淺析中國農村家庭理財

李紅梅

【摘要】在國家推進城鄉融合發展的今天，農村貧困狀況得到改善，農民收入增加，生活水平提高。國家越來越重視農村金融的發展，以此來推動農村經濟的發展。在此背景下，農民要跟進時代的步伐，用金融的手段為自己謀福利，促進自有資產的保值增值，為家庭提供必要的保障。

【關鍵詞】農村家庭 理財規劃 家庭保障

一、農村家庭理財現狀

隨著國家“三農”政策的實施，我國的農村經濟發展迅速，農民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統的農業收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來源趨于多樣化。但是，農民的理財意識薄弱，理財能力和理財知識缺乏，對風險的承受能力低等局限，導致農民忽略了對家庭資產的保值增值和對風險的預防。同時，農村金融規模小、收益低、信用環境差等客觀存在，基于資本逐利的本質，現代商業金融并不愿意開辟農村金融市場，導致農村的金融機構缺乏，針對農民的金融理財產品很少，所以“農民”和“理財”之間的差距成為農民忽視理財的重要原因。

為了促進農村經濟的發展，國家開始重視農村金融的發展。政策性、商業性、合作性金融在農村地區大力發展。農民應抓住機會，通過自身的努力增加收入，學會理財，為家庭未來發展提供必要的保障。

二、農村家庭理財的目標和建議

（一）農村家庭理財的目標

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現有資產的保值增值。為家庭建立保險保障，對未來的不確定風險做必要的準備。有足夠的養老金，安享晚年，減輕下一輩的養老負擔。

（二）農村家庭理財的建議

（1）局限于自身金融知識的缺乏，農村家庭將多余資金存入銀行。而近年來央行降息，銀行存款利率極低，大多數全國股份制商業銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉變投資方式，可以提高收益率，實現資產的保值增值。投資國債，我國國債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國債利息收入免稅；購買銀行理財產品，大部分銀行理財產品預期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財知識和傾向的人，可選擇市場上一些貨幣基金。通過一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實現資產的最大價值。

（2）農民是社會的弱勢群體，知識水平低，風險意識不強，風險承受能力低，所以農村家庭應該為自己建立風險保障來應對風險，其中最有效的就是保險，保險作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經久不衰。農業是高風險產業，在理財時要將農業風險考慮在內，用小額的保費，為農業購買一份保障；如今網絡上隨處可見輕松籌，但是輕松籌并不是萬能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農村合作醫療保險外，可以為自己買份健康保險或者意外保險，當規定風險發生時，可以有相應的賠償。

（3）農村社會福利差，養老保險制度不健全。從20世紀80年代起，國家實行計劃生育，獨生子女家庭占絕大多數。到現今，農村父母沒有養老金，獨生子女的養老負擔重。所以，為了可以領取足夠的養老金，減輕下一代的養老負擔，購買新型農村社會養老保險是有必要的，除此之外，也可以購買商業養老保險。

三、農村家庭理財規劃案例

（一）家庭財務狀況簡介

劉先生，現年40歲，妻子吳女士，現年38歲，兩人在外務工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學雜費15000元；劉先生父母，70歲，在家養老，一年需生活費8000元，此外政府每年有1500元補貼；因為土地征用賠償，劉先生家庭有15萬元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險為農村合作醫療保險，沒有購買其他保險，沒有債務。

（二）理財規劃建議

（1）劉先生家理財方式單一，僅把15萬元存入銀行，雖說存入銀行安全性高，但收益卻不樂觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬元的純收入，所以可以把15萬元中的大部分資產當做長期資產投資。買10萬元5年期國債，剩下5萬元買銀行一年期左右的理財產品。每年3萬的純收入當做流動資金，投資于貨幣市場基金，可隨時提現。待流動資金規模達到一定程度后，超出部分投資于國債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應該為自己買一份意外險或健康險，這是對家庭負責的表現；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購買教育保險或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養老問題，劉先生夫婦需要給自己買一份養老保險，有國家政策支持，可以購買新型農村社會養老保險（簡稱新農保），根據自身情況選擇每年繳費的檔次；對于家中年邁的父母，沒有養老金，且因為年邁而可選擇的險種少、保費高昂，所以可建立緊急資金儲備來預防老人發生意外。

四、優化農村家庭理財的對策建議

（1）大力發展農村經濟，做好惠農和扶貧工作，增加農民收入。

（2）政府要落實農村金融，為農民謀利益，做好政策性金融，協調好合作性金融，鼓勵商業金融進入農村市場，為農民設計切實可行的金融產品，加強農村金融基礎設施建設。

（3）金融機構要積極響應國家“三農”政策，搭建為農民服務的金融平臺，和政府合作，進入農村普及金融和理財知識。

（4）國家在支持正規金融發展的同時，要規范和引導非正規金融的發展，鼓勵農村內部之間的資金供求融通。

（5）個人要積極需求發展機會，發展生產，增加自身收入。

（6）與時俱進，學習新知識和新技能，積極學習金融理財知識，使自己的血汗錢發揮最大的價值。

五、結束語

將家庭資產經過合理規劃，分散投資后，一方面保證了資產的保值增值；另一方面則提高了對家庭未來的保障。對于農村家庭來說，總體收入雖然遠遠低于城市收入，但合理規劃理財，生活可以過上優于同條件的其他人。伴隨著農村經濟的發展，農村金融理財市場逐漸形成，潛力巨大，合適的理財產品進入農村地區，不僅可以優化使用農村家庭的資金，增加家庭的收入，而且可以為中國金融注入新的活力。endprint