第三方支付不能“無照駕駛”

董希淼

監管部門應進一步樹立“監管姓監”的權威，加強對支付行業的“嚴監管”和“強服務”；支付行業各方應進一步增強合規意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業更加規范、健康、穩健發展。

近年來，我國非銀行支付（第三方支付）市場發展迅速。央行公布的數據顯示，2016年第三方支付機構累計發生網絡支付業務1639億筆，金額達99萬億元，同比分別增長99.5%和100.7%。

第三方支付機構是支付服務市場發展的產物，央行于2010年發布《非金融機構支付服務管理辦法》，明確對支付機構開展支付業務實施準入管理。就像駕駛機動車必須先取得駕駛證一樣，從事第三方支付業務，必須獲得央行頒發的“支付業務許可證”。這張許可證，被很多人稱為支付業務“牌照”，是開展網絡支付、多用途預付卡發行與受理、銀行卡收單等第三方支付業務第一要件。

應該說，這些年來支付機構對推動支付服務創新、改進和提升支付服務水平發揮了積極作用，但在業務快速發展的過程中也暴露出一些問題：違規經營、挪用客戶備付金等風險事件時有發生；部分機構未經許可違規從事支付業務，擾亂了金融秩序，客戶合法權益缺乏有效保障。這其中，未經許可從事支付業務又有3種情況：一是無證經營銀行卡收單核心業務；二是無證經營網絡支付業務；三是無證經營多用途預付卡發行與受理。

無證機構不受相關監管規定的約束，其直接開展商戶資金結算和預付卡發行，自行控制和支配相關資金，由此產生截留、挪用商戶資金的風險。現實中已多次發生無證機構挪用商戶結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件。無證機構在商戶和客戶拓展、技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側錄等風險，甚至發生偽卡、盜刷等風險事故、案件。此外，無證經營支付業務，無證機構往往無底線競爭，擾亂了市場的正常秩序。

因此，2016年以來，央行會同13個部委制定并印發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，并針對部分機構無證經營支付業務的問題，專門組織開展風險專項整治，取得明顯成效。截至2016年年底，全國已摸排認定的無證經營支付業務機構合計232家，其中152家已進入清理處置階段，40家已出具行政認定意見并移交相關部門，7家機構已由公安機關立案查處。

同時，央行對已經取得支付業務許可證的支付機構也加強了管理，并完善了市場退出機制。除通過分類評級加大機構市場退出壓力外，還通過支付業務許可證續展工作，遵循“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，推動機構合并、調減業務范圍、注銷許可證等方式增加市場退出渠道。截至2017年7月，央行共開展了4批續展工作，多張支付業務許可證因存在違規行為不予續展（或主動申請注銷、合并）。目前，全國支付業務許可證已由271張下降為247張。

與此同時，司法機關也加大了對無證從事支付業務的打擊力度。不久前，最高人民檢察院印發《關于辦理涉互聯網金融犯罪案件有關問題座談會紀要》（以下簡稱《紀要》）強調：支付結算業務（也稱支付業務）是商業銀行或者支付機構在收付款人之間提供的貨幣資金轉移服務；非銀行機構從事支付結算業務，應當經中國人民銀行批準取得《支付業務許可證》，成為支付機構。《紀要》明確，未取得支付業務許可從事該業務的行為，違反《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第四條第一款第（三）、（四）項的規定，破壞了支付結算業務許可制度，危害支付市場秩序和安全，情節嚴重的，適用刑法第二百二十五條第（三）項，以非法經營罪追究刑事責任。

在這種情況下，不少準備從事支付業務的企業在申請許可證無望的情況下，往往希望通過投資并購來間接獲取進入市場的資格。近年來，支付市場發生的投資并購事件大大增多。參與投資并購的企業涉及地產、電器、電商等諸多領域，他們通過投資并購已經取得支付業務許可證的支付機構，以“曲線救國”的方式進入支付市場，從事第三方支付業務。如2014年12月，萬達集團與快錢公司在北京簽署戰略投資協議，萬達獲得快錢控股權，這是萬達在互聯網金融領域的首樁并購，為萬達電子商務及金融產業獲得了重要的支付平臺。而最近備受關注的美團點評，據報道稱，已于2016年9月已完成對支付機構北京錢袋寶支付技術有限公司（錢袋寶）的全資并購。但在線旅游企業攜程網則因涉嫌無證經營支付業務，多次被舉報和調查。當然，完成并購之后，收購方和支付機構要加快完成系統和業務整合，逐步形成電商、消費和支付優勢互補、相互促進的良好局面。

未來，隨著備付金集中存管、“網聯”平臺上線，我國第三方支付行業格局將在改革創新中加快調整，支付行業發展將繼續呈現復雜性與不確定性等特點。監管部門應進一步樹立“監管姓監”的權威，加強對支付行業的“嚴監管”和“強服務”；支付行業各方應進一步增強合規意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業更加規范、健康、穩健發展。

本文編輯：金夢媛。聯系郵箱：jinmy0722@163.comendprint