傳統銀行業迎來“智慧時代”

顧陽

8月2日，長江商學院金融學教授曹輝寧蒞臨昆明，就金融科技在金融業中的推廣運用發表主題演講。其中，他特別提到了人工智能將給傳統銀行業帶來的革命性變革，尤其是區塊鏈、生物識別、智能機器人等高新技術。

近幾年來，世界上越來越多的大型銀行開始使用人工智能來削減運營成本、提高工作效率、優化服務質量。銀行的智能化正以前所未有的速度改變著銀行業的服務模式和業務流程。

同樣，中國銀行業的變革也在緊跟時代的步伐。前段時間，四大行與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）合作的新聞密集曝光，備受關注。銀行與互聯網高科技公司合力打造新一代智能銀行，可以將傳統銀行的服務模式與科技創新相結合，利用智能設備、數字媒體和人機交互技術為客戶帶來“自助、智能”的全新感受和體驗。

區塊鏈技術能降低成本 數據透明共享

狹義上，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義上，區塊鏈是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算范式。

當前，所有國家的銀行系統都是通過中央電子賬本進行賬目核對。這是一個中心化的結構，越靠近中心的機構，權限越大，儲存的數據量也越多。為了維護這個中心化系統中所有數據的準確性，銀行需付出巨大的運營成本，但憑借區塊鏈技術去中心化的特點，可以為銀行創建一個分布式的公開可查網絡，其中所有的數據都是透明和共享的。利用區塊鏈技術進行分布式記賬能削減無效的銀行中介，節省很多運營成本。

曹輝寧介紹，區塊鏈技術已經被國內多家銀行認可，他們紛紛成立了區塊鏈實驗室，計劃利用區塊鏈技術創建一個針對銀行后臺的終極改造工具。另外，一份來自西班牙的報告顯示，如果銀行使用區塊鏈技術，在2022年之前每年能節約150億至220億美元的成本。

生物識別技術安全可靠 操作方便快捷

2016年，新加坡星展銀行在印度推出的數字銀行——Digibank，首次融入了生物識別技術，這為客戶帶來顛覆性的服務體驗。

Digibank將以往客戶開辦業務時，需填寫繁雜表格等冗長流程徹底剔除，完全實現無紙化辦公，也無需簽字確認，更無需前往支行辦理任何手續，而且，客戶可在任何一個與星展銀行有合作的網點完成業務辦理。例如在印度，客戶只需持有Aadhaar卡就可以在500多家與星展銀行合作的咖啡廳完成業務辦理，整個過程僅需90秒，既省時又省力。另外，Digibank還具有存款利率高、不限次數ATM免費取款、安全系數高等功能。

Aadhaar卡是印度政府提供給居民的一種獨一無二的身份證明，收集有姓名、住址、生物特征等信息，并與銀行賬戶、社保賬號等綁定。客戶使用Aadhaar卡可辦理銀行諸如轉賬、查詢余額、存取款和跨行交易等業務。目前已有超過10億印度人擁有Aadhaar卡，是當今世界上最大的生物識別系統。

Digibank在印度的成功，意味著銀行業“掌上時代”的來臨，無紙化、無拜訪、無現金的銀行交易將全面改變銀行業，Digibank正是“未來銀行”的形態之一。

曹輝寧介紹，在中國，星展銀行已成為微信上最活躍的外資銀行之一。未來2至3年，星展銀行計劃投資2億新元（約10億元人民幣）研發新的基于互聯網技術的服務，為中國客戶帶來更好的服務體驗。另外，新加坡是除香港外，存量較多的離岸人民幣市場，在多項私人銀行的調查中，星展銀行已成為亞洲財富管理的主要大銀行之一。

智能機器人為大堂經理分憂 氣氛輕松活潑

“請問，我的賬戶余額是多少”

“請顯示我過去半年的交易記錄”

“請給星巴克轉賬6美元”

……

這樣的對話場景發生在美國富國銀行地處圣何塞市的一家分行里。過去幾年來，富國銀行一直是全球銀行業中打造智慧廳堂的先驅，這將幫助銀行進行業務流程的優化和創新，加強銀行與客戶的溝通和聯系，提升工作效率、降低成本和風險。智能機器人作為智慧廳堂的關鍵設備，將成為銀行產業升級和改造的突破口，增強傳統銀行的核心競爭力。以上所提到的各種對話，僅需幾秒鐘就可通過智能機器人完成相關業務的操作，省時省力。

實際上，早在2015年12月29日，中國建設銀行云南省分行在安寧開設的云南首家微銀行中，智能機器人“小龍人”一亮相便吸引了社會的廣泛關注。它可以通過語言識別、觸摸交互、肢體語言等方式，開展迎賓、業務引導、業務查詢等服務，承擔起大堂經理的部分職責。

“請問您要辦理什么業務？”

“我要取7萬元錢。”

“大額取款要預約，我帶您去找大堂經理吧。”

呆萌、有趣、親切的對話讓客戶忍俊不禁，整個業務辦理處在一種輕松的氛圍下進行。另外，如果圍觀的客戶過多，“小龍人”還能自動感應，并發聲：“你們那么多人圍著我拍照，我要笑一個”，屏幕上瞬間就有一個憨態可掬的笑容出現在眾人面前。這讓等候辦理業務的客戶能打發掉不少無聊的時間。

智慧柜員機人機交互 業務自助辦理

現在走進中國建設銀行云南省分行的網點，你不難發現一些可以“自助”的柜臺，這是該行主推的“智慧柜員機”。截至到目前，建行云南省分行已在云南多個網點布放了1581臺。這些智能設備含12大類共192項功能，例如個人開戶、電子銀行、轉賬匯款、個人貸款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢、生活繳費等。另外，在對公業務方面，具有單位結算、自助填單等28個功能，下一步，還將逐步釋放支票購買、支票轉賬、電匯匯款、對公開戶、開戶簽約、客戶回單等38個功能。

據建行云南省分行相關人員介紹，智慧柜員機是將線上互聯網渠道與線下傳統營業網點緊密融合的新型交易渠道，人機交互界面設計簡單明了，客戶可在網點快捷辦理傳統柜面業務，將過去柜臺上逐項操作的環節改為交易自動串接、客戶自助完成，實現無復印、無填單、無傳票、無手工蓋章，人工服務和自助服務互為補充的新型交易模式。這將有利于解放柜員，把更多精力投入到與客戶的交流和服務中。

據了解，智慧柜員機業務辦理效率較傳統柜面業務平均可以提升5.48倍，其中，結售匯等單筆業務處理效率能提升10倍。客戶辦新卡，從刷身份證到領卡不到4分鐘；客戶開通手機銀行、網上銀行等業務不到2分鐘。endprint