淺議保險如何助力精準扶貧

頡盼妮

摘要：黨的十八大以來，黨和政府把扶貧工作擺到更加突出的位置，大力度、寬領域、多層次向前推進，提出到 2020 年農村貧困人口全部脫貧的目標，為了徹底貫徹這一目標，不同于以往的單一模式，扶貧攻堅任務從多角度，全方位大力開展，結合創新的理念，實現精準扶貧。保險就是一種扶貧方式方法的創新和拓展，利用保險參與扶貧脫貧，有助于實現扶貧從“輸血”到“造血”的轉變。

保險可以憑借其風險轉嫁與分散功能、經濟補償與給付功能、資金融通功能和保險行業體制機制優勢，全面加強和提升保險業助推脫貧攻堅能力，助力“十三五”扶貧開發工作目標如期實現；同時保險參與扶貧對于保險公司而言是新天地，具有大量的需求據國務院扶貧辦最新摸底調查顯示：目前，全國現有的 7000 多萬貧困農民中，因病致貧的有 42%；因災致貧的有 20%；因學致貧的有10%；因勞動能力弱致貧的有 8%；其他原因致貧的有 20%。而這些貧困農民絕大多數都沒有增收的產業，所以我們可以借助保險，通過產業、農業保險來助力貧困戶自力更生走出貧困，解決因產業致貧的問題；通過健康保險來為貧困戶的健康提供保障，解決因病致貧和因病返貧的問題；通過財產險和意外傷害來彌補意外損失，解決因災致貧的問題；通過向貧困戶子女提供助學貸款保證保險，可以幫助他們走出因學致貧的困境。因此，保險行業積極參與扶貧攻堅，即是履行社會責任，更是有利于保險行業自身的發展。

結合大的脫貧背景分析和保險行業的自身優勢，我們可以看到，保險行業在脫貧攻堅上具有很大的前景， 但是通過對市場現有扶貧保險的分析，我們可以發現，這類產品更多的是以往產品的組合，對于貧困戶而言，保障范圍窄且針對性不強，更多的是面向農戶和已經有能力去致富的農戶或者農村合作社，但是對于貧困戶而言，最基本的保障體現的并不多。所以我們想要推出適合脫貧，可以做到精準扶貧、因地制宜的設計保險產品，真正做到對接貧困戶保險服務需求，同時保險公司也應該履行脫貧社會責任，為貧困戶提供更為全面和貼心的服務，助力脫貧目標的實現。

一、保險產品分析

（一）醫療險

因病致貧已經成為貧困的最主要原因。農村尚不發達的醫療條件、突如其來的大病給無數貧困家庭雪上加霜，讓他們在脫貧的路上舉步維艱，也使得很多本已脫貧的農民因病返貧，新型農村合作醫療和大病醫療雖已在廣大的農村鋪展開來，但是目前仍然存在門診、住院補償限額較低、大病覆蓋面不夠廣、合作醫療機構限制較多的種種問題。因此在險種設計上：（1）針對新農合補充醫療保障（2）拓寬投保年齡，讓老年人老有所“醫”；（3）增加門診及住院賠償限額；

（4）補充新農合重大疾病理賠機制；（5）增加重大疾病可保疾病種類。

（二）意外傷害險

對于沒有保險保障的農民家庭來說，意外傷害對于家庭成員造成的傷害會對于整個家庭帶來重大的影響，尤其是當家里的主要勞動力因意外傷害而無法繼續賺錢養家時，整個家庭都會陷入困境，對于貧困戶來說，這種情況無疑是雪上加霜，使得原本貧困的家庭更難擺脫貧困的境地，而這也正是中國現今因意外致貧的大多數農民所面對的。因此，對于貧困戶，我們應當給予他們這方面的保障，在產品設計上：（1）全家共用保額降低保費負擔；（2）提供誤工補貼。

（三）富康財產保險

房屋是人們最基本的消費資料，其使用時間長、價值大，當房屋因遭受自然災害和意外事故而發生損失時，由保險公司及時提供賠償，就可幫助被保險人重建家園，安定被保險人的生活，從而為其日常生產、生活提供安全保障。針對于貧困人群的特點，保險產品應當具有、險種豐富、購買簡便、保障強力度的特點。同時，由于貧困群體多處于農村，由于農村房屋的老舊程度不一，投保人在購買家庭財產保險時可選擇與自己房屋的價值相符的保險保額。

（四）富康農業保險

當前中國農村人口占中國總人口近一半，其中有七千萬貧困農民，其生產方式單一，只能因地制宜，“靠山吃山，靠水吃水”，生產受天氣、地形、自然災害影響巨大。同時，農產品的價格不可避免地受到市場經濟波動的影響。政府的行政指導是農民種植、養殖方案制定的重要來源，而統一的市場指導往往使得農作物價格貶值更為嚴重。知識水平較低的農民難以規避市場的低谷期，又無財力承擔市場波動、農產品貶值帶來的經濟損失。農業政策往往具有延遲性，農民難以很快得到保障。農業是立國之本，面對這樣的現狀，針對農業的保障保險十分必要。據此在農業保險方面：（1）采用科學指標，合理定價，針對市場上缺少對農產品市場風險進行有效保險的現狀，綜合價格指數、天氣指數等科學指標對產品進行合理定價；（2）拓寬承保范圍，在一定的保額限制下，投保人可以根據自身的經濟狀況、需求選擇最適合自己的套餐； （3）鼓勵農民自主創業，為符合條件的農民提供貸款信用擔保，為他們提供第一桶金，實現農業的自循環。

（4）合理化理賠模式，農民普遍文化程度較低，以委托人的形式與保險公司進行交涉，提高效率和村民對本公司的信任度。

二、政策、技術支持

（一）政策優勢

2016 年10 月，保監會與人民銀行、國務院扶貧辦等七部門聯合出臺《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，組織保險業發布《保險業助推脫貧攻堅倡議書》。在深入中西部貧困地區密集調研的基礎上，保監會與國務院扶貧辦聯合出臺《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，明確到2020 年保險扶貧的戰略目標、基本原則和保障措施，創設了成立中國保險業產業扶貧投資基金和中國保險業公益扶貧基金、開發扶貧保險專屬產品、降低扶貧保險費率、開展異地理賠等多項支持政策。

（二）技術條件

（1）給付對象“準”

“誰受災、誰獲賠”的保險機制是一種重在“補短”的兜底機制，具有天生的公平合理屬性和精準補充基本保障的功能。其實，基本保障一直是我國民生建設的短板。例如，2014 年我國公共衛生支出和公共教育支出僅占G D P 的1.7%和3.8%，世界排名還處于中等偏后，與世界第二大經濟體的名號頗為不匹配。

（2）保障層次“準”

保險作為一種成熟的風險管理制度，已經建立起契合各類人群需求的豐富產品體系。此保險方案在市場已有的保險產品基礎上，根據貧困地區的實際現狀加以優化，通過多層次的保險產品體系來實現管理風險從而達到“精準扶貧”的目的，貧困人口可根據家庭的實際需求選擇所需保險品種，管控家庭多層次風險。

（3）扶持手段“準”

由于貧困人口集中在農村地區，因此因地制宜地發展現代農業、特色農業、鄉村旅游產業等成為上佳之選，而這些產業的穩定運行離不開保險的支持。本方案的農業保險推出了“保險+信貸”，是保險與農民產業鏈緊密結合的良好經驗，可以幫貧困地區有的放矢地發展相關產業，并為農民的“搖錢樹”編織安全網。

三、小結

近年來，保險業積極履行社會責任、服務經濟社會大局，充分發揮保險機制的精準優勢和功能作用，大力發展農業保險、大病保險、民生保險，創新支農融資方式，在助推脫貧攻堅方面取得積極成效，涌現出一大批可復制可推廣的經驗典型，如河北阜平“金融扶貧、保險先行”模式，寧夏“脫貧保”模式，云南昭通醫療費用“一站式報銷”模式，河南蘭考“脫貧路上零風險”模式等。保險仍是一頭尚未得到應有重視的“沉睡雄獅”。從保險巨大的潛在扶貧作用和當前扶貧開發的迫切需求看，將保險和扶貧資金項目綁定，推動保險深度融入扶貧開發機制，而不僅是簡單鼓勵發展若干扶貧險種，仍有巨大的改善和提升空間。endprint