海南香蕉風災保險補貼效率分析

王 芳

（海南大學經濟管理學院，海南 海口 570228）

海南香蕉風災保險補貼效率分析

王 芳

（海南大學經濟管理學院，海南 海口 570228）

為提高財政資金使用效率，在新的保險條款背景下對海南香蕉風災保險補貼效率進行研究。利用條件價值法獲取海南省澄邁縣、樂東縣和東方市3個香蕉風災保險試點地區蕉農對香蕉風災保險的支付意愿，并運用福利經濟學方法對政策性香蕉風災保險補貼效率進行研究，分別測算補貼為0、20%、30%、40%、50%、60%、70%、80%和100%時的福利變化。研究結果表明：政府對香蕉風災保險進行補貼符合效率原則，保費補貼達到100%時，澄邁縣、樂東縣和東方市的成本凈福利倍數分別為0.34、0.17和0.22，與未補貼相比是有效率的；香蕉風災保險補貼效率因區域和補貼率的不同而不同；香蕉風災保險補貼效率與補貼率呈負相關關系。此外，基于研究結果提出提高香蕉風災保險補貼效率的對策建議。

香蕉風災保險；補貼效率；社會凈福利；支付意愿

Abstract：In order to improve use efficiency of fiscal funds，it is necessary to study subsidy efficiency of banana windstorm insurance in Hainan under the background of new insurance clause. By using contingent valuation method，this paper got banana farmers’ willingness to pay for banana windstorm insurance in three banana windstorm insurance pilot areas：Chengmai County，Ledong County and Dongfang City in Hainan Province，and studied the subsidy efficiency of policy banana windstorm insurance by welfare economics method，and calculated welfare changes in the case of subsidy proportion from 0% to 20%，30%，40%，50%，60%，70%，80% and 100%. The results showed that government subsidy for banana windstorm insurance accorded with efficiency principle，when premium subsidy was 100%，cost net benefit multiples for Chengmai County，Ledong County and Dongfang City were 0.34，0.17 and 0.22，which were efficient compared with no subsidy；subsidy efficiency of banana windstorm insurance was different under different regions and subsidy rates ；subsidy efficiency of banana windstorm insurance was negatively correlated with subsidy rate. In addition，this paper put forward suggestions to improve subsidy efficiency of banana windstorm insurance.

Key words：banana windstorm insurance；subsidy efficiency；social net welfare；willingness to pay

香蕉產業是海南熱帶高效農業中產業化、規模化、組織化程度較高的產業之一，投入產出比高，但自身面臨的風險較大，其中臺風是香蕉生產面臨的重大風險，因此海南政策性農業保險從2007年試點之初就將香蕉風災保險納入統籌范圍。香蕉政策性風災保險開辦之前，海南也曾試辦過香蕉商業保險，但因風險太大、理賠過高而以失敗告終，如2002—2003年樂東縣香蕉保險賠付率高達600%以上。海南香蕉政策性風災保險經過10年的發展，保費補貼政策逐漸完善，補貼率和保額根據實際情況進行了調整，2007—2012年香蕉風災保費補貼率為20%～30%，2013年保險條款調整后的保費補貼率為60%。

對農業保險保費補貼效率的研究一直是農業保險領域的熱點問題。江生忠等［1］基于2010—2013年省際面板數據，運用DEA面板超效率方法對我國農業保險補貼效率進行分析。江時鯤［2］采用 Bootstrap-DEA方法分析我國2010～2013年農業保險保費補貼效率的時空演進。黃穎［3］通過AHP 法構建了農業保險補貼效率評價指標體系；張旭光等［4］、馮文麗等［5］運用傳統DEA方法計算我國農業保險效率。這些研究方法和成果主要從財政視角研究農業保險保費補貼資金的運營效率。

還有部分基于福利經濟學方法研究農業保險補貼效率的文獻，其理論主要建立在Siamwalla等［6］有關消費者剩余和生產者剩余的基礎上。Wang 等［7］、Horowitz等［8］、Glauber［9］、Just等［10］對農業保險補貼效率的研究都以支付意愿作為評價標準，通過比較不同補貼率和不同參保水平上農民支付意愿的高低來評價農業保險補貼效率。他們認為，農業保險補貼造成了社會福利的凈損失，因此補貼是低效率的。

國內學者馮文麗［11］、趙瑩［12］主要從理論上進行研究，認為政策性農業保險穩定了農產品供給，這種對正外部性進行補貼是有效率的。李海軍［13］基于博弈理論分析了政府對農業保險補貼的原因，認為只有政府對農業保險提供財政補貼才能實現社會效用最大化。而孫香玉等［14］對農業保險保費補貼帶來社會福利凈損失的觀點提出了質疑，她認為實踐中農業保險的供給受到了限制，即投保必須達到一定的規模，保險公司才愿意提供農業保險。她分析了供給受限情況下保費補貼能夠帶來社會福利的凈增加，供給受限時補貼后的凈福利即使是虧損的，其虧損程度也小于不受限制時的虧損。因此，從實現農戶的潛在福利或政策目標為農戶福利最大化的角度來說，政府補貼是有必要并且是有效率的。隨后，一些學者在借鑒孫香玉研究方法的基礎上，對不同作物農業保險的補貼效率進行研究［15-18］。結果表明，補貼前后社會福利的變化取決于農戶的需求（或支付意愿）以及最低參保率的高低。陳道攀等［19］運用福利經濟學的理論解釋了橡膠樹風災保險存在的理論依據，通過實際與理論之間的差距，引出二叉樹模型，分析得出政府的主導行為以及如何通過政府、保險公司、農戶之間的相互協調，達到社會總體福利最大化的目標。潘勇輝［20］基于海南省681戶蕉農的經驗證據，利用條件價值法測算香蕉風災保險的最優財政補貼規模。潘勇輝［21］運用Logistic和CVM模型對蕉農參加香蕉保險意愿的微觀影響因素和支付能力進行實證研究。

通過對現有文獻的綜述發現，只有王芳［17］利用福利經濟學方法定量分析海南香蕉風災保險補貼效率，但海南香蕉風災保險條款在2013年進行了重大修改，如保額由10元/株提高到20元/株，保費補貼比例由20%～30%提高到60%，有必要在新的保險條款背景下對海南香蕉風災保費補貼效率進行研究。本研究利用條件價值法獲取蕉農對香蕉風災保險的支付意愿，并運用福利經濟學方法測算補貼前后社會福利的變化情況，從而分析香蕉風災保險補貼效率。

1 模型及方法選擇

1.1 農業保險補貼福利衡量方法

根據福利經濟學原理及孫香玉等［14］的假定，農戶福利為消費者剩余CS，個人消費者剩余為支付意愿（WTP）與實際支付價格（P）之差，即：

每個農戶參加農業保險后獲得的福利是相互獨立的，因此總福利（TCS）即為個人福利的加總：

當實施財政補貼時，社會凈福利（NS）則等于總福利減去政府補貼成本（S）：

NS = TCS - S

因此，分析農業保險補貼福利變化，關鍵是獲得農戶對農業保險的支付意愿。

1.2 農戶支付意愿測算方法

由于農業保險屬于準公共物品，無法按照一般市場商品那樣直接取得其市場價格與需求曲線，因此本研究利用條件價值評估法（Contingent Valuation Method，CVM）獲取農戶對保險的支付意愿。與市場價值法和替代市場價值法不同，CVM是基于被調查對象的回答，前兩者是基于可觀察到的或預設的市場行為。CVM最初主要應用于環境資源價值評估，后來逐步應用到其他公共物品或準公共物品的價值評估，如作物種質資源經濟價值評估、生物多樣性價值評估和農業保險補貼福利分析等。

CVM法是一種典型的陳述偏好評估法，是在假想市場情況下，直接調查和詢問人們對公共物品或準公共物品的支付意愿（Willingness to Pay，WTP），或者對其損失的接受賠償意愿（Willingness to Accept Compensation，WTA），以WTP或WTA來估計公共物品或準公共物品的經濟價值。

CVM的價值引導技術分為連續型條件價值評估和離散型條件價值評估兩大類。連續型又分為重復投標博弈式、開放式和支付卡式。離散型采用封閉式提問形式，它又包括二分式選擇和不協調性最小化式［22］。二分式選擇又可分為單邊界、雙邊界和三邊界等。本研究采用開放式雙界二分式選擇法，通過多次詢問被調查者在某一投標值上是否愿意購買來確定其支付意愿的范圍。

1.3 香蕉風災保險補貼效率測算方法

當政府補貼為S（ 元/株），香蕉風災保險補貼效率各指標計算如下：

補貼率= S / F；

每667 m2凈福利=凈福利總額/參保面積

2 數據來源

2.1 問卷設計與調查

結合海南香蕉產業情況，CVM問卷設計主要包括3個方面內容：（1）受訪者基本情況，包括年齡、受教育程度、家庭收入水平、香蕉種植年限、種植面積、種植風險、香蕉收入占家庭年收入比重等；（2）受訪者對風險的認知、態度和對策；（3）受訪者的支付意愿。

問卷設計完成后，課題組在2016年6月進行預調查。在預調查的基礎上對調查問卷進行完善后，2016年10月展開正式的問卷調查。主要對海南香蕉主產市縣澄邁縣、樂東縣、東方市進行調研，利用典型抽樣法在每個市縣選取兩個典型鄉鎮，然后在每個鄉鎮隨機選取50個香蕉種植戶進行入戶調查。共發放問卷300份，有效問卷245份，問卷有效率81.7%，澄邁縣有效問卷81份、樂東縣有效問卷84份、東方市有效問卷80份。

2.2 偏誤估計與調整

在支付意愿的調查中，經常出現0值，而有的0值并不是受訪者的真實支付意愿，而是對該項政策表示抗議。對于出現0支付意愿的受訪者，需要調查其原因。問卷設計了以下幾種原因：（1）買不起香蕉風災保險；（2）農業保險對分散香蕉風災的作用不大；（3）災害太嚴重，賠償相比香蕉投入成本而言太少；（4）政府應為香蕉風災保險買單；（5）香蕉風災保險的條款不合理（如保額低、免賠額高等）；（6）不信任保險公司，如擔心公司不按時賠償或不按實際損失賠償。如受訪者作出第（4）或第（6）的回答，均認為屬于“抗議”出價，將被作為無效樣本。

3 結果與分析

為衡量海南香蕉風災保險補貼效率及不同補貼率對香蕉風災保險補貼效率的影響，對3個樣本市縣的調研數據進行了分析。采用的指標包括參保率、參保面積、補貼率、福利總額、補貼總額、凈福利總額、每667 m2凈福利及成本凈福利倍數。根據海南省2013年香蕉風災保險條款，海南香蕉風災保額為20元/株，重特大風災區費率為18%，中輕度風災區費率為16%，澄邁縣和東方市的香蕉種植區屬于中輕度風災區，而調研的樂東縣香蕉種植區屬于重特大風災區。目前香蕉風災保險補貼率為60%，政策性香蕉風災保險試點之初，補貼率為20%～30%，本研究分別測算補貼為0、20%、30%、40%、50%、60%、70%、80%和100%時的福利變化。

3.1 澄邁縣香蕉風災保險補貼效率分析

將政府補貼S（元/株）=0，0.64，0.96，1.28，1.60，1.92，2.24，2.56，3.20，F=3.2，N=81分別代入公式計算，結果見表1。

當政府不對香蕉風災保險進行補貼，香蕉風災保險市場潛在參與率為12%，考慮農戶福利最大化的條件下，福利總額和凈福利總額相等，為5 481 184元。當補貼率提高到20%時，參保率提高到15%，提高的幅度不大，此時凈福利總額降低了，為5 071 750元。在現行補貼率下，參保率為52%，福利總額為7 554 682元，補貼總額為3 513 120元，凈福利總額下降為4 041 562元，但還是有效率的。當政府對香蕉風災保險進行完全補貼時，參保率為100%，福利總額為11 498 214元，補貼總額為8 564 192元，凈福利總額為2 934 022元，每667 m2凈福利為142.5元，成本凈福利倍數為0.34，因此政府補貼仍然是有效率的。

從表1可以看出，隨著補貼率的增加，蕉農風災保險需求提高，風災保險參保率相應提高；由于參保人和參保面積增加及實際保費的降低，蕉農從香蕉風災保險中獲得的福利總額不斷提高；在參保人和參保面積增加及每667 m2補貼額提高的作用下，補貼總額也隨之提高；凈福利總額隨每667 m2補貼額的增加而減少，每667 m2凈福利也呈現下降趨勢；成本凈福利倍數隨補貼總額的上升和凈福利總額的下降而出現下降趨勢，這表明香蕉風災保險保費補貼效率在下降。

表1 澄邁縣香蕉風災保險補貼效率分析

3.2 樂東縣香蕉風災保險補貼效率分析

所調研的樂東縣香蕉種植區屬于重特大風災區，保費率為18%。將政府補貼S（元/株）=0，0.72，1.08，1.44，1.80，2.16，2.52，2.88，3.60，F=3.6，N=84分別代入公式計算，結果見表2。

當沒有保費補貼時，香蕉風災保險參保率為14%，福利總額和凈福利總額相等，為3 678 645元，每667 m2凈福利為1 043.9元。當補貼提高到20%，即補貼為0.72元/株，參保率僅提高到16%，凈福利總額相比未補貼時下降了，為3 476 526元。當補貼率提高到現有水平60%時，即補貼為2.16元/株，參保率提高到62%，成本凈福利倍數為0.66。當政府完全補貼香蕉風災保險時，福利總額為9 886 756元，補貼總額為8 475 840，凈福利總額為1 410 916元，每667 m2凈福利為89.9元，與沒有補貼相比仍然是有效率的。

表2 樂東縣香蕉風災保險補貼效率分析

從表2可以看出，樂東縣香蕉風災保險隨著政府補貼率逐步提高，參保率由14%提高到100 %，福利總額和補貼支出不斷上升，但福利總額的上升幅度小于補貼支出的上升幅度，因此凈福利總額不斷下降，說明樂東香蕉風災保險補貼效率隨補貼率的提高呈現下降趨勢。

3.3 東方市香蕉風災保險補貼效率分析

東方市香蕉種植區屬于中輕度風災區，保費率為16%。將政府補貼S（元/株）=0，0.64，0.96，1.28，1.60，1.92，2.24，2.56，3.20，F=3.2，N=80分別代入公式計算，結果見表3。

當沒有政府補貼時，東方市香蕉風災保險參保率為11%，福利總額和凈福利總額相等，每667 m2凈福利高達1 128.9元。當政府開始補貼20%時，參保率提高了3個百分點，福利總額提高了，但凈福利總額和每667 m2凈福利都下降了。在現行香蕉風災保險補貼水平下，參保率提高到55%，福利總額和補貼總額都出現了明顯的上升幅度，但補貼支出增加幅度高于福利總額上升幅度，因此凈福利總額下降了，每667 m2凈福利也下降到207.0元。當香蕉風災保費補貼為100%時，補貼總額最高，凈福利總額最低，降到了2 016 046元，成本凈福利倍數也降到了最低。

4 結論與建議

4.1 結論

4.1.1 政府對香蕉風災保險進行補貼符合效率改進原則 本研究基于對海南3個樣本市縣蕉農的調查數據進行香蕉風災保費補貼效率分析，證明在不同補貼率下香蕉政策性風災保險市場所產生的社會凈福利總額均為正數，各樣本市縣現行香蕉風災保險補貼率同未補貼時相比是有效率的。

表3 東方市香蕉風災保險補貼效率分析

4.1.2 香蕉風災保費補貼效率因區域和補貼率的不同而不同 3個樣本市縣在相同的補貼率下的每667 m2凈福利和成本凈福利倍數是不同的，呈現出隨補貼率的上升而下降的趨勢，并且表現出香蕉風災保費補貼效率的地區差異，效率最高的是澄邁縣，東方市次之，樂東縣最低。

4.1.3 參保率達到保險公司要求的最低參保率時補貼率的效率最高 從3個樣本市縣香蕉風災保費補貼效率分析來看，補貼效率均表現為隨補貼率的上升而下降的趨勢，當補貼率不能使參保率達到保險公司要求的最低參保率的水平，政府補貼所產生的社會凈福利不能實現，因此使參保率達到最低參保率時的補貼率的效率最高。

4.2 對策建議

從研究結論可知，香蕉風災保費補貼效率與政府補貼率呈負相關關系，使參保率達到最低參保率時的補貼率的效率最高，這與保險公司要求的最低參保率密切相關；香蕉風災保費補貼效率與蕉農支付意愿呈正相關關系，要使保費補貼效率最大化，提高蕉農對香蕉風災保險的需求或支付意愿是關鍵。因此，主要從提高蕉農對香蕉風災保險的需求角度提出如下對策建議：

4.2.1 提高小規模蕉農參加農業保險的組織化程度 我國實行家庭聯產承包責任制，造成土地的小規模分散經營，戶均耕地面積0.5 hm2，而且地塊零散。這種小規模農戶可以通過多樣化生產經營、非農就業等分散風險；小規模經營使農業生產的比較利益下降，農業收入占家庭收入的比重不斷下降，不需要購買農業保險，這些都造成農戶對農業保險的有效需求不足，客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能，以致小規模農戶參加農業保險缺乏經濟學及事實上的積極性。

雖然海南香蕉產業的規模化和組織化程度較高，但部分區域如少數民族地區和邊遠山區的蕉農的規模化組織化還是比較低，提高蕉農的組織化程度有利于增加其對香蕉風災保險的需求：一是蕉農組織起來統一投保對于保險公司而言實現了規模經濟，也可以降低保險公司的交易費用，這樣保險公司就可能會在保費方面給予更多優惠和提供更多有價值的服務，進一步刺激蕉農對風災保險的需求；二是通過組織統一購買香蕉風災保險，這類組織如專業合作社、村委會等更了解蕉農的想法和香蕉面臨的風險狀況，能為蕉農爭取更多的權益，提高蕉農購買香蕉風災保險的支付意愿。因此，要通過各種途徑提高蕉農參加農業保險的組織化程度。

4.2.2 探索多樣化的香蕉風災保險需求組織載體 蕉農保險需求組織載體主要有兩種模式：一是互助合作保險組織如相互制農業保險公司或保險合作社，在這種模式下投保蕉農具有雙重身份，既是投保人也是承保人；二是通過香蕉專業合作社、香蕉協會、香蕉企業、香蕉經紀人和村委會等組織起來向保險公司統一投保，此時這些組織起到橋梁和中介作用。如“保險公司+香蕉合作社+農戶”、“保險公司+香蕉企業+香蕉合作社+農戶”、“香蕉經紀人+蕉農”和“村委會+蕉農”等。

4.2.3 創新香蕉風災保險產品 目前的香蕉風災保險產品主要是保成本型的，這種傳統保險品種的整個過程都需要實地查勘和監督，而蕉農的小規模分散經營必然帶來高昂的交易成本，造成信息不對稱，難以避免道德風險和逆向選擇。可以借鑒其他作物保險產品創新經驗，創新香蕉風災保險產品，如香蕉風災指數保險或區域產量指數保險等，指數保險可以有效降低交易費用、道德風險和逆向選擇。指數保險產品理賠的依據是客觀天氣或產量指數，不存在道德風險；理賠相對簡單，不需要實地勘察，只需參考理賠觸發指數，因此大大節約了成本。指數保險有利于推廣和擴大覆蓋范圍，進一步滿足保險的大數法則，提高保險有效供給和有效需求，從而提高香蕉風災保險補貼效率。

［1］ 江生忠，賈士彬，江時鯤. 我國農業保險保費補貼效率及其影響因素分析［J］. 保險研究，2015，344（12）：67-77.

［2］ 江時鯤. 我國農業保險保費補貼效率研究——基于 Bootstrap-DEA方法的分析［J］. 未來與發展，2016，280（3）：66-73.

［3］ 黃穎. 基于AHP-DEA 兩步法的我國農業保險財政補貼效率評價［J］. 上海金融，2015，437（7）：35-38.

［4］ 張旭光，趙元鳳．農業保險財政補貼效率的評價研究［J］. 農村經濟，2014，413（5） ：93-97.

［5］ 馮文麗，楊雪美，薄悅. 基于 DEA-Tobit模型的我國農業保險效率及影響因素分析［J］. 金融與經濟，2015，473（2）：69-72.

［6］ Siamwalla A，Valdes A. Should crop insurance be subsidized?［A］Crop Insurance for Agriculture Development：Issues and Experiences［M］.Baltimore：Johns Hopkins University Press，1986：117-125.

［7］ Wang H H，Hanson S D，Myers R J，et al．The effects of crop yield insurance designs on farmer participation and welfare［J］．American Journal of Agricultural Economics，1998，80：806- 820.

［8］ Horowitz J K，Lichtenberg E. Insurance，moral hazard and chemical use in agriculture［J］．Amer. J. Agr. Econ. ，1993，75：926-935.

［9］ Glauber J W. Crop insurance reconsidered［J］.American Journal of Agricultural Economics ，2004 （86）：1179-1195.

［10］ Just R E，Calvin L，Quiggin J. Adverse selection in crop insurance actuarial and asymmetric information incentives［J］. Amer. J. Agr. ，1999，81：834- 849.

［11］ 馮文麗. 我國農業保險市場失靈與制度供給［J］. 金融研究，2004（4）：124 -129.

［12］ 趙瑩. 準公共物品定義下的農業保險供給［J］.財經科學，2009（4）：94-97.

［13］ 李海軍. 我國政策性農業保險發展問題研究［D］. 泰安：山東農業大學，2009.

［14］ 孫香玉，鐘甫寧. 對農業保險補貼的福利經濟學分析［J］. 農業經濟問題，2008（2）：4-11．

［15］ 孫香玉，鐘甫寧，農業保險補貼效率的影響因素分析［J］. 廣東金融學院學報，2009，24（4）：112-119．

［16］ 王成麗. 不同補貼方式下農業保險的福利研究——湖北省興山縣煙葉保險的實證分析［D］. 武漢：華中農業大學，2009.

［17］ 王芳. 海南農業保險補貼與需求研究［D］. 北京：經濟科學出版社，2011.

［18］ 李彧揮，王會超，陳誠，等 政策性森林保險補貼效率分析［J］. 經濟問題探索，2012（7）：17-22.

［19］ 陳道攀，衛璐，梁中云. 基于福利經濟學的海南橡膠樹風災保險研究［J］. 中國證券期貨，2013（7）：305-306.

［20］ 潘勇輝. 香蕉風災保險的最優財政補貼規模測度——來自海南省681戶蕉農的經驗證據［J］.中國農業科學，2009，42（12）：4372-4 382.

［21］ 潘勇輝. 蕉農對香蕉保險的支付意愿分析和支付能力測度——來自海南省1167戶蕉農的經驗證據［J］. 中國農業科學，2008，41（11）：3596-3603.

［22］ 張志強，徐中民，程國棟. 條件價值評估法的發展與應用［J］. 地球科學進展. 2003（3）：444-453.

（責任編輯 崔建勛）

Subsidy efficiency analysis on banana windstorm insurance in Hainan

WANG Fang
（ School of Economics and Management，Hainan University， Haikou 570228，China）

F840.66

A

1004-874X（2017）06-0152-07

王芳.海南香蕉風災保險補貼效率分析［J］.廣東農業科學，2017，44（6）：152-158.

2017-04-14

海南省哲學社會科學規劃項目（HNSK（YB）16-3）；海南省自然科學基金（20157259）；海南省高等學校科研項目(HNKY2014-29)； 海南大學青年基金（qnjj1408）；國家香蕉產業技術體系產業經濟崗位（CARS-32-14）

王芳（1979-），女，博士，副研究員，E-mail：wangfang790816@126.com