

摘要：互聯網金融成為金融業目前發展的熱點問題，網絡信貸消費的發展亦是目前消費發展到現在的必然結果。互聯網金融與網絡信貸消費的結合形成了“分期付款消費”這一新型的消費模式，并在大學生群體中廣泛推行。在大學生分期付款消費過程中，申請流程、手續費和分期付款價格是主要的影響因素，為了解決這些問題，需要制定有針對性的解決方案。

關鍵詞：網絡信貸消費 分期付款消費 影響選擇

一、網絡信貸消費現狀

隨著互聯網技術的快速發展和信貸理論的發展完善，網絡信貸消費逐漸進入大家的視野，占據了人們消費生活的一部分。2009年以來，大學生信用卡消費因為銀行信貸的監管加強而逐漸減少。2013年以來，互聯網金融蓬勃興起，網絡信貸消費成為關注的熱點。例如分期付款購物的消費模式逐漸成為網絡信貸消費的主流。

目前大學生消費基數大，購買力相對較強，市場潛力巨大。

二、國內外研究簡述

在國外方面，經濟較為發達地區，對于信貸工具的使用也優于國內，對于大學生信貸消費方面的研究主要為大學生信用卡的研究。

Feinherg（1986）以大學生為研究對象，通過研究信用卡刺激物，得出結論：信用卡相關的刺激物存在與不存在的情形相對比，有刺激物存在的情況下，購買動機更強烈、購買可能性和花費金額更大、購買決策時間更短，說明購物物理情景中特定刺激因素對購物花費有強化作用。

Yang（2005）通過研究大學生的信用卡態度（12項）、金錢態度和信用卡持有，表明信用卡持有數量與態度的情感、行為維度呈正相關，認知維度與金錢態度的迷惑、權利、保持和缺乏等維度呈正相關，與努力維度呈負相關，這些相關關系在男女之間有顯著差異。

在國內研究方面，由于2004年首張大學生信用卡的發布，和隨后互聯網金融的興起，研究主要分為信用卡消費和分期付款消費兩種消費模式。

針對大學生信用卡消費，江明華和任曉煒（2003）對Hayhoe（1999）開發的量表進行了適當的調整，用來分析金錢和信用態度因素哪些因素影響我國信用卡使用者的透支行為。通過Logistic回歸分析，他們發現因子分析提取出的金錢和信用態度14個因子中有四個因子對信用卡透支功能的使用有著顯著的影響。這4個因子是：正面感情、保守、沖動消費和存款。

針對大學生分期付款消費選擇，在張雅博（2015）的研究報告中研究了從大學生角度出發對分析付款平臺選擇的影響。在其研究中表明，在校大學生愿意選擇分期付款平臺的原因主要有以下三個：對于新鮮事物接受能力高，愿意接受新鮮網絡消費形式；對于高端電子產品消費欲望強烈，大學生對高科技產品興趣高，但是由于沒有固定收入來源，依靠分期付款消費可以減少家庭負擔：網絡分期付款消費平臺手續方便簡潔，僅需手機號、姓名、身份證和學生證等實名信息認證后即可辦理。

聶國春（2015）表明，大學生選擇分期付款消費平臺的原因歲大致相同，但是目前市場上的分期付款平臺提供給大學生的信貸消費產品確是大同小異。隨著平臺數目增多，競爭加大，僅在降低貸款利率和提高貸款額度上博人眼球是不夠的，還應在細分領域中進行創新，滿足大學生消費需求的多樣化。

三、大學生分期付款消費選擇研究

根據對江蘇地區大學生發放問卷進行調查，可知目前分期付款消費的普及度還不高，54.46%的大學生并未使用過分期付款消費。

對于使用過分期付款消費平臺的大學生而言，淘寶花唄的使用人數最多，高達84.31%。電子產品、鞋帽衣服和護膚彩妝以由高到低的順序依次體現出大學生進行分期付款消費的產品。多數學生選擇的消費期數在1 2期及以內。

針對未使用過分期付款消費平臺的大學生而言，有81.97%的人選擇購買電子產品時進行分期消費，消費期數在6個月及以下，表明未使用過分期付款消費的大學生對于分期付款消費的選擇更為謹慎。

在調查問卷中，我們選取申請程序、手續費、還款便利程度、分期消費付款價格、購買商品和分期消費還款模式為影響大學生進行分期付款消費選擇的影響因素進行考察。其中申請流程、手續費和分期消費價格是影響大學生進行分期付款消費選擇的主要因素，占比均達到50%以上。

四、總結

目前，大學生網絡信貸消費主要以分期付款消費為主。大學生更多的選擇對電子產品、鞋帽衣服和護膚彩妝進行分期付款消費，而對于教育和旅游的分期付款消費選擇較少。這主要是因為電子產品等的消費更為廣泛，服務開展較多，而對于教育和旅游類產品，展開的較少。

申請流程、手續費和分期付款價格是大學生分期付款消費是的主要考慮因素，不同商家需要根據此類影響因素具體制定適合當代大學生消費觀念的消費過程。endprint