銀行業金融機構利潤大幅下滑的原因、影響及對策分析

李曉娜

摘 要：在國家發展過程中，經濟發展是基礎，無論是教育改革的實行，還是科技的創新，都離不開經濟的支持，所以銀行業金融機構作為經濟行業中的重要組成部分，其地位突出，所能夠發揮的經濟效用不容忽視。但近幾年來，銀行業金融機構所能夠獲取的利潤大幅度下降，進而拉低了我國整體經濟行業的發展水平。面對如此情況，本文對銀行業金融機構利潤大幅下滑的原因以及影響進行了細化分析，并在此基礎上提出了具體的解決對策，以供參考。

關鍵詞：銀行業；金融機構；利潤下滑；原因；對策

在我國經濟整體中，銀行業金融機構是不能缺少的組成部分，此部分所能獲取的經濟利潤在國家經濟中占據較大份額，但自從金融危機之后，銀行業金融機構的發展就受到了限制，尤其是一些偏遠地區法人金融機構，每年的收益都在逐漸下降，這一情況的出現，使得銀行業金融機構的整體發展面臨著動蕩，面對如此情況，及時找出這一行業利潤下降的原因，并提出具體的解決對策，是具有現實意義的。

一、銀行業金融機構利潤大幅度下降原因分析

（一）受金融危機影響，經濟下行是主要原因

銀行業金融機構是依托于整體的經濟市場而發展的，在整體的經濟行業受到影響的情況下，金融機構所處環境變得惡劣，如此一來，這一行業想要增加經濟利潤是比較困難的。在目前的經濟市場中，部分企業，尤其是中小企業的發展十分艱難，這些企業想要發展下去，就需要解決資金問題，而最常見的解決方法就是向銀行業金融機構貸款，如此一來，金融機構貸款逾期增長速度加快，不良貸款也在增加，這樣就導致了金融機構的利潤下滑。同時，2016年主要糧食作物的價格波動較大，農民經濟收入減少，所以向銀行貸款的農民增多，這樣也導致了銀行業金融機構的收益減少[1]。

（二）利率市場變化是重要的外部誘因

在我國發展過程中，對銀行業金融機構的利率進行了改革，目前銀行貸款利率下降，營業成本增加，如此一來，銀行業金融機構所能獲取的經濟利潤就有所下降。同時，在銀行業金融市場中，各銀行之間的競爭也是比較激烈的，所以部分銀行為了招攬客戶，會提高理財產品的收益率，或者是通過贈送禮品的方式來吸引客戶，這樣就導致了利率低的活期存款額度減少，而定期存款以及結構性存款增加，銀行的純經濟利潤下降。

（三）收入結構較為單一化是主要的內部誘因

導致銀行業金融機構利潤下降的原因有很多，其中收入結構較為單一這一內部誘因的存在是不容忽視的。大部分銀行金融機構主要是依靠貸款來獲取經濟收入的，但隨著貸款利率的下降，銀行之間競爭的白熱化，從而導致了銀行的利潤收入與往年相比有所減少。

二、銀行業金融機構利潤大幅度下滑帶來的影響

（一）導致銀行業金融機構的風險抵御能力下降

在銀行業金融機構發展過程中，金融機構需要以信貸資產總量為依據，從凈利潤中提取貸款損失準備金，用于彌補可能的貸款損失和虧損。所以在此種情況下，隨著信貸質量的不斷下滑，金融機構所需要預留的準備金數額增加，如此一來，金融機構所能獲取的利潤就減少，而當利潤不斷下滑的時候，金融機構所能預留的準備金數額就減少，這樣金融機構在遇到風險的時候，現有的準備金無法滿足風險抵御的需求，從而導致了金融機構所需要承擔的風險增加，其風險抵御能力大幅度下降。

（二）對薪酬合理分配有著不利影響

銀行業金融機構在發展中，離不開工作人員的支持，所以每年年終的時候，銀行會根據當年利潤，按照員工的貢獻程度，給予銀行工作人員一定的薪酬獎勵。可以說，員工的年終薪酬獎勵和銀行的經濟利潤是息息相關的，因此在銀行經濟不景氣的情況下，工作人員的薪酬待遇自然會隨之下降。在物質需求不能滿足的前提下，很多員工的工作積極性會下降，這樣就形成了惡性循環，對銀行業的長遠發展有著不利的影響[2]。與此同時，以往銀行業金融機構的薪酬待遇是極好的，在巨大的經濟落差下，會誘發部分工作人員內心的陰暗面，從而導致銀行業務工作中的道德風險增加。

（三）會對股金分紅比例產生不利影響

在我國部分銀行中，經濟利潤和股東的權益是掛鉤的，當股東的經濟利益減少的時候，很多股東的積極性會下降，進而出現退股等情況，從而影響銀行股東結構的完整性，對銀行股東體系產生不利影響。

三、銀行業金融機構利潤大幅度下滑的解決對策

（一）進行產業結構調整，優化收入結構

在對銀行業金融機構進行分析后可以發現，這些金融機構主要是依據貸款業務來獲取經濟收益的，但是金融機構的資產過度集中于信貸資產，不但不利于風險分散，也會影響到金融機構的盈利能力[3]。面對這樣的情況，銀行業金融機構就應進行產業結構調整，優化收入結構。金融機構在發展過程中，應不斷地進行產品創新，并拓展業務覆蓋范圍，增加新的業務。在增加新業務過程中，應選擇一些利潤較高的，或者是有利潤增長空間的業務，在此過程中，逐漸削弱對貸款業務的依賴，只有這樣拓展業務結構，降低資產風險，銀行業金融機構才能獲取更多的經濟利益，改善利潤下滑這一現狀。

（二）提高貸款風險防控能力

銀行業金融機構在發展中，應提高自身貸款風險防控能力，尤其是一些地方法人金融機構。這些小規模的金融機構，在發放貸款過程中，必須要保證信貸質量，制定完善的信貸體系，并按照規范地流程選擇信貸對象，以此來減少信貸風險。同時，在信貸過程中，房地產等一些產能過剩的行業其發展風險較大，隨時有倒閉的可能性，所以銀行應對這部分產業的信貸進行嚴格把關，盡可能地規避信貸風險[4]。另外，銀行業金融機構要對不良貸款進行清收，通過強化這一方面的清收力度，實現對不良貸款上升勢頭進行遏制的目標。與此同時，銀行業金融機構還應該制定正向激勵的不良貸款清收辦法，在增加生息貸款的同時降低不良貸款比例。

（三）強化風險防控，嚴防操作風險和道德風險

銀行業金融機構在發展過程中，想要解決利潤下滑這一問題，就應強化風險風控，嚴防操作風險和道德風險。首先，金融機構應構建完善的內部控制制度，在此制度中，應對各項工作的職責進行明確的劃分，為工作人員規范化地開展各項工作提供制度依據，從而減少內部職責的推諉，降低操作風險；其次，對風險防控制度進行確定，擬定具體地風險風控細節，以此來促使工作人員能夠將風險防控工作落實到位；最后，應做好職工的道德教育工作。金融機構工作人員每日與大量的金錢接觸，若是思想不堅定，很容易走入歧路，面對這樣的情況，金融機構就應該注重道德教育，提高員工的道德意識，進而促使員工能夠遠離金錢的誘惑，踏實的工作。

結束語：

通過上述分析可以看出，在銀行業金融機構發展中，利潤下滑所帶來的影響是巨大的，為了有效地解決利潤下滑這一問題，銀行業金融機構就應該對產業結構進行調整，優化收入結構，并提高貸款風險防控能力以及操作風險和道德風險防控能力，以此來促使銀行業金融機構能夠獲取更多的經濟收益，進而推動我國整體經濟的發展，朝著經濟強國的目標再進一步。

參考文獻：

[1]李紅霞.無錫市銀行業利潤大幅下滑原因調查[J].統計與管理，2015，（10）：58-59.

[2]謝慧蓉.傳統銀行業利潤增速下滑對我國宏觀經濟的影響研究--以五大行為例[J].經貿實踐，2015，（12）：168-168.

[3]國務院發展研究中心“上市銀行”分析小組.對下半年銀行業形勢的判斷和建議——基于21家上市銀行2015年中報的分析[J].發展研究，2015，（11）：21-27.

[4]常艷秋.包頭市銀行機構利潤出現負增長及其影響因素的調查分析[J].北方金融，2015，（10）：99-100.