供給側改革對我國商業銀行信貸的影響及風險防控策略研究

王月

摘 要：當前我國社會已經邁入了新常態發展趨勢，尤其在供給側改革的背景下我國商業銀行信貸風險管理面臨機遇與挑戰，在此發展背景下，商業銀行信貸風險防控以及不良貸款處置等問題需要加強重視，銀行需要加強防控銀行的信貸風險，完善對不良貸款處置的方法，打破傳統的信貸業務模式，從供給的角度入手，來提高銀行信貸配置的效率，從而能夠適應與推動供給側的改革發展。

關鍵詞：供給側改革 商業銀行 信貸風險

前言：隨著我國經濟增速放緩和經濟結構調整的深化，供給側結構性改革成為當前及未來較長時期經濟發展的新思路，加快各種資源要素的配置效率成為根本要求。從金融的角度來看，我國銀行業的開放程度在改革開放進程的深入與經濟一體化趨勢發展的推動下不斷加強，銀行成為了一個國家經濟發展的核心單元。在國家提出供給側改革的大環境下，銀行的經營與管理既面臨著機遇，也遇到了許多的挑戰，特別是對信貸經營策略來說，如何創新推動銀行信貸經營策略的轉型發展，已經成為銀行發展的一個重點方向。

1.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的現狀

從整體角度分析，因為受到經濟環境的影響，我國商業銀行面臨的信貸風險發生了重大變化。從一方面分析，現階段我國經濟增速換擋以及供給側改革的發展背景下，企業運行越來越困難，各種風險隱患層出不窮，這種情況下信用違約風險會加大，長此久往會形成剪刀差貸款，會導致商業銀行信貸劣變壓力逐漸提升從另外一個方面分析，因為受到“三期疊加”的影響，我國商業銀行信貸風險經常會出現暴露時間，導致潛在風險隱患逐漸增多。從實際發展角度分析，我國商業銀行信貸管理已經打破了傳統的模式，并非簡單對信貸風險進行規避，更重要的是應用風險管理實施保值增值，雖然在近幾年的發展中我國商業銀行風險防控已經邁向了新的發展臺階，但是在信貸風險管理中仍舊存在諸多問題：其一是信貸投放行業非常集中，尤其在當前經濟不斷下行的發展趨勢下，往往會受到諸多因素的影響；其二是銀行對信貸風險并沒有給出準確的預算，會在一定程度上導致資產損失可能性。其三是我國商業銀行信貸風險管理組織流程不健全，比如條塊分割、流程銜接存在問題，缺乏內控等，這一系列的因素均會在一定程度上導致信用風險的爆發，均會對商業銀行造成制約。

2.供給側改革對商業銀行信貸的影響

（1）在供給側改革下銀行面臨的機遇

首先，對于銀行來說，在供給側改革的背景下，有利于優化其經營的金融環境，其在一定程度上為銀行的發展提供一個良好運行的有利環境。供給側改革是從市場供給的層面入手，重點發展的方向在于提高供給的質量與效率，有利于培養出能夠拉動經濟增長的新動力，這有利于提升銀行的金融服務水平。

其次，供給側改革的推動能夠為銀行支持實體經濟的發展指明方向。就當前來說，實體經濟的發展需要銀行的支持，而銀行大力的支持實體經濟的發展也有利于自身的轉型發展。在我國產業結構大調整與供給側改革的背景下，銀行就能夠著重向相關的經濟結構調整轉型的行業與企業提供資源與服務，從而有利于促進銀行更好發展。

最后，從當前銀行經營面臨的外部環境來看，其信貸風險的發生更多的是集中在產能過剩的產業與房地產行業。而在供給側改革的推動下，供給側改革有利于減輕產能過剩的問題，實現去產能、去庫存的目的，而這與銀行存量信貸的資產的質量優化的經營目標是一樣的。所以說，供給側改革的推動，有利于為銀行在改善信貸質量與提升信貸服務提供一個良好的契機。

（2）供給側改革背景下銀行面臨的挑戰

一方面，銀行生存與獲取利益的主要來源之一是依靠存貸款之間的利差。而在利率市場化加速發展的推動下，存貸款業務之間的競爭十分激烈，再加上互聯網金融的發展，更是給銀行的經營與管理帶來嚴峻的挑戰，分流了銀行的低成本資金，就會大大增加銀行盈利的壓力。對銀行來說，在供給側改革的背景下，其收益面臨重要的挑戰。另一方面，在供給側改革的背景下，有可能會使得信貸風險面臨被暴露的壓力。根據銀監會披露的數據顯示，從 2016 年第 3季度的數據來看，銀行的不良貸款規模達 1.49 萬億，不良貸款率1.76%。從當前金融環境來看，銀行信貸業務的開展面臨著嚴峻的信貸風險。除此之外，金融供給問題日益嚴峻也是銀行經營中面臨的重要挑戰之一。在銀行的經營中，存在的一個普遍問題就是資金的供給結構不夠合理。根據統計資料來看，我國大中型企業的數量在企業中所占的比例為1%，但是其所占有的金融資源卻達到 65%，而對于一些小微企業或者是在限額以下的企業，銀行的貸款覆蓋率卻連 5% 都沒有達到。與發達國家相比，其貸款覆蓋率遠遠低于發達國家 54% 的水平。因此，從當前來說，銀行資源的供給結構還是偏向于向大型化、集中化的企業為主，這與經濟發展中需要支持小型化、分散化的企業不相符合，就有難以發揮出其經濟的質量與效益。

3.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險防控策略

（1）加強銀行資產的準確分類

從某個角度上分析，我國銀行資產分類主要是風險評估以及不良資產處置的關鍵載體，現階段有諸多商業銀行會關注貸款以及不良貸款之比，但是關注類貸款的絕對量上升情況比較少，且按照銀監會的要求得知，我國商業銀行需要對貸款以外的資產進行準確分類，比如將持有企業債券、金融同業資產的風險劃分為多個方面，比如正常、關注、可疑等，并且還要在此基礎上計提損失，對債券進行分類以及計提損失分析。

（2）健全不良貸款處置市場

在商業銀行信貸風險中不良貸款占據首位，作為一種可定價、可交易的資產，往往會蘊含價值以及商機，在新形勢下，為進一步減少商業銀行信貸風險，則需要健全不良貸款處置市場。從另外一個角度分析，現階段我國不良貸款處置市場競爭性比較激烈，需要引入市場主體，并且將資產的真實情況加以反映。尤其在近幾年我國不良貸款率呈現出上升的趨勢，不良貸款處置需求會得到增加，這個情況下國家需要利用法規政策，將門檻降低，盡可能減少不良貸款發生幾率。與此同時，還需要創新不良資產的處置手段，需要制定完善的法律法規，實施不良資產證券化；需要在相應的條件下促使商業銀行實施債轉股，或者根據實際的情況成立不良資產處置子公司；積極收購生產經營比較困難的企業，實施并購金融的有效發展。

（3）創新信貸與服務模式

在當前供給側改革的發展背景下，我國商業銀行需要創新信貸業務經營轉型以及服務模式，實現業務的多元化，還需要從傳統的融資中介轉變為服務中介，要實現資源力度的傾斜，不斷完善營銷機制，不斷簡化信貸流程，采取貸后管理的模式。但是值得注意的一點是在整個業務創新的過程中，需要注意新業務中所存在的各類風險，真正避免資金空轉以及脫實向虛現象的發生。

結束語：

作為商業銀行在實施供給側改革的過程中，必須將以往的負債至上的運營目標徹底地摒棄。實現真正意義上的消費升級以及產業結構的調整，同時必須充分地發揮出商業銀行自身的特點和優勢，實現與互聯網、云計算以及大數據等高新技術的緊密結合，為實體經濟與小微企業發展的過程中，發揮出商業銀行信貸資源的導向作用，從而促進產業轉型升級的深度融合。

參考文獻：

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