如何規范進一步深化電子化支付管理

周莉群

摘 要：電子商務是近年來主要的商務交易形式，但在電子商務活動中的關鍵環節便是支付環節，在支付過程中是基于電子商務的互聯網平臺上實現的，因此電子商務技術安全與網絡安全是保障支付安全性的重要因素，本文就電子支付與網絡安全問題進行研究。

關鍵詞：電子支付；網絡安全；研究

前言

電子商務作為互聯網的主要應用，其涉及的領域已經拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優點已成為電子商務過程中的重要環節。用戶僅需一臺能夠連接網絡的客戶端，便能在極短的時間內完成一次網上交易。然而電子支付業務的快速增長卻缺少與之匹配的技術手段和相關的法律法規，這也就出現了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。

1 電子支付存在的主要問題

2.1 電子支付規范制度的缺失

隨著淘寶網、京東及叮當網等網上購物平臺的興起，電子支付也進入了發展突進期。隨之而來的是相關法律缺失問題、交易市場規范制度不嚴謹問題以及消費者權益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務的綠色、健康發展，更導致了電子支付產業發展偏離目標的現狀。管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規已經刻不容緩，通過網絡進行合同簽訂和資金交易服務等電子商務行為仍存在許多尚需完善之處。

2.2 網絡用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家入駐電子商務行業。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯網便可完成交易。這就導致了交易是否真實可靠需要經過考證。據調查：約有24%的企業和16%的人認為“誠信”已經成為電子商務發展的最大阻礙。由于電子支付技術對傳統交易的簡化，一些在現實中無需考慮的問題正逐漸的顯現出來，主要有以下幾個方面：（1）身份是否真實可靠。網上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。（2）信息是否完整。網上交易將傳統交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。如果在商家上傳的數據的過程中若是產生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導致數據的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網上交易市場產生不良的影響。（3）數據是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯系電話、交易的內容和數量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數據保密問題非常重要。

2.3 電子支付市場仍缺乏有效的管理

自2007年起，我國的電子支付產業便進入了迅速發展期。隨著淘寶網等商業網站的出現，支付寶、網上銀行、手機銀行等業務應運而生。電子支付的一種表現手段--“網購”已經占據了中國銷售市場的大半份額。由于電子支付產業的快速發展，各類電子支付平臺如雨后春筍，破土而出。用戶人群的有限，導致各大平臺之間產生了激烈的商業競爭。電子支付涉及的部門和機構極多，造成了電子支付市場的混亂。由于缺少有效的管理，商家之間的良性競爭也逐漸發展成了威脅到客戶切身利益的惡性競爭。

3 電子支付健康發展的解決對策

3.1 完善電子支付規章制度

近些年，隨著淘寶、京東等網上交易軟件的興起，電子支付正逐步取代傳統的支付手段。但尚未有真正意義上的法律條例對電子支付行為進行規范限制，缺少對電子商務行業及網上銀行的監管。因此應制定新的準入條件，加強對客戶的監管。制定法律法規，對行業進行行為規范，對超出規范的行為加以嚴懲。使第三方機構無權私自調用客戶資金，以此保障客戶資金安全和交易支付效率。

3.2 革新支付技術，提高用戶信任度

3.2.1數據加密。數據加密被認為是對信息保護最可靠的辦法，它可以從根本上滿足信息完整性的要求。

3.2.2安裝反病毒軟件。為防范病毒入侵，近些年各種反病毒軟件出現在人們的視線中，現今已經成為保護電腦的重要安全維護手段。

3.2.3安全協議。為確保數據在任意網絡上都能進行安全的私密通信，也為整合不同廠商生產的不同標準產品，必需擬定一套開放標準網絡安全協議。于是人們以密碼學為基礎，建立了一種信息交換協議。

3.2.4成立相關機構對電子支付環境進行整頓、管理

我國電子支付的飛速發展很大程度上依賴于一個有組織、有紀律的電子支付市場。販賣客戶信息、吸取用戶存款等違法現象仍層出不窮，違法手段也日新月異。電子支付監管體系主要職責是對電子支付行為進行實時監督管理，針對電子支付行為產生的數據資料和系統運行情況加以嚴格監管，以此促進電子支付市場的規范發展，規范支付清算行為，防范金融風險增強清算效率，確保電子支付產業的健康發展。

3.3財政部門電子化支付

實現財政支付系統與銀校互聯系統的對接，提高效率，目前有關部門已經實現對接，運行良好，希望實現公務部門與財政支付系統的對接，這樣支付信息就可以經單位的賬務系統，通過銀校互聯系統與國庫集中支付系統相連，減少了中間輸入環節，提高了正確率，提高了效率。

普通轉賬批量導入增加摘要欄，在國庫集中支付系統轉賬支付時不再輸入摘要。

批量發放實現真正的批量發放，主辦銀行申領資金時可以根據匯總金額一次申領，支付時可以借鑒銀行網銀發放的做法，有一條發放的總金額，然后下掛一張發放明細表，這樣可以極大的提高工作效率。

跨行批量發放工資、勞務費，對方銀行的銀行行號可以實現批量導入。

發生的支付退回，增加修改功能，修改后可以重新從財政系統重新發放。

提高系統的運行效率，能在較短的時間將數據傳到銀行，提高業務辦理的時效性。

4 結束語

總之，我國目前在電子商務的發展中，主要的支付方式是第三方網絡平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩定性，因此不僅從第三方網絡支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網絡安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。

參考文獻：

[1]李佳.第三方電子支付監管法律制度研究[D].華東政法大學，2016.endprint