大數據技術背景下商業銀行零售業務轉型升級策略探究

李楊

摘 要：隨著大數據技術的發展，擁有海量數據和大數據處理技術的互聯網金融企業正在形成對商業銀行傳統零售業務的挑戰，零售業務轉型已成為商業銀行當前的核心任務之一。本文首先在大數據視角下對影響商業銀行零售業務轉型的因素進行分析，并分析了我國商業銀行零售業務轉型的發展現狀，從而提出大數據背景下商業銀行零售業務轉型的發展策略。

關鍵詞：大數據；零售業務；商業銀行

前言：大數據與互聯網金融的發展和融合造成對傳統金融業最重要的影響就是金融脫媒和降低交易成本。雖然目前對商業銀行對公業務和機構業務影響不大，但是對商業銀行零售業務的大眾客戶基礎、業務領域（支付、存款、中收、零售貸款等）、經營模式以及社會輿論環境已帶來了巨大的挑戰。因此，面對互聯網金融對傳統金融業的沖擊以及大數據應用與發展的趨勢，商業銀行零售業務如何轉型是當前銀行業繼續探討的重點和難點問題。

1 大數據背景下影響商業銀行零售業務轉型的因素

1.1 交易成本降低，業務效率提升

大數據的分布式服務處理方式能夠降低交易的時間成本和硬件成本。隨著計算機性能的提高和硬件設備價格的下降，以大規模計算機集群為架構的大數據存儲與處理方式極大地提高了大數據信息服務的效率。同時大數據極大提高了信息處理效率，有助于簡化交易流程，降低中間成本。同時大數據為風險管理提供支持，降低了違約成本。傳統的銀行信用風險管理方法對于個人和小微企業的評估能力正逐步下降，問題的關鍵就是缺乏足夠的數據。而大數據由于其數量龐大、種類繁多、價值密度低、處理速度快等優勢，被廣泛的應用于商業零售業務客戶管理、業務模式以及風險控制等領域，各商業銀行零售業務的發展創造了極大的商業價值，推動商業銀行業務轉型與創新。

1.2 促使客戶行為多樣化，推動消費多元化發展

大數據技術能夠充分利用自身的技術基礎，為客戶提供更為豐富的信息促使客戶擁有更為廣泛的選擇，并做出更加多樣化的投資決策。截至 2015 年 6 月末全國正常運營網貸平臺為 2028 家，全國眾籌平臺達 211 家。相比于形式單一的傳統銀行零售和營銷，新鮮血液的加入增強了金融市場的活力，為客戶提供更多的選擇空間。同時科技化、網絡化讓消費行為趨向便捷化和多元化。據中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至 2015 年 6 月，我國的手機網民總數為 5.94 億，使用手機支付的用戶數量達到 2.76 億，國內移動支付市場交易規模達到 8.24 萬億。用戶可通過支付寶錢包、微博或手機淘寶進入城市服務平臺，直接在手機上完成生活繳費、交通違章查詢、路況及公交查詢、醫院掛號等事項。

1.3 投資決策模式轉變，實現實時決策調整

大數據時代的到來，使得客戶的決策行為發生了巨大轉變，一方面大數據提升了事前預測的準確性，大數據最大的用途在于根據建立的模型預測未來某一事件的發生，并可據此進行人為干預，使其向著理想的方向發展。決策行為將基于數據分析做出，而不是像過去更多憑借經驗和直覺；另一方面，大數據的實時分析和處理能夠及時把控事件的變化，與傳統的銀行零售相比，基于大數據技術的事中感知能夠更準確的刻畫客戶行為，修正營銷策略。另外，銀行還可以通過大數據對決策結果進行評估，從而實時地調整決策結果，促使銀行經營戰略和業務流程更加符合商業目標。

2 大數據下背景下我國商業銀行零售業務轉型的發展現狀

2.1 客戶管理模糊化

商業銀行零售業務的客戶數量眾多，幾乎包括了所有經濟層次的個人與家庭，他們在地理屬性、消費偏好、經濟能力等各方面都存在差異，但是由于缺乏對客戶的精細化分類，導致零售業務客戶分類管理模糊，客戶市場得不到有效的劃分。特別是由于不同客戶對業務的需求不同，如果為他們提供一模一樣的服務，將導致客戶的需求得不到滿足，大大增加了優質客戶流失的可能性。

2.2營銷手段同質化

就目前我國商業銀行零售業務的營銷模式來看，無外乎存貸款業務以及中間業務，各商業銀行對零售業務市場營銷的整體性規劃不足，在業務范圍、業務流程、服務模式等方面趨同，導致市場競爭的日趨激烈，嚴重影響了商業銀行服務質量的提高。而造成營銷手段同質化的根本原因在于商業銀行缺乏金融創新精神，品牌觀念淡薄。

2.3 產品結構單一化

商業銀行零售業務的發展以產品為基礎，一個高技術含量的優質產品往往決定著個人客戶的歸屬。隨著國家對中小微企業支持力度的不斷加大以及利率市場化程度的不斷加深，銀行零售業務產品的種類不斷增加，主要有存款貸款類產品、理財產品、信托類產品、基金類產品、保險類產品及銀行卡類產品。但是產品結構過于單一，各商業銀行之間存在一種無差異狀態，這不可避免會造成殘酷的價格競爭。

3大數據下商業銀行零售業務轉型的發展策略

3.1樹立大數據理念，持續提升商業銀行大數據核心競爭力

黨的十八大報告明確提出走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路的目標，信息化已上升為國家戰略的高度。在互聯網金融的時代背景下，以大數據思維推動銀行的轉型升級不僅有利于加快我國信息化、智能型銀行建設的步伐，而且對于促進我國信息經濟發展、服務“新四化”具有不可估量的作用。因此，商業銀行管理層應通過頂層設計提高大數據理念的戰略高度，充分認識大數據資源在商業銀行戰略轉型中的重要地位，以大數據作為推動銀行改革創新的內在引擎。

3.2全面整合銀行內外部數據，搭建商業銀行大數據平臺。

傳統的數據處理只要致力于對結構化數據的分析與整合，然而在大數據背景下，傳統的數據庫已無法滿足大量半結構化，甚至非結構化數據的處理要求。因此，必須加快建立商業銀行大數據分析平臺，整合銀行內部自然數據，協同外部社會化數據，完善大數據環境下的銀行數據分析，提高銀行決策效率。

3.3加強大數據人才隊伍建設，營造商業銀行大數據文化氛圍。

大數據時代，隨著海量數據信息的爆炸式增長，商業銀行內部數據不再僅限于客戶的基本自然數據，其數據的種類與規模快速膨脹，傳統的數據管理系統已很難做出準確的客戶分析。對于當前的大數據分析而言，需要分析人員具有更強的數據分析解讀能力和應變能力。他們不僅需要精通數據建模和信息挖掘，還需要具備良好的銀行業務知識，能夠將大數據分析技術與銀行業務完美地結合起來，其關鍵在于打造一支屬于銀行的專業化復合型大數據分析團隊。因此，各商業銀行應積極實施人才戰略，重點推進大數據人才隊伍建設。

結束語：

隨著信息技術不斷更新，互聯網金融模式逐漸與傳統金融模式相融合，金融業尤其是銀行業逐漸認識到大數據、云計算等新技術在金融領域的應用價值。在未來的銀行競爭中，對大數據分析與挖掘的應用成為銀行成敗的關鍵。因此，在當前經濟“新常態”背景下，商業銀行更應該從戰略上重視對大數據的運用，樹立大數據管理理念，以搭建商業銀行大數據平臺為目標，加強大數據人才隊伍的培養，促進銀行大數據管理創新，推動商業銀行零售業務的新發展。

參考文獻：

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