“互聯網＋”福建省政策性農業保險市場化運作模式探索

黃 凌 廖桂容 張萍香

?

“互聯網＋”福建省政策性農業保險市場化運作模式探索

黃 凌1廖桂容2張萍香1

（1.福州外語外貿學院 財會系，福建 福州 350008；2.福建省農業廳，福建 福州 350001）

福建省在近十年的政策性農業保險運行方面績效斐然，在保費收入方面實現了多年線性增長的趨勢，不僅積極貫徹“逐步建立多種渠道、多種經營方式的政策性農業保險體系”的方針政策，秉持“政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進”的原則，而且深入推進農業供給側結構性改革，在農業保險險種創新方面層出不窮。在“互聯網＋”全方面覆蓋生活、生產、工作模式的同時，農業生產者的消費理念也逐步從線下消費轉變為線上消費。福建省政策性農業保險的運作方式亦可以利用“互聯網＋”的技術創新，由政府牽頭，全方面融合政策性農業保險的需求方、供給方的資源與信息，進行互聯網技術的開發，將這項金融利器互聯網化，實現全方位保障農業生產、生活的功能定位。

互聯網＋；福建省；政策性農業保險；市場化運作模式

引 言

隨著“互聯網＋”戰略性部署的提出，互聯網的觸手已經深入到生產、生活、工作、投資等方方面面，引發了消費方式、生產方式、工作方式的重大變革。以“互聯網＋”保險的銷售模式為例，利用各種媒介終端與平臺經濟的優勢，打破時間與空間的束縛，引發了保險費用、保險金額、保險覆蓋率的幾何倍數的增長。福建省政策性農業保險在近十年的發展中，盡管在保費、保額的增長率方面顯現出了線性增長的模式，但歸根到底的助推器還是各級財政補貼，長此以往勢必對各級財政產生一定的壓力，也使得農戶投保形成對財政補貼的依賴性，與“政府引導，市場化運作”的架構漸行漸遠。福建省政策性農業保險應該充分利用“互聯網”與各行各業的融合的契機，抓住消費者消費模式轉變的契機，以互聯網為利器、市場化銷售模式為手段，加速政策性農業保險的全方面覆蓋。

一 福建省近年政策性農業保險發展概況

（一）以農業保險政策為契機，創新政策性農業保險品種

福建省是首批參與國家政策性農業保險試點的省份，自2006年試點以來結合市場和政策手段，積極開發出適合我省省情、保障農業生產的各種農業保險品種，包括農村住房保險、漁工責任保險、漁船保險、水稻種植險和森林火災保險等。[1]如漳州市在政府牽頭之下，不僅順利推行政策性保險，還獨具匠心創新開創了蔬菜、茶葉、食用菌、水產養殖等12個保險品種；[2]2016年，福建省的漳浦、龍海、南靖、福清等8個縣（市、區）率先開展鮮花保險試點工作，2017年這一險種在全省范圍內鋪開，并以《2017年設施花卉種植保險試點方案》作為政策性保障。[3]在金融產品的融合方面我省也做了積極的嘗試，例如三明市2017年3月推出的林權抵押貸款森林綜合保險。[4]

（二）以財政補貼為利器，加大力度推廣政策性農業保險

絕大部分保費是以財政補貼方式由中央和省市縣各級財政按照不同比例配套承擔[5]。不同保險險種的財政補貼比率與自負比率各不相同，但均遵循“財政補貼比率穩中有進”的原則。根據福建省2010年－2016年各個險種的保險方案的各級財政補貼比率、保費、保額等數據以及2011年－2016年福建省統計年鑒的農產險數據[6]，整理為表1:2010-2016年福建省政策性農業保險各險種保費與各級財政補貼。可以看得出來保額和保費逐年遞增，有效支持和服務了“三農”發展；賠款及給付的數據具有波動性，原因是多方面的：可能是農業風險發生的概率具有隨機性，也可能是參保農戶采取了風險防范手段。有些險種福建省還建立風險補償基金，如森林綜合保險，省級財政建立2000萬元的森林綜合保險風險補償金，上年度結余結轉下年度使用，年度總額保持2000萬元。

表1.2010-2016年福建省政策性農業保險各險種保費與各級財政補貼

2010201120122013201420152016 農房保險保額限額10000元/戶，全省保費共計5000萬元，由省級財政預算安排。 水稻保險1.保額300元/畝，費率4%；2.中央、省級共補貼70%，市縣補貼10%，農戶承擔20%1.保額400元/畝，費率3%2.保持不變 森林綜合保險(商品林綜合保險)1.保險金額500元/畝2.保險費率2‰3.保費1.25元/畝4.1投保面積1萬畝(含1萬畝)以下的，中央財政補貼30%，省級財政補貼30%，縣級財政補貼15%，林權所有者承擔25%4.2投保面積1萬畝以上的，中央財政補貼30%，省級補貼30%，林權所有者補貼40%1.保險金額600元/畝2.保險費率2.5‰3.不變4.不變 能繁母豬保險1.保費60元/頭2.中央和省級財政補貼共60%，市縣兩級財政補貼20%，養殖戶自繳20%1.保費不變，增加100元/頭飼養補貼2.不變 漁工責任險省級財政補貼30%；市縣級財政補貼10%，船東承擔60％ 漁船保險省級財政補貼30%；市縣級財政補貼10%，船東承擔60％ 保額(億元)531.38544.93599.49667.74779.30778.73 保費1.74182.42673.083.594.164.44 賠款(億元)1.35430.83251.222.142.022.75

二 “互聯網＋”保險發展現狀

（一）“互聯網＋”概念的提出與政府戰略部署

2012年易觀國際董事長兼CEO于揚在第五屆易觀移動互聯網博覽會中做了主題為“互聯網＋”的演講，首次提出了“互聯網＋”概念。他認為世界上所有的傳統和服務都應該被互聯網結合，若還沒有結合則意味著新的商機和新的格局。2015年3月5日，李克強總理在十二屆全國人大三次會議中首次提出“互聯網+”行動計劃。同年7月，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，將“互聯網＋”提到戰略高度。

（二）國外互聯網保險公司的發展

國外比較成功的以互聯網為載體的保險公司主要有三家。2010年德國柏林的一家保險經紀代理公司Friendsurance創造了P2P保險模式（也就是傳統的互助保險形式的升級），率先使用了互聯網方式，將傳統保險與現代科技完美融合，其產品沒有喪失傳統保險的穩重可靠，反而更突出了現代科技的輕巧便捷，降低了成本的同時提供了更完善的服務。[7]eCoverage是一家2000年在美國成立的，通過互聯網向客戶提供保險公司的詢價和比價的保險服務公司。Geico是美國最大的互聯網直銷保險公司和第四大車險公司，2006年開始涉足互聯網為載體的銷售渠道，2010年成為全球首家可以用智能手機等移動設備購買保險的公司。

（三）互聯網促進消費模式的轉變

以互聯網為載體的媒介層出不窮，包括網站、手機app、微信中的公眾號、微商等，這種技術的創新，完全打破了消費者空間的束縛與時間的束縛，將互聯網與任何產品、服務、消費模式進行結合。以淘寶為例，即“互聯網+傳統集市”，它將利用互聯網的信息技術和信息商品信息在全國和世界各地需求集中，進而吸引淘寶上無數買家和賣家在互聯網這個平臺進行交易活動，2016年雙11購物節淘寶出具的官方營業額就達到1207億元；再以余額寶為例，即“互聯網＋手機銀行”，使人們可以充分利用這個軟件，在任何時間、空間可以實現轉賬、支付、理財、消費的功能，實現了效率與交易量的提升；“互聯網＋保險”，將傳統的保險營銷與銷售模式與互聯網緊密結合在一起，完全利用當前消費者的心態——“不需體驗、只要效率”。

（四）我國“互聯網＋”保險的模式績效卓然

2015年7月，中國保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，從經營主體、條件、區域以及信息披露等各方面作出了關于互聯網保險業務的明確界定與規范，為互聯網保險發展圈定了發展空間和界限。經過5年的發展，保險產品充分利用了互聯網的多種媒介——官方網站、第三方商務平臺、微信公眾號、手機app等方式，幾何倍數提高了市場份額，它向保險市場遞交了“井噴式”的成績單：截至2013年底，互聯網保險保費規模達291.15億元，2011-2013年的總體增幅高達810%。[8]直至2016年，這組數據更為驚人：互聯網保費規模達2348億元，新增互聯網保單61.65億件，從事互聯網保險業務的機構達117家。[9]

三　福建省“互聯網＋”政策性農業保險的可行性分析

（一）國家政策扶持，保障政策性農業保險發展

自2004年政策性農業保險試點工作以來，我國政府在連續十四年的中央一號文件中提出“發展政策性農業保險”，主張“逐步建立多種經營方式的政策性農業保險體系”。《農業保險條例》也秉持“政府引導，市場運作”的原則。2017年中央一號文件：深入推進農業供給側結構性改革。核心思想是：“結構調整、方式轉變和深化改革”。為了深入貫徹中央一號文件的精神，2月14日，農業部出臺《關于推進農業供給側結構性改革的實施意見》，提出36條主路線，其中包括“持續推進農業保險擴面、增品、提標”，“開發新型保險產品”。

（二）福建省基礎設施大力興建，促進政策性農業保險增量

農業保險市場覆蓋率提高的一個重要前提是基礎設施的興建。隨著農業產業的機械化、信息化、規模化，農戶在嘗試種植、養殖的創新同時，更期待有農業保險產品保障他們既得利益。另一方面，信息化、手機的普及化，農戶農業生產模式也在發生變化，實時更新天氣、市場行情，據此調整農業生產。現代化農業生產者更懂得用新型金融產品，以杠桿之力，為農業生產過程保駕護航。從2010年到2015年的數據可以看出，隨著基礎設施興建與技術進步推動之下，福建省農業保險保費收入從1.3543億元增加到2.75億元，年平均增長率23.26%。

（三）福建省傳統政策性農業保險的低效率催生互聯網技術的變革

福建省位于東南沿海，常年遭受臺風的侵害，又由于地質構造復雜、土質疏松，容易引發地質災害，最為棘手的是農業種植、養殖區域分散，給勘查定損、理賠帶來了極大的挑戰。為了減少信息不對稱產生的逆選擇，通常由農業保險公司村鎮基層人員或者是農業合作社基層人員挨家挨戶做宣傳工作、收取保費，勘查定損也需逐個到現場測量、估值。因此，大部分保險公司抓大放小，抓大戶、農場主、公社，農業種植散戶自愿投保。如此低的農產險展業效率，不得不催生更有效的媒介手段，一方面可以打破時間與空間的束縛，另一方面可以讓農險展業、勘查定損整個流程進行有效分工。

四　政策性農業保險市場化運作模式的界定

所謂的市場化（Marketization）是指采用市場的原則、理念和方法，強調競爭與效率、顧客需求以及創新精神[10]。本文在構造政策性農業保險市場化運營模式的過程中，強調讓政策性農業保險摒除傳統壟斷經營的模式，使其參與到同業競爭當中，同時又兼顧到政府的保費補貼等政策優惠。在大數據背景下，利用“互聯網”資源整合的功能，產生規模化效應，使得農業保險的價格保險與農產品價格相掛鉤的方式，建立起市場化定價方式。這種運作模式，主要采用互聯網為載體，利用網站、手機app、微信公眾號等媒介，將傳統的政策性農業保險展業、銷售、營銷、售后服務、政府保費補貼政策等環節與互聯網媒介相結合，得以實現政策性農業保險的各環節網絡化、便捷化。農戶在農業生產過程中，主要面臨自然風險與市場風險，農業保險品種就應該以“分散風險為導向”，建立起多元化農業保險產品機制，以“互聯網”作為政策性農業保險市場化經營的平臺，一方面在此平臺上銷售政策性農業保險產品，另一方面該平臺兼具政策宣傳、信息流通、保費測算、預定勘察定損服務等功能。

五 “互聯網”與福建省政策性農業保險結合的模式設計

（一）以互聯網平臺為媒介，促進政策性農業保險極速增長

福建省農業生產布局分散、農業品種多樣化、地質環境多元化，按照傳統政策性農業保險的展業模式，勢必無法在農業保險的數額上實現幾何倍數的突破。隨著互聯網和手機的普及，農業生產者的生產與生活模式發生了重大的轉變，基于交通的不便、價格的吸引力、產品多元化等因素的影響，逐步從實體消費傾向于網絡消費。借助這股消費趨勢，福建省“互聯網＋”政策性農業保險同樣可以利用“平臺經濟優勢”，開發以互聯網為平臺的媒介，包括政策性農業保險網站、手機運用軟件（APP）、微信公眾號、第三方平臺等。在這些互聯網終端上，至少可以實現的五個功能，包括：第一，及時了解福建省出臺的最新政策性農業保險的政策、品種、保費補貼等；第二，銷售及購買農業種植、養殖保險；第三，農戶可以預定勘察、定損、報險的服務，保險公司實現受理、勘查、理賠的服務；第四，保費測算模塊，此模塊可以初步根據最新的政策性農業保險補貼的費率、產品種類、單位等條件，測算出政府補貼的比率與自己支付的比率，擬算出保費，并且可以估算發生絕收、半絕收等自然風險時，保額賠付的比例；第五，可以整合多家涉足農業保險的公司于此平臺，農戶根據保險公司公布的產品、費率、服務選擇適用于農產品本身的保險公司與保險產品。

（二）需求與供給方的職責分工

“互聯網”平臺的研發需要三方共同參與：農業生產者、保險公司、政府。作為需求方——農業生產者，提出該平臺需要具備的功能，例如保費的測算、保險產品的介紹、預約上門勘查理賠、財政補貼的比例、農業保險最新政策的傳達等。作為供給方之一的保險人——福建省人保財產保險農險分部、農業合作社等農業保險經營機構，提出促成銷售的功能：營銷推廣、產品銷售及支付、農產品價格市場行情、農產品期貨市場行情、上門勘查定損、在線理賠。

作為供給方的重要組成部分——福建省政府、福建省農業廳、福建省保監局，做好頂層設計，將互聯網與農業保險的結合提到戰略部署的高度，主要從供給側角度，對“互聯網＋”政策性農業保險模式的推廣施予政策支持、資金支持、技術支持。政策支持方面，首先，完善現行福建省“互聯網+”方面的法律法規，明確“互聯網+”政策性農業保險平臺的性質、權利義務等，界定“互聯網+”平臺實行經濟犯罪，應承擔相應的刑事責任和民事責任的條款；其次，完善現福建省保費補貼的財政支持，持續推進農業保險擴面、增品、提標；最后在稅收減免力度上，可嘗試：凡通過互聯網媒介終端達成的政策性農業保險銷售的，前三年減免企業所得稅與增值稅。

（三）政府與“互聯網＋”政策性農業保險的融合模式

福建省政府在參與“互聯網＋”政策性農業保險項目時，主要提供供給側方面的扶持——互聯網技術支持與資金支持。這種融合模式有兩種方式值得借鑒，一種是政府自行開發政策性農業保險的官方網站與相應的手機運用軟件（APP），將所有意向采用這種模式的多種農業保險經營公司、農業保險合作社、農業保險經營機構進行整合，農戶在該網站根據農業生產地理位置，選擇適用于農產品與經濟承受能力的保險產品，保險公司在公平競爭的環境中，利用價格優勢、服務優質、營銷優化等特色吸引目標消費者；另一種模式是，政府對所有欲采用“互聯網＋”政策性農業保險運作模式的保險公司，在開發各自網站、對應的手機應用軟件中給予標準化或者定制化的資金支持與技術支持。

結　論

福建省政策性農業保險的傳統運作模式，主要采用“共保模式”，即政府支持下的政策性農業保險公司。這種經營模式主要由政府提供政策，具有市場運作的成分，兼顧了商業保險公司保險經營模式的成熟度和專業化人才的集中程度，在一定范圍上保障了福建省農業生產、農民生活。但是基于福建省地理環境因素、氣候因素、農產品多元化因素，僅僅依賴傳統的運作模式，勢必無法形成規模效應并且效率低下。新一輪的互聯網技術創新，使得新一代的農業生產者、消費者的消費模式發生了重大轉變，在政策性農業保險方面，更渴求用金融利器為農業生產保駕護航。借助新一輪“互聯網＋”的技術革命，福建省政策性農業保險可以加快市場化運作的進程，整合更多的資源、信息與技術手段，在保險覆蓋率、保費、保額方面會有急劇的突破，在賠款與給付、勘查、理賠等服務方面會更加完善。

[1]鄒茵.福建省政策性農業保險發展調研報告[J].發展研究,2014,(10):64-68.

[2]福建省保險學會.福建省漳州市推動“三農”綜合保險取得進展[EB/OL].http://www.iaf.org.cn,2013-12-02.

[3]姚璐瑩,吳舟.福建花卉保險試點遇冷,政策性農保如何更惠民？[EB/OL].http://fj.people.com.cn,2017-03-03

[4]康志輝.三明推廣林權抵押貸款森林綜合保險[N].福建日報,2017-04-12.

[5]張躍華.市場失靈、政府干預與政策性農業保險理論——分歧與討論[J].保險研究,2016,(7):3-10.

[6]2011-2016年福建省統計年鑒[EB/OL].http://www.stats-fj.gov.cn.

[7]肖文銓.P2P保險是否代表互聯網保險的未來——以德國Friendsurance公司為例[J].上海保險,2015,(6):48-51.

[8]楊軒.互聯網保險井噴,三年增幅810%[N].中國企業報,2014-04-22.

[9]付秋實.2016年互聯網保險:2348億元保費與1721件投訴[N].金融時報,2017-02-20.

[10]羅文恩,周延風.中國慈善組織市場化研究:背景、模式與路徑[J].管理世界,2010,(12):65-74.

（責任編校：張京華）

F327

A

1673-2219（2017）07-0058-04

2017－03－28

2015年福建省社會科學規劃項目青年項目“福建省政策性農業保險市場化經營模式研究”（項目編號FJ2015C168）階段性成果。

黃凌（1984－），女，福建福州人，經濟學碩士，福州外語外貿學院財會系講師、中級經濟師，研究方向為政策性農業保險。廖桂容（1987－），男，福建泉州人，經濟學博士，福建省農業廳主任科員，研究方向為三農問題。張萍香（1985－），女，福建莆田人，經濟學碩士，福州外語外貿學院財會系講師，中級經濟師，中級會計師，研究方向為籌投資組合。