900萬元處罰不是最大看點

文_宋青

900萬元處罰不是最大看點

文_宋青

北銀消費事件，真的只是個案嗎？這家貸款余額超過200億元的消費金融公司，何以淪落至此？諸多漏洞下，迅猛擴張的消費金融公司到底該從該事件中反思些什么？

再次“犯了錯”

對北銀消費金融的一紙罰單撕開了消費金融繁榮背后的諸多問題。

與草根P2P平臺相比，銀行系出身的北銀消費金融公司（以下簡稱“北銀消費”）有著嚴謹的風控，不用太費勁就能找到相對優質的項目，他們更容易被投資者所信任，也正因此，從出生起就被寄予厚望。

然而，2017年9月1日，北京銀監局發布公告稱，因貸款和同業業務等違規行為，對北銀消費實施900萬元的處罰，同時對該公司兩名高管分別實施12年銀行禁業和取消10年高管任職資格及2年禁業的處罰。

這并不是北銀消費第一次被罰。2016年6月30日，北銀消費曾因違規發放貸款等問題被北京銀監局罰款150萬元，引起行業嘩然。此次被罰又被曝出其在貸前審核、貸后管理、繞開上線管理、合作方管理上都存在著風控漏洞。

作為中國第一家消費金融公司、曾是國內最大的消費金融公司，北銀消費出身顯赫：2010年3月1日，時任北京市市長郭金龍親自為北銀消費金融有限公司揭牌；2014年9月25日，在國務院總理李克強和西班牙首相拉霍伊的見證下，北銀消費公司與全球知名的桑坦德消費金融公司簽署深度戰略合作協議。在此之前，桑坦德消費金融公司出資3億元戰略入股北銀消費。此后，北銀消費發行了國內首支消費金融公司資產證券化產品。

那么，到底發生了什么，讓北銀消費遭受北京銀監局如此重罰？

事實上，從2015年開始，社會上針對北銀消費的投訴和舉報越來越多，最終引發銀監部門介入。

根據網絡公開信息，許多受害者聲稱，他們在不知情或者被欺騙的情況下，被中介公司從北銀消費申請了消費貸款，也就是“拉人頭”貸款，此后被北銀消費追債，乃至央行征信被影響?！吨袊洜I報》也曾報道：北銀消費與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費違規套取資金，貸款客戶并非實際資金使用人，資金用途和去向不透明。

除此之外，北銀消費很可能涉及：發放不符合條件的個人貸款；將貸款調查的全部事項委托第三方完成；超越或變相超越貸款權限審批貸款；授意借款人虛構情節獲得貸款；對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施等。

值得注意的是，北銀消費2016年巨虧13億元以上，投資該公司的除北京銀行外，萬達集團、聯想控股等知名企業均受其拖累，被套其中。

銀行也缺錢

北銀消費事件發生到現在，怎樣違規放貸早已不是最大的看點，追究“騙貸門”的根源是當務之急。

業內人士告訴記者，有銀行做股東也并不代表消費金融公司不缺錢。

2017年3月，湖北銀行旗下的湖北消費金融被監管處罰了50萬元，起因即是通過券商非公開發行資產支持證券專項計劃進行融資，超出了消費金融公司的業務范疇。

而事實上，成立兩年的湖北消費金融已實現盈利。據股東鄂武商A 2016年年報顯示，湖北消費金融2016年總資產為34.8億元，凈資產為5.5億元，凈利潤為0.28億元。但即便如此，湖北消費金融仍面臨資金難題。對此，湖北銀行相關負責人表示，主要是消費金融業務發展迅猛，導致資本充足率出現逐步下降趨勢。

據參與過消費金融公司調研的相關人士介紹，目前消費金融公司的融資渠道主要有向金融機構借款、同業拆借、接受股東境內子公司及境內股東存款、發行金融債券和資產證券化五種途徑，此外還可通過探索信托計劃、發行資產支持商業票據或理財計劃等方式，籌措所需資金。

有在中小銀行工作的網友表示，目前，他拉下臉四處借錢四處碰壁，頂格利率都借不到一分錢，特別是非銀機構，資金面更是緊張到隨時都有違約可能。

關注宏觀經濟的都知道，從7月開始，隔夜利率就一路往上走，接近今年的最高點。

隔夜就是隔夜資金，指的是借出時間為一個晚上的周轉資金，流動性最好，交易量最大，這種利率最能反映市場實際的貨幣需求，同時也代表了市場間應急能力的大小。

那么，銀行為什么這么缺錢？

各種原因中，銀行業大整治，才是造成銀行缺錢的關鍵原因。

在監管日趨嚴格的時代背景下，銀行的考核標準不斷刷新高度，很多業務在開展的時候都受到限制。包括把銀行的表外理財納入MPA考核， 整改銀行的同業亂象，甚至還要把資產規模 5000 億元以上的銀行發行的一年以內同業存單納入MPA考核。

一直以來表外理財和同業業務都是銀行生錢的利器，現在最容易生錢的辦法都被限制了，存款又被余額寶、P2P等其他機構拉走了，銀行怎能不缺錢。特別是同業存單納入MPA考核，更是給了中小銀行當頭一棒。

中小銀行風險顯露

與國外有數十年的消費金融發展的歷史相比，中國的消費金融開展不足10年。

2010年，銀監會共向20多家機構發放消費金融牌照，所發放大消費金融牌照數量不多，一度是行業內爭搶的香餑餑。這20多家公司中，絕大多數以銀行系企業主導，消費金融成為銀行發展非傳統消費信貸業務的重要輔助工具。

互聯網金融途徑被大多銀行作為開展表外事務的一個途徑，憑借途徑滿足表內事務中有融資需要的客戶。這種運營理念的誤差造成了銀行系途徑在職業的內的為難境況，金融市場競賽劇烈，各途徑為了擴展途徑流量、搶占商場規劃，繼續加大途徑推廣等推廣投入，而這種做法與商業銀行的傳統運營理念相違背。

在互聯網金融迅速打開市場的今日，傳統銀行的運營理念，讓銀行系途徑在劇烈的競賽中徹底處于被迫，其標準的風控、流程辦理非但沒有成功招引用戶，反而因其龐大的構成架構變為途徑負擔，制約途徑開展，在越來越多的財物寫入互聯網金融后，其背靠商業銀行的先天優勢也變得化為烏有。

值得注意的是，今年9月，作為中小銀行融資工具的大額可轉讓定期存單，已有創紀錄的2.3萬億元到期。這個超大規模的存單到期，會讓原本資金就很緊張的中小銀行更加捉襟見肘。最近銀行發生了好幾單莫名其妙的事，不是儲戶存款不翼而飛，就是存款無故被質押，要不就是各種理財產品飛單，銀行不認賬。這些單個事件聯系起來看，其實就是一種明顯的信號，一些銀行的風險開始暴露出來了。