網上銀行反洗錢風險管理探討

姚姣杰

摘 要：隨著移動互聯網的高速發展，電子貨幣將逐步取代紙質貨幣的地位，網上銀行的交易模式也將逐步取代傳統的銀行交易模式，在網上銀行取代傳統銀行的同時，我們應當防范并管理網上銀行反洗錢所存在的風險，保證網上銀行能夠安全運營。

關鍵詞：網上銀行；反洗錢；風險管理

引言

網上銀行是通過電子渠道來開展相關銀行業務和電子貨幣及電子支付的銀行，它的產品、服務及信息業務可以通過互聯網這一渠道來對客戶進行服務，而網上銀行之所以能夠給銀行客戶帶來方便，便是因其迅捷性、保密性、國際性等特點[1]。但這同時也為一些犯罪分子提供了洗錢活動的機會。目前，犯罪分子們的洗錢活動已經影響到了整個世界經濟的正常運轉。網上銀行作為新的金融機構，必須成為執行反洗錢政策的主體，不然網上銀行就有可能成為犯罪分子洗錢的幫兇。因此，我們應當加強對網上銀行反洗錢風險管理，不給犯罪分子可趁之機，杜絕網上銀行的非法交易活動，使網上銀行能夠健康發展、使國內經濟能夠健康發展。

1、網上銀行洗錢的成因以及主要模式

網上銀行作為一種新型的銀行交易模式，在發展的初期總會遇到一些問題，這些問題讓犯罪分子看到了洗錢的機會。網上銀行的交易環境是互聯網，銀行工作人員無法與客戶進行面對面的接觸，這讓銀行工作人員無法了解到交易中的具體細節，使得犯罪分子可以利用偽造或是借用身份證來辦理網上銀行業務、進行網上網上銀行交易[2]。犯罪分子主要通過下列方法來進行網上銀行的洗錢：利用外匯交易的功能來進行外匯買賣交易；利用黃金交易的功能來購買昂貴的黃金；利用網上轉賬的功能來進行反復轉賬轉賬，模糊資金來源；使用證券投資系統來進行證券投資。

2、網上銀行反洗錢工作管理的難點

反洗錢工作想要取得好的效果，一般需要從各方面的數據中匯總出有用的信息，這樣才能對銀行、證券交易中心、保險公司中的洗錢活動進行監測?，F在大部分的銀行反洗錢工作都實現了對大額可疑資金的監控，但是對于小額資金的交易，我們還不能做到有效的監控[3]。而且目前我國并沒有出臺專門針對網上銀行洗錢的法律，與網上銀行反洗錢有關法規只有《金融機構身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和中國人民銀行頒行的《網絡銀行業務管理暫行辦法》，這些問題反映了以下反洗錢工作難點：

2.1網上銀行電子支付類企業監管體系的不健全

我國對于網上銀行電子支付類企業的反洗錢工作起步晚，造成了反洗錢工作基礎十分薄弱，在反洗錢意識、制度建設、工作人員反洗錢教育與培訓方面還存在很大的不足之處。國家雖然也將網上銀行電子支付類企業納入了納入了反洗錢監管體系，但是對其反洗錢的監管措施并不全面，也沒用專門針對網上銀行電子支付類企業的反洗錢監管方法。這使得網上銀行電子支付類企業在實踐上游離于反洗錢工作機制外，成為反洗錢工作監管的難點。

2.2對于非法交易的識別

網上銀行主要是以使用虛擬網絡賬戶通過安全認證來進行網上銀行交易，實現了無紙化的交易模式，客戶可以自由主動的發起業務活動，只要網絡賬戶上有足夠的資金，客戶就能夠通過互聯網來隨意自主進行資金交易，不需要說明用途、不需要經過人工處理，交易由計算機來進行，這導致交易雙方的真實性、合理性很難得到識別，對于這類交易，反洗錢工作人員難以調查和追蹤。

2.3部分銀行機構的反洗錢內控制度不完善

部分的銀行機構對于網上銀行反洗錢的特殊性沒有進行深入了解，這導致了反洗錢內控制度的不完全，使得網上銀行未能建立起有效的對客戶身份識別、交易監測記錄的內部控制制度，還使得人民銀行對于反洗錢的最新政策沒有得到落實，這在一定程度上為犯罪分子的洗錢活動開了方便之門。

2.4網上銀行反洗錢的監測技術落后

網上銀行跨區域的資金交易會產生大量的網絡數據，現有的監測技術在監控這類資金交易時會出現遺漏，在網上銀行系統的可疑交易記錄中會出現交易信息缺失、交易對象不明確等情況，形成大量的數據積壓，后續交易信息的補正、補錄工作難以解決，這讓犯罪分子有了可乘之機。

3、網上銀行反洗錢風險管理措施

我國作為一個發展中國家，在2000年下半年接觸網上銀行的人數達到了90萬，2016年接觸網上銀行的人數達到了4.55億，相當于全中國有三分之一的人口都在使用網上銀行進行交易，而犯罪分子卻以網絡為庇護，利用網上銀行來進行洗錢活動，毫無疑問，這對國家和社會的經濟造成了巨大的傷害，也破壞了網上銀行的正常運行，所以我們要對網上銀行反洗錢風險管理：

3.1加強對于網上銀行內部反洗錢工作體系的建設

網上銀行要進一步優化反洗錢組織的構架，針對網上銀行的交易特點來建立網上銀行反洗錢工作體系，保證反洗錢工作能夠對網上銀行的所有功能進行監督，并按照國家對于反洗錢工作部門的最新政策來實行。在網上銀行業務反洗錢上，我們可以采用日常檢查和專項檢查的方式，分層次有秩序地對網上銀行開展反洗錢管理工作，及時排除隱患，遏制住犯罪分子的洗錢活動。建設一個健全的反洗錢機制還能夠在一定程度上減少反洗錢的工作成本、增加反洗錢管理的工作動力。

3.2提升反洗錢工作的監管技術

網上銀行的反洗錢機構應當借鑒外國的先進技術，加大對網上銀行反洗錢技術的投資。隨著網上銀行的交易量不斷增加，想要有效的控制網上銀行洗錢行為，就要建立一個對于網上銀行反洗錢大額交易及可疑交易的自動識別記錄系統。還要建立一個與網上銀行支付系統相對接的交易監測系統，來對網上銀行中出現的可疑交易來進行特征識別標準設置，對于大額資金流動進行自動監測和記錄，使數據分析合理化，為網上銀行反洗錢提供強有力的技術支持。光提升反洗錢機構的監管技術是不夠的，還要優化網上銀行自身的系統，來確保網上銀行交易雙方身份都能夠準確無誤。

3.3客戶真實身份的識別管理

強化網上銀行對于客戶識別的工作，嚴格管理網上銀行的開戶功能，網上銀行管理機構應當對客戶的進行更嚴格的開戶審核、真實身份識別。在客戶創建虛擬賬戶的同時，要遵守實名制這一原則，確保客戶的真實身份資料準確及完善，避免犯罪分子通過虛假身份材料來進行開戶，從而進行非法交易、洗錢等活動。網上銀行管理機構可以通過與客戶當地公安、工商部門合作來進一步核實客戶的真實身份，了解客戶職業、信譽等真實情況。另外，對于高風險的可疑客戶，需停止該客戶網上銀行的所有業務，要求該客戶到當地銀行與工作人員面對面辦理轉賬業務，并出示相關證明材料，從源頭上防范犯罪分子利用網上銀行的洗錢活動，構建了一道防范洗錢風險安全線。

3.4完善網上銀行反洗錢的法律制度

國家應當盡快出臺一部專門針對網上銀行反洗錢的法律，從法律上明確制定對網上銀行的管理及審批制度，重新設計客戶的身份證明程序，對于現有網上銀行進行初步梳理，登記備案。

3.5對網上銀行工作人員的反洗錢意識進行培養

可以通過開展網上銀行反洗錢相關的培訓機構，借此來提高網上銀行工作人員對于反洗錢的意識，加強對可疑交易的識別以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度，培養出一支精通網上銀行業務的反洗錢人才隊伍，從銀行內部保證對網上銀行反洗錢業務的有效管理。

4、討論

想要建立出一整套有效的網上銀行反洗錢風險管理體系是需要我們不斷探討、不斷實踐的，這樣才能切實的提高我們對于反洗錢風險管理的水平，從源頭上阻止了洗錢活動的發生，保護國家和社會廣大人民群眾的利益不受到犯罪分子的侵害，讓國家的經濟體系能夠更加持續穩健的發展。

【參考文獻】

[1]許學武.網上銀行反洗錢的風險及措施.[J].時代金融， 2013 （27）

[2]章有軍.網上銀行反洗錢的風險管理.[J].內蒙古金融研究.2009 （3） ：57-58

[3]高建忠.網上銀行反洗錢風險管理.[J].云南師范大學.2013endprint