第三方支付業務發展現狀及其對銀行零售業務的影響研究

鐘宜霖

摘 要：第三方支付業務的快速發展為我國商業銀行零售業務提供了更為便捷的支付手段和更加多樣化的業務類型，同時第三方支付也開始逐漸在商業銀行的中間業務、零售業務領域滲透發展，對銀行業務產生了較大威脅。在零售業務發展的過程中，商業銀行要充分利用互聯網金融發展的條件，與第三方支付平臺展開合作，開發創新金融產品，推動電子支付業務的發展，從而更好地維護和拓展零售業務的市場。

關鍵詞：第三方支付業務；銀行零售業務；影響

前言：近年來，互聯網金融的發展使得我國金融市場發生了重大變化，其中第三方支付的崛起和發展對我國電子商務的發展產生了重要推動作用。由于第三方支付涉及的支付、結算等業務將會對商業銀行的業務經營造成沖擊，其與商業銀行之間既競爭又合作的關系正日益凸顯。本文主要研究第三方支付平臺發展模式及其對商業銀行資產、負債與中間業務的影響，并對商業銀行應對第三方支付的挑戰提出相關建議。

1 第三方支付業務的發展現狀

我國第三方支付服務興起于20世紀90年代末， 1999 年首信易推出網關支付平臺，標志著我國第三方支付平臺的正式產生。依托于電子商務的繁榮，我國的第三方支付服務掀起了跨越式的大發展。發展到2016年，第三方支付已經能夠通過多種模式完成線上支付，如網關支付、虛擬賬戶支付，前者提供網關接口使用銀行機構網銀支付，而后者通過虛擬賬戶完成銀行賬戶間的支付。根據人民銀行統計數據，2015年第三方支付機構全年共發生業務筆數為821.45億筆，金額49.48萬億元，2016年上半年，第三方支付機構共發生業務筆數671.14億筆，金額41.93萬億元，同比增長92.07%和107.88%

當前，第三方支付業務主要以零售支付為主，通過在商業銀行開立的多個備付金賬戶，以及備付金賬戶和開戶銀行零售客戶賬戶之間的轉賬，形成對銀行零售支付業務的替代。支付機構對商業銀行的支付替代可分為行內替代和跨行替代。行內替代主要造成商業銀行行內支付系統資金流動模式和流量的變動，跨行替代主要造成商業銀行跨行支付系統的支付業務量和資金流向變動，后者則主要在各類賬戶之間轉賬與帳戶頭寸管理，實現支付機構銀行賬戶的凈差額清算，從而減少跨行交易業務量，直接沖擊跨行支付業務。

2 第三方支付對銀行零售業務的影響

2.1 對中間業務收入的影響

從當前我國商業銀行零售業務的盈利模式上看，我國息差收入仍然是主要的利潤來源。然而隨著越來越多的商業銀行開始重視中間業務的發展，中間業務在銀行業務中占據的比例越來越高。由于當前中間業務主要包括了支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，第三方支付業務的發展很大程度上會對中間業務形成沖擊。第三方支付平臺已經對于銀行功能類似的跨行結算賬戶體系產生重大影響。例如支付寶、財付通等第三方支付平臺能夠為客戶提供快捷支付、信用卡轉賬、轉賬匯款等服務，同時還能夠針對企業提供批量付款等服務，這就使得原本依賴于銀行完成的支付業務都可以通過支付寶等第三方平臺實現，而相對于第三方支付來說，銀行的支付便捷性又受到一定程度的限制，因而大多數客戶選擇使用第三方支付平臺。

2.2 對存貸款業務的影響

存款是商業銀行零售業務的主要盈利渠道，從當前的存款業務量來看，我國第三方支付機構的資金雖然會以一定形成回流到商業銀行中，但是由于漏出效應的存款，商業銀行的存款業務仍然受到不小的影響。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付能夠分流的還只是主要用于“交易”的活期存款，主要為第三方支付賬戶沉淀資金等形式。

2.3 對客戶管理的影響

客戶資源是商業銀行業務發展的基礎和根本。從表面上看，第三方支付業務發展對銀行零售業務的直接影響是替代支付業務和侵蝕業務收入，但從根本上來說，將導致銀行與零售客戶之間的隔離及客戶的快速流失。在第三方支付機構的介入下，傳統的支付業務流程和結構發生了巨大變化，第三方支付機構成為支付業務的發起者，而真實的資金的轉移仍由傳統資金清算渠道完成。因為沒有有效客戶接觸，商業銀行將可能淪為第三方支付機構的高頻、低毛利率支付通道，同時其還成為了第三方支付機構的支付渠道和有效客戶群體。

3 銀行零售支付業務的發展對策

3.1 以共建共享觀念為指導，強化與第三方支付平臺的合作

當前，銀行網上銀行還不能進行擔保，在進行交易的時候多半采用的是第三方支付。再加上兩者之間都存在彼此的優勢，這就為網上銀行與第三方支付之間建立合作共贏渠道奠定了基礎。具體來說，銀行可以通過以下方式與第三方支付平臺展開合作：一是以參股的方式，實現與第三方支付企業的戰略合作，以達到資源優化配置的效能；二是借助銀行品牌和渠道實現第三方支付平臺的推廣，使得第三方支付獲取更多的客戶資源；三是立足國際視野，實現銀行與第三方支付的合作，達到擴展海外市場的效能。

3.2 推進金融業務創新，升級電子支付系統

當前居民的工作生活都與網絡密切相關，要想獲得更多的忠實客戶，就需要從客戶需求出發，推動金融業務創新，要能夠善于利用互聯網技術開發網絡時代的金融產品。商業銀行要不斷完善網絡銀行與電子支付體系，增強電子商務流的運轉效率。一是緊貼市場需求，不斷豐富具有競爭力的電子支付產品，加快手機支付、在線分期付款等產品的創新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業務的主導地位。同時應該充分利用超級網銀、銀聯支付系統等跨行零售支付通道和商業銀行行內支付系統以及廣泛的客戶資源優勢，為客戶的資金管理和資金支付提供高效快捷的業務產品。

3.3 深入把握零售業務發展空間，促進零售業務轉型

第三方支付崛起和互聯網金融脫媒的發展使得商業銀行不應僅充當網關模式下支付機構連接銀行和客戶的支付通道，還需要主動發展快捷高效的電子支付工具和手段，拓展與客戶直接相連的渠道，全面介入支付鏈條，不斷推進零售業務轉型，以零售支付為支點推動相關業務發展。在現行業務模式下，商業銀行在支付領域中的核心地位尚無法取代，第三方支付業務的最終資金劃撥和結算清算業務都需要通過商業銀行相關系統完成。因此，商業銀行應以此為契機，不斷推進新業務發展，利用商業銀行發卡渠道廣的優勢，實現線上線下結合，展開與傳統商戶、第三方支付平臺聯合發行預付卡工作，吸引備付金存款，加快零售銀行業務市場細分的前提下，進一步明確和調整目標客戶定位，研究潛在目標客戶群體的消費偏好和真實需求，為目標客戶研發包括支付工具在內的一攬子有利于增強客戶粘性的產品和服務。

結束語：

總之，第三方支付與網上銀行并不是不可調和的競爭對手，樹立共贏意識，以適當的方式完全可以使得兩者實現融合，并且彼此在促進雙方發展的過程中得以更加快的進步，也是完全有可能的。相信隨著第三方支付對于網上銀行業務發展的影響不斷加深，兩者的關系處理也將成為影響現代支付方式重要話題，而這也將成為促進我們生活質量提升的重要因素。

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