GIE融資平臺系統(tǒng)架構(gòu)初步設(shè)計研究①

河北旅游職業(yè)學(xué)院 姚飛飛 袁麗偉

互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、交易成本低、傳播廣的優(yōu)勢，雖然起步較晚，但由于寬松的發(fā)展環(huán)境，近年來發(fā)展迅速，截至目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已累計達(dá)到5萬余家，形成了第三方支付、P2P、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式[1]，由于缺乏統(tǒng)一的共享機(jī)制，平臺間彼此孤立，缺乏合作，未能做到互聯(lián)互通。這就要求創(chuàng)新一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對現(xiàn)有平臺資源整合，將線上、線下資源對接，建立一種基于合作共贏基礎(chǔ)上的互金平臺。GIE(Government+Investors+Enterprises)融資平臺，就是基于這一理念設(shè)計的一種政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同參與建立的一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段，整合現(xiàn)有平臺資源搭建的，專注服務(wù)于科技型中小企業(yè)、解決其自身發(fā)展瓶頸的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

1 平臺設(shè)計思路

借貸雙方信息不對稱是互聯(lián)網(wǎng)金融信任危機(jī)的主要根源，也是科技型中小企業(yè)融資難的主要原因。如何讓金融機(jī)構(gòu)或投資者敢貸、愿意貸、主動貸是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)新的關(guān)鍵。

1.1 整合現(xiàn)有平臺，做到資源、信息共享

從技術(shù)層面，信息共享容易實現(xiàn)。政府部門、企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)都搭建了自己的信息共享平臺，小范圍內(nèi)實現(xiàn)了“政銀企”對接，一定程度上緩解了中小企業(yè)的經(jīng)營困境，但是，由于參與部門少，對企業(yè)授信評價指標(biāo)單一，不能最大限度的滿足企業(yè)的資金需求，一個政府部門要對接多家金融機(jī)構(gòu)，由于平臺間缺乏共享機(jī)制，彼此孤立，信息資源不能做到真正意義上的互聯(lián)互通。這就需要統(tǒng)一平臺接口標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)平臺間的無縫對接，才能做到真正意義上的信息共享，如圖1、圖2所示。

圖1 傳統(tǒng)“政銀企”合作模式

圖2 GIE“政銀企”合作模式

1.2 平臺實行資格準(zhǔn)入制度，確保信息真實、安全、有效

信息的真實、安全、有效是降低企業(yè)違約、消除投資者顧慮一條有效途徑。信息要從源頭進(jìn)行把控，平臺采用資格準(zhǔn)入制度，經(jīng)認(rèn)定的河北省內(nèi)科技型中小企業(yè)和域內(nèi)合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可申請入駐平臺。平臺對企業(yè)提交、政府審核后的資料信息及企業(yè)平臺活動記錄，形成動態(tài)企業(yè)征信報告，為金融機(jī)構(gòu)、投資者對企業(yè)信用評估做參考。利用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)，自動篩選、甄別風(fēng)險信息，為政府監(jiān)管、決策提供依據(jù)。

1.3 利用區(qū)塊鏈技術(shù)，確保資金的可追溯

融資平臺的初衷，是讓金融借助互聯(lián)網(wǎng)工具，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。近幾年，以P2P為代表的互金平臺“跑路”頻發(fā)，部分平臺演變成龐氏騙局，給投資者帶來巨大損失，一個主要原因是平臺資金的不可溯，資金流向，許多平臺資金并未真正流入實體，反而推升了企業(yè)的融資成本，加大了企業(yè)的融資難度。平臺采用區(qū)塊鏈和分布式記賬技術(shù)，可以解決資金可追溯問題。

1.4 項目認(rèn)定管理，實時動態(tài)跟蹤

企業(yè)融資項目通過平臺向政府進(jìn)行申請認(rèn)定，平臺通過審查系統(tǒng)，對企業(yè)申請項目及企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行綜合評估認(rèn)定，通過認(rèn)定的項目，平臺發(fā)布融資信息。金融機(jī)構(gòu)、投資者在平臺開放融資渠道，建立企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及投資者的雙向選擇機(jī)制。

1.5 針對性重點扶持、引入政策性擔(dān)保

針對處于成立初期、符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的企業(yè)，由于這類企業(yè)剛剛起步，創(chuàng)收能力弱，信用水平低，風(fēng)險系數(shù)高，很難獲得銀行貸款支持。這類企業(yè)，可以通過平臺向政府提出項目融資申請，根據(jù)平臺系統(tǒng)綜合評估，對符合條件的項目由政府聯(lián)同金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)按比例平攤風(fēng)險。通過平臺審核，銀行再評價，政銀企風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，一方面可以為確有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)解決資金問題；另一方面，也可以消除銀行等金融機(jī)構(gòu)的顧慮，解決不愿貸、不敢貸的問題。

2 GIE平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)初步設(shè)計

GIE融資平臺是基于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的各自特點及優(yōu)勢，將河北省現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、政務(wù)公共服務(wù)平臺和融資企業(yè)對接的、以服務(wù)于科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展為核心的一種創(chuàng)新型企業(yè)融資平臺模式。GIE平臺根據(jù)現(xiàn)有的科技型中小企業(yè)融資產(chǎn)品，結(jié)合其自身特點、融資渠道及創(chuàng)新發(fā)展需求，進(jìn)行平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計。科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需求，主要有四個方面，即資金、人才、技術(shù)及客戶需求，所以，GIE融資平臺在設(shè)計初，其融資的“資”就不再局限于資金而是指資源。平臺功能，不僅是幫助企業(yè)解決企業(yè)短期資金缺乏的問題，更重要的是解決企業(yè)長遠(yuǎn)創(chuàng)新發(fā)展的問題。如圖3所示，形成了平臺初步架構(gòu)設(shè)計。

GIE融資平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)分為4個基本層次，最底為平臺基礎(chǔ)架構(gòu)層，包括平臺整體架構(gòu)的軟硬件資源。數(shù)據(jù)層包括企業(yè)信用評價數(shù)據(jù)、安全認(rèn)證系統(tǒng)(CA認(rèn)證、電子簽章管理)和電子交易支付系統(tǒng)三部分。為上一層應(yīng)用層提供數(shù)據(jù)支撐，利用AI人工智能技術(shù)并對平臺活動進(jìn)行智能管理和監(jiān)控。展示層利用大數(shù)據(jù)、云計算，實現(xiàn)融資項目智能推薦，拓展企業(yè)的融資渠道，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)實時線上交易，確保交易資金可追溯。GIE融資平臺，擬采用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和AI技術(shù)，平臺系統(tǒng)包括大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)和投融資項目4個云平臺，和企業(yè)信用、安全認(rèn)證、電子支付3個體系。為降低企業(yè)違約，消除投資者顧慮，GIE融資平臺實行企業(yè)準(zhǔn)入制度，企業(yè)用戶登錄信息可以和河北省科技型中小企業(yè)(小巨人)認(rèn)定管理系統(tǒng)對接，免去企業(yè)重復(fù)認(rèn)證的程序。

圖3 GIE融資平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)初步設(shè)計

3 結(jié)語

2018年5月16日，馬云在第二屆世界智能大會上講，區(qū)塊鏈技術(shù)是解決數(shù)據(jù)安全和隱私問題的有效手段，是金融數(shù)據(jù)、政府、企業(yè)的一個解決方案[2]。利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、AI技術(shù)，整合本省現(xiàn)有平臺資源，搭建統(tǒng)一平臺接口，使本省現(xiàn)有的互金平臺、金融機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下與企業(yè)實現(xiàn)無縫對接，是解決科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的一條可以嘗試的途徑。