我國商業銀行金融監管中的若干問題與對策

王稚超

摘要：從新中國時期金融機構體系的建立，到高度統一的銀行體系，再到向多元化體系改革，我國商業銀行都是金融結構體系的重要組成部分，雖然商業銀行進行的商業活動，但是我國對商業銀行的金融監管在某種程度上屬于政府對于銀行的監管。本篇論文通過研究多篇文獻和書籍分析我國商業銀行金融監管中的問題并得出我國商業銀行金融監管中的對策，對于我國商業銀行金融監管有著重要意義。

關鍵詞：商業銀行；金融監管；問題；對策

目前迅速發展的經濟形勢，對我國商業銀行的發展來說既是一種機遇也是一種挑戰。我國商業銀行是一個金融機構，所以我國對它的金融監管一直在進行，金融監管對于我國商業銀行的監管具有重大意義，一方面可以監督管理我國商業銀行的職能和發展方向，另一方面也可以促進我國商業銀行的改革，在經濟潮流中做到與時俱進。

一、我國商業銀行的現狀

“商業銀行”此名的由來是因為在商業銀行成立的初期只進行短期的存款和放貸業務，貸款時間一般不能超過一年，主要的業務對象為商人和進出口貿易商。與最早開始的短期存款、放貸業務相比，當今商業銀行的業務更加廣泛，隨著經濟的發展，銀行之間的競爭力不斷增加，我國商業銀行逐漸成為“多功能，綜合性”的“金融百貨公司”。

近年來，中國經濟發展迅速，與世界各國交流日益頻繁，我國商業銀行作為經濟發展中的強大力量，瞬息萬變的經濟形勢也時刻影響它的發展。我國商業銀行是一個以營利為目的的銀行機構，隨著人們需求的變化，也在不斷調整職能和業務范圍。不可否認的是我國在國際上已經取得經濟強國的稱號，但是我國人口基數大，平均人口素質不高，貧富差距懸殊也是我國的現狀。所以，在這種情況下，我國商業銀行現狀的特點是國際化、基層化、業務趨同化和業務個人化。經濟全球化背景下，我國商業銀行與時俱進，在國際和國內的競爭壓力下，開展跨國經營模式。例如，截止2015年，中國工商銀行已在40多個國家和地區建立營業機構。在生產力落后的農村，我國政府大力扶持村鎮商業銀行，由于金融體系構建時間短，基礎薄弱，我國政府也加大了對這些機構的關注和幫助，比如，政府出臺一些金融和業務辦理的優惠政策，推動了我國商業銀行的基層化發展。就像現階段蘋果手機在中國很受歡迎，所以很多手機商家模仿蘋果手機的功能和外形設計手機一樣，為了獲得更多的利潤，我國商業銀行也模仿其他銀行的業務來搶占資金份額，在這種情況下，我國商業銀行出現了“抄襲”現象，國際競爭力下降，行業發展停滯不前，也影響了我國金融行業的競爭力。現在我們看到很多商家為了留住老顧客吸引新客戶會推出買十送一，會員半價，新用戶專享等優惠活動，我國商業銀行為了提高市場競爭力也在發展新客戶留住老客戶上做努力，所以不斷退出了專業的個人理財業務，使得銀行業務不斷趨于個人化。

二、我國商業銀行金融監管中的問題

（一）金融監管法律不健全

1.金融監管法律在內容上不夠全面

我國一直把建設社會主義法治國家為目標，這說明了有組織有紀律有完善的法律體系對一個國家繁榮富強的重要性，建設法治國家是為了維護最廣大人民的利益，由此可以看出法律監管應該涉及到我國的每一個行業和領域。有句話說，經濟基礎決定上層建筑，所以對我國金融行業的監管就要更加嚴格，這樣才能保證我們國家有能力向更好更高的層次邁進。雖然，我國十屆全國人大常委會第六次會議制定并修改了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《銀行監管管理法》等重要法律，但是這些并不能涵蓋所有金融行業，而且最后銀行或立法只重點圍繞這三部法律，對于其他金融領域、部門卻很少制定相關的法律法規。這種情況造成很多法律、規章和之前的幾乎一樣，部門的管理和設立也和原來的一樣，只是簡單的沿用了原來的《商業銀行法》的規定。

2.金融監管法律在結構上不夠完整

從國家的層面說，一個國家的法律體系應該是一個嚴格高效的有機整體，部門之間也要形成一個基本法律和與之相配套的一系列法規、實施規則組成的嚴密體系。但是，我國商業銀行金融監管體系雖然已經整合但是其協調性依然很差，金融監管缺乏完整性和系統性[1]。

（二）金融風險監管指標不完善

銀行作為經營特殊商品——貨幣資金的特殊企業，是一種高風險的行業[2]。任何一個商業性質的活動都以獲得豐厚的利益為前提，有投資就有風險，但是目前我國金融監管往往側重機構“準入性”管理，輕視風險性監管，在商業活動進行中也只重視自身的運作忽視后續監管。從另一方面說，金融監管人員對我國商業銀行的真實情況不了解，沒有真正看到我國商業銀行現場監管的狀態，所以也沒有完善的分析金融風險的指標。

（三）監管人員素質不高

金融行業瞬息萬變，雖然這些變化很小很小，但是即使是一個百分比的變化有時也會造成很大的影響，但是，目前我國金融監管人才大部分來自基層，理論知識匱乏，大多是操作型人才，缺乏感知微小的經濟局勢變化的能力。此外，對于我國商業銀行金融監管人才的考核制度不完整，不嚴格，使得監管人員放松自身的學習發展，在工作中并沒有完全落實監管職責，只是監管表面。

（四）綜合型監管人才匱乏

目前金融監管人員管理理念落后，監管人員不能全面有效的監管所有的商業活動，部門與部門之間合作學習少，部門成員之間交流少，監管的方式和手段過于單一，可以全面應對整個金融監管的綜合性人才匱乏。

三、針對我國商業銀行金融監管問題的對策

（一）加強金融法律法規的建設

我國商業銀行是一個商業機構，一個機構要想穩定運行，機構必須具備完整的有機統一的部門和公平公正的原則。法律法規的建設不僅要體現在內容上和結構上，重點是要落實，任何一個行業的建設都需要全體員工的參與，所以，在我國商業銀行內部首先要改革激勵機制、分配機制、管理機制、發展機制，充分調動員工的工作熱情。只有這樣才能保障其他各項工作的順利開展，建立嚴格高效的商業銀行金融監管體系。明確金融監管的具體程序，在網絡上公布金融監管的程序和各項通知，讓金融監管在法律程序下公開公正開展，并接受廣大人民群眾的監督。

（二）樹立全面風險管理意識

改進監管工作方式，提高非現場監管的作用，培養風險管理意識，把工作重點從實際操作轉移到風險預測評估上來，完善金融風險監管體系，專門研究并制定一套能夠準確分析風險尤其是突發風險的體系，并在工作中不但完善，為以后工作提供借鑒。

（三）提高監管人員素質

沒有壓力就沒有動力，建立健全的人員資格考試和任職制度，定期對在職人員進行培訓，只有通過考核的人員才有資格繼續留任。比如分配制度，是把具體的金融監管任務責任分配到具體人員，每個人都要對自己的工作承擔獎或懲，提高工作人員的責任意識，以避免監管人員形式化的工作。

（四）加強商業銀行內部控制

1.建立科學完善的金融機構內部控制體系

隨著商業銀行國際化業務的發展，各種金融風險應運而生，完善的內控制度是一種有效的商業銀行機制，能夠確保其穩定運行[3]。我國政府在一定程度上過多干預我國金融行業的發展，這樣使得金融機構過多的依賴政府，缺少靈活性，所以我們要轉變政府職能，不要過多干預我國商業銀行的發展，而讓人民監督，這樣才能讓金融機構提高效率和國際競爭力。

2.加強董事會建設

董事會是一個機構的核心，但是很多董事會只是一個形式，并沒有發揮實際的作用，所以，就要使董事會的職能落實，保證制度落實，實事求是，董事會要加強對企業的管理與控制，改革治理觀念，提高政策水準，提升經營與管理水平。

3.打造高素質內控隊伍

引進并培養高素質、綜合性人才，員工一切以團結互助有前提，加強合作學習，定期舉行學習研討會，此外面對不斷變化的經濟局勢，要重點打造綜合型，創新型人才，在信息化時代，也要培養可以運用網絡進行實際操作的高標準人才。

結語：

我國商業銀行是我國眾多銀行的一個組成部分也是整個世界的一個組成部分，與各國銀行之間的交流與合作也日益頻繁，它的發展與世界的發展息息相關，在發展中遇到問題很正常，只要吸取經驗不斷成長就會成為一個強有力的金融機構，不僅如此，學習其他銀行的經營經驗以及樹立風險意識也是非常重要的。

參考文獻：

[1]謝瑞嬌.我國金融監管制度的問題與對策研究[J]商，2015（25）.

[2]周巧男，王一珂.我國商業銀行風險管理的現狀及對策分析[J].經濟研究導刊，2014（11）.

[3]張安琪.我國商業銀行內部控制研究[J].東方企業文化，2015（5）.