新形勢下商業銀行消費金融業務發展機遇與對策分析

辛飛

摘 要：目前我國居民人均收入不斷提高，居民的消費觀念也在不斷進步，在這樣的形勢下，消費結構的優化升級為消費金融的發展提供了條件，但是我國商業銀行的消費金融業務前景不容樂觀，眾多互聯網金融主體躋身于消費金融領域，商業銀行必須要抓住大環境的優勢，應對消費金融轉型的困境，從而在競爭中獲得更加有利的條件。

關鍵詞：商業銀行；消費金融；發展機遇

前言：當前消費已經成為我國經濟發展的重要驅動力，其對于我國的經濟增長的貢獻率正在不斷提升。尤其是在互聯網金融的背景下，即時化、普惠化的消費金融成為必然的發展趨勢。我國金融市場競爭壓力的加劇促使商業銀行不得不重視消費金融業務的發展，因而面互聯網金融發展的有利環境，商業銀行要充分抓住機遇，深化改革，推動消費金融業務的穩定發展。

1.新形勢下商業銀行消費金融業務發展概況

消費金融包括傳統商業銀行提供的消費信貸、信用卡、房屋按揭貸款，互聯網平臺提供的京東白條、螞蟻花唄，互聯網金融公司提供的分期貸款以及消費金融公司提供的消費信貸產品等。消費金融本身并不是一項新興的業務，只是過去由于多方面的因素在中國的整體信貸中占比并不高，根據人民銀行公布的統計數據，2016年國內居民消費信貸占全國信貸的比例在20%左右，如果剔除占比將近75%的住房貸款，居民實際的消費信貸占比僅為5%的水平，遠遠低于國外成熟市場30%的水平。隨著中國經濟步入轉型期，消費貢獻度提升、觀念的轉變以及技術的進步，消費金融正迎來大發展的時代。

2.商業銀行消費金融業務的發展機遇

2.1 傳統消費觀念轉變，消費結構升級

過去中國主要的消費人群以50后、60后、70后為主，這部分人群由于受成長環境的影響，重儲蓄、輕消費，可以說是今天賺100元，只花50元甚至是20元，消費觀念較為保守。而現在，80后、90后已經逐漸成為我國的主體消費人群，這個群體的消費觀念發生了巨大的改變，花明天的錢辦今天的事，敢負債、敢消費是這個群體的顯著特征，這為消費金融的發展奠定了良好的客戶基礎。另外，消費結構升級是消費金融發展的基石。隨著中國經濟的增長，中國居民的消費已經從滿足基本的生活需求向更高層次需求轉變，購房、購車、出國旅游等大額消費成為新的趨勢，消費結構快速升級。在此背景下，國家對利用金融手段促進消費、提振經濟也給予了高度的重視，從消費金融公司的試點和推廣就可見一斑。未來消費金融具有廣闊發展空間。

2.2 居民收入增加，消費需求增長

國家統計局今日公布2016年中國經濟數據。據統計，2016年全年全國居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素實際增長6.3%。按常住地分，城鎮居民人均可支配收入33616元，增長7.8%，扣除價格因素實際增長5.6%；農村居民人均可支配收入12363元，增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%。全國居民人均可支配收入中位數20883元，比上年名義增長8.3%。全年全國居民人均消費支出17111元，比上年名義增長8.9%，扣除價格因素實際增長6.8%。根據上述數據分析，我國居民人均收入增加且人均消費水平也在不斷提升，在這樣的形勢下，由于消費金融面向的是龐大的個人客戶群，且需要與具體的消費場景相結合，因此商業銀行傳統的經營模式，成本較高，難以迅速地推廣，移動互聯網、智能終端、云計算、大數據等技術的興起為商業銀行降低消費金融經營成本，增強風險控制能力創造了有利的條件。

2.3 互聯網金融發展，推動消費金融普惠化

互聯網金融的發展使得我國金融業的智能化程度越來越高，更多的人可以參與到消費過程中，甚至許多地區的手機支付功能已經普及到眾多個體商販，消費者只需要憑手機即可完成消費行為。即時化、場景化、個性化和普惠化成為明顯的發展方向。這要求無論客戶在何時何地消費，當客戶有金融需求時，金融服務商都能提供即時的服務。針對多樣的消費場景，金融服務必須嵌入到客戶的消費場景中，針對不同的消費場景提供不同的金融服務產品。而客戶的多元需求也需要銀行按照價值貢獻的高低提供不同的服務，這就需要提供消費金融的機構了解客戶需求、客戶偏好、客戶行為方式等，通過依托大數據技術，繪制360度客戶視圖，針對不同的客戶提供差異化的產品和服務，包括同一場景中不同的產品，不同的定價以及不同的服務，實現個性化的服務。這也意味著消費金融將成為一種覆蓋社會各個階層的普及型的金融服務。

3.新形勢下商業銀行消費金融業務發展的對策

3.1 構建完善組織機構，推動鏈式服務發展

從 2004 年開始，國內商業銀行紛紛提出轉型發展，拓展零售銀行業務。零售銀行業務是指商業銀行向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業務。零售銀行業務代表了未來銀行業的發展趨勢。為了更好的服務于單個客戶，商業銀行可以按照事業部制的組織結構，即將信用卡業務、住房貸款業務、汽車貸款業務等有關消費金融的業務組合起來，形成一個部制，可以提高審批效率，簡化流程，從根源上解決信貸供給不足的局面。

3.2 開發多樣化消費產品，推動相關行業合作共贏

創新是永恒的話題，對于處于轉型時期的中國，創新商業銀行產品尤為重要。商業銀行必須積極收集各方信息，深入調查客戶個性需求，加強與保險、投行、信托等金融行業的合作，研發適合客戶個性化需要的產品，并完善相應流程。 商業銀行可以利用信用卡資源， 與大型的商場開展充分的合作，與合作方在資源共享、風險共擔的模式下， 達到雙贏局面。 例如與汽車經銷商合作的汽車消費貸款，和大型賣場合作推出大型家電等耐用消費品的分期付款。 商業銀行還可以按照產業鏈條，從制造—消費方向層層與商家開展合作，將消費金融服務包含其中，使消費者能以更優惠的價格、更便捷的方式享受到一體化服務。

3.3 嚴把風控關口，構建完善的消費金融保障機制

商業銀行在信貸風險管控上具有相對的比較優勢，然而傳統的風險管控模式在消費金融業務大發展的今天也面臨著較大的挑戰。由于消費金融面向的客戶群體主要是中低收入客戶群體，這部分群體既缺乏信用記錄又有著龐大的數量，這需要商業銀行風控模型的高度自動化和高效率的處理能力。首先，商業銀行要推進智能風控建設。在審批環節改進現有流程，改變以往大量的人工審批工作，實現全自動化審批。在貸后風險預警方面，加強風險預警模型建設，提高風險預警的及時性和準確性。其次，商業銀行須在鞏固傳統的基于產品的風控模型優勢的基礎上，應該重視客戶信用的全面評估，充分利用內部數據優勢，構建全量個人客戶的內部信用評估體系作為風控的重要基礎，提高風控覆蓋水平，形成產品審批模型與基礎信用評估相結合的全面的風控體系。

結束語：

開展消費金融業務對于擴大內需、保持我國經濟長期穩定的發展至關重要。當前我國消費金融業務仍處在初步發展階段，消費金融業務尚不能滿足各階層消費者需求。因而商業銀行開展消費金融業務要堅持補短板、揚優勢的策略，發揮客戶、風控、數據優勢，補足場景、內耗、思維、經驗短板，致力于打造消費金融閉環，構建消費金融生態圈。

參考文獻：

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