對城市商業銀行開辦交易銀行業務的調查思考

潘潔敏

【摘要】近年來，交易銀行以低風險、低經濟資本占用和收益空間穩定已經成為銀行的一個重要收入來源，其規模與投資銀行業務相當，共同作為企業金融服務中的重要組成部分。本文筆者結合自身實踐，圍繞交易銀行業務開展調查和剖析，希望可在一定程度上促進商業銀行的業務轉型發展。

【關鍵詞】商業銀行 交易銀行業務 轉型

交易銀行是指商業銀行圍繞企業客戶的日常生產經營需求，針對采購、銷售等一系列交易活動提供的系統方案，涉及現金管理、支付結算與貿易融資等不同的服務活動。長期探索總結得出，交易銀行可有效契合企業資金管理和供應鏈管理要求，是商業銀行降低資本消耗、提高客戶黏性、拓展利潤來源的重要路徑。

一、城市商業銀行開展交易銀行業務的環境分析

（一）外部監管促進交易銀行業務發展

對于政策環境問題，國資委明確指出央企應面向資金實施集中管理，提升資金利用率，確保資金能夠有效流動，集中管理，使得基于全流程的交易金融業務大有可為。同時，在境內外市場環境中，我國的監管政策對于人民幣國際化以及外資“引進來”采取了更為開放的態度，例如全口徑宏觀審慎管理政策使得中資企業也享有借入外債的便利政策，促使企業的資金管理和國際市場逐步接軌，需要通過交易銀行業務連接境內外、本外幣多個市場。

（二）經濟金融環境推動城商行轉型發展

金融脫媒使得大量的對公客戶開始探求直接融資，且理財產品在零售銀行業務中也產生了深遠的影響，使得優質客戶對銀行存款的貢獻度快速下滑。而交易銀行能夠面向對公客戶提供綜合性服務，包含支付結算、資金托管、貿易融資和供應鏈金融等多項服務，可迎合客戶的系統化金融需求。

二、城市商業銀行開展交易銀行業務的利弊分析

（一）城市商業銀行轉型交易銀行業務的價值

1.交易銀行推動城商行實現盈利轉型。最近幾年全面提升了利率市場化步伐，銀行原有的基本利潤來源所對應存款利差也不斷收窄，這要求應全面改進相應的盈利模式。其中交易銀行基于客戶所提供的服務為嵌入式的，對應合作范圍遍布企業上下游，從產品銷售過度到以客戶為主題，提供綜合性方案。而這有利于城市商業銀行內部由以往的存貸款利差變換到息差與中間業務收入共同存在的全新模式。另外，借助交易鏈和交易網模式不斷提升規模，最終創造更加豐厚的利潤，全面發揮交易銀行自身的核心作用。

2.交易行為可擴大存款來源。負債業務在城市商業銀行的日常經營過程發揮著基礎性作用。在資本市場發展與經濟下行等各個因素的作用下，存款來源逐步減少，同時，存款競爭表現出白熱化的特性，不僅面臨沉重的存貸壓力，而且具有顯著的流動風險。交易銀行業務一般從下述這兩個方面來吸引交易資金。其中在現金管理業務中，銀行可通過賬戶結構布設和系統平臺一起促進資金服務網絡構造。另外，提供賬戶與支付管理等豐富多樣的服務項目，進而達到資金管理要求。供應鏈金融所涉及的網絡融資和基于重要、內部資金流實施的過程控制，使得客戶形成了較大的依賴，但卻大大增加了結算存款的有效性。

（二）銀行轉型使得交易業務面臨的挑戰

城市商業銀行開展交易銀行業務活動時主要面臨兩方面挑戰：其中一種是，企業傳統的資產負債內涵十分深厚。規模較大的企業自身的外部融資成本，尤其是長期融資成本比較低，資金管理缺少有效動力。與此同時，市場化的全面發展，對城市商業銀行提出了新的挑戰，迫切需要改進以往所用資產負債業務框架。另外一種是，銀行以往的組織架構不能及時改變。絕大多數國內銀行內部的組織架構是以為地域、客戶與產品為基本導向，每一個部門各自獨立，同時，銀行組織架構內的頂層設計不能統一規劃。另外，交易銀行業務主要分布于不同部門，無論是產品，還是服務都具有一定的分散性，各部門策略與績效管理體系存在差異，產品創新與市場營銷一般表現出互不關聯的現象。

三、交易銀行業務的實際開展路徑

（一）找準戰略定位

將交易銀行看成基本發展方向，并落實整體發展目標和可行路徑，促進對公業務轉型，全面優化金融服務體系。

（二）構造適宜的組織框架

交易銀行涉及的業務條線較廣，同時，客戶區域具有一定的分散性，但銀行內部對應部門和機構之間的團結協作非常重要，需依托總行開發全面、有效的平臺，構建系統化管理部門，及時整合各個部門內部的經營活動。除此之外，營銷輔助部門應編制考核獎懲機制，基于客戶整體貢獻完成成本效益管理。

（三）增加和投資銀行的內部聯動

在交易銀行業務活動中整合投資銀行的基本業務思路，其一，通過投行咨詢顧問的這種經營模式來達成現金管理增值服務，幫助集團客戶完成供應鏈和資金的集中管理；其二，利用資金統一歸集得到的資金池，探求匹配資金流動性要求的資產配置模式，進而讓企業經由良好的資金運作來提升收益。

（四）大力改善業務品種

擴大現金管理業務范疇，提升票據與應收賬款等不同的管理服務。借助跨越區域和渠道的全新線上結算網絡達成現金管理與貿易融資。基于核心企業提供系統化的金融方？，逐步整合托管與企業交易活動等不同的服務，擴大業務范圍。

（五）創設優良、科學的風險管理機制

交易銀行包含依托交易流程所形成的結算和融資服務，它和電子商務平臺內部的合作面向交易銀行業務提出了清晰的方向，這也是當前發展的基本方向。另外，電子商務平臺自身的動態交易信息與價格監控等不同功能可提升信息透明度，促進了銀行審核貿易，防范了存貨多頭和重復質押等不同問題。且依據貨物價格逐步調整授信額度和保證金，借此攻克供應鏈金融自身的押品管理和風險控制問題。簡而言之，城市商業銀行亟待尋求電子商務和交易銀行及時交流分享的模式，依據阿里信貸等創設基于交易平臺形成的經營數據和現金流數據庫，通過數據剖析研究明確客戶資質，打造既可管控風險，還可促進業務全面發展的現代管理機制。

四、結語

近幾年，城市商業銀行在實際發展過程中出現了市場空間收窄、業務品種單一以及盈利模式過于簡單等問題。但交易銀行整合了供應鏈融資以及電子銀行等多種服務，可面向客戶提供系統化服務，創設了完善的銀企關系，這一點是毋庸置疑的。為此，城市商業銀行應重視并大力實行交易銀行這一業務服務，逐步提升盈利空間。

參考文獻

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