創新農村合作金融模式 提升為農服務實力
——關于浙江省溫州市農合聯發展農村資金互助會的實踐與思考

浙江省溫州市農合聯

創新農村合作金融模式 提升為農服務實力
——關于浙江省溫州市農合聯發展農村資金互助會的實踐與思考

浙江省溫州市農合聯

浙江省溫州市農合聯憑借長期參與農村合作金融的經驗和獨特優勢，創新發展農村資金互助會，增強農村信用服務功能，幫助農民合作社解決了信用合作“短板”問題和農業小額金融“兩難一貴”的難題，為創新發展農村合作金融會提供了可借鑒的實踐模式。

近年來，浙江省溫州市供銷合作社（即溫州市農合聯）積極把握溫州推進國家農村綜合改革試點和金融綜合改革試點的機遇，深入推進生產、供銷、信用“三位一體”綜合合作體系，打造服務“三農”的綜合大平臺，大力推進農合聯成員大合作，開展農合聯為農大服務，聯合發展合作經濟大產業。憑借長期參與農村合作金融的經驗和獨特優勢，創新發展農村資金互助會，增強農村信用服務功能，著力推進“集約化、專業化、組織化、社會化”相結合的新型農業經營服務體系建設，促進現代農業發展和新農村建設。

資金互助會發展的基本情況

為解決“三位一體”信用合作短板問題和農業小額金融“兩難一貴”的難題，推進農合聯體系內部農村合作金融體系建設，借鑒國內外合作經濟發展經驗，農合聯選擇了以創新發展農村資金互助會作為一種重要的探索實踐模式。通過積極努力，在2012年9月溫州市出臺的《中共溫州市委 溫州市人民政府關于推進農村金融體制改革的實施意見》（溫委發〔2012〕101號）中，發展農村資金互助組織作為其中一項主要任務進行了具體的部署，并明確市農合聯作為發展農村資金互助會的舉辦責任主體。

首先，把農村資金互助會定義為“經核準在有條件的農民專業合作社或村股份經濟合作社內部，由合作社社員自愿入會組成、為會員提供資金融通服務的自我服務組織”。在牽頭實施農村資金互助會組建工作中，按照“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”的“三封原則”和“有效控制風險、規范管理運作”的總體要求，分批試點，逐步推開，積極穩妥地推動農村資金互助會發展。從2013年1月到2016年12月底，農合聯已組建資金互助會56家，吸納會員3.2萬戶，籌資總額5億余元，累計借款23億元，已顯現出一定的運營規模。農村資金互助會運行4年來，為廣大農戶會員創新創業提供了便利的資金支持，促進了農業發展、農民增收，總體上呈現了良好的作用。

從全市已正式開業的資金互助會情況來看，主要有以下幾種辦會形式：

一是在單個專業合作社的內部發起。以經營大戶為主進行籌建，專業合作社社員共同參與，資金規模較小。如永嘉縣佳行兔業專業合作社資金互助會，入會金300萬元，為會員提供擔保服務為主業務。

二是由村股份經濟合作社發起。如洞頭區岙仔村股份經濟合作社以全村村民為會員，從村股份經濟合作社待分配集體資金中拿出300萬元作為入會金，以7.8‰的占用費率投放漁民漁船等設施更新、羊棲菜等種養。

三是由多家專業合作社聯合發起。多家專業合作社經過重組，新成立一家專業合作社（聯合社）作為發起單位，資金規模較大。如甌海區僑鄉花卉專業合作社資金互助會，吸收資金規模4700余萬元，對社員2萬元以內的小額互助金實行個人信用發放，占用費率4.2‰；大額互助金實行社員互保發放，占用費率4.2‰—9.3‰。

農村資金互助會在運行方式上有3種：一是通過托管銀行向會員提供直接借款的服務；二是將籌集的入會資金存入合作的商業銀行為會員貸款提供擔保服務，商業銀行按存款放大一定倍數（5倍以內）的規模為會員定向發放貸款；三是前兩種方式并存。直接借款服務的占用費收取標準必須低于人民銀行規定的同期同檔借款基準利率3倍以內；提供擔保服務的占用費收取標準不高于當地政策性擔保公司的平均收費標準。

發展農村資金互助會的實踐意義

一是實現了小額便捷融資。通過資金互助會的運行，為農戶會員提供了方便快捷的小額信用互助資金，有效地緩解了“兩難一貴”問題，解決了農業生產經營中小額分散的融資需求和農民沒有抵押擔保物難以融資的問題。比如，洞頭區在1家試點基礎上目前已經發展了5家由村股份經濟合作社發起的農村資金互助會，共有會員6325人，籌集資金3395萬元，累計發放互助金398筆5035萬元，有效解決了當地漁民生產中遇到的融資難題。

二是降低了農戶的融資成本。根據溫州市金融辦發布的“溫州指數”監測利率數據分析，目前全市農村資金互助會投放的占用費率在4.2-15‰之間。同時，農戶會員只需籌集部分資金就能享受到更大的融資額度和較低的融資成本，切實減輕農民負擔，促進了廣大農戶會員創業創新。

三是增加了農民的資金收益。既激活了農戶的閑散資金，同時將農村資金互助會產生的經濟效益通過“二次分配”的方式留在農村，促進了資金引入和農民增收，也體現了合作制原則。

四是促進現代農業產業發展。農村資金互助會會員之間的互助互惠和便農融資活動，也密切相互間的關系，推進生產合作、供銷合作、信用合作“三位一體”各環節的相互促進、緊密聯合，進一步發揮了聯合合作和互助互利的作用，加快將小農生產引入現代農業發展軌道，促進了現代農業產業發展和農民群眾增收致富。

農村資金互助會

經核準在有條件的農民專業合作社或村股份經濟合作社內部，由合作社社員自愿入會組成、為會員提供資金融通服務的自我服務組織。

資金互助會創新發展的背景環境

第一，溫州“三位一體”新型農村合作體系的深化發展。“三位一體”新型農村合作體系建設是習近平總書記主政浙江時，在2006年全省農村工作會議提出的一項重要工作部署，溫州市供銷合作社10年來不懈探索“三位一體”合作體系建設，逐步引導合作組織由小到大、合作功能由少到多、合作層次由低到高的發展，有力地促進了農業產業發展，但仍然不同程度存在著服務領域不全、功能不強、效率不高、競爭無序等問題。

在農業金融領域，廣大合作社與農戶不斷增長的小額融資需求，但銀行由于農民缺少抵押物、信息不對稱等因素“放貸難”的矛盾還是比較突出。為了解決這些問題，2011年12月，由市委、市政府發文，組建層次更高的農民合作經濟組織聯合會，將農民合作經濟組織、為農服務組織（企業）聯合起來，由農合聯來提供生產、供銷、信用“三位一體”綜合合作服務。市縣兩級農合聯依托同級供銷合作社組建理事會執行委員會，而鄉鎮農合聯則由鄉鎮農業公共服務中心、基層社等負責日常運行管理。目前，全市構建了由市農合聯、11個縣級農合聯、124個鄉鎮農合聯組成的農合聯組織體系，8300余家農民合作經濟組織、為農服務組織（企業）加入了農合聯，其中農民合作經濟組織近6000家。市委、市政府將牽頭實施農村資金互助會發展的重要職責賦予農合聯，明確市農合聯作為發展農村資金互助會的舉辦責任主體。今年以來，溫州市各級農合聯相繼進行換屆提升，根據“浙江省委〔2015〕17號文件”精神，市縣兩級農合聯由地方政府分管領導擔任理事長、農業綜合管理部門負責人擔任監事長、供銷合作社主任擔任常務副理事長兼執行委員會主任，全面設立農民合作基金、資產經營公司，健全農合聯功能。這種聯合是更高層次的農民組織化，是農民合作經濟組織、為農服務組織（企業）相互間的服務聯合，并為投資聯合、利益聯結營造了有效平臺。

第二，溫州成為國家金融綜合改革試驗區。溫州“七山二水一分田”區位缺陷，空間資源不足，土地資源相對稀缺，民間經商悠久，民間資本雄厚。近年來農業產業化和農村城鎮化的飛速推進，農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強，供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展與轉型。溫州民間借貸總量達到1000億元以上，全市民間借貸登記備案金額30億元，處于我國同級區域的高位水平，也積累了大量的實踐經驗。2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，針對溫州“兩多和兩難”(中小企業數量多、民間資金多和中小企業融資難、投資難)問題進行了諸多改革和創新。“金改”也給一直來更甚于工商業的“三農”融資“老大難”問題帶來了破冰的希望，對供銷合作社（農合聯）帶來更好的機遇和更大的平臺。通過努力爭取，溫州市委、市政府在部署推進農村金融體制改革工作中，將發展農村資金互助組織作為其中一項主要任務進行了具體的部署，明確市農合聯作為發展農村資金互助會的舉辦責任主體。

第三，建立健全農村資金互助會的政策和管理體系。一是政策配套。借溫州“金改試驗區”的東風，市農合聯積極制定形成農村合作金融政策體系，出臺了《溫州市農村資金互助會管理暫行辦法》《溫州市農村資金互助會章程（范本）》等6個相關配套文件，爭取并積極參與出臺后續的市委辦、市府辦《關于規范發展農村資金互助會的補充意見》、市民政局《關于農村資金互助會登記為民辦非企業單位有關事項的通知》及市府辦《溫州市農村資金互助會監管暫行辦法》等文件，對農村資金互助會管理、民政登記問題、監管問題進行明確，進一步規范資金互助會的發展。

二是資金扶持。市農合聯積極協調爭取了市財政的項目扶持資金，出臺專項資金扶持辦法，對運營狀況符合條件的農村資金互助會給予每家10萬元的補助。積極爭取市政府出臺了《溫州市農村信用合作風險補償資金管理試行辦法》，將農村資金互助會的風險補償列為一項主要內容，規定對符合條件的農村資金互助會發放互助金（不含向出資額大于5%的股東會員發放的）出險的，可予以25%比例額度的風險補償。通過設立農民合作基金，建立信貸風險資金損失彌補機制。

三是強化服務。在籌建過程中，市農合聯全力做好服務指導，各地農合聯從籌建發動、組織合作社社員、籌建工作文本、協調部門聯審核準、注冊登記等方面為試點單位開展了“保姆式”的手把手服務指導。市農合聯與省農信聯社溫州辦事處簽署戰略合作協議，推行“賬款分離”的運行機制，由農信機構為互助會提供開戶結算、資金托管、借款復核、信貸融資、業務指導等服務；提供擔保服務的資金互助會與托管銀行可以協商放大5倍金額；有條件的地方，由供銷合作社所屬的農信擔保公司為農村資金互助會提供擔保，放大融資量，更好地發揮互助資金的“杠桿作用”。鼓勵有條件的基層供銷合作社以社有資本參股農村資金互助會，幫助農村資金互助會提升實力和經營管理水平。組建了全省首家市級農村資金互助會聯合會，加強資金互助會的行為自律、自我服務和聯合發展，促進資金互助會規范化建設。

四是嚴防風險。我們高度重視農村金融風險的防控。在資金互助會創辦中，要求資金互助會必須嚴格落實各項風控措施，始終把風險防控放在首位。明確各縣（市、區）人民政府是發展農村資金互助會的第一責任人，也是風險防范與化解的第一責任主體。要求各地資金互助會對照《農村資金互助會管理暫行辦法》等文件規定，制定詳細的互助會內部管理制度，置辦電子化辦公設備和軟件等經營設施、安防設備，加強人員培訓，提高風險防范水平。在具體操作中，堅持組織封閉、對象封鎖、上限封頂的“三封”原則；資金互助會實行在專業合作社內部封閉運行、資金在會員間流動、5000萬元上限封頂，資金用于農業生產發展，資金不得進入資本市場；“經營場所設柜不設店、資金往來見賬不見錢、互助額度分散不集中”。同時，我們會同有關部門建立和實施現場和非現場監管相結合的監管制度、資金運行控制制度、資金投放限額管理制度、資金銀行托管責任制度、加入“非現場監管系統”制度等，形成“風險報告——加強風險監控——啟動處置預案（報告政府、部門）”機制。通過軟硬件建設，經常性的業務培訓，落實各項風控制度，努力控制經營風險。

資金互助在運作過程中，始終把風險防控放在首位——

堅持組織封閉、對象封鎖、上限封頂的“三封”原則。

資金互助會實行在專業合作社內部封閉運行、資金在會員間流動、5000萬元上限封頂，資金用于農業生產發展，資金不得進入資本市場。

經營場所設柜不設店、資金往來見賬不見錢、互助額度分散不集中。

經驗及建議

為努力促進農村資金互助會積極穩妥發展，市農合聯爭取黨委、政府支持，多方協調有關部門，采取諸多有力措施，開展了積極的探索創新和實踐。

一是加強事前審慎設立。縣級農辦(農業局)、金融辦、農合聯要建立“嚴把關、嚴準入”的指導原則，進一步加強對農村資金互助會籌建、開業等各個環節審查把關，對不符合籌建發起設立要求的申請主體要審慎審批，嚴格把好市場準入第一關，確保守住事前風險防范。

二是加強行業監管，促進依法合規經營。進一步健全完善地方金融監管聯席工作機制，明確職責、形成合力，強化農村資金互助會監管力度，共同推動農村資金互助會規范發展。

三是加強業務支撐。充分利用托管銀行制度，進一步督促托管銀行加大對農村資金互助會提供技術支持、業務支撐，同時，利用成熟的信貸管理模式和風險防控經驗，有效解決會員信用信息調查等問題，進一步提高風險預測和防控能力。

四是加強行業組織自律。通過組建農村資金互助會行業協會，進一步加強行業自律、規范經營行為、促進行業發展，提高全市農村資金互助會整體形象。探索建設互助資金調劑平臺，為農村資金互助會提供資金余缺調劑和融資服務。

五是加強政策扶持，幫助持續健康發展。加強財政資金以獎代補、農業貸款財政貼息、農村信用合作風險補償資金等，積極扶持農村資金互助會建設發展。要落實對農村資金互助會的財政貼息、風險準備金的政策，增強農村資金互助會的生存發展和創新創業能力，為農村資金互助會持續健康發展提供更強的保障。

當前農村資金互助會在發展中仍存在著一些亟需解決的問題，如農村資金互助會的法律地位尚未明朗，農民專業合作社開展信用合作的法律保障、稅收沒有明確，農村金融管理人才建設薄弱、專業能力不足等。希望有關立法中能為農村資金互助會明確法律地位，也希望相關部門能夠出臺相應的扶持政策，從政策、資金等方面對資金互助會給予支持。