鑄就“車險之尺”

鄭劼

除了推動車險行業的健康發展，《中國保險汽車安全指數測試評價規程》的發布也將倒逼整車企業更加重視產品安全性能。汽車與保險行業的跨界融合由此步入新的里程。

在國外發達國家的汽車保險費率制定中，車輛安全性能已成為重要的車險定價因素。作為車險行業費率體系重要組成部分的車輛安全性能，卻在我國一直未能建立系統的測試體系，極大地制約了車險定價的精細化發展。

為加速汽車行業與保險產業協同創新、支撐商業車險改革、探索汽車安全技術研究路徑，中國汽車工程研究院與中國保險行業協會聯合開展了“中國保險汽車安全指數”研究。歷經3年多的理論研究與摸底測試，7月20日，《中國保險汽車安全指數測試評價規程》（以下簡稱《規程》）終于正式發布。

四項指數定乾坤

據中國汽車工程研究院董事長李開國介紹，《規程》研究過程中圍繞車險事故中的“車損”和“人傷”開展了耐撞性與維修經濟性、車內乘員安全、車外行人安全、車輛輔助安全性四項分指數研究工作。

耐撞性與維修經濟性考驗的是汽車在車速較低情況下發生碰撞時的表現。低速事故中的車損，不同的車輛會呈現出不同的特性，不同的特性會直接關系到車主在車輛保有環節的綜合成本，而這些特性在購車環節中是隱性的。《規程》中該項指數的總分為30分，耐撞性區域滿分6分，維修經濟性區域滿分24分。測試車型根據綜合得分高低，分為優秀、良好、一般、較差共四個等級。因為此項測試參照的是國外保險行業汽車技術研究機構通行采用的試驗方式和評價規程，車速僅為15km/h，如果碰撞過程中安全氣囊發生起爆的現象，則評級為“較差”。

車內乘員安全指數的評測則是通過結合國內保險賠付情況和國外保險行業汽車技術研究機構的研究，針對保險賠付案例中人傷程度最嚴重、賠付風險最突出的情況進行實車測試，主要包括正面25%小偏置碰撞、側面碰撞、車頂強度、揮鞭傷四種典型工況。這里的四項測試，每一項都會單獨評測、打分，然后根據最終的得分情況，為后期同類車型的保險費率厘定提供數據支撐。

中國道路交通中人車混行十分常見，路況條件較為復雜，加之人們的道路交通法規意識不強，導致涉及行人的交通事故高發。結合中國道路安全發展現狀實際，參考國際上對車輛行人保護安全性能的測試評價規范，《規程》對車外行人安全性能進行指數化衡量，滿分為30分，其中腿型試驗滿分6分，頭部試驗滿分24分，評出優秀、良好、一般、較差四個等級。

相比以上三項，由于車輛輔助技術目前尚未全面普及，因此其比重也較小，滿分為6分，分為FCW（前方碰撞預警）和AEB（自動緊急制動）兩項，分數分別為1分和5分。后期，《規程》將結合汽車安全技術發展的大趨勢，在該項增加更多的考察項目，提高對車輛、駕乘人員和行人的安全保障，降低保險標的風險。

倒逼車企提高產品安全性能

除了發布規程，本次發布會上，研究團隊還參照美國IIHS側面碰撞測試規范，首次公開展示了“車內乘員安全分指數”測評項目—側面碰撞。這是繼2017年4月6日“安全指數”研究團隊向國內首次公開展示小偏置（參照美國IIHS正面25%偏置碰撞測試規范）測試項目后，又一次重要的公開測評試驗。在研究團隊看來，中國市場在售車型在車身結構、側氣囊和頭部氣簾配置率方面遠低于國際水平，而如果沒有這些優秀的設計和安全配置，加之撞擊側本身吸能空間相對較少，前后排乘員很容易受到生存空間和頭、胸部受傷的威脅，進而造成重大人員傷亡。因此，無論從車險、消費者安全，還是整個汽車行業的角度來看，開展類似的測試、了解車輛的安全性能是非常必要的。

自2009年以來，中國汽車產銷量連續8年位居世界第一位，截至2016年底，中國汽車保有量達1.94億輛，凈增2212萬輛。汽車工業成為對國民經濟影響接近8萬億元的產業，并帶動汽車后市場的強勁發展。隨著汽車產銷量的迅猛增長，汽車保險服務消費發展迅速，中國車險保費規模居世界第二位，汽車消費市場對車輛安全技術水平和保險服務能力提出更高的要求。從發達國家的成熟經驗看，車輛安全性能、維修成本、事故出險頻率等是關乎車險定價的重要因素，需要充分整合汽車和保險行業的優勢資源，由專業的汽車及保險研究機構融合創新、協同發展。

李開國向《汽車觀察》表示，在《規程》發布之前，中國保險行業協會、中國汽車工程研究院等其實已經開展了長達三年的體系研究，通過借鑒大量國外成熟的經驗，制定符合中國國情的指數體系。在此過程中，他們先后在重慶和北京成立了2個聯合試驗基地，1個“安全指數”管理中心，測試了近20款主流乘用車車型，涵蓋合資、自主不同品牌，積累了大量的研究數據和測評經驗，同時結合保險賠付數據，才終于完成中國保險汽車安全指數的頂層構架和體系設計。

“《規程》的發布將為保險公司精確定價提供技術支撐、為消費者購車養車提供參考、為政府部門監督管理提供信息、引導車險行業健康發展。從另一個方面來看，通過影響消費者的‘錢袋子，也將倒逼上游車企提升汽車安全技術水平。”李開國介紹，未來，研究團隊將秉承“成熟一個，應用一個”的原則，綜合保險賠付、交通事故和車型銷量等數據，爭取循序漸進、覆蓋更多車型，指導消費和車險費率定價參考。而對于那些評分不佳的車型，結合測試暴露出來的安全問題，可用于引導汽車生產企業提升汽車安全性能、優化汽車安全水平，進而推動整個汽車產業轉型升級。endprint