近因原則在保險理賠中的應用

趙穎慧+王萍

【摘要】近因原則是保險實務中的主要原則，在保險理賠和司法實踐中通常采用該原則來判斷保險事故發生的原因是否屬于保險責任范疇，從而作為確定理賠與否的依據。本文從實際案例出發，結合目前近因原則的立法現狀，探究近因與保險責任的認定方法以及在保險理賠過程中應用近因原則常見的問題。

【關鍵詞】近因原則 近因 保險責任 保險理賠

一、近因及近因原則的表述

近因原則起源于海上保險，目前世界許多囯家的保險立法大都將近因原則確定下來，作為保險法的基本原則。英囯法庭在年曾給“近因”下過定義：“近因是指引起一連串事件，并由此導致案件結果的能動的、起決定作用的原因。”年又進一步說明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的。”

近因是一種原因，近因原則是一種準則，即根據近因的確定標準去判斷數個原因中，哪個是近因的準則。即同時存在數個致損原因時，根據“效力標準”以及“常識標準”，去判斷出哪個致損原因是近因，如果該近因屬于承保風險，則保險人應當承擔保險責任；反之，則保險人無須承擔保險責任。即只有當承保危險是損失發生的近因時，保險人才負賠償責任。近因原則是確定保險事故損失原因與損失結果之間關系的一種理論，它既有利于保險人，也有利于被保險人。對保險人來說，他只負責賠償承保危險作為近因所造成的損失，對于承保危險為遠因所造成的損失不承擔賠償責任，避免了保單項下不合理的索賠。或者說，不能使被保險人利用“承保原因”謀取不當得利。對被保險人來說，他可防止保險人以損失原因是遠因作為借口，解除保單項下的責任，不承擔承保危險所造成的損失。

二、近因的判定方法

近因的確定是決定保險理賠的重要環節，目前囯際上通常采用英囯學者約翰斯蒂爾對于近因的認定方法，具體內容為：第一，順推法。即從事件鏈上的第一個事件開始，按照邏輯推理，思考下一步可能發生的是什么。從第一個事件到第二、三事件以此類推，直到最終事件其間沒有間斷，那么第一個事件就是最終事件的近因。如果這一事件鏈上的某兩個事件之間出現中斷，則導致損失的原因是另外某一事件。第二，逆推法。從損失開始，順著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環節上，都要問為什么會發生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件，則最初事件就是損失的近因。如果在逆推中出事事件中斷，則致損的近因為其他事件。

在實際理賠中，判斷到底哪一種原因為近因仍顯得較為復雜，必須根據案件的實際情況具體分析。從近因的認定與保險責任的確定來看，主要有以下幾種情況。

（1）損失由單一原因造成的，則這一原因即為損失的近因。這一近因如屬于承保風險，保險人應對損失負賠付責任；如果這個近因是非承保風險，則保險人不負賠付責任。

（2）損失是由多種原因幾乎同時造成且無法區分多種原因在時間上的先后發生順 序，多種原因都對損失起決定作用，那么這些原因都是損失的近因。 如果這些近因都屬于承保風險，保險人則應負責賠償全部損失，反之，保險人則不承擔賠付責任。

（3）損失由若干個連續發生的原因造成且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最初發生的第一個原因則為保險事故的近因。

（4）損失是由間斷發生的多種原因所造成的，則該新原因即為近因，這時主要取決于新的獨立原因是否屬于承保風險。如果該新的獨立原因屬于承保風險，則保險人應負賠付責任。如果該新的獨立原因屬于非承保風險，則保險人不負賠付責任。

三、對近因原則適用性的建議

從理論上分析近因原則比較簡單，但在保險實務中，如何有效運用近因原則，在諸多原因中確定對損失最有效的、起決定作用的原因即近因，從而認定保險人的保險責任并非是一件容易的事。目前，各國關于近因原則的立法都過于簡單概括，沒有具體問題具體分析。我國《保險法》、《海商法》均未從立法上對近因做出明文規定，近因原則的缺失是急待解決的問題。近因原則的正確適用有利于整個保險業的健康發展，由于其適用的前提是損害結果與致損原因存在因果關系，所以在應用該原則時應注意因果關系的證明問題：

首先，近因原則下的保險索賠遵循“誰主張，誰舉證”的舉證責任分配之一般原則。在保險理論和實踐中關于舉證責任的分配已經形成共識，即投保人、被保險人或者受益人對保險事故與致損原因之間是否存在因果關系承擔舉證責任。其次，我國保險法對投保人、被保險人或受益人的證明責任并不要求對因果關系進行充分的證明，而僅限于在其能力所能的范圍內提供，即便不能充分證明原因與結果之間存在的必然聯系，也不承擔舉證不能的責任，而是倒置給保險人。

我國的保險業不斷發展，保險理賠案件也不斷增多，合理處理涉及因果關系的保險案件，是維護保險合同當事人權益的大事。在立法中明確近因原則，維護保險合同當事人的合法權益，避免保險理賠案件糾紛，使我國保險業務運作較快與國際保險市場接軌。

參考文獻：

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[2]姜南.論保險法上的因果關系原則[J].河北法學，2003， （7）.

[3]陳朝暉.海上保險近因原則解析.大連大學學報（社會科學版）.2004（3）endprint